浙江村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展中存在的問題及對(duì)策

朱琦霞

摘要:浙江村鎮(zhèn)銀行自2008年首批創(chuàng)辦以來,為農(nóng)村的金融注入了新的活力,但是在經(jīng)營發(fā)展過程中也暴露出了許多問題,通過對(duì)影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的內(nèi)外部原因的分析,列舉了當(dāng)前阻礙村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素,探討了村鎮(zhèn)銀行在應(yīng)對(duì)這些難題時(shí)可采取的建議以及政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的作用。

關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展對(duì)策

一、村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)的背景

近年來,我國的金融規(guī)模急劇增長,農(nóng)村金融需求也不容忽視。但是由于農(nóng)村金融市場相對(duì)而言貸款數(shù)額小,返還周期長,相對(duì)城市居民要更貧窮、人口密度更低,收入不穩(wěn)定,缺少傳統(tǒng)的抵押品,農(nóng)作物收成等季節(jié)性原因?qū)е碌母呓灰壮杀?所以使四大國有銀行以及另外一些商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村的金融市場望而卻步,從而出現(xiàn)了農(nóng)村金融市場的中低端市場被農(nóng)村信用社壟斷的局面。這使得農(nóng)村中小企業(yè)信貸市場出現(xiàn)了嚴(yán)重的供給不足。處于東南沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的浙江,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展農(nóng)民收入大幅提高,農(nóng)村的金融需求也與日俱增,另外包括家電下鄉(xiāng)、汽車下鄉(xiāng)等一系列政府的促進(jìn)消費(fèi)政策,農(nóng)民工的消費(fèi)信貸需求愿望增長,農(nóng)民工的自主創(chuàng)業(yè)也需要信貸資金的扶持。從金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款規(guī)模和增長來看,浙江省各類金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)貸款和對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款2005年分別為842.11億元和1366.13億元,2000年分別為181.60億元和745.13億元,“十五”期間年均增長分別為35.91%,12.89%。浙江農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)需求規(guī)模增長迅速。農(nóng)村需要有資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良、法人治理結(jié)構(gòu)合理的銀行機(jī)構(gòu)提供信貸支持,在當(dāng)前全球發(fā)生金融危機(jī)、大量中小企業(yè)流動(dòng)資金偏緊的背景下,村鎮(zhèn)銀行的成立顯得更有意義。

基于為三農(nóng)服務(wù)的根本目標(biāo),在2007年我國出現(xiàn)了第一家村鎮(zhèn)銀行,而浙江省也在2008年獲得了中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的第一批牌照,即湖州長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行,臺(tái)州玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行和象山國民村鎮(zhèn)銀行和民生慈溪村鎮(zhèn)銀行,而今年浙江省的第二批村鎮(zhèn)銀行也應(yīng)允而生,它們分別是溫州蒼南建信村鎮(zhèn)銀,溫州永嘉縣甌北鎮(zhèn)恒升村鎮(zhèn)銀行和紹興瑞豐村鎮(zhèn)銀行。

二、浙江村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀

我省7家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來,運(yùn)行穩(wěn)健,開局良好,據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2009年10月末,7家已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額28.07億元,各項(xiàng)貸款余額29.1億元,不良貸款率不到0.1%。

由上表可以看出,浙江省村鎮(zhèn)銀行的注冊資本普遍較高,尤其是長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的注冊資本甚至高于一些商業(yè)銀行。豐厚的注冊資本為村鎮(zhèn)銀行今后的經(jīng)營發(fā)展鋪設(shè)了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

截至2009年10月末,規(guī)模最大的長興村鎮(zhèn)聯(lián)合銀行全行各項(xiàng)存款11.1億元,各項(xiàng)貸款10.5億元。而作為溫州第一家村鎮(zhèn)銀行,玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行自去年5月份開業(yè)以來, 截至今年8月底,各項(xiàng)存款余額為5.17億元,各項(xiàng)貸款余額為4.93億元,存貸比為95.31%,貸款戶數(shù)為751戶。其中,為中小企業(yè)發(fā)放貸款116戶,貸款金額2.32億元;為農(nóng)戶、個(gè)體戶貸款635戶,貸款金額達(dá)2.6億元,有力地為該縣“三農(nóng)”和小企業(yè)的發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。溫州永嘉縣甌北鎮(zhèn)恒升村鎮(zhèn)銀行截至今年8月份,一共發(fā)放了1.8億多元貸款,發(fā)放了291戶,擁有存款2.26億元,存款戶約300戶。

蒼南建信村鎮(zhèn)銀行自今年3月成立以來,截至10月末,建信銀行已發(fā)放貸款戶數(shù)258筆,累放金額14387萬元;10月末貸款余額13801萬元中,其中農(nóng)戶貸款4436萬元,占比為32.14%;小企業(yè)貸款余額4550萬元,占比為32.97%。

截至今年5月末,象山國民村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款余額1.25億元,其中農(nóng)業(yè)貸款8535萬元,占68%。

浙江嵊州瑞豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè)不到20天,各項(xiàng)存款已達(dá)7327萬元,已發(fā)放貸款37戶,金額達(dá)7762萬元。這幾家今年剛開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行開業(yè)形勢也是良好,讓人們對(duì)村鎮(zhèn)銀行的前景報(bào)以樂觀的態(tài)度。由上述數(shù)據(jù)可以看出,浙江的村鎮(zhèn)銀行自開業(yè)以來貸款需求都很旺盛,這些銀行的目標(biāo)客戶主要是本地區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶和農(nóng)村中的中小企業(yè)。各個(gè)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行針對(duì)各地的實(shí)際情況都推出了靈活而有特色的金融服務(wù)。如永興村鎮(zhèn)銀行,針對(duì)臺(tái)州玉環(huán)大量小企業(yè)已融入規(guī)模企業(yè)為核心的產(chǎn)業(yè)鏈,專門開發(fā)了如訂單融資這樣的貸款系列產(chǎn)品。這些村鎮(zhèn)銀行由于其地域性和社區(qū)性的特征,他們可以通過長期與農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)保持密切的近距離接觸來獲得各種軟信息,因而在服務(wù)方面,它可以摒棄繁復(fù)的手續(xù),簡化審核過程,提高了辦事效率。許多農(nóng)戶和中小企業(yè)缺乏土地和房產(chǎn)證等抵押物,大銀行大都不給他們貸款,這成了村鎮(zhèn)銀行的重點(diǎn)“出擊”對(duì)象。它的一大特點(diǎn)就是能夠更準(zhǔn)確有效地掌握本地的市場變化和客戶信息,為客戶提供有針對(duì)性的金融服務(wù)。

無論是其信息收集的成本還是經(jīng)營的靈活性,相比其他銀行,村鎮(zhèn)銀行確實(shí)有它更為靈活的優(yōu)點(diǎn),這些優(yōu)點(diǎn)讓村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”,支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面做出了許多貢獻(xiàn)。

然而,在村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)做的如火如荼的時(shí)候,各村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)人卻發(fā)現(xiàn)他們的銀行紛紛開始面臨吸收存款難的問題。資金來源對(duì)于旺盛的資金需求供不應(yīng)求。

三、浙江村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展中的問題

村鎮(zhèn)銀行作為我國金融體系的新生組成部分,尤其是在當(dāng)前農(nóng)村缺乏金融資源的形勢下,村鎮(zhèn)銀行今后或可成為不容忽視的金融力量。然而,村鎮(zhèn)銀行尤其是其吸收存款難、支付結(jié)算難、服務(wù)管理水平不高的劣勢,依舊是個(gè)難題。我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展的問題既有外在因素也有內(nèi)在因素。

(一)認(rèn)知度低

村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)近兩年以來剛剛出現(xiàn)的新興事物,社會(huì)認(rèn)知度不高,村鎮(zhèn)居民對(duì)于將錢存入村鎮(zhèn)銀行缺乏信任,人們寧愿去國有銀行或商業(yè)銀行排隊(duì)存款也不愿去家門口的村鎮(zhèn)銀行,他們普遍認(rèn)為去村鎮(zhèn)銀行貸款可以,存款還是要找傳統(tǒng)意義上的銀行,這就直接導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的資金來源不足。另外網(wǎng)點(diǎn)不足和結(jié)算體系的落后也使村鎮(zhèn)銀行的“吸存”道路舉步維艱。

(二)資金來源不足

存款“缺血”是國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行普遍存在的問題,這也是浙江村鎮(zhèn)銀行面臨的難題。由于村鎮(zhèn)銀行是近兩年剛設(shè)立的銀行,網(wǎng)點(diǎn)不足,很多業(yè)務(wù)尚未開展等多種原因?qū)е驴蛻舻淖詣?dòng)上門自然增長存款非常少。

(三)缺少優(yōu)質(zhì)服務(wù)

從業(yè)人員由于其地域的限制存在著素質(zhì)不高,知識(shí)水平和業(yè)務(wù)技能有待提高,需要有金融知識(shí)精深,服務(wù)理念先進(jìn)的專業(yè)人才來帶領(lǐng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

四、促進(jìn)浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策及建議

(一)宣傳 創(chuàng)造村鎮(zhèn)銀行品牌效應(yīng)

村鎮(zhèn)銀行需通過自己的特色經(jīng)營創(chuàng)造品牌效應(yīng),改變?nèi)藗冋J(rèn)為“村鎮(zhèn)”頭銜的村鎮(zhèn)銀行落后、不可靠的想法,而將它塑造成農(nóng)民及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)專門融資的渠道的形象。為普通客戶做好服務(wù),這樣不僅能增加利潤,更能提高村鎮(zhèn)銀行聲譽(yù),樹立具有社會(huì)責(zé)任感的企業(yè)形象,增加社會(huì)公信度,創(chuàng)造村鎮(zhèn)銀行的品牌效應(yīng),讓村鎮(zhèn)銀行成為農(nóng)村居民及中小企業(yè)貸款的第一選擇。

(二) 解決吸存難問題

1.建立存款保險(xiǎn)。存在吸存難問題的一個(gè)主要原因就是人們對(duì)于剛剛出現(xiàn)的村鎮(zhèn)銀行缺乏信任,村鎮(zhèn)銀行可以設(shè)立存款保險(xiǎn)來消除人們存款的后顧之憂。各村鎮(zhèn)銀行作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi),建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金,當(dāng)銀行發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí),存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款,從而保護(hù)存款人利益。有了存款保險(xiǎn)這把傘,就可以大大地提高村鎮(zhèn)銀行的信用和社會(huì)認(rèn)可度。

2.開發(fā)出更適合農(nóng)民的金融產(chǎn)品。如通過小額信貸產(chǎn)品、小額保險(xiǎn)產(chǎn)品、代理業(yè)務(wù)、資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)等吸引農(nóng)民。創(chuàng)新?lián)７绞?將有限的資金循環(huán)利用起來。另外還可依靠國家政策扶持,以城市居民存款支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,購買郵政儲(chǔ)蓄存款用于發(fā)放貸款。

3.向民間資本開放村鎮(zhèn)銀行市場準(zhǔn)入。浙江民間資本充裕,由表1可以看出,浙江村鎮(zhèn)銀行的建立都有大量民間資本的參股,允許民間資本依法發(fā)起組建并掌控村鎮(zhèn)銀行,使“草根銀行”名副其實(shí)。不僅可以使民間資本得以合法利用,又能增加村鎮(zhèn)銀行制度的靈活度,股權(quán)化經(jīng)營分散風(fēng)險(xiǎn)。但是民間資本進(jìn)入必然也存在著許多還待解決的問題,需要以相關(guān)的制度和法規(guī)來約束。

(三) 加強(qiáng)服務(wù)管理

為農(nóng)村客戶和中小企業(yè)提供理財(cái)規(guī)劃的產(chǎn)品和服務(wù),為普及村鎮(zhèn)居民的金融意識(shí)做出貢獻(xiàn)。引入熟悉農(nóng)村金融情況相關(guān)的專業(yè)人才,加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè),銀行要在深入了解客戶需求的基礎(chǔ)上,提供便捷、質(zhì)優(yōu)、價(jià)廉和全面的服務(wù),提高客戶滿意度從而提升客戶忠誠度。

(四)從根本增加農(nóng)民的收入(完善支農(nóng)措施)

1.調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化。

2.加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)。

3.增加城市對(duì)農(nóng)村的支持,增加城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度,縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村發(fā)展。而這些又與農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展相輔相成,所以需要?jiǎng)?chuàng)造良好的農(nóng)村金融外部環(huán)境。

隨著浙江多家村鎮(zhèn)銀行的開業(yè),浙江多層次金融體系將更加完善。雖然目前村鎮(zhèn)銀行還存在著許多問題,但是隨著農(nóng)村金融體系的不斷完善和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展,我省村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中必將扮演越來越重要的角色。浙江省銀監(jiān)部門表示,在未來3年,浙江將增加30家村鎮(zhèn)銀行以推動(dòng)農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展。

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