淺析農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算體系存在的問(wèn)題及建議

張 霞

摘要:近年來(lái),國(guó)家相繼出臺(tái)了許多支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的傾斜政策,農(nóng)民收入不斷增加,資金流動(dòng)加快,農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)量大幅度增加。但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融結(jié)算服務(wù)由于存在手段落后、結(jié)算渠道不暢等一系列問(wèn)題,制約和阻礙了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。加快農(nóng)村金融支付體系建設(shè),進(jìn)一步改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算條件,滿足農(nóng)村多層次的支付結(jié)算需要,是當(dāng)前農(nóng)村金融工作的重點(diǎn)內(nèi)容,也是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要方面,更是提高金融服務(wù)“三農(nóng)”的一個(gè)迫切課題。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村支付結(jié)算問(wèn)題建議

一、當(dāng)前農(nóng)村支付結(jié)算體系現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

(一) 農(nóng)村支付結(jié)算組織機(jī)構(gòu)存在供給不足,農(nóng)村金融服務(wù)趨于邊緣化

我國(guó)農(nóng)村金融經(jīng)過(guò)改革,基本上形成了具有政策性功能、商業(yè)性功能和合作性功能的金融服務(wù)體系,分別設(shè)立了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社三類金融機(jī)構(gòu),少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)還設(shè)立了地區(qū)性商業(yè)銀行延伸機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)等。這種金融服務(wù)體系從表面上看功能合理、種類齊全,實(shí)際上卻已存在諸多問(wèn)題:近幾年來(lái)縣域國(guó)有商業(yè)銀行因集約化經(jīng)營(yíng)加快了基層網(wǎng)點(diǎn)的撤并,商業(yè)銀行從農(nóng)村地區(qū)快速撤出。農(nóng)村信用社一家機(jī)構(gòu),難挑服務(wù)“三農(nóng)”之重任;郵政儲(chǔ)蓄銀行在縣市以下的機(jī)構(gòu)改革尚未開(kāi)始,加上面臨經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、人才隊(duì)伍建設(shè)、資金等方面的問(wèn)題,郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)全面開(kāi)展支付結(jié)算業(yè)務(wù)還有待時(shí)日。

(二) 農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)滯后,支付結(jié)算渠道不暢,跨系統(tǒng)、跨區(qū)域資金結(jié)算難

1、隨著大小額支付系統(tǒng)的推廣運(yùn)用和商業(yè)銀行電子化業(yè)務(wù)的不斷普及,參與大小額支付系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)已能實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)間直接進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn),開(kāi)通了電子匯兌業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)也能實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)直接匯劃,這在客觀上為金融機(jī)構(gòu)結(jié)算業(yè)務(wù)向農(nóng)村延伸提供了條件,為農(nóng)村推廣支付結(jié)算工具提供了技術(shù)保證。

2、農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算配套設(shè)備偏少。農(nóng)村信用社對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新重視不夠,加之科技力量薄弱,導(dǎo)致服務(wù)手段落后,產(chǎn)品更新滯后, 服務(wù)功能殘缺。

3、受信用社結(jié)算渠道不暢影響,一些農(nóng)村企業(yè)對(duì)外結(jié)算業(yè)務(wù)要到縣城或市區(qū)其他金融機(jī)構(gòu)辦理。據(jù)調(diào)查,一些處于農(nóng)村的優(yōu)質(zhì)企業(yè)基本上都不在農(nóng)信社開(kāi)戶,不得不到其他商業(yè)銀行辦理結(jié)算手續(xù),農(nóng)村企業(yè)在農(nóng)信開(kāi)戶的目的不是為了結(jié)算,而是為了貸款。

(三) 支付結(jié)算工具缺乏創(chuàng)新,結(jié)算方式單一,支付結(jié)算種類較少

對(duì)于發(fā)展較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)來(lái)說(shuō),支付結(jié)算工具需求具有多樣性。然而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受成本核算的制約,票據(jù)和新型支付工具的推廣力度不大。從實(shí)際情況看,農(nóng)村信用社只提供現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)賬支票和電報(bào)匯款等傳統(tǒng)結(jié)算服務(wù),具有融資功能的銀行匯票、銀行承兌匯票等業(yè)務(wù)難于接收和辦理。自2007年開(kāi)展“ 農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)”以來(lái),銀行卡才隨著外出務(wù)工人員的回鄉(xiāng)開(kāi)始被認(rèn)識(shí),結(jié)算工具效能還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未得到應(yīng)有發(fā)揮。即使是銀行卡支付業(yè)務(wù),也只能在鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)柜面辦理,且主要以存取現(xiàn)金為主,直接制約了資金匯劃效率,也造成了信用卡資源的浪費(fèi)。

(四) 農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)的宣傳范圍窄,個(gè)別地區(qū)存在盲區(qū)

近年來(lái),基層各金融機(jī)構(gòu)雖然采取了多種措施加強(qiáng)了反假、結(jié)算等金融知識(shí)宣傳,但由于宣傳集中在城市,沒(méi)有針對(duì)廣大農(nóng)村和農(nóng)民重點(diǎn)開(kāi)展業(yè)務(wù)宣傳,致使不少農(nóng)民尤其是外出勞務(wù)人員仍然缺乏基本的支付結(jié)算知識(shí)。目前,可用于個(gè)人結(jié)算的服務(wù)種類齊全。如銀行電子匯兌、借記卡、郵政匯兌等,但大部分農(nóng)民不了解它們之間的區(qū)別,缺乏基本的結(jié)算知識(shí)。

二、發(fā)展和完善農(nóng)村支付結(jié)算體系的建議

(一) 建立和完善多層次的、功能互補(bǔ)的農(nóng)村支付結(jié)算體系

加快農(nóng)信社改革步伐,發(fā)揮農(nóng)信社的主體作用。作為服務(wù)農(nóng)村社區(qū)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),農(nóng)信社應(yīng)積極主動(dòng)地轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式,將八億農(nóng)村人口作為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象,在服務(wù)品種上創(chuàng)新、服務(wù)方式上改善、服務(wù)理念上提升、服務(wù)效益上可見(jiàn),努力實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和自身效益雙豐收。按照服務(wù)“ 三農(nóng)”方向,在農(nóng)村找出路,在農(nóng)村拓市場(chǎng)、堅(jiān)定不移地堅(jiān)持服務(wù)“ 三農(nóng)”的市場(chǎng)定位。只有這樣,才能增強(qiáng)自身的發(fā)展后勁,提升自身有效發(fā)展的能力,才能更好地支持“ 三農(nóng)”發(fā)展。

(二) 加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),切實(shí)解決農(nóng)村資金匯劃、匯兌難問(wèn)題

1、加快農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)。農(nóng)信社要加快自身社內(nèi)系統(tǒng)建設(shè),促進(jìn)行內(nèi)系統(tǒng)與支付系統(tǒng)的連接,使尚未接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的農(nóng)村信用社盡快接入,使廣大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)得到多層次、低成本的現(xiàn)代化支付清算服務(wù);改進(jìn)票據(jù)的傳遞方式,借助支票影像系統(tǒng),縮短資金匯劃的在途時(shí)間,使支付系統(tǒng)成為信用社資金清算的主要渠道和“高速公路”,盡快開(kāi)通跨行通存業(yè)務(wù)。

2、加強(qiáng)農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)。現(xiàn)代化的結(jié)算工具,如ATM 機(jī)、POS 機(jī)要合理設(shè)置,避免在城市“ 扎堆”,要適當(dāng)增加農(nóng)村的投放量,向農(nóng)村傾斜,改善農(nóng)村刷卡環(huán)境;統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于不同主體發(fā)行的單卡、雙卡、卡折合一的銀聯(lián)卡,制定統(tǒng)一的匯兌結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),使農(nóng)民客戶便于接受。

(三) 開(kāi)發(fā)推廣符合農(nóng)村實(shí)際的支付工具和支付手段,加大非現(xiàn)金支付結(jié)算工具在農(nóng)村的推廣幾宣傳力度。

一是開(kāi)發(fā)富有特色的農(nóng)村信用卡產(chǎn)品。結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn),培養(yǎng)農(nóng)民形成新的支付習(xí)慣,逐步推進(jìn)農(nóng)村金融結(jié)算服務(wù)現(xiàn)代化,為農(nóng)村地區(qū)提供優(yōu)質(zhì)、適合“ 三農(nóng)”特點(diǎn)的金融產(chǎn)品;二是積極探索在農(nóng)信社開(kāi)展農(nóng)村商品交易的資金代收代付業(yè)務(wù),逐漸改變農(nóng)村使用現(xiàn)金結(jié)算的習(xí)慣,進(jìn)而接受現(xiàn)代化的支付工具和結(jié)算方式;三是積極做好農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算宣傳工作,通過(guò)散發(fā)宣傳單、講解等形式加強(qiáng)支付結(jié)算、銀行卡、反洗錢等金融知識(shí)的宣傳,也可與政府有關(guān)部門(mén)和勞務(wù)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作,集中開(kāi)展金融知識(shí)培訓(xùn),通過(guò)形式多樣、針對(duì)性強(qiáng)的宣傳,不斷提高宣傳效果。