信用卡欺詐申請的現(xiàn)狀成因及防控對策

摘要:近年來,我國信用卡業(yè)務(wù)進入了競爭白熱化的爆炸式增長期,但伴隨著卡量的增長,信用卡的風(fēng)險也日益顯現(xiàn),特別是2008年次貸危機以來,信用卡壞帳率大幅攀升,其中欺詐申請占比很高。分析信用卡欺詐申請的現(xiàn)狀、成因,探討遏制欺詐申請的防控對策,對于降低信用卡壞帳率意義重大。

關(guān)鍵詞:信用卡欺詐申請現(xiàn)狀成因防控對策

自1985年國內(nèi)推出第一張信用卡:中銀卡,我國的信用卡產(chǎn)業(yè)已先后經(jīng)歷了市場自發(fā)模式、金卡工程實施后的政府推動模式、國際標(biāo)準(zhǔn)信用卡全面啟動及快速發(fā)展三個階段,目前更是進入了競爭白熱化的爆炸式增長期。發(fā)卡量從2003年的500萬張發(fā)展到2009年第二季度末的16261.51萬張,但伴隨著卡量的增長,信用卡的風(fēng)險也日益顯現(xiàn),信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、欺詐風(fēng)險在日常生活中發(fā)生的頻度呈快速上升趨勢,特別是2008年次貸危機以來,信用卡壞帳率大幅攀升。相比于其他風(fēng)險,欺詐風(fēng)險的隱蔽性更強、造成的損失更易也更大。欺詐風(fēng)險主要包括欺詐申請、偽卡、套現(xiàn)等。其中,欺詐申請造成的損失占比最高。據(jù)銀聯(lián)統(tǒng)計,2008年上半年申請欺詐申請損失占全部信用卡欺詐損失的63.57%。本文擬結(jié)合工作實際,分析信用卡欺詐申請的現(xiàn)狀、成因,探討遏制欺詐申請的防控對策。

一、欺詐申請的現(xiàn)狀及成因分析

㈠欺詐申請辦卡的流程模型

欺詐申請是指欺詐申請者通過編造虛假個人身份信息、冒用他人身份信息,提供虛假證明材料,騙取銀行發(fā)放信用卡,并在進行激活后提現(xiàn)、消費、轉(zhuǎn)帳用卡。欺詐申請辦卡的流程模型如圖1所示。圖中,①欺詐申請者提供虛假的、冒用的個人身份信息和虛假證明材料至銀行信用卡受理部門;②受理部門在預(yù)審后提交銀行信用卡專業(yè)征審部門;③征審部門審核通過后,提交銀行后臺;④銀行后臺建立客戶信息庫并制作郵寄卡片;⑤欺詐申請者收到卡片后到銀行激活平臺開通卡片;⑥欺詐申請者在銀行終端提現(xiàn)、轉(zhuǎn)帳或消費,騙取銀行資金;⑦銀行后臺對銀行終端進行日常監(jiān)控。

㈡欺詐申請的現(xiàn)狀

目前,我國信用卡欺詐申請的形勢比較嚴峻,不良率和不良額均呈快速上升走勢,主要有以下特點:

1、個人欺詐申請范圍廣。欺詐申請者通過編造虛假個人身份信息、冒用他人的姓名和證件號碼制作假證件,調(diào)換證件上的照片,提供虛假證明材料,向銀行申請信用卡。由于欺詐申請者提供虛假身份證明、工作證明等,造成損失后,銀行和公安機關(guān)將難以催收追索。

2、單位欺詐申請密度高。小企業(yè)由于融資困難,往往會充分利用銀行降低辦卡標(biāo)準(zhǔn)的機會,在員工不知情或知情也無所謂的情形下,給大部分員工申辦信用卡,由單位集中激活使用。這樣,如果在一家銀行申辦到100張卡,每張卡額度一萬元,在四家銀行就可申請到400萬的額度,等于給企業(yè)增加了400萬元的無息貸款。而如果經(jīng)濟形勢不景氣,企業(yè)經(jīng)營困難無法還清透支款項,就可能給銀行造成重大損失。

3、中介公司欺詐申請危害多。非法中介公司使用網(wǎng)頁宣傳、報紙“小廣告”等方式招攬信用卡申請人,并向他們提供辦卡、套現(xiàn)協(xié)助。如果辦卡成功,按照授信額度的一定比例向申請人索取手續(xù)費。此類機構(gòu)組織嚴密,分工明確,了解各家商業(yè)銀行的信用卡審批流程,所以隱蔽性非常強,稍有不慎,就會產(chǎn)生批量欺詐風(fēng)險。

4、銀行預(yù)制卡被盜用影響壞。由于發(fā)卡市場競爭激烈,銀行會采取數(shù)據(jù)庫營銷方式,為既有優(yōu)質(zhì)客戶預(yù)制高額度信用卡,并提高上門服務(wù)。但實際工作中,送卡流程往往效率偏低,導(dǎo)致有大量的預(yù)制卡,在銀行要存放若干年。由于客戶信息對內(nèi)部人員不是秘密,這就給銀行內(nèi)部的壞分子以可乘之機,這種人會竊取卡片激活使用,給銀行造成很壞的影響和損失。

5、犯罪集團欺詐申請損失大。信用卡專業(yè)化犯罪集團以騙取銀行資金為最終目的,批量偽造、冒用身份信息,提供以假亂真的各類證明,大量騙取信用卡并激活使用,給銀行造成巨大損失。 這些信用卡專業(yè)化犯罪集團一般打一槍換一個地方,流竄作案,頻繁作案。

6、無惡意欺詐申請隱藏深。銀行人員為完成信用卡發(fā)卡任務(wù),托親朋好友幫忙營銷,對申辦人身份證件、單位證明和簽名不認真審核,甚至代客戶填表和簽名。向效益較好的單位批量營銷信用卡時,為擴大營銷業(yè)績而通融該單位工作人員,在單位員工證明清單中加入非該單位員工的其他申請人,造成欺詐風(fēng)險。同一單位員工在銀行營銷人員不注意的情況下,互相替換簽名或代替簽名。一旦出現(xiàn)風(fēng)險打官司時,銀行將因客戶非本人簽名而輸?shù)艄偎尽?/p>

㈢欺詐申請的成因分析

1、法律體系不健全。目前,我國在涉及信用卡問題方面,只能使用《刑法》、《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》的原則性規(guī)定。信用卡的專門立法只有中國人民銀行1993年頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》以及2009年出臺的《人民銀行 銀監(jiān)會 公安部 國家工商總局關(guān)于加強銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》,但其立法層級較低,甚至帶有明顯的行業(yè)保護性質(zhì),使持卡人不得不接受發(fā)卡行單方制定的格式合同。

2、信用體系不完善。人行征信系統(tǒng)、公安身份核查系統(tǒng)、社保系統(tǒng)等雖然為銀行信用卡征信審核提供了一定的數(shù)據(jù)支撐,但仍然不足以提供充分全面的信息。同時,發(fā)卡銀行之間的信息壁壘導(dǎo)致各行的黑名單難以共享,信譽不好的客戶被列入一家發(fā)卡行的黑名單后,仍可能到另一家銀行申請辦卡。

3、缺乏科學(xué)有效的管理手段。實際工作中的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理,在征信審核、資產(chǎn)管理、風(fēng)險管理、風(fēng)險政策中依然缺乏有限的管理手段,多數(shù)銀行尚未建立以客戶或客戶群為單位的風(fēng)險評估和計量標(biāo)準(zhǔn)體系,風(fēng)險管理的全面性、精細化程度亟待提升。

4、信息不對稱?，F(xiàn)有國家信用機構(gòu)提供的信息尚不足以對持卡人信息充分全面的掌握,而持卡人對自身的經(jīng)濟情況和資信水平比發(fā)卡銀行更為了解,處于信息優(yōu)勢地位。銀行難以對持卡人的財產(chǎn)、收入、還款意愿等資信情況做出正確判斷。

二、欺詐申請的防控對策

㈠欺詐申請的防控模型

1、模型建立

欺詐申請的防控模型為:C=W(1-G)-X(P+Z)

式中,C為欺詐申請實際收益,W為欺詐申請期望收益,G為被發(fā)現(xiàn)的概率,X為能夠計量的系數(shù),P為對欺詐申請的打擊手段量化,Z為信用卡全流程規(guī)范。

2、模型分析。⑴W與C為正相關(guān)。即欺詐申請的難度越小,則欺詐申請期望收益越高,欺詐申請實際收益就越高。⑵G與C為逆相關(guān)。即欺詐申請被發(fā)現(xiàn)的概率越高,則欺詐申請實際收益就越低。⑶P與C為逆相關(guān)。即對欺詐申請的打擊手段量化值越高,則欺詐申請實際收益就越低。⑷Z與C為逆相關(guān)。即信用卡全流程規(guī)范越完善,則欺詐申請實際收益就越低。⑸P、Z和G是正相關(guān)。即對欺詐申請的打擊手段量化值越高、信用卡全流程規(guī)范越完善,則欺詐申請被發(fā)現(xiàn)的概率越高,但G有一個極限值,無限接近于100%,但只要信用卡業(yè)務(wù)存在,(1-G)>0。⑹X是一個可及時調(diào)節(jié)的系數(shù)值。

㈡欺詐申請的防控對策

對照欺詐申請辦卡的流程模型和欺詐申請的防控模型,應(yīng)分別從欺詐申請前、欺詐申請中、欺詐申請后三個環(huán)節(jié)來加大震懾力度、規(guī)范作業(yè)流程、提高偵測效率和打擊效果,從而達到將風(fēng)險降至最低的目的。

1、欺詐申請前防控。⑴建立法律體系,加大震懾力度。國家要盡快頒布實施個人信用制度法規(guī)及其配套措施,用法律的形式對個人賬戶體系、個人信用的記錄和移交、個人信用檔案的管理,個人信用級別的評定、披露和使用,個人信用主客體的權(quán)利義務(wù)及行為規(guī)范做出明確的規(guī)定,以國家的強制方式來推行個人信用制度。同時,要加大對現(xiàn)有觸犯信用卡法律法規(guī)行為的執(zhí)行力度,增大信用卡違法犯罪的成本,震懾愈演愈烈的信用卡違法犯罪行為,起到殺一儆百、殺雞警猴的效果。⑵完善相關(guān)制度,提高防控效率。一是強化對信用卡申請人的審批制度,嚴格審核申請人申請資料,對申請人做好篩選和過濾。二是完善擔(dān)保制度,在對擔(dān)保人的職業(yè)、社會地位、收入情況進行認真調(diào)查分析的基礎(chǔ)上,靈活制定擔(dān)保條件。三是建立信用卡保險機制,一方面,讓持卡人參加保險, 規(guī)定保險與信用卡有效期同步,使信用卡短期風(fēng)險由社會承擔(dān),另一方面發(fā)卡機構(gòu)與保險公司協(xié)商,確定責(zé)任范圍,按規(guī)定繳納一定的保險費,當(dāng)發(fā)生風(fēng)險損失時,由保險公司負責(zé)賠償。四是建立評分模型,對申請人信用進行量化,為征審提供數(shù)據(jù)支撐。⑶建立基礎(chǔ)信用信息庫。目前個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的功能不夠完善,還存在諸如部分數(shù)據(jù)更新不夠及時、信用信息記錄不夠全面、個人信用報告異議處理時間過長等問題,因此銀行在期待更為完善的個人征信系統(tǒng)的同時,應(yīng)建議相關(guān)的監(jiān)管機構(gòu)制定并實施經(jīng)營風(fēng)險的預(yù)警和應(yīng)急處理機制。⑷重視教育宣傳,構(gòu)建群防環(huán)境。銀行機構(gòu)一方面要重點培養(yǎng)高素質(zhì)的銀行征審人員,高度重視對員工的教育和思想動態(tài)管理,加強員工的合規(guī)和職業(yè)操守教育,重視行為排查工作;另一方面要向客戶多種渠道、多形式提示犯罪分子利用銀行卡作案的新手段和新動向,提高客戶的安全意識和自我保護能力。

2、欺詐申請中防控。⑴堅持“三親見”原則。從欺詐申請辦卡的流程模型可以看出,銀行信用卡受理部門職責(zé)是欺詐申請中防控第一關(guān),因此,必須在日常工作中應(yīng)堅持核查身份的“親見本人、親見簽名、親見證件原件”的 “三親見”原則。但“三親見”原則有一定的局限性,不適用于通過郵寄等方式提交申請資料的客戶。⑵身份證核查。“公安身份信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)是判斷身份證真?zhèn)蔚淖钣行У氖侄?基本可以防止假身份證辦卡。但由于公安身份信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)的不完善,確實存在客戶身份真實但在系統(tǒng)中提示無此號碼的情況。遇到此種情況,營銷人員應(yīng)采取合理可行的疑義信息核實措施核實客戶身份信息,如請客戶提供戶口本、戶籍證明原件等。⑶查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)。一看客戶單位信息,與申請表填寫是否一致;二看客戶公積金繳交情況,判斷單位收入證明真實性;三看近24個月貸款、信用卡的信用情況,對照政策判斷;四看貸款累計信息,通過筆數(shù)、額度使用,判斷是否可發(fā)卡;五看信用卡累計信息,通過發(fā)卡機構(gòu)、額度使用,判斷客戶信用;六看查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)申辦信用卡次數(shù),2個月內(nèi)查詢5次以上辦卡成功或2個月內(nèi)查詢3以上辦卡不成功,都應(yīng)作為不良信息。(4)電話核實。電話核實是欺詐申請辦卡的流程模型中銀行征審人員的主要工作,銀行征審人員根據(jù)申請表上填寫的電話號碼聯(lián)系申請人,確認申請人是否本人申請,酌情核實申請人基本信息,核對基本信息與申請人表述的是否一致,也可以撥打預(yù)留的工作單位電話,核實單位是否有此人,進一步判斷申請表的真實性、有效性,或通過電話黃頁或者電信公司的查號臺查詢到申請人單位,間接與單位取得聯(lián)系,核對單位電話和申請人的真實性,得到確認后再與申請人直接聯(lián)系,核對其他申請要素。⑸上門走訪。如果電話核實存疑,信用卡征信人員要上門走訪,實地核查基本情況,要了解客戶辦卡意愿、是否為本人簽名以及第一聯(lián)系人信息是否準(zhǔn)確等關(guān)鍵事項。⑹查詢相關(guān)信息系統(tǒng)。通過工商行政管理部門或者第三方信息服務(wù)商提供的企業(yè)信息登記系統(tǒng),查詢中小企業(yè)營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件的真實性;查詢代理業(yè)務(wù)程序,核實客戶預(yù)留電話,使虛假電話顯形,防范非法中介辦卡;利用銀行賬務(wù)信息系統(tǒng),直接查閱該客戶在本行個人賬戶信息,凡開戶時間越長、交易越頻繁、日均存款余額多的客戶,其信用也越好。

3、欺詐申請后防控。⑴對異常交易金額的監(jiān)控。發(fā)卡行應(yīng)定期篩選出大額、整額透支的交易清單,通過監(jiān)控模型排查出可疑的信用卡交易記錄,并對這些交易記錄通過電話、郵件等方式進行核查。⑵對異常交易地點的監(jiān)控。在確定可疑交易的消費場所,再根據(jù)場所名稱檢索所有客戶的對賬單記錄,排查出所有在該商戶消費過的信用卡卡號。對該批信用卡的辦卡真實性進行關(guān)聯(lián)性分析,也可以直接聯(lián)系持卡人,確定身份證件有無被他人冒用申辦信用卡。⑶對異常交易營銷人員發(fā)展的全部信用卡客戶整體監(jiān)控。欺詐申請者會向某一個風(fēng)險防范意識不強的營銷員主動遞交一批申請表,當(dāng)某張信用卡的風(fēng)險暴露時,往往有一批信用卡出現(xiàn)問題,因此,必須根據(jù)營銷人員的代碼,排查出此人發(fā)展的所有信用卡,通過調(diào)閱信用卡申請表檔案,查找關(guān)聯(lián)卡片。⑷常態(tài)化打擊欺詐申請。對監(jiān)控發(fā)現(xiàn)的欺詐申請者,要及時追回損失、上本行黑名單和人行信用不良記錄,直至采取《民法》、《刑法》等法律手段,對欺詐申請保持常態(tài)化高壓氛圍,增大欺詐申請的違法犯罪成本。

三、結(jié)束語

國內(nèi)信用卡欺詐申請近幾年仍將保持上升態(tài)勢,各參與方要保持清醒的認識,不斷探索新的管理技術(shù),采用先進的防控手段,通過保護銀行和持卡人利益來促進信用卡業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。

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作者簡介:楊德忠,男,漢族,江蘇鹽城人,中國建設(shè)銀行股份有限公司鹽城分行信用卡中心經(jīng)濟師。