淺談農(nóng)村信用社金融改革創(chuàng)新途徑

呂亞茹

[摘 要] 本文圍繞推進(jìn)農(nóng)村信用社金融改革創(chuàng)新,探討破解“人”、“法”、“技”三大制約因素的對策:通過優(yōu)化改革創(chuàng)新的外部環(huán)境;著力激發(fā)農(nóng)村信用社金融改革創(chuàng)新的內(nèi)生動力,不斷推進(jìn)農(nóng)村信用社健康科學(xué)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村信用社;改革創(chuàng)新;問題;對策

推進(jìn)農(nóng)村信用社金融改革創(chuàng)新,既是推進(jìn)農(nóng)村信用社自身健康發(fā)展的迫切需要,也是促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定的必然要求。近幾年來,農(nóng)村信用社深化改革,取得了明顯實(shí)效,但是由于受體制、觀念等因素影響,金融創(chuàng)新力度不夠,改革發(fā)展還面臨著突出問題。積極推進(jìn)金融改革創(chuàng)新,有效破解發(fā)展難題,充分發(fā)揮農(nóng)村信用社聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用,更好地支持新農(nóng)村建設(shè),促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展,是重要的實(shí)踐課題。

一、當(dāng)前制約農(nóng)村信用社改革創(chuàng)新的主要問題

1、“人”的問題

“人”的問題,就是農(nóng)村信用社人才隊(duì)伍建設(shè)的問題。在農(nóng)村信用社50多年風(fēng)風(fēng)雨雨發(fā)展歷程中,管理體制幾經(jīng)更迭,缺乏培養(yǎng)人才的長遠(yuǎn)規(guī)劃,導(dǎo)致在激烈的金融市場競爭中缺乏人才優(yōu)勢,突出表現(xiàn)為管理人才不足、業(yè)務(wù)人才貧乏、專業(yè)人才奇缺、年齡結(jié)構(gòu)不優(yōu)。同時(shí),由于農(nóng)村信用社工作條件艱苦,任務(wù)繁重,難以招聘到諸如計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)人才、法律專業(yè)人才等信用社急需的專業(yè)人才。

2、“法”的問題

“法”的問題,就是農(nóng)村信用社管理體制、立法執(zhí)法問題。從管理體制上看,農(nóng)村信用社現(xiàn)行管理體制存在著產(chǎn)權(quán)關(guān)系不清、法人治理結(jié)構(gòu)不科學(xué)、管理多元化、內(nèi)控機(jī)制不健全等問題,導(dǎo)致目前農(nóng)村信用社還沒有真正做到自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和自我約束。從立法執(zhí)法看,一方面,現(xiàn)有的合作金融法規(guī)制度主要表現(xiàn)為行政管理,即由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會監(jiān)督實(shí)施的由中國人民銀行1997年制定頒布的《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》,這一規(guī)定法律層次較低,缺乏應(yīng)有的法律效力,約束力較弱,以至于侵害農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)權(quán)益的現(xiàn)象以及一些機(jī)構(gòu)違規(guī)操作的現(xiàn)象屢禁不止,導(dǎo)致“行政法律化”問題比較嚴(yán)重。

3、“技”的問題

“技”的問題,就是金融服務(wù)手段的問題。推進(jìn)金融創(chuàng)新,要求依托高科技手段,在金融信息電子化的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新。目前各商業(yè)銀行結(jié)算手段早已發(fā)展到電子化、網(wǎng)絡(luò)化,實(shí)現(xiàn)了全國大聯(lián)網(wǎng),而農(nóng)村信用社電子化建設(shè)起步較晚,在全國尚未形成統(tǒng)一的結(jié)算體系,缺乏金融創(chuàng)新的技術(shù)支撐,其負(fù)面效應(yīng)已經(jīng)影響到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、積極優(yōu)化農(nóng)村信用社金融改革創(chuàng)新的外部環(huán)境

1、優(yōu)化法制環(huán)境

農(nóng)村信用合作社的法制層次不高,其地位就難以確定。從長遠(yuǎn)發(fā)展來看,應(yīng)盡快啟動合作金融法,通過立法,將行之有效的合作金融政策法制化,明確信用社的管理體制。

2、優(yōu)化政策環(huán)境

近年來,國家從資金、財(cái)政、稅收和利率等方面對農(nóng)村信用合作社給予了有力的政策扶持,這對于農(nóng)村信用社化解歷史包袱、改善財(cái)務(wù)狀況確有較大幫助,但仍存在一些問題,主要是資金扶持力度有待加強(qiáng)、資金支持方式有待完善。農(nóng)村信用合作社服務(wù)“三農(nóng)”,風(fēng)險(xiǎn)大、管理成本高、盈利水平低。農(nóng)村信用社改革,不僅關(guān)系到信用社的穩(wěn)定健康發(fā)展,而且事關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定。

3、優(yōu)化生態(tài)環(huán)境

農(nóng)村信用社歷史包袱重,資不抵債缺口難以彌補(bǔ),不良貸款清收、置換難度大,部門協(xié)調(diào)多,解決好這些問題需要地方政府的大力支持,以形成一個良好的生態(tài)環(huán)境,推動農(nóng)信社的改革與發(fā)展順利進(jìn)行。要把打造農(nóng)信社新的金融生態(tài)環(huán)境工作做為改革的著力點(diǎn)和突破點(diǎn),信用社要主動積極地向當(dāng)?shù)攸h政領(lǐng)導(dǎo)多匯報(bào),取得地方黨政的重視與支持;加強(qiáng)同財(cái)政、稅務(wù)、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、國土等有關(guān)部門協(xié)調(diào)溝通,努力落實(shí)各項(xiàng)扶持政策。

三、著力激發(fā)農(nóng)村信用社金融改革創(chuàng)新的內(nèi)生動力

1、堅(jiān)定改革創(chuàng)新信心

當(dāng)前,農(nóng)村信用社金融改革創(chuàng)新上存在不少困難和問題,但也要看到農(nóng)村信用社分布在廣大的農(nóng)村,在可持續(xù)發(fā)展上,這卻正是推動金融創(chuàng)新的優(yōu)勢所在。隨著新農(nóng)村建設(shè)步伐加快,城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展機(jī)制逐步完善,農(nóng)村信用社金融改革創(chuàng)新有著廣闊的潛在市場和頗為可觀的客戶群。農(nóng)村信用社要樹立機(jī)遇意識,著眼于農(nóng)村市場需求,深入挖掘農(nóng)村市場,拓展啟動新市場、培育發(fā)展新客戶、研發(fā)推廣新產(chǎn)品,鞏固和擴(kuò)大信貸市場份額,在貸款營銷上實(shí)現(xiàn)新的突破。

2、提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)

農(nóng)村信用社要圍繞社會主義新農(nóng)村建設(shè),進(jìn)一步制定和完善服務(wù)“三農(nóng)”工作的思路目標(biāo),創(chuàng)新和拓展服務(wù)“三農(nóng)”的措施和渠道,發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用。思路要寬,積極做好農(nóng)戶小額信用貸款的延伸工作,將農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放的對象由過去的種、養(yǎng)農(nóng)戶延伸到從事或服務(wù)于第一、二、三產(chǎn)業(yè)的所有農(nóng)戶以及城鎮(zhèn)個體工商戶,使更多的農(nóng)民受益于農(nóng)戶小額信用貸款,讓更多的農(nóng)信社把農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)做大;重點(diǎn)要突出,做好信貸資金的有效投放,重點(diǎn)支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)、支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)機(jī)械化的發(fā)展、支持推進(jìn)鄉(xiāng)村城鎮(zhèn)化。產(chǎn)品要更新,有針對性地設(shè)計(jì)開發(fā)出適合農(nóng)村市場資金需要的信貸新產(chǎn)品,打造“零售型”業(yè)務(wù)品牌,為農(nóng)民提供綜合信貸產(chǎn)品營銷。

3、創(chuàng)新經(jīng)營方式和戰(zhàn)略

要創(chuàng)新經(jīng)營方式,全面實(shí)施負(fù)債多元化經(jīng)營戰(zhàn)略,大力推行資產(chǎn)多元化經(jīng)營策略,積極拓展農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)村消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。要創(chuàng)新經(jīng)營戰(zhàn)略,由“存款立社”轉(zhuǎn)向“貸款立社”,應(yīng)由重點(diǎn)抓存款轉(zhuǎn)向重點(diǎn)抓貸款,提高貸款質(zhì)量,增加經(jīng)營效益;由被動投放貸款轉(zhuǎn)向主動營銷貸款。

4、加快推進(jìn)電子化建設(shè)

認(rèn)真落實(shí)中國人民銀行辦公廳《關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)村信用社電子化建設(shè)和管理的指導(dǎo)意見》要求,堅(jiān)持分類規(guī)劃,逐步實(shí)施,著力提高農(nóng)村信用社電子化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率,在有條件的地區(qū)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)建設(shè);逐步建立農(nóng)村信用社支付結(jié)算服務(wù)網(wǎng)絡(luò),逐步實(shí)現(xiàn)全國農(nóng)村信用社特約電子匯兌清算服務(wù)中心與各省轄電子聯(lián)行中心的網(wǎng)絡(luò)對接,逐步建立農(nóng)村信用社支付結(jié)算服務(wù)網(wǎng)絡(luò),徹底解決農(nóng)村信用社的支付結(jié)算問題。

[參考文獻(xiàn)]

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[3] 中國人民銀行辦公廳.關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)村信用社電子化建設(shè)和管理的指導(dǎo)意見.(銀辦發(fā)[2000]291號).