我國農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀分析及完善建議

張拽燕

[摘 要] 本文通過對我國目前農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀分析,對農(nóng)村金融體系的健全提出建議:強化政策性金融機構的支農(nóng)力度;調(diào)整商業(yè)金融在農(nóng)村金融中的市場定位;積極創(chuàng)新和培育新型農(nóng)村金融機構;建立保險制度和貸款抵押擔保機制;健全農(nóng)產(chǎn)品期貨市場,完善風險規(guī)避機制。建立一個與社會主義新農(nóng)村建設相適應的農(nóng)村金融體系。

[關鍵詞] 農(nóng)村金融;信貸;農(nóng)業(yè)保險;農(nóng)產(chǎn)品期貨

改革開放以來,我國農(nóng)村金融業(yè)獲得了快速發(fā)展,農(nóng)村金融體制改革取得了明顯成效?；旧闲纬闪艘哉?guī)金融機構為基礎,正規(guī)金融機構與非正規(guī)金融組織分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。其中,正規(guī)金融是受中央銀行和銀監(jiān)會監(jiān)管的金融組織,主要包括四大國有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄、農(nóng)村合作基金會、擔保機構和保險公司。非正規(guī)金融是指游離于中央銀行或銀監(jiān)會監(jiān)管之外的民間金融組織,主要泛指存在于個體、家庭、企業(yè)之間,在官方正規(guī)的金融體系外進行的金融交易活動,包括民間借貸、民間互助會、地下錢莊、地下投資公司等。

一、我國農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀分析

1、農(nóng)村信貸服務機構的能力逐漸減弱

首先,作為政策性銀行的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,涉農(nóng)貸款范圍有限,融資渠道不穩(wěn)定,融資成本較高,加之糧棉部門缺乏還貸能力而拖欠貸款,其財源日漸捉襟見肘。其次,1999年至今,四大國有商業(yè)銀行進行業(yè)務調(diào)整和重組,逐漸退出農(nóng)村金融市場?；救∠丝h一級分支機構和放款權,加深了農(nóng)村金融資金供給不足的程度。最后,農(nóng)村信用社融資功能大打折扣。提供的小額農(nóng)戶貸款,難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)日益增加的金融需求。

2、農(nóng)業(yè)保險難以適應農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展

從1982年中國人民保險公司開辦以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為主的農(nóng)業(yè)保險到目前為止,我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷了先發(fā)展后萎縮的過程。1982年到1993年,由于政府對農(nóng)業(yè)保險實行財政補貼政策,農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)快速增長,保費收入年均遞增127%。而在1994年農(nóng)業(yè)保險市場化后,由于農(nóng)業(yè)保險固有的賠付率高、回報率低等問題,使得商業(yè)保險公司紛紛對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務采取限制規(guī)模的措施以控制虧損,呈現(xiàn)出保費收入逐年大幅下降、險種逐漸減少、機構萎縮、承保深度不斷降低的局面。農(nóng)業(yè)保險的缺位,一定程度上提高了金融機構對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風險評估,成為“惜貸”的重要原因之一,這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況,而且嚴重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟增長的進程。

3、規(guī)避風險機制不健全

農(nóng)產(chǎn)品期貨從理論上來說具有價格發(fā)現(xiàn)和規(guī)避風險的功能,能夠轉(zhuǎn)移農(nóng)產(chǎn)品價格波動的風險,穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和流通。但是我國目前的農(nóng)產(chǎn)品期貨市場處于發(fā)展的初期階段,并未能充分發(fā)揮其功能。廣大農(nóng)戶面對農(nóng)產(chǎn)品價格的大起大落沒有有效的應對措施。第一,交易品種少,主要集中在大豆和小麥。對投資者的吸引力和影響范圍十分有限;第二,交易的主體多為散戶投資者,投資目的主要是通過價格變動獲得投機收益,而非通過套期保值規(guī)避風險,沒有發(fā)揮期貨市場穩(wěn)定價格的功能;第三,農(nóng)民參與意識和條件很薄弱。一方面我國農(nóng)民對期貨交易還很陌生,不會運用期貨交易機制幫助自己鎖定價格。另一方面,我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低,農(nóng)戶通過期貨交易規(guī)避風險的意愿不高。

二、完善我國農(nóng)村金融體系的建議

1、強化政策性金融機構的支農(nóng)力度

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一一家農(nóng)業(yè)政策性金融機構,是財政資金和信貸資金有效結合的支農(nóng)方式。第一,以現(xiàn)有業(yè)務為主,在充分發(fā)揮其在糧食流通領域的信貸支持作用的同時,向糧食生產(chǎn)、加工領域延伸,最終擴大到整個糧食產(chǎn)業(yè)鏈。第二,立足我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的實際情況,借鑒國外政策性金融運作的經(jīng)驗,在改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本條件、實現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中發(fā)揮作用。第三,立足于滿足農(nóng)村扶貧資金需求及公共產(chǎn)品資金需求,發(fā)揮引導、示范、激勵商業(yè)銀行投資“三農(nóng)”以及扶持農(nóng)村信用社規(guī)范發(fā)展方面的功能。

2、調(diào)整商業(yè)金融在農(nóng)村金融中的市場定位

資本的天然屬性是要獲得利潤,要求商業(yè)金融承擔我國扶農(nóng)支農(nóng)的重任是不現(xiàn)實的,但是這樣并非意味著商業(yè)金融在農(nóng)村信貸市場中就無所作為。第一,政府可以通過降低農(nóng)村金融市場的交易成本,運用利益機制引導商業(yè)性金融組織自愿服務于農(nóng)村金融市場;第二,政府也可要求商業(yè)銀行將存款增長按一定比例用于購買農(nóng)業(yè)政策性金融債券,對支持政府農(nóng)業(yè)政策的商業(yè)銀行貸款給予利差補貼;第三,定位于“服務三農(nóng)、商業(yè)運作”的中國農(nóng)業(yè)銀行,應加大涉農(nóng)信貸投放,大力發(fā)展新金融產(chǎn)品,滿足客戶的多層次、多元化金融需求。第四,發(fā)揮郵儲銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點優(yōu)勢,解決郵政儲蓄資金部分回饋農(nóng)村使用的問題。

3、積極創(chuàng)新和培育新型農(nóng)村金融機構

第一,根據(jù)實際情況,因地制宜地制定農(nóng)村金融機構準入標準,并加以嚴格執(zhí)行。第二,要從完善法律、制度、政策入手,在規(guī)范民間金融合規(guī)經(jīng)營的基礎上,引導和鼓勵民營的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的農(nóng)村民間金融健康發(fā)展。第三,要通過積極鼓勵城市各類銀行的金融網(wǎng)點向農(nóng)村延伸,鼓勵外資銀行開展農(nóng)村金融業(yè)務,使農(nóng)村金融主體逐步實現(xiàn)多元化,滿足‘三農(nóng)“多層次的融資需求。

4、建立保險制度和貸款抵押擔保機制

一是組建政策性農(nóng)業(yè)保險機構,或者委托政策性銀行開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務,增加政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼,可以大大降低保費額度,以低廉的保費吸引更多農(nóng)民投保,緩解目前“商業(yè)化運作,農(nóng)民買不起;農(nóng)民買的起,保險公司賠不起”的兩難局面;二是積極探索新型農(nóng)業(yè)保險模式。保險公司可以開辦貸款擔保業(yè)務,或者,由借款人(農(nóng)戶或企業(yè))合資組建擔保公司合作社,使得當發(fā)生風險損失時,各類農(nóng)村金融機構能得到應有的補償。三是完善農(nóng)業(yè)風險分散機制。建立農(nóng)業(yè)保險巨災補償機制、設立巨災風險基金和為農(nóng)業(yè)保險提供再保險保障,以應對發(fā)生重大自然災害時農(nóng)業(yè)保險公司的賠付危機問題。

5、健全農(nóng)產(chǎn)品期貨市場,完善風險規(guī)避機制

首先,積極發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場交易主體,引導農(nóng)戶利用農(nóng)產(chǎn)品期貨的積極性。我國雖然是一個農(nóng)業(yè)大國,但是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度很低,小規(guī)模生產(chǎn)單位的農(nóng)戶主觀上沒有參與期貨市場的意愿、客觀上沒有參與期貨市場的能力。因此,目前應大力普及農(nóng)產(chǎn)品期貨交易知識,鼓勵國有農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)和有條件的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)大戶參與到期貨市場當中。其次,在進一步完善現(xiàn)有品種的基礎上,增加農(nóng)產(chǎn)品期貨交易品種,擴大市場規(guī)模。依照國際經(jīng)驗,期貨市場規(guī)模一般是現(xiàn)貨市場的20—30倍。我國小麥、稻谷生產(chǎn)世界第一、玉米生產(chǎn)世界第二、大豆生產(chǎn)世界第四,農(nóng)產(chǎn)品期貨市場發(fā)展的潛力非常大。應該適時開發(fā)并盡快推出大宗商品期貨品種,以滿足投資者的投資需求,從而擴大農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的交易規(guī)模。

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