構(gòu)建旅行社責(zé)任保險(xiǎn)制度的法學(xué)思考

[摘 要]作為目前國(guó)內(nèi)旅游的主要渠道，旅行社對(duì)推進(jìn)我國(guó)旅游業(yè)的發(fā)展起著非常大的作用，但作為其配套產(chǎn)業(yè)的旅游保險(xiǎn)業(yè)，尤其是旅行社責(zé)任險(xiǎn)卻存在著很多不盡如人意的地方。普及旅游保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，完善旅行社責(zé)任險(xiǎn)相關(guān)規(guī)定是保證我國(guó)旅游業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的重要因素。

[關(guān)鍵詞]旅行社責(zé)任險(xiǎn) 旅游意外險(xiǎn) 責(zé)任 保障

作者簡(jiǎn)介：陳曉聲，1972年生，男，江蘇省揚(yáng)州市人，中國(guó)建設(shè)銀行江蘇省江都支行行長(zhǎng)。

在我國(guó)，旅游保險(xiǎn)本身形成的時(shí)間很短，相應(yīng)的規(guī)定法則還處于日漸完善的階段。人們?cè)谶x擇旅行社外出旅行時(shí)，對(duì)旅游行業(yè)的法規(guī)卻不甚了解。一般說來，旅游保險(xiǎn)按被保險(xiǎn)人可以劃分為旅行社責(zé)任險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)。前者是指旅行社根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司對(duì)旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，致使游客人身、財(cái)產(chǎn)遭受損害應(yīng)由旅行社承擔(dān)責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金的險(xiǎn)種；而后者是指旅行者根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司對(duì)游客在外出旅游的過程中，遭受到非本意的、外來的和突然的傷害時(shí)，由保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金的行為。[1]

一、案情簡(jiǎn)介

2001年初有一個(gè)旅游案件引人矚目，成都市民侯恩卡和妻子邱天與四川省中國(guó)旅行社簽訂了赴馬來西亞8日游的旅游合同。1月26日下午2時(shí)許，在蘭卡威的濕米島，侯恩卡下海游泳僅十分鐘就被發(fā)現(xiàn)溺水，口吐白沫，40分鐘后，在蘭卡威醫(yī)院證實(shí)侯已死亡。事故發(fā)生后，侯恩卡的家屬已經(jīng)拿到了30萬元的保險(xiǎn)賠付。死者家屬認(rèn)為，四川省中旅在組織出境游的過程中有諸多過錯(cuò)：如未按法定要求配設(shè)領(lǐng)隊(duì)；導(dǎo)游不懂溺水的急救常識(shí)，錯(cuò)過了最好的搶救時(shí)機(jī)；旅行社提供的濕米島海濱浴場(chǎng)并非正規(guī)浴場(chǎng)，沒有專人管理，沒有警示標(biāo)志和安全設(shè)施，甚至沒有救援人員，存在嚴(yán)重的安全隱患等等。而旅行社未履行法定的保障游客生命安全的義務(wù)，是導(dǎo)致侯恩卡溺水死亡的重要原因，并有主觀上的過錯(cuò)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任，故向法院起訴，要求省中旅賠償原告喪葬費(fèi)，交通費(fèi)，誤工費(fèi)，精神撫慰金等共計(jì)約50萬元，并要求省中旅公開賠禮道歉。而旅行社認(rèn)為，自己已按規(guī)定辦理了保險(xiǎn)，游客侯恩卡在旅游中死亡，屬意外事故，保險(xiǎn)公司賠付后，他們已經(jīng)盡到了自己的職責(zé)，因此不承擔(dān)其他的責(zé)任等等。

此案的判決是武侯法院一審判決，旅行社賠償3原告（均為侯恩卡的親屬）精神撫慰金各1.5萬元，駁回原告的其他訴訟請(qǐng)求。據(jù)說，此案的判決還征求了最高人民法院的意見。筆者認(rèn)為，該案的判決值得商榷。此案的判決，更多的是從呵護(hù)脆弱的旅游行業(yè)這一角度而作出的。從法理上講，旅行社有過失，不能以旅游意外險(xiǎn)來減免自身應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，這才是合理合法的。本案判決中的精神撫慰金賠付，也說明旅行社存在過錯(cuò)，否則旅行社不會(huì)承擔(dān)一分錢的責(zé)任。本案是以侵權(quán)之訴來訴訟的，是否存在過錯(cuò)是承擔(dān)賠償責(zé)任的前提，精神撫慰金的判賠證明了旅行社過錯(cuò)的存在。

本案推動(dòng)了《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》的頒布，其中規(guī)定，自2001年9月1日起，旅行社從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，必須投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。所謂旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，是指旅行社根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司對(duì)旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，致使旅游者人身、財(cái)產(chǎn)遭受損害應(yīng)由旅行社承擔(dān)的責(zé)任，承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的行為。上列案例如果在該規(guī)定通過后訴訟，則判決結(jié)果肯定不一樣。旅行社的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以通過社會(huì)保障體系來化解，而不是通過企業(yè)法人自身的力量去與巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)來抗衡。

二、旅行社責(zé)任保險(xiǎn)及實(shí)施

凡是在我國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立并登記注冊(cè)、合法經(jīng)營(yíng)的旅行社均可作為被保險(xiǎn)人參加旅行社責(zé)任險(xiǎn)。它的保險(xiǎn)責(zé)任范圍是：在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)，因被保險(xiǎn)人的疏忽或過失造成被保險(xiǎn)人接待的境內(nèi)外游客遭受的：（一）因人身傷亡發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失、費(fèi)用；（二）因人身傷亡發(fā)生的其他相關(guān)費(fèi)用：包括醫(yī)療費(fèi)，必要時(shí)近親屬探望的交通、食宿費(fèi)，隨行兒童或長(zhǎng)者的送返費(fèi)用，旅行社人員和醫(yī)護(hù)人員前往處理的交通、食宿費(fèi)及補(bǔ)辦旅游證件的費(fèi)用和因行程延遲所導(dǎo)致的費(fèi)用；（三）行李物品的丟失、損壞或被盜導(dǎo)致的損失；（四）事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意的訴訟費(fèi)用。依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。上述各項(xiàng)每人賠償總金額不得超過保險(xiǎn)單中的每人賠償限額，即國(guó)內(nèi)游每人每次賠償限額是8萬元，國(guó)際出入境游每人每次賠償限額是16萬元；國(guó)內(nèi)旅行社年度賠償限額是200萬元~1000萬元；國(guó)際旅行社年度賠償限額是400萬元~2000萬元。另外，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為減少賠償責(zé)任，搶救受傷的游客及施救游客的財(cái)產(chǎn)所支付的必要的、合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)人也負(fù)責(zé)賠償。該項(xiàng)費(fèi)用每人賠償總金額國(guó)內(nèi)不超過16萬元，國(guó)際不超過32萬元。該保險(xiǎn)還有附加旅行社特殊旅游項(xiàng)目責(zé)任附加險(xiǎn)。游客在從事由旅行社組織的賽車、賽馬、攀巖、滑翔、探險(xiǎn)性漂流、潛水、滑雪、滑板、跳傘、熱氣球、蹦極、沖浪等具有高風(fēng)險(xiǎn)的旅游活動(dòng)過程中，旅行社可以就由于自身的疏忽或過失造成游客人身傷亡和隨身攜帶行李物品損失向保險(xiǎn)公司投保，如依法應(yīng)由旅行社承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司可以負(fù)責(zé)賠償。附加條款的費(fèi)率為旅行社責(zé)任保險(xiǎn)基本費(fèi)率的20%至30%。而對(duì)于以下幾種情況，參保責(zé)任保險(xiǎn)的旅行社并不能從保險(xiǎn)公司獲得賠償：一是游客在旅游過程中，由自身疾病引起的各種損失或損害；二是由游客個(gè)人過錯(cuò)導(dǎo)致的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，以及由此導(dǎo)致需支出的各種費(fèi)用；三是游客在自行終止旅行社安排的旅游行程后，或在不參加雙方約定的活動(dòng)而自行活動(dòng)的時(shí)間內(nèi)，發(fā)生的人身、財(cái)產(chǎn)損失。[2]旅行社責(zé)任保險(xiǎn)保的是旅行社，旅游意外險(xiǎn)保的是旅游者。如果意外的發(fā)生與旅行社沒有關(guān)系，消費(fèi)者就不能得到這種旅行社責(zé)任險(xiǎn)的任何保障。旅行社購(gòu)買了責(zé)任保險(xiǎn)，并不代表消費(fèi)者的出游得到了完全的保障。

在旅行社責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)施上，存在的問題主要有：首先，旅行社的經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，對(duì)理賠中應(yīng)該承擔(dān)及時(shí)提供相關(guān)證據(jù)的責(zé)任和義務(wù)認(rèn)識(shí)不足。旅行社為了招攬更多的旅游者，常?？浯舐眯猩缲?zé)任險(xiǎn)的保障范圍。當(dāng)旅游者發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴(kuò)大的保險(xiǎn)責(zé)任范圍時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)拒賠，由此，容易引發(fā)法律糾紛，損害了保險(xiǎn)公司和旅游者的利益。[3]同時(shí)，旅行社對(duì)理賠中應(yīng)及時(shí)提供相關(guān)證據(jù)的責(zé)任和義務(wù)認(rèn)識(shí)不足，旅行社出了事故后理賠不積極，直接導(dǎo)致了理賠難。

其次，責(zé)任界定得模糊導(dǎo)致旅行社難以從保險(xiǎn)公司獲得賠償。從旅行社責(zé)任險(xiǎn)的角度而言，主要是由于旅行社的疏忽或過失，造成游客人身、財(cái)產(chǎn)損壞時(shí)，由保險(xiǎn)公司根據(jù)有關(guān)條款承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，規(guī)避旅行社責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)。但在實(shí)際操作中，究竟是旅行社的責(zé)任還是游客的責(zé)任，并不是那么容易確定的。而責(zé)任歸屬不明確，保險(xiǎn)公司就可能拒賠。實(shí)際上出險(xiǎn)很少是因?yàn)槁眯猩绲呢?zé)任，自然就很難從保險(xiǎn)公司獲得賠償，同時(shí)又很難讓團(tuán)隊(duì)中的游客認(rèn)同旅行社在出險(xiǎn)中無責(zé)任。旅行社往往成了被轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)“影子承擔(dān)者”。[4]

三、旅行社責(zé)任保險(xiǎn)制度的完善

為了更好地促進(jìn)我國(guó)旅游業(yè)的蓬勃發(fā)展，旅游保險(xiǎn)業(yè)的制度完善起著非常重要的作用。

首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)研，充分聽取旅行社和相關(guān)部門的意見和建議，合理確定保險(xiǎn)責(zé)任。尤其是對(duì)于旅行社經(jīng)營(yíng)中，占比例高、同時(shí)也是事故責(zé)任糾紛比較多的交通事故、自然災(zāi)害和食物中毒等風(fēng)險(xiǎn)，要納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍，進(jìn)一步完善旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。

其次，要完善商業(yè)保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)之間的關(guān)系。比如根據(jù)歐盟理事會(huì)的規(guī)定，辦理申報(bào)國(guó)家簽證需購(gòu)買不少于3萬歐元、具有境外救援功能的意外醫(yī)療保險(xiǎn)。我國(guó)也可以通過法定險(xiǎn)來形成規(guī)模，通過規(guī)模來強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的理賠能力，通過提高理賠能力來改善保障水平。從保險(xiǎn)產(chǎn)品延伸的角度看，需要完善事前管控、事中救援、事后理賠的鏈條化體系。在這其中建立我國(guó)自己的專業(yè)的旅游救援體系顯得尤為重要。目前在我國(guó)發(fā)展較成熟的救援公司主要還是來自發(fā)達(dá)國(guó)家的，我國(guó)自己的救援體系的專業(yè)化程度還不高，數(shù)量也很少。應(yīng)該建立政府、商業(yè)、半民半官等多層面的救援體系，撥付專門救援的經(jīng)費(fèi)，同時(shí)需要通過指定相應(yīng)的醫(yī)院等方式建立虛擬的救援體系，以最大限度地提高救援效率。[5]

再次，應(yīng)充分發(fā)揮旅游行政管理的作用，促進(jìn)旅游保險(xiǎn)規(guī)范經(jīng)營(yíng)。國(guó)家旅游組織即旅游行政管理組織在推進(jìn)我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展中能夠發(fā)揮重要的作用。旅游行政管理部門要根據(jù)行業(yè)發(fā)展情況制定競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則并且監(jiān)督規(guī)則的貫徹落實(shí)。旅游行政管理組織盡快制定出關(guān)于旅游質(zhì)量評(píng)估方面的法律法規(guī)，將旅行社是否開辦旅行社責(zé)任險(xiǎn)作為對(duì)其考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容；抓好旅行社責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的順利實(shí)施；要采取措施，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)旅行社辦理旅行社責(zé)任險(xiǎn)的監(jiān)督與檢查，依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險(xiǎn)，如，旅游行政管理組織在向旅行社辦理經(jīng)營(yíng)許可證和在進(jìn)行旅行社業(yè)務(wù)年檢時(shí)，對(duì)于沒有投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)的旅行社進(jìn)行必要的懲罰，以有效地提高旅行社辦理旅游保險(xiǎn)的自覺性，使其在普及旅游保險(xiǎn)活動(dòng)中發(fā)揮作用。[6]

最后，加強(qiáng)我國(guó)旅游保險(xiǎn)服務(wù)的人性化管理。中國(guó)旅游保險(xiǎn)服務(wù)應(yīng)將事后理賠變?yōu)樘崆敖槿牒图皶r(shí)有效的援助，使消費(fèi)者感受到人性化的服務(wù)。隨著國(guó)民素質(zhì)的提高、各方對(duì)旅游保險(xiǎn)的宣傳推進(jìn)和旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范，國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)將大幅度提高，將逐漸養(yǎng)成外出旅行購(gòu)買旅游保險(xiǎn)的習(xí)慣；旅游行政部門和保險(xiǎn)監(jiān)督部門的合作與協(xié)調(diào)日益加強(qiáng)，從而帶動(dòng)旅行社與保險(xiǎn)公司的合作加強(qiáng)；隨著中國(guó)入世和外國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，中國(guó)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)除面臨沖擊以外，還將進(jìn)一步與國(guó)際接軌，提高應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。[7]

參考文獻(xiàn)

[1]李燕怡、姜洪峰、劉明：《旅游保險(xiǎn)中的相關(guān)法律問題》，載《山西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)》2008年第4期

[2]崔連偉：《對(duì)于發(fā)展我國(guó)旅游保險(xiǎn)業(yè)的思考》，載《旅游學(xué)刊》2003年1月

[3]周力：《旅游保險(xiǎn)發(fā)展中的問題與對(duì)策》，載《大連大學(xué)學(xué)報(bào)》2007年4月

[4]厲新建、魏小安：《中國(guó)旅游保險(xiǎn)的改革與創(chuàng)新思考》，載《江西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)》2008年第4期

[5]厲新建、魏小安：《中國(guó)旅游保險(xiǎn)的改革與創(chuàng)新思考》，載《江西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)》2008年第4期

[6]崔連偉：《對(duì)于發(fā)展我國(guó)旅游保險(xiǎn)業(yè)的思考》，載《旅游學(xué)刊》2003年1月

[7]趙棟棟、李平：《中國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)及對(duì)策分析》，載《北京第二外國(guó)語學(xué)院學(xué)報(bào)》2007年第3期