我國(guó)農(nóng)村信貸資金供求合理化對(duì)策研究

戴幼芬

摘要:合理的農(nóng)村信貸資金供求水平有助于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展,但現(xiàn)實(shí)中我國(guó)農(nóng)村信貸市場(chǎng)卻存在著信貸資金的供給和需求不合理的局面,農(nóng)戶(hù)等資金需求者很少向金融機(jī)構(gòu)借款,而金融機(jī)構(gòu)往往不愿意發(fā)放貸款,這在一定程度上阻礙了農(nóng)業(yè)的發(fā)展和全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此,研究實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村信貸資金供求合理化的策略,具有十分重要的實(shí)踐意義。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村信貸;信貸資金;信貸資金供求

中圖分類(lèi)號(hào):F830.6文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2009)26-0093-03

農(nóng)村信貸資金的供求在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到舉足輕重的作用。合理的農(nóng)村信貸資金供求水平將會(huì)使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。在我國(guó),農(nóng)村信貸市場(chǎng)正面臨一個(gè)很尷尬的局面,農(nóng)戶(hù)等資金需求者由于無(wú)法提供金融機(jī)構(gòu)要求的抵押物,很少向金融機(jī)構(gòu)借款;而金融機(jī)構(gòu)由于向農(nóng)戶(hù)貸款的成本較高,往往不愿意發(fā)放貸款,就造成了我國(guó)農(nóng)村信貸資金的供給和需求不合理的局面,進(jìn)而阻礙了農(nóng)業(yè)的發(fā)展和全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此,研究實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村信貸資金供求合理化的策略,具有十分重要的實(shí)踐意義。

一、農(nóng)村信貸資金供求合理水平的界定

依據(jù)國(guó)內(nèi)慣例,通常用以下五個(gè)指標(biāo)來(lái)衡量信貸資金供求合理水平:

1.行業(yè)貸款額占貸款總額的比例。該比例顯示了金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給某一行業(yè)的貸款占所有貸款的比例。當(dāng)比例接近于該行業(yè)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)度時(shí),信貸資金供求就處于合理水平,否則就沒(méi)有達(dá)到合理水平。而某行業(yè)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)度通常是用該行業(yè)總產(chǎn)值占GDP的比例來(lái)衡量,因此,只有行業(yè)貸款額占貸款總額的比例等于行業(yè)總產(chǎn)值占GDP的比例,該行業(yè)的信貸資金供求才處于合理水平。

2.行業(yè)貸款額與該行業(yè)總產(chǎn)值的比率。該比例顯示了行業(yè)貸款額支持這一行業(yè)發(fā)展的效率。如果比例大于1元,則說(shuō)明增加該行業(yè)的貸款會(huì)以較高的效率支持該行業(yè)的發(fā)展,應(yīng)該繼續(xù)增加該行業(yè)的貸款額;如果小于1元,則說(shuō)明增加該行業(yè)的貸款會(huì)以較低的效率支持該行業(yè)的發(fā)展,應(yīng)該減少該行業(yè)的貸款額。因此,只有行業(yè)貸款額與該行業(yè)總產(chǎn)值的比率等于1時(shí),該行業(yè)的信貸資金供求才處于合理水平。

3.貸款覆蓋面。該指標(biāo)顯示了行業(yè)中獲得貸款的個(gè)體占全部個(gè)體的比例。貸款覆蓋面越高,則說(shuō)明該行業(yè)的信貸資金供求越趨于合理水平。當(dāng)貸款覆蓋面等于100%時(shí),則該行業(yè)的信貸資金供求處于合理的水平。

4.金融機(jī)構(gòu)貸款額占貸款總額的比例。該比例既顯示了該行業(yè)從金融機(jī)構(gòu)得到的信貸資金占全部得到的資金的比例,又顯示了該行業(yè)從金融機(jī)構(gòu)得到信貸資金的個(gè)體占全部有借貸行為的個(gè)體的比例。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)貸款額占貸款總額的比例等于100%時(shí),則該行業(yè)的信貸資金供求才處于合理水平。

5.貸款滿(mǎn)足率。該比率顯示了該行業(yè)獲得的信貸資金占全部需要的信貸資金的比例。只有貸款滿(mǎn)足率等于100%,該行業(yè)的信貸資金供求才處于合理水平。

二、農(nóng)村信貸資金供求合理化程度分析

(一)我國(guó)農(nóng)村信貸資金供求合理水平的狀況

根據(jù)以上的五個(gè)指標(biāo)分別對(duì)我國(guó)農(nóng)村信貸資金的供求狀況進(jìn)行檢驗(yàn)。

1.農(nóng)業(yè)貸款額占貸款總額的比例。資料顯示,近些年來(lái)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款額占其發(fā)放的總貸款額的百分比在4.42%～5.92%之間,平均為5.47%;而我國(guó)農(nóng)業(yè)增加值占GDP的百分比在9.88%～17.54%之間,平均為12.1%,二者的平均值相差較大。

2.農(nóng)業(yè)貸款額與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比率。近年來(lái),我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款額占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比重在0.31—0.63之間,平均為0.48,而且持續(xù)上升。也就是說(shuō),每1元的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值依靠0.48元的農(nóng)業(yè)貸款支持;換句話說(shuō),每1元的農(nóng)業(yè)貸款支持了2.08元的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值。

3.貸款覆蓋面。由于我國(guó)沒(méi)有貸款覆蓋面、農(nóng)戶(hù)在金融機(jī)構(gòu)的貸款占全部借貸的比例、貸款滿(mǎn)足率這三個(gè)指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),所以,目前國(guó)內(nèi)學(xué)者在研究農(nóng)村信貸情況時(shí),一般是對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查,以調(diào)查結(jié)果來(lái)反映農(nóng)村信貸情況。這些調(diào)查問(wèn)卷的內(nèi)容包括詢(xún)問(wèn)農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)貸款是否遭到了銀行的拒絕、是否得到了所申請(qǐng)的額度,以及是否由于無(wú)法滿(mǎn)足銀行的抵押品或信用等級(jí)要求而未提出貸款申請(qǐng)。下文將引用一些學(xué)者采用調(diào)查法所獲得的數(shù)據(jù),來(lái)檢驗(yàn)我國(guó)農(nóng)村信貸資金供求是否處于合理水平。陳錫文指出中國(guó)2.4億個(gè)農(nóng)戶(hù)家庭中,大約只有15%左右從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得過(guò)貸款,85%左右的農(nóng)戶(hù)要獲得貸款基本上都是通過(guò)民間借貸解決。焦瑾璞、周誠(chéng)君認(rèn)為,雖然中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)幾乎覆蓋了絕大部分地區(qū),但從資金的可獲得性看,其覆蓋面不到25%。翟照艷、王家傳等對(duì)山東省48個(gè)縣165個(gè)農(nóng)戶(hù)的調(diào)查表明,僅有59.93%的農(nóng)戶(hù)具有從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資的經(jīng)歷。杜曉山指出,據(jù)劉健等人的調(diào)研和相關(guān)資料,河南滑縣有約205個(gè)村成了零貸款村。從以上的調(diào)查結(jié)果中可以看出,我國(guó)的農(nóng)村貸款覆蓋面遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到100%。

4.農(nóng)戶(hù)從金融機(jī)構(gòu)貸款占全部借貸的比例。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局農(nóng)調(diào)隊(duì)對(duì)農(nóng)戶(hù)固定調(diào)查點(diǎn)進(jìn)行的抽樣調(diào)查,多數(shù)農(nóng)戶(hù)存在貸款難的問(wèn)題。2000—2003年,農(nóng)戶(hù)從金融機(jī)構(gòu)借入的資金僅占全部借入資金的25%。安徽省農(nóng)調(diào)隊(duì)的調(diào)查結(jié)果顯示,2003年農(nóng)戶(hù)戶(hù)均借款中金融機(jī)構(gòu)貸款僅占12.6%。徐滇慶指出,農(nóng)戶(hù)用于發(fā)展生產(chǎn)的資金,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行只能供應(yīng)5%～8%,農(nóng)村信用社只能供應(yīng)13-19%,而70%以上的資金要靠民間借貸和私人借款解決。朱守銀、張照新等對(duì)安徽亳州和阜陽(yáng)的6個(gè)縣18個(gè)村217個(gè)農(nóng)戶(hù)的問(wèn)卷調(diào)查顯示,70%以上的樣本戶(hù)有資金借貸行為,在調(diào)查發(fā)生的524筆借款中,沒(méi)有一筆來(lái)自商業(yè)銀行,來(lái)自農(nóng)村信用社的有84筆,僅占16%,而民間借貸有414筆,占79%,從借貸資金量來(lái)看,農(nóng)村信用社占15%,民間借貸占近80%。翟照艷、王家傳等對(duì)農(nóng)戶(hù)的融資行為調(diào)查顯示,農(nóng)戶(hù)具有較強(qiáng)的非正規(guī)金融渠道融資傾向,從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的農(nóng)戶(hù)僅占全部有借貸行為農(nóng)戶(hù)的36.04%。

5.貸款滿(mǎn)足率。湖南省農(nóng)調(diào)隊(duì)2003年對(duì)全省3700戶(hù)農(nóng)戶(hù)的抽樣調(diào)查結(jié)果顯示,農(nóng)戶(hù)從金融機(jī)構(gòu)得到的貸款僅能滿(mǎn)足全年生產(chǎn)投入資金的21.8%。中國(guó)人民銀行上饒市中心支行課題組2001年對(duì)廣豐縣100戶(hù)農(nóng)戶(hù)貸款需求的調(diào)查結(jié)果顯示:85%的農(nóng)戶(hù)有貸款資金需求欲望,而其中僅有41%的農(nóng)戶(hù)基本得到資金滿(mǎn)足。以上調(diào)查結(jié)果顯示,我國(guó)農(nóng)戶(hù)的貸款滿(mǎn)足率遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到100%。

(二)比較結(jié)果說(shuō)明

第一,農(nóng)業(yè)貸款額占貸款總額的比例平均為5.47%,而農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值占GDP的比例平均為12.1%,二者相差較多,這說(shuō)明農(nóng)業(yè)貸款額與農(nóng)業(yè)的地位及其對(duì)GDP的貢獻(xiàn)度十分不符。

第二,農(nóng)業(yè)貸款額與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的平均比率為0.48,遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到1。這說(shuō)明農(nóng)業(yè)貸款正以很高的效率支持著農(nóng)業(yè)的發(fā)展,為了更好地支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展,應(yīng)該繼續(xù)增加農(nóng)業(yè)貸款額。

第三,大部分地區(qū)的貸款覆蓋面不足30%,有些地區(qū)的農(nóng)戶(hù)甚至沒(méi)有貸款經(jīng)歷。這說(shuō)明大部分農(nóng)戶(hù)還沒(méi)有得到信貸資金的支持,這對(duì)于我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展十分不利。

第四,只有不足30%的農(nóng)戶(hù)的信貸資金來(lái)自于正規(guī)金融機(jī)構(gòu),大部分的農(nóng)戶(hù)選擇民間借貸、高利貸等非正規(guī)融資渠道來(lái)滿(mǎn)足自身的資金需求。這說(shuō)明正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的信貸資金需求。

第五,在有貸款需求的農(nóng)戶(hù)中,真正得到貸款的農(nóng)戶(hù)不到50%,這說(shuō)明我國(guó)農(nóng)村信貸資金的供給遠(yuǎn)沒(méi)有滿(mǎn)足需求,存在著較大的供求缺口。

綜上所述,我國(guó)農(nóng)村信貸資金供求的上述五個(gè)指標(biāo)都沒(méi)有滿(mǎn)足合理水平的要求,這說(shuō)明我國(guó)農(nóng)村信貸資金的供求是不合理的,存在著資金供給嚴(yán)重不足的問(wèn)題。

三、實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村信貸資金供求合理化的對(duì)策

要實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村信貸資金供求的合理化必須從金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶(hù)、政府三個(gè)方面采取相應(yīng)的措施:

(一)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制

金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信貸資金供求中的供給方,擁有是否發(fā)放貸款的決定權(quán),它的決策對(duì)于農(nóng)村信貸資金供給有著決定性的作用。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在均衡考慮自身風(fēng)險(xiǎn)和收益的基礎(chǔ)上,采取適當(dāng)策略支持農(nóng)村信貸的發(fā)展,將農(nóng)村信貸資金供求向合理水平推進(jìn)。

1.金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村信貸資金供給過(guò)程中面臨很多風(fēng)險(xiǎn),其中最主要的就是信用風(fēng)險(xiǎn),即農(nóng)戶(hù)違約的風(fēng)險(xiǎn)。為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸長(zhǎng)效機(jī)制,金融機(jī)構(gòu)必須注重信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理,保證風(fēng)險(xiǎn)管理動(dòng)態(tài)化和效果最優(yōu)化,并建立信貸風(fēng)險(xiǎn)的分散與轉(zhuǎn)移制度、建立不良資產(chǎn)的補(bǔ)償機(jī)制,盡最大的可能降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.金融機(jī)構(gòu)完善內(nèi)部治理模式。國(guó)外成功的農(nóng)村信貸經(jīng)驗(yàn)顯示,金融機(jī)構(gòu)先進(jìn)的內(nèi)部治理模式是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸資金供求合理化的必要條件。因此,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該大力完善內(nèi)部治理模式,強(qiáng)化股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的各項(xiàng)職能。對(duì)于農(nóng)村信用社和合作性金融機(jī)構(gòu)而言,可以通過(guò)構(gòu)建新的產(chǎn)權(quán)關(guān)系,完善法人治理結(jié)構(gòu),并按照股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多樣化的原則,依據(jù)我國(guó)農(nóng)村各地的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、經(jīng)營(yíng)狀況及生產(chǎn)力發(fā)展水平,創(chuàng)造更適合的內(nèi)部治理模式,為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸資金供求合理化奠定基礎(chǔ)。

3.金融機(jī)構(gòu)積極進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研。農(nóng)村信貸市場(chǎng)與一般信貸市場(chǎng)有著很大的不同,要使農(nóng)村信貸資金供求趨于合理化,金融機(jī)構(gòu)就必須注意開(kāi)展農(nóng)村信貸市場(chǎng)的調(diào)查研究,結(jié)合自身的市場(chǎng)定位,收集有關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、生產(chǎn)習(xí)慣、人文特點(diǎn)等方面的信息,掌握現(xiàn)實(shí)信貸需求。同時(shí)認(rèn)真開(kāi)展市場(chǎng)預(yù)期研究,做好信貸需求總量和單品種需求預(yù)測(cè),以便為具體的產(chǎn)品設(shè)計(jì)做準(zhǔn)備。產(chǎn)品設(shè)計(jì)符合農(nóng)戶(hù)的需求,使農(nóng)戶(hù)得到便利,將會(huì)大大提高農(nóng)戶(hù)的履約率;反之,則會(huì)事倍功半。

4.金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信貸機(jī)制創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)可以創(chuàng)新自身的信貸機(jī)制,通過(guò)設(shè)置不同的抵押率,在一定程度上區(qū)分農(nóng)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型。低風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)會(huì)選擇較高的抵押率,而高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶(hù)不會(huì)選擇較高的抵押率。這樣就會(huì)將高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)擠出信貸市場(chǎng),使高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶(hù)轉(zhuǎn)變自身的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型,進(jìn)行正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。此外,還可以采取其他的信貸創(chuàng)新機(jī)制,如開(kāi)展小額貸款、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款等方式。金融機(jī)構(gòu)還可以加強(qiáng)信貸人員的管理,將信貸人員按識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力分級(jí),對(duì)于不同等級(jí)的信貸人員授以不同的權(quán)限。通過(guò)各種創(chuàng)新的信貸機(jī)制,在農(nóng)村信貸市場(chǎng)中取得收益與風(fēng)險(xiǎn)的平衡,增加農(nóng)村信貸資金的合理發(fā)放,促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村信貸資金供求的合理化。

(二)農(nóng)戶(hù)增強(qiáng)履約的意識(shí)和能力

農(nóng)戶(hù)的決策將會(huì)直接影響金融機(jī)構(gòu)的放款意愿。為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸資金供求的合理化,農(nóng)戶(hù)絕不能只是被動(dòng)地接受政府的補(bǔ)貼政策,而是應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)策略,主動(dòng)發(fā)展自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力,增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的信心,積極獲得資金支持。

1.培養(yǎng)農(nóng)村信用文化。農(nóng)戶(hù)都比較重視自己的信譽(yù),一旦自己違約,就會(huì)給鄉(xiāng)鄰留下不守信用的惡名,直接影響到自己的威信,其子女的成長(zhǎng)、婚姻等也會(huì)受到影響。為此,村委會(huì)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其組織領(lǐng)導(dǎo)核心作用,努力建設(shè)信用戶(hù)、信用村,促進(jìn)農(nóng)村信用文化的形成,提高農(nóng)村信貸資金的獲得水平。而農(nóng)戶(hù)則應(yīng)該積極配合村委會(huì),加強(qiáng)自身的履約意識(shí),給予金融機(jī)構(gòu)以信心,進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村信貸資金供求的合理化。

2.農(nóng)戶(hù)提高自身收益率。農(nóng)戶(hù)自身收益率的提高,必然會(huì)增強(qiáng)履約的能力,使金融機(jī)構(gòu)增加發(fā)放貸款的意愿,進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村信貸資金供求的合理化。為提高自身收益率農(nóng)戶(hù)應(yīng)該摒棄傳統(tǒng)的種植習(xí)慣,根據(jù)當(dāng)前的市場(chǎng)需求和變化,通過(guò)調(diào)整自身的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu),種植科技含量高、市場(chǎng)銷(xiāo)路好的品種,發(fā)展優(yōu)質(zhì)、高產(chǎn)、高效型的農(nóng)業(yè)。農(nóng)戶(hù)增加了自身的收益水平,就能夠增加還款的能力,使金融機(jī)構(gòu)增加發(fā)放貸款的意愿。同時(shí),應(yīng)該通過(guò)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,增加金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)的重視程度,更加容易地獲得農(nóng)村信貸資金。

(三)政府積極干預(yù)農(nóng)村信貸資金的供求

政府干預(yù)在促進(jìn)農(nóng)村信貸資金供求合理化的過(guò)程中有著不可或缺的作用,政府應(yīng)著力抓好以下工作:

1.制定農(nóng)村信貸貼息辦法。為了提高金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款的意愿和農(nóng)戶(hù)償還農(nóng)村信用貸款的能力,政府可以采取貼息辦法。一方面按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的原則,把貼息資金的一部分作為金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)投放貸款的補(bǔ)貼,直接補(bǔ)貼給金融機(jī)構(gòu),并且只對(duì)在農(nóng)村地區(qū)投放貸款的金融機(jī)構(gòu)予以補(bǔ)貼,從而充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村信貸的積極性。另一方面,為了扶持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,可以在給予向農(nóng)村地區(qū)投放貸款的金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上,再給貸款的農(nóng)戶(hù)予以適當(dāng)利息補(bǔ)助。同時(shí),中央政府應(yīng)將貸款貼息下放到省級(jí)政府管理,其中到戶(hù)部分的貼息資金,可以層層下達(dá)到縣,再由縣財(cái)政部門(mén)據(jù)實(shí)貼息給農(nóng)村信用社,這樣基層政府容易協(xié)調(diào),也有利于中央政府加強(qiáng)監(jiān)督管理。

2.優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。在農(nóng)村信貸過(guò)程中,政府應(yīng)當(dāng)努力創(chuàng)造一個(gè)誠(chéng)信的金融環(huán)境。對(duì)于履約的農(nóng)戶(hù),政府應(yīng)當(dāng)在其再次融資時(shí)給予降低利率上浮比率的優(yōu)惠條款,將居高不下的農(nóng)貸利率有條件地降低下來(lái),讓農(nóng)戶(hù)看到金融機(jī)構(gòu)和諧相處的誠(chéng)意,從而使雙方的博弈始終處于良性循環(huán)狀態(tài)。同時(shí),對(duì)于違約的農(nóng)戶(hù),政府應(yīng)當(dāng)以罰款方式進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。此外,政府應(yīng)當(dāng)通過(guò)降低貼現(xiàn)率、促進(jìn)農(nóng)戶(hù)提高收益率、適當(dāng)降低貸款利率等方式建立一個(gè)農(nóng)村信貸的長(zhǎng)效機(jī)制,并通過(guò)建立一套完整的、系統(tǒng)的、規(guī)范的個(gè)人信用資料檔案,讓誠(chéng)信者得到應(yīng)有的便利和利益,讓失信者寸步難行或者付出慘重的代價(jià)。另外,政府還應(yīng)該大力宣傳“守信則立,失信則廢,守信光榮、失信可恥”的信用理念,營(yíng)造良好的農(nóng)村金融環(huán)境。

3.政府建立農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制。在農(nóng)戶(hù)無(wú)法提供足額擔(dān)保的情況下,政府應(yīng)當(dāng)建立農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制,一方面由政府出資引導(dǎo)社會(huì)資本參與,建立非盈利性的擔(dān)保機(jī)構(gòu),參與者主要是與農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的龍頭企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等;另一方面,鼓勵(lì)和引導(dǎo)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村信貸領(lǐng)域,通過(guò)集聚一部分資金,對(duì)農(nóng)戶(hù)、企業(yè)貸款提供有償擔(dān)保。

4.政府建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。在我國(guó),農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng),商業(yè)性保險(xiǎn)往往不愿意涉足險(xiǎn)種較少、風(fēng)險(xiǎn)較大、成本較高、政策性較強(qiáng)的農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng),制度供給是空白。政府可以采取以下兩種手段:一是自己牽頭,成立專(zhuān)門(mén)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),對(duì)關(guān)系國(guó)計(jì)民生、易受災(zāi)害的品種、項(xiàng)目和行業(yè),由地方政府對(duì)其提供保費(fèi)補(bǔ)貼、業(yè)務(wù)費(fèi)用和免稅支持,對(duì)涉險(xiǎn)農(nóng)戶(hù)象征性收取保費(fèi),對(duì)其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用實(shí)行差額補(bǔ)貼。二是采取一些補(bǔ)貼政策,讓商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村。政府可以給予商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一定的費(fèi)用補(bǔ)貼,通常為20%～25%,此外,由政府成立的政策性保險(xiǎn)公司為其提供再保險(xiǎn)。在這種機(jī)制下,商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完全可以進(jìn)入農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng),在農(nóng)戶(hù)與信用社發(fā)生信貸關(guān)系時(shí),以保單為質(zhì)押,解決了農(nóng)戶(hù)的資金需求,也降低了信用社信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。