拓寬融資渠道,加快企業(yè)發(fā)展

[摘 要]中小企業(yè)是經(jīng)濟的重要組成部分,它事關(guān)整個經(jīng)濟的強弱與興衰。中小企業(yè)正逐步成為推動我國經(jīng)濟發(fā)展的重要力量,加快中小企業(yè)發(fā)展,正逐步成為各地共識。而要加快中小企業(yè)發(fā)展,關(guān)鍵是要創(chuàng)造性地解決制約其發(fā)展的“瓶頸”----融資難的問題。

[關(guān)鍵詞]拓寬 融資渠道 加快企業(yè) 發(fā)展

作者簡介:李啟君(1972-),女,湖南常德人,中共常德市委黨校講師,研究方向:國民經(jīng)濟管理。

一、常德市工業(yè)企業(yè)融資現(xiàn)狀

2008年,常德市實現(xiàn)工業(yè)增加值419.5億元,比上年度增長19.7%,占地區(qū)生產(chǎn)總值的39.95%,其中規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)787戶,規(guī)模工業(yè)增加值340億元。工業(yè)企業(yè)成為地方經(jīng)濟的主要成份,融資成為了經(jīng)濟發(fā)展的重要因素。

(一)企業(yè)融資方式

常德市除金健米業(yè)、洞庭水殖通過上市融資外,其它企業(yè)融資主要依靠金融機構(gòu)貸款和民間借貸。調(diào)查的30戶企業(yè)中,資產(chǎn)過億元的企業(yè)3戶、億元(含)以下1千萬以上企業(yè)15戶、1千萬(含)以下企業(yè)12戶。2008年有金融機構(gòu)貸款的企業(yè)19家、有私募基金的1家、有民間借貸的12家,分別占調(diào)查數(shù)的63.3%、3.3%、40%。融資量5.0815億元,其中銀行貸款3.7575億、私募基金1億、民間借貸0.324億元,占比分別為73.9%、19.7%、6.4%。貸款仍為融資的主渠道。

(二)銀行信貸情況

目前,常德市有農(nóng)發(fā)行、工行、農(nóng)行、中行、建行、農(nóng)信社、郵儲銀行共七家可貸款的銀行業(yè)金融機構(gòu)。銀行系統(tǒng)從貸款審批機制、程序簡化、企業(yè)授信、風(fēng)險監(jiān)測、服務(wù)產(chǎn)品等方面作出了一定努力。人民銀行通過下發(fā)信貸工作指導(dǎo)性文件,組織銀企融資洽談會等盡力完善服務(wù)。銀監(jiān)局于2006年成立了專門的中小企業(yè)推動工作領(lǐng)導(dǎo)小組,制定工作方案,建立和完善機制,宣傳銀行推動小企業(yè)貸款的進(jìn)展與典型經(jīng)驗,促進(jìn)了信貸工作。自2006年以來的三年企業(yè)貸款余額分別為131.5億、148.9億、156.3億,增長速度分別為7.8%、13.2%、5%。但從調(diào)查情況也體現(xiàn)出:

一是貸款量相對較少。2008年末存款余額614.2億,貸款余額322.2億,存貸比為52.4%。剔除政策性銀行農(nóng)發(fā)行存款4.7883億,貸款100.407億后,存貸分別為609.4117億、211.793億,存貸比為36.39%。按照75%的可貸資金計,有460.65億,本市未利用的有248.857億,算上政策性貸款后,仍有148.45億本地未利用。

二是存貸增幅不協(xié)調(diào)。2008年存款凈增106.5568億,比上年度增長20.99%;貸款凈增13.9604億,增長4.52%;其中年末工業(yè)貸款凈減6.97億,減少7.92%;年度累計工業(yè)貸款減少6.18億,減少11.29%。(據(jù)人民銀行反映:受市農(nóng)行完成商業(yè)化股份制改造剝離不良貸款29億等因素影響,造成貸款余額下降幅度很大)

三是存貸比低于全省平均水平。2008年全省存貸比為60.85%,本市低于全省8.45個百分點,位于全省14個地、州(市)的第四位。省直、長沙市、張家界、湘潭市分別為825.35%、90.87%、75.17%、56.28%;

(三)中介組織情況

企業(yè)融資的中介組織主要有擔(dān)保公司、資產(chǎn)評估公司、會計師事務(wù)所,分別由財政局、國土資源局、房產(chǎn)局管理。

①貸款擔(dān)保機構(gòu)。企業(yè)一般向銀行直接申請貸款,但由于部分企業(yè)難以達(dá)到銀行要求,本身又具有一定的發(fā)展?jié)摿?擔(dān)保公司在其中起到了適當(dāng)?shù)撵`活協(xié)調(diào)作用。我市自1999年開始通過工商注冊的擔(dān)保公司共12家,其中省、市、縣分別注冊4家、7家、1家。注冊資金上億元1家,千萬元左右的9家, 400萬元1家,45萬元1家;其中政府出資5家、民營7家。所有擔(dān)保公司除4家進(jìn)行擔(dān)保業(yè)務(wù)外,其他公司基本停業(yè)、轉(zhuǎn)行或轉(zhuǎn)向。其中以市財政注資的常德財鑫投資擔(dān)保有限公司運作較好,該公司于2008年4月掛牌成立,注冊資金2.1億元,實收資本1.1866億元,其中貨幣資本0.9億元。公司2008年共為13家企業(yè)提供0.9157億元的融資擔(dān)保,其中工業(yè)企業(yè)4家,融資2千萬元,分別占30%、21.8%。目前公司還出資1000萬元參股“湖南農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保有限公司”,爭取到省財政等額配比資本金放大5-8倍后用于我市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款的擔(dān)保。

②資產(chǎn)評估機構(gòu)。涉及融資的資產(chǎn)評估機構(gòu)有土地評估機構(gòu)7家、房產(chǎn)評估機構(gòu)5家和會計師事務(wù)所等。各自擔(dān)負(fù)相應(yīng)的審計、驗資、評估后再經(jīng)業(yè)務(wù)主管單位進(jìn)行抵押登記。其收費按有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的50%左右收取。據(jù)國土資源局介紹自2006年以來共為652家企業(yè)評估,評估土地796宗,面積18102畝,土地評估價值88億元;辦理土地抵押貸款融資手續(xù)403家,占評估家數(shù)的61.8%,抵押面積10398.73畝,企業(yè)融資金額18.65億元。

調(diào)研中整體感覺銀行系統(tǒng)信貸入市門檻較高,手續(xù)繁瑣;企業(yè)素質(zhì)難以達(dá)到信貸要求;工業(yè)企業(yè)融資需求旺,難度大等。

二、常德市企業(yè)融資困難的原因及分析

銀行是做貨幣生意的,通過存貸差獲取利潤,沒有不想貸款的道理。我市工業(yè)企業(yè)出現(xiàn)融資難主要受以下因素影響。

(一)社會誠信影響信貸環(huán)境

1.銀行貸款不良率高。2001年以前我市因為國企改制懸空了很多銀行債權(quán),被中國人民銀行列為全國十大金融高風(fēng)險區(qū)。2004年中國社科院對全國291個地級以上城市資產(chǎn)質(zhì)量排名,我市僅排276位,全國倒數(shù)16位,省內(nèi)倒數(shù)第一位;查2002年我市不良貸款率為50.9%, 2006年以前我市的不良貸款率和不良貸款總額一直排全省第一,近年來我市金融機構(gòu)先后剝離不良貸款120多億元,目前不良貸款率仍高達(dá)26.5%。2008年4月全國各地的郵政儲蓄銀行統(tǒng)一從當(dāng)?shù)剜]政局脫離出來開辦存貸款業(yè)務(wù),到2008年底,我市郵儲行已經(jīng)有200萬貸款出現(xiàn)不良,不良貸款額是全省地(州、市)第一名。多年來的貸款不良率高,造成外圍對我市信譽度低下的印象。如市工商銀行2005年受到總行小企業(yè)信貸停牌處罰,近三年來該行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)已實際全面失去發(fā)展空間。

2.涉政貸款難收。據(jù)市農(nóng)村信用合作辦反映:截止2008年底,全市農(nóng)村信用社有涉政貸款7.92億,其中不良貸款6.73億(包括政府及職能部門借款4.2億,政府所屬企業(yè)借款1.62億,政府及部門提供擔(dān)保貸款0.1633億,地方黨政干部貸款0.4892億),涉政貸款不良率85%。銀行部門負(fù)責(zé)人還認(rèn)為:有些黨政領(lǐng)導(dǎo)把破廢銀行債務(wù)作為支持地方經(jīng)濟建設(shè)的政績,在誠信上不僅沒有起到示范作用,還產(chǎn)生了負(fù)面影響。

3.執(zhí)法不到位。出現(xiàn)不良貸款后,一些地方黨政機關(guān)和領(lǐng)導(dǎo)出于維護穩(wěn)定、關(guān)心弱勢群體、維護地方經(jīng)濟利益等諸多原因,往往從表面說法上支持銀行清收不良貸款,暗地幫助借款人逃避債務(wù)。據(jù)鼎城信用聯(lián)社負(fù)責(zé)人反映:2007年該社101筆不良貸款,總金額7000多萬元,通過法律途徑全部勝訴,但至到目前還有3800萬元未清收,占應(yīng)收量的54.2%。誠信是金融的命脈。法律是維護社會公平正義和正常秩序的底線。對逃廢銀行債務(wù)的袒護,擾亂了正常的經(jīng)濟和金融秩序。信用環(huán)境的不良導(dǎo)致我市金融機構(gòu)的信貸權(quán)限上收,銀行系統(tǒng)條件苛刻的規(guī)避風(fēng)險,由此產(chǎn)生了貸款手續(xù)繁雜、耗費時間長、貸款成本上升等一系列問題。

(二)體制機制導(dǎo)致銀信部門懼貸

1.信貸權(quán)力過度集中。自2004年以來,我市的建行、中行、工行、農(nóng)行已相繼完成商業(yè)化股份制改造,實行集中統(tǒng)一信貸管理,貸款審批權(quán)限集中上收,基層銀行缺乏自主決策權(quán)。同時信貸資金實行集中統(tǒng)一調(diào)配使用,使得信貸資金過度流向大城市、大項目和經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)。目前商業(yè)銀行內(nèi)設(shè)機構(gòu)及貸款權(quán)限等政策與宏觀政策未得到有效銜接,中小企業(yè)發(fā)展的各項扶持政策無法落實。由于信貸權(quán)力過度集中,商業(yè)銀行貸款審批程序和審批層次越來越多,鏈條過長,少則幾個月多則兩年,與中小企業(yè)資金需求規(guī)模小、頻率快特性形成較大反差。中小企業(yè)普遍感到銀行資金“遠(yuǎn)水救不了近火”。如我市風(fēng)采超市有限公司自2001年創(chuàng)辦以來,原有9個店,因流動資金組織不及時,關(guān)閉店面3家,拆遷1家,下崗800人,公司經(jīng)營出現(xiàn)萎縮。

2.商業(yè)銀行貸款門檻高。由于信貸權(quán)力集中,也因為信貸風(fēng)險終身追究制度,再加上金融危機造成企業(yè)發(fā)展前景的不確定性,導(dǎo)致貸款門檻高。門檻高體現(xiàn)在諸多方面,有國家產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向的問題,也有資產(chǎn)抵押物的問題。由于小企業(yè)原始積累不夠、實力不強,有的不動產(chǎn)產(chǎn)權(quán)不夠清晰,難有足夠的抵押品。另外,國有商業(yè)銀行都有各自統(tǒng)一的模板,對企業(yè)規(guī)模、資金流動、利潤等都有具體要求,貸出款項按月結(jié)息等設(shè)置標(biāo)準(zhǔn),使多數(shù)中小企業(yè)可望不可及。

3.貸款責(zé)任追究和獎勵機制不對等。銀信系統(tǒng)過度強調(diào)信貸風(fēng)險防范,出臺了“新增貸款不良率達(dá)到一定比例,責(zé)任領(lǐng)導(dǎo)要調(diào)離崗位”、“出現(xiàn)不良貸款,信貸責(zé)任人要停職收貸”等條件苛刻的責(zé)任追究制度,而對投放貸款的獎勵力度很小,銀行和信貸人員存在“無貸無風(fēng)險、少貸少風(fēng)險、多貸多風(fēng)險”的辦貸心理,不是百分之百的把握不予放貸。加上我市沒有地方性商業(yè)銀行、外地股份制銀行與國有商業(yè)銀行競爭,金融機構(gòu)為地方中小企業(yè)服務(wù)的競爭意識和貸款營銷意識不強,缺乏創(chuàng)新爭貸的積極性。

(三)企業(yè)素質(zhì)難以達(dá)到信貸部門要求

1.部分企業(yè)不符合國家產(chǎn)業(yè)政策。如我市小規(guī)模的水泥制造企業(yè)、造紙企業(yè)等較多,國家產(chǎn)業(yè)政策要求銀行對這些企業(yè)進(jìn)行信貸限制。

2.企業(yè)內(nèi)部管理水平整體性不高。我市中小企業(yè)整體上處于較低層次,大部分企業(yè)生產(chǎn)工藝缺乏科技含量,沒有拳頭產(chǎn)品,甚至一部分規(guī)上企業(yè)還處在停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)。一些企業(yè)缺乏完整的財務(wù)記錄、財務(wù)信息失真,銀行無法真實評估中小企業(yè)的還款能力。

(四)抵押擔(dān)保機能發(fā)揮不充分

1.可供銀信部門設(shè)置抵押權(quán)的抵押品種少。19家獲得貸款的企業(yè),其抵押物全部為房屋和土地不動產(chǎn)。全市銀行系統(tǒng)在林權(quán)、水面經(jīng)營權(quán)、機器設(shè)備、保單、定單、應(yīng)收帳款、信用擔(dān)保等貸款擔(dān)保方式才開始探索和起步,使用面窄。目前,各商業(yè)銀行還關(guān)閉了對劃撥土地上的房產(chǎn)及附著物資產(chǎn)抵押,一批沒有辦理土地出讓手續(xù)的企業(yè)又被排除在銀行信貸條件之外,越發(fā)增加了企業(yè)融資難度。

2.擔(dān)保公司力量弱。被全市人民給予厚望的信貸擔(dān)保公司,在支持企業(yè)融資上發(fā)揮的作用不大。除財鑫公司外的其余11家擔(dān)保公司規(guī)模小、資金實力弱,只要發(fā)生一筆小的代償風(fēng)險,這些擔(dān)保公司就消受不起,因此金融機構(gòu)不愿與其合作。特別是2006年中國銀監(jiān)會發(fā)出文件,明確規(guī)定“擔(dān)保機構(gòu)注冊資本金應(yīng)在1億元人民幣以上”的風(fēng)險提示,除財鑫公司之外的其他擔(dān)保公司實際已經(jīng)達(dá)不到與金融機構(gòu)合作開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件。加之目前我市擔(dān)保行業(yè)普遍存在的人才缺、業(yè)務(wù)水平低、監(jiān)管差、經(jīng)營行為亂,一些擔(dān)保公司已經(jīng)異化為地下貸款。

三、加快工業(yè)企業(yè)融資的對策建議

(一)整治金融環(huán)境

1.搭建信用平臺。建議市政府更加重視社會信用體系建設(shè),以人民銀行的“企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”為基礎(chǔ),整合分散在銀行、信用社、稅務(wù)、工商、海關(guān)、經(jīng)委、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化局、質(zhì)監(jiān)、環(huán)保、擔(dān)保公司等部門的企業(yè)及企業(yè)家個人誠信記錄和信息,制定科學(xué)的信用評價標(biāo)準(zhǔn),形成“一證通用”的企業(yè)信用評價體系,為金融機構(gòu)開展授信服務(wù)提供良好的信用基礎(chǔ)。

2.維護金融秩序。嚴(yán)厲打擊逃廢債務(wù)的企業(yè)和個人,堅決維護金融機構(gòu)的合法權(quán)益,維護健康的經(jīng)濟秩序。要突出抓典型的宣傳,通過新聞媒體宣傳好、壞兩種典型,樹立政府和全社會講誠信、維護誠信的良好形象。

3.清收涉政貸款。對拖欠銀行貸款的行政事業(yè)單位、責(zé)任人要停職還貸;對拖欠銀行貸款的公職人員,要將其工資收入留出基本生活費后的其余部分強制還貸。政府要帶頭建設(shè)誠信常德,只有政府帶頭講誠信,才能凸顯政府建設(shè)誠信常德的信心和決心。

(二)改善信貸運作

1.加強資產(chǎn)評估公司的行業(yè)管理。應(yīng)明確資產(chǎn)評估行業(yè)的主管部門,建立公平、合理、市場化的行業(yè)競爭制度;要取消房地產(chǎn)資產(chǎn)登記收費;要簡化評估手續(xù),對于銀信部門內(nèi)部已經(jīng)評估、同意貸款的抵押資產(chǎn),政府相關(guān)職能部門要批準(zhǔn)進(jìn)行資產(chǎn)登記;對有資質(zhì)的評估公司的評估結(jié)果,信貸部門都應(yīng)接受;對房地產(chǎn)資產(chǎn)評估有效期應(yīng)適當(dāng)延長。

2.加快融資擔(dān)保公司建設(shè)。抓住國家扶持擔(dān)保行業(yè)發(fā)揮融資擔(dān)保作用的有利時機,做強我市的擔(dān)保行業(yè)。一是要明確行業(yè)監(jiān)管部門。建議市經(jīng)委承擔(dān)擔(dān)保公司的行業(yè)管理,待國家銀監(jiān)局統(tǒng)一實施擔(dān)保公司的行業(yè)管理之后,由市經(jīng)委聯(lián)系、配合銀監(jiān)局開展行業(yè)監(jiān)管工作。二是要扶持行業(yè)發(fā)展。市政府要建立中小企業(yè)融資擔(dān)保的風(fēng)險補償制度予以扶持。由市財政設(shè)立中小企業(yè)擔(dān)?；鸩⒓{入年度預(yù)算,對擔(dān)保公司開展中小企業(yè)擔(dān)保產(chǎn)生的代償給予一定比例的補償。三是要優(yōu)化整合擔(dān)保公司。鼓勵企業(yè)之間的聯(lián)合出資,建立聯(lián)保、互保性質(zhì)的擔(dān)保機構(gòu);引導(dǎo)鼓勵溫州商會、邵陽商會等商會組織在會員內(nèi)募集資金成立互助性的融資公司或開設(shè)融資擔(dān)保機構(gòu);鼓勵區(qū)、縣(市)財政向財鑫公司注入資本金,財鑫公司按資本金放大一定比例為區(qū)、縣(市)企業(yè)融資提供擔(dān)保;引導(dǎo)鼓勵民間擔(dān)保公司相互整合,擴充資本金,增強擔(dān)保勢力。四是加強溝通,爭取國家和省財政擔(dān)保風(fēng)險補償資金。

(三)推動產(chǎn)品創(chuàng)新

金融系統(tǒng)要注重市情、縣情,開動腦筋,用發(fā)展的理念解決企業(yè)融資難、銀行難融資的格局,多站在企業(yè)的角度思考銀行的服務(wù),廣泛開展訂單、合同、生產(chǎn)線、應(yīng)收款、倉單、機器設(shè)備、專利、林權(quán)、采礦權(quán)、水面經(jīng)營權(quán)等產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù),誠心實意的幫助企業(yè)解決融資問題,實現(xiàn)金融、企業(yè)的雙贏。

(四)提升企業(yè)素質(zhì)

要進(jìn)一步優(yōu)化我市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),培植名牌產(chǎn)品,提升我市企業(yè)整體的市場競爭力。要督促企業(yè)主加強金融知識學(xué)習(xí),熟悉和掌握國家的金融政策、銀行的信貸產(chǎn)品和金融產(chǎn)品。要規(guī)范企業(yè)財務(wù)行為,加強企業(yè)財務(wù)指導(dǎo),通過降低稅費、嚴(yán)懲財務(wù)失真行為,提升企業(yè)財務(wù)的透明度、公信度。

(五)加強融資領(lǐng)導(dǎo)

融資雖然是銀企之間的事情,但實際成為地方經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸,政府有責(zé)任支持和疏通。建議:

1.創(chuàng)建金融生態(tài)安全區(qū)。學(xué)習(xí)瀏陽市的做法,下決心形成高壓態(tài)勢,幫助銀行部門清理涉政貸款;與上級銀行部門溝通,讓外部了解當(dāng)?shù)卣膽B(tài)度和決心;將金融生態(tài)建設(shè)納入單位評先和領(lǐng)導(dǎo)政績考核的重要內(nèi)容

2.修改完善信貸獎勵政策。對信貸獎勵政策重點放在工業(yè)企業(yè)貸款,獎勵符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展導(dǎo)向的企業(yè)貸款,提高獎勵的針對性,發(fā)揮獎勵政策的導(dǎo)向作用。

3.搭建企業(yè)和銀行、政府和銀行的聯(lián)系平臺。要建立政府和金融機構(gòu)的聯(lián)系會議制度,政、銀、企三方交流會議制度,促進(jìn)金融與地方經(jīng)濟發(fā)展互相交流、融合和支持。通報我市在改善金融生態(tài)環(huán)境、支持企業(yè)融資方面的做法和成果,將那些貸款有難度、但發(fā)展有前途且符合本地產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策的企業(yè)列出名錄,推薦給銀行,對這些推薦企業(yè)貸款產(chǎn)生的呆壞帳,政府要成立貸款風(fēng)險救助基金支持銀行核呆,按一定比例承擔(dān)呆壞帳損失;從政治、社會上給予一定位置,增加金融系統(tǒng)人大代表、政協(xié)委員的比例和分量。