深度透視我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展

[摘 要]網(wǎng)上銀行自其誕生之日起就以迅猛的態(tài)勢在全球發(fā)展。但在迅猛發(fā)展的同時(shí),網(wǎng)上銀行也暴露出一些亟待解決的問題,諸如:法律制度缺失、基礎(chǔ)設(shè)施落后、誠信體系不完備、創(chuàng)新能力不強(qiáng)等問題。這些問題只有通過完善法律、加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、大力培養(yǎng)專業(yè)人才、加強(qiáng)營銷力度等方法解決。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上銀行網(wǎng)上安全法律制度創(chuàng)新能力專業(yè)人才

作者簡介:劉晗潔,1979年生,天津市河?xùn)|區(qū)職工大學(xué)講師,南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士。研究方向:經(jīng)濟(jì)學(xué)。

一、網(wǎng)上銀行概念的界定和發(fā)展現(xiàn)狀

所謂網(wǎng)上銀行,從現(xiàn)行技術(shù)條件和金融實(shí)務(wù)兩方面考查可以發(fā)現(xiàn)大體包含兩個(gè)層次的內(nèi)涵。首先,網(wǎng)上銀行是業(yè)務(wù)概念,是以現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行做基礎(chǔ),利用互聯(lián)網(wǎng)開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易服務(wù),實(shí)際上是傳統(tǒng)銀行服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸,目前實(shí)務(wù)中談到的網(wǎng)上銀行,更多是指這一層次的概念。其次是機(jī)構(gòu)概念,指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行,是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的無形的電子銀行, 也叫“虛擬銀行”。這種網(wǎng)上銀行采用國際互聯(lián)網(wǎng)等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系,提供全方位的金融服務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)銀行在我國發(fā)展地非常迅速,根據(jù)中國金融認(rèn)證中心聯(lián)合《金融時(shí)報(bào)》發(fā)布的《2006中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》,2006年國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的使用人數(shù)客戶就已經(jīng)超過4000萬。在2006年調(diào)查的我國10個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市中,有三分之一的個(gè)人正在使用網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。這些數(shù)據(jù)充分表明我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展。考慮到我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀,筆者在本文中主要從業(yè)務(wù)概念層面使用網(wǎng)上銀行這一概念。

二、網(wǎng)上銀行發(fā)展中的若干“瓶頸”

(一)法律制度的缺失是網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的法律瓶頸

目前,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在我國得到了很大的發(fā)展,但是有關(guān)的法制則甚為不完善。主要表現(xiàn)在:第一,銀行監(jiān)管方面法律制度的缺失使網(wǎng)上銀行成為監(jiān)管“盲區(qū)”。我國現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》、《人民銀行法》及人民銀行的金融規(guī)章相關(guān)監(jiān)管制度均沒有涉及網(wǎng)上銀行在網(wǎng)上銀行已經(jīng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域日益擴(kuò)展的今天,這種立法的滯后性已日益凸顯。監(jiān)管制度的缺失,為金融風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患。第二,網(wǎng)上業(yè)務(wù)規(guī)范交易主體行為的相關(guān)法律規(guī)定嚴(yán)重缺失。我國關(guān)于銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定從法律層面到部門規(guī)章、業(yè)內(nèi)習(xí)慣均以形成一套基本完整的體系。關(guān)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)若干具體問題方面,相關(guān)規(guī)定卻仍是空白。這妨礙了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)的明晰。這種現(xiàn)狀同網(wǎng)上銀行在我國快速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)極不相稱。第三,關(guān)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的跨國業(yè)務(wù)涉及的國際私法制度的缺失為國際民商事爭議的發(fā)端提供了溫床。在經(jīng)濟(jì)日益全球化的今天,不同國家交易主體之間如果產(chǎn)生爭議勢必涉及選擇解決爭議所適用的法律這一問題,亦即國際私法問題。反觀我國,目前關(guān)于這方面的規(guī)定尚屬空白。如果所有爭議均使用外國法律,這極不利于保護(hù)我國國家和公民的利益。

(二)基礎(chǔ)設(shè)施落后是網(wǎng)上銀行發(fā)展的又一“瓶頸”問題

第一,我國網(wǎng)上銀行在硬件設(shè)施、軟件等基礎(chǔ)設(shè)施方面同國外相比還存在一定的差距。目前眾多獨(dú)立分散的數(shù)據(jù)處理機(jī)構(gòu)普遍存在著低檔次重復(fù)投入、成本居高不下效益卻乏善可陳。在廣大的基層金融機(jī)網(wǎng)絡(luò)寬帶狹窄、運(yùn)行速度慢、防火墻等安全技術(shù)手段嚴(yán)重不足。第二,結(jié)算工具貸記卡的使用尚不普及,嚴(yán)重影響了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。從國外的經(jīng)驗(yàn)來看,國外網(wǎng)上銀行的結(jié)算工具一般以貸記卡為主。我國由于普及銀行卡時(shí)間較短,消費(fèi)環(huán)境尚不盡人意,社會誠信體系也尚未健全,多重原因?qū)е挛覈壳鞍l(fā)展的仍是借記卡,貸記卡的不普及導(dǎo)致網(wǎng)上銀行結(jié)算受到很大限制。

(三)安全問題是困擾網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大現(xiàn)實(shí)“瓶頸”

網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性仍舊是制約網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要因素。由于網(wǎng)絡(luò)銀行涉及客戶個(gè)人隱私和銀行金融機(jī)密,由于業(yè)務(wù)進(jìn)行過程中計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的不穩(wěn)定,軟硬件故障、和遭受黑客和病毒的襲擊等均是客觀存在不容忽視的問題。所有這些嚴(yán)重影響了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。根據(jù)中國金融認(rèn)證中心聯(lián)合金融時(shí)報(bào)2008年的調(diào)查顯示,有61%的非網(wǎng)絡(luò)銀行用戶由于懷疑網(wǎng)絡(luò)銀行安全性而不使用網(wǎng)絡(luò)銀行。因此,網(wǎng)絡(luò)安全問題是阻礙網(wǎng)上銀行發(fā)展的又一“瓶頸”。

(四)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力嚴(yán)重不足

從國外的經(jīng)驗(yàn)來看,國外網(wǎng)上銀行的許多業(yè)務(wù)品種是傳統(tǒng)銀行所沒有的。反觀我國,我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)目前還只是借助網(wǎng)絡(luò)為平臺將傳統(tǒng)銀行的柜臺業(yè)務(wù)做了延伸而已。具有創(chuàng)新性的新業(yè)務(wù)品種很少。少數(shù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)也普遍存在著使用壽命短與銀行經(jīng)營缺乏深層次結(jié)合的問題。這些因素制約了我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(五)社會誠信體系不完善及傳統(tǒng)觀念的束縛是網(wǎng)上銀行發(fā)展的又一“瓶頸”問題

毋庸諱言,我國目前的社會誠信體系尚未完全構(gòu)建成型。誠信觀念還遠(yuǎn)未深入人心。違反誠信原則的成本與收益之間還不成正比。網(wǎng)上銀行則非常注重社會誠信體系的構(gòu)建。因此惡意逃廢債務(wù)事件時(shí)有發(fā)生對銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的信心是一個(gè)打擊。另一方面,受傳統(tǒng)文化制約,我國普通民眾尚習(xí)慣于現(xiàn)金結(jié)算,信用消費(fèi)能力還較弱。網(wǎng)上銀行改變了傳統(tǒng)的柜臺式銀行服務(wù),普通民眾的觀念卻沒有及時(shí)做到更新。一般民眾對網(wǎng)上銀行的心理準(zhǔn)備尚不足。這些情況某種程度上制約了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

三、關(guān)于我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的幾點(diǎn)規(guī)劃

(一)完善法律制度依法保護(hù)和促進(jìn)網(wǎng)上銀行發(fā)展

我國應(yīng)制定系統(tǒng)的電子交易法。法律對網(wǎng)上銀行要加強(qiáng)監(jiān)管,設(shè)置必要的準(zhǔn)入條件,以確保交易的安全,對銀行的技術(shù)設(shè)施條件作出規(guī)定;要完善的銀行操作規(guī)程,最大限度降低電子交易的風(fēng)險(xiǎn)。對因跨國網(wǎng)上銀行交易產(chǎn)生的爭議要通過制定國際私法規(guī)則及時(shí)確定適用的法律,平等保護(hù)雙方交易主體的合法權(quán)益。

(二)加強(qiáng)網(wǎng)上銀行技術(shù)開發(fā),構(gòu)建完善的社會誠信體系

網(wǎng)上銀行要在我國取得長足發(fā)展必須下大力氣加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),保障網(wǎng)上交易的便捷性和安全性,全力防范各種風(fēng)險(xiǎn);要積極推行“銀行信貸登記資訊系統(tǒng)”,在建立和完善企業(yè)信貸登記制度的基礎(chǔ)上,盡快開發(fā)和推行個(gè)人信貸等級制度,逐步建立企業(yè)、個(gè)人信用評估體系。

(三)加快人才引進(jìn)和培養(yǎng),提升銀行創(chuàng)新能力

我國銀行業(yè)應(yīng)加強(qiáng)對既懂金融知識又懂網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的現(xiàn)代化人才培養(yǎng),為網(wǎng)上銀行發(fā)展提供智力支持。我國各銀行還應(yīng)當(dāng)在充分進(jìn)行市場調(diào)研的基礎(chǔ)上,了解客戶需求,加強(qiáng)網(wǎng)上銀行服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新。在產(chǎn)品創(chuàng)新上,我國銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)下功夫研究不同于傳統(tǒng)柜臺服務(wù)之外的新產(chǎn)品和新服務(wù),力求提供個(gè)性化的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品。

(四)全面加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的營銷力度

各銀行要充分利用傳統(tǒng)媒體的途徑宣傳網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。與此同時(shí)要充分利用互聯(lián)網(wǎng)的手段開展?fàn)I銷,通過電子郵件、專門的宣傳網(wǎng)站將網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品或服務(wù)向不同的潛在交易群體進(jìn)行宣傳。各銀行還可以嘗試將傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)同網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行捆綁營銷。例如在與客戶簽訂的協(xié)議中適當(dāng)增加網(wǎng)上銀行服務(wù)業(yè)務(wù)和服務(wù)方式。

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