農(nóng)發(fā)行商業(yè)性中長(zhǎng)期貸款管理難點(diǎn)及對(duì)策初探

樓波音

針對(duì)農(nóng)發(fā)行商業(yè)性中長(zhǎng)期貸款管理中存在的薄弱環(huán)節(jié)，筆者通過(guò)對(duì)浙江省分行營(yíng)業(yè)部前期營(yíng)銷、評(píng)估及實(shí)際發(fā)放的幾個(gè)商業(yè)性中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目的分析，對(duì)該類貸款的現(xiàn)狀、管理難點(diǎn)及相應(yīng)對(duì)策提出自己的一些粗淺意見(jiàn)。

一、商業(yè)性中長(zhǎng)期貸款的現(xiàn)狀

截至2009年3月底，浙江省分行營(yíng)業(yè)部商業(yè)性中長(zhǎng)期貸款余額8.15億元，占全部貸款的21.8%，比去年同期上升11.94個(gè)百分點(diǎn)；占全部商業(yè)性貸款的34.98%，比去年同期上升19.61個(gè)百分點(diǎn)。目前，商業(yè)性中長(zhǎng)期貸款主要呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是商業(yè)性中長(zhǎng)期貸款的實(shí)際增長(zhǎng)速度較快，在農(nóng)發(fā)行全部貸款中占比不斷上升，對(duì)農(nóng)發(fā)行信貸資產(chǎn)的期限匹配起到了優(yōu)化效果。二是業(yè)務(wù)范圍不斷拓展，農(nóng)發(fā)行可選的客戶和項(xiàng)目增多。三是商業(yè)性中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目布點(diǎn)以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)為支柱的縣域?yàn)橹?，但總的趨?shì)是經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)、財(cái)力越充裕的地區(qū)，政府支農(nóng)的政策越優(yōu)惠、力度越大，項(xiàng)目資金的需求也更旺盛。四是項(xiàng)目全部由縣級(jí)以上政府組建的農(nóng)村公共服務(wù)機(jī)構(gòu)或政府控股企業(yè)作為承貸主體，有政府信用擔(dān)保并有政府全額貼息。五是項(xiàng)目本身的建設(shè)周期較長(zhǎng)，投資規(guī)模大，投資回收期也相應(yīng)較長(zhǎng)。六是項(xiàng)目收益比較穩(wěn)定，長(zhǎng)期效益明顯，金融同行業(yè)對(duì)項(xiàng)目營(yíng)銷的競(jìng)爭(zhēng)比較激烈。七是項(xiàng)目進(jìn)程及實(shí)施受?chē)?guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政府財(cái)力、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略等影響明顯。

二、商業(yè)性中長(zhǎng)期貸款管理中的難點(diǎn)

（一）企業(yè)方面。一是項(xiàng)目資金組成多樣化，風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。按照規(guī)定中長(zhǎng)期貸款須有20%以上的自有資金，這20%的自有資金，既有企業(yè)的自籌資金，又有政府的財(cái)政撥付資金，包括已經(jīng)在建的項(xiàng)目投入，整個(gè)項(xiàng)目的資金組成比較復(fù)雜。不管是已經(jīng)在建的項(xiàng)目還是尚未正式開(kāi)工的項(xiàng)目，由于農(nóng)發(fā)行客戶人員和項(xiàng)目評(píng)審人員項(xiàng)目專業(yè)知識(shí)的缺乏，對(duì)項(xiàng)目前期已經(jīng)投入的資金多少，很難作出準(zhǔn)確評(píng)估，勢(shì)必存在一定的專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。加上這些項(xiàng)目都是政府信用擔(dān)保的非經(jīng)營(yíng)性貸款，政府相關(guān)部門(mén)具有直接領(lǐng)導(dǎo)權(quán)，如與評(píng)估機(jī)構(gòu)串通，或者對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)施加壓力，會(huì)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行低值高估。另外，由于資金組成的多樣性，根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，一些項(xiàng)目承貸企業(yè)為轉(zhuǎn)嫁項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，常在項(xiàng)目建設(shè)過(guò)程中利用不正當(dāng)途徑和方式抽逃出資。二是項(xiàng)目管理多頭化，給農(nóng)發(fā)行監(jiān)管造成難度。有的地方政府拍腦袋上項(xiàng)目，大搞政績(jī)工程，對(duì)項(xiàng)目論證、評(píng)估不夠嚴(yán)謹(jǐn)科學(xué)，對(duì)市場(chǎng)、管理能力等預(yù)測(cè)不準(zhǔn)確，加上因整個(gè)項(xiàng)目運(yùn)作時(shí)間較長(zhǎng)，項(xiàng)目承貸主體內(nèi)部人事調(diào)動(dòng)、市場(chǎng)波動(dòng)等干擾因素較多，易造成項(xiàng)目資金總量評(píng)估不準(zhǔn)確，在項(xiàng)目進(jìn)行到最后階段時(shí)，陷入資金缺口、無(wú)從追加的尷尬，造成項(xiàng)目停滯或延期。另外，由于承貸主體受行政干涉明顯，企業(yè)自主權(quán)不夠，并且由于公司、政府產(chǎn)權(quán)不明晰，與農(nóng)發(fā)行建立合作關(guān)系后，遇到問(wèn)題易造成推諉扯皮。三是企業(yè)管理能力偏弱，財(cái)務(wù)及管理信息不透明，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。（1）由于企業(yè)或承貸主體的高層管理人員往往是政府行政部門(mén)委派，缺乏科學(xué)高效的項(xiàng)目管理經(jīng)驗(yàn)和能力，使項(xiàng)目的進(jìn)程、效益都受到影響。（2）企業(yè)或承貸主體誠(chéng)信意識(shí)淡薄，出于自身利益考慮，往往有幾套賬應(yīng)付外來(lái)監(jiān)管，加上財(cái)務(wù)管理體制不健全等內(nèi)部管理上的問(wèn)題，企業(yè)的財(cái)務(wù)和管理信息不透明，使農(nóng)發(fā)行監(jiān)管時(shí)無(wú)所適從。（3）項(xiàng)目本身沒(méi)有多少科技含量，附加值、增值效益不明顯，加上一些承貸主體為臨時(shí)成立，本身無(wú)積累，沒(méi)有固定資產(chǎn)可以做抵押，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低。

（二）銀行方面。一是客戶人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不平衡，特別是與項(xiàng)目對(duì)應(yīng)專業(yè)的人才嚴(yán)重缺乏，大多數(shù)客戶人員對(duì)項(xiàng)目貸款的一整套流程缺乏了解，在項(xiàng)目選擇、評(píng)估上容易造成失真或被惡意蒙蔽，在項(xiàng)目管理上也不能深入。二是內(nèi)部激勵(lì)制度不足，客戶人員動(dòng)力不夠，工作積極性、責(zé)任性不能得到有效提高。三是盡管農(nóng)發(fā)行資金來(lái)源穩(wěn)定、利率不上浮、項(xiàng)目附加條件少，但商業(yè)性中長(zhǎng)期貸款的產(chǎn)品設(shè)計(jì)不夠多樣化、合理化、市場(chǎng)適應(yīng)度不夠。四是在風(fēng)險(xiǎn)防范和貸后管理特別是服務(wù)上，跟不上企業(yè)需求和經(jīng)營(yíng)變化。

（三）宏觀環(huán)境因素。一是政策因素。（1）國(guó)家宏觀政策影響。因這類非經(jīng)營(yíng)性中長(zhǎng)期項(xiàng)目建設(shè)時(shí)間較長(zhǎng)，產(chǎn)生效益的周期長(zhǎng)，容易因國(guó)家宏觀調(diào)控的變化，使政策特別是信貸支持的側(cè)重點(diǎn)產(chǎn)生變化，影響項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)者的信心。（2）地方性支農(nóng)政策的調(diào)整，特別是政府換屆等因素，對(duì)項(xiàng)目管理易產(chǎn)生一定的道德風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)。二是市場(chǎng)因素。（1）與商業(yè)性銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)矛盾。經(jīng)營(yíng)效益好的項(xiàng)目，各家商業(yè)性銀行競(jìng)相進(jìn)入，金融機(jī)構(gòu)之間無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，管理上增加難點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)隱患加大。經(jīng)濟(jì)效益較差的公益性項(xiàng)目，各家商業(yè)性銀行“懶得”理會(huì)，這類中長(zhǎng)期項(xiàng)目的資金需求量大，資金缺口很大，農(nóng)發(fā)行承擔(dān)的資金壓力大、獲取效益低。（2）因商業(yè)性中長(zhǎng)期貸款的項(xiàng)目建設(shè)周期相對(duì)較長(zhǎng)，受CPI指數(shù)波動(dòng)等影響比較大。建設(shè)用原材料漲價(jià)，容易造成資金總量評(píng)估的不準(zhǔn)確，最后資金造成缺口，影響項(xiàng)目的收益，繼而影響收息還貸。

三、商業(yè)性中長(zhǎng)期貸款管理對(duì)策

（一）理順政府、企業(yè)管理關(guān)系，構(gòu)建科學(xué)管理、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的企業(yè)環(huán)境。一是建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，鼓勵(lì)政府出面組建擔(dān)保公司或農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司介入項(xiàng)目。在項(xiàng)目申報(bào)時(shí)，政府就應(yīng)組建或指定與項(xiàng)目承貸主體無(wú)上下級(jí)關(guān)系的擔(dān)保公司和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行全面介入，既可縮短項(xiàng)目的申報(bào)批復(fù)周期，使項(xiàng)目盡快啟動(dòng)，又可以降低可能發(fā)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是政府一方面要對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)減少行政干預(yù)，督促企業(yè)盡快建立科學(xué)合理的管理架構(gòu)，對(duì)企業(yè)管理層進(jìn)行績(jī)效考評(píng)；另一方面政府應(yīng)多部門(mén)組織城建、交通、水利、土地、財(cái)政、審計(jì)協(xié)作， 對(duì)項(xiàng)目前、中、后期進(jìn)行嚴(yán)格有序的監(jiān)管，防止違規(guī)違法行為的發(fā)生。三是政府應(yīng)以項(xiàng)目合作為契機(jī)，與農(nóng)發(fā)行建立政府推薦項(xiàng)目、銀行獨(dú)立審貸、雙方共同監(jiān)管的合作機(jī)制。

（二）農(nóng)發(fā)行內(nèi)部應(yīng)加快推進(jìn)體制改革，盡快構(gòu)建人才激勵(lì)機(jī)制，提高項(xiàng)目管理效率。一是對(duì)專業(yè)項(xiàng)目可以聘請(qǐng)專家進(jìn)駐，或者委托專業(yè)事務(wù)所進(jìn)行評(píng)審，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行科學(xué)的評(píng)估和跟蹤。二是加強(qiáng)對(duì)在崗客戶人員相關(guān)專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)。專業(yè)知識(shí)增強(qiáng)后，對(duì)項(xiàng)目的把握度增加，有利于農(nóng)發(fā)行對(duì)商業(yè)性中長(zhǎng)期貸款的風(fēng)險(xiǎn)防控。三是完善貸款管理制度，細(xì)化每類貸款的審核標(biāo)準(zhǔn)。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)的垂直管理，健全風(fēng)險(xiǎn)上下級(jí)行集中管理職能和授權(quán)制度，以“有限授權(quán)，及時(shí)調(diào)整”為原則，科學(xué)劃分貸款決策和管理權(quán)限。同時(shí)，明晰貸款調(diào)查、審查、審批環(huán)節(jié)的權(quán)限和職責(zé)，實(shí)行責(zé)任追究制。在該項(xiàng)目結(jié)束后，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行總體評(píng)價(jià)，并與貸后管理的相關(guān)人員利益直接掛鉤。四是建立健全激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)員工的工作積極性和主動(dòng)性。五是充分利用CM2006信貸管理電子系統(tǒng)，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行科學(xué)全程監(jiān)管。不斷完善農(nóng)發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、監(jiān)測(cè)、處理、考核、評(píng)價(jià)體系，在每個(gè)項(xiàng)目開(kāi)始時(shí)，都應(yīng)對(duì)項(xiàng)目建立單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處理方案和措施。