國外農業(yè)政策性金融機構貸款保障措施比較

秦華杰　徐愛田

農業(yè)貸款安全性問題一直是困擾我國農村金融機構的難題，有效借鑒國外的貸款保障措施，對于指導我國農業(yè)政策性金融機構以及其他涉農金融機構實現大力支持三農發(fā)展的目標具有重要的現實意義。

一、采取擔保抵押措施

在發(fā)達國家，貸款抵押和擔保是一種普遍采取的保障措施。其中，長期不動產貸款的期限從5年到40年不等，而且必須由不動產第一次抵押。貸款的上限為允許抵押財產價值的85%（在被私人抵押保險的情況下可以超過這個比例）或者在由州、聯邦或其他政府機構擔保的情況下可以達到評估價值的97%。抵押貸款是美國農業(yè)政策性金融機構貸款的重要形式。

發(fā)展中國家中，南非土地和農業(yè)發(fā)展銀行規(guī)定合格的農業(yè)經營者在申請長期貸款之前必須提供足夠的抵押品，銀行將對這些抵押品的價值進行評估，同時考慮借款人能夠從農業(yè)經營中和其他渠道獲得預期收入的情況，這些因素將決定借款人從銀行借款的數量。另外，該銀行還設置了特別抵押貸款。這種特殊貸款的目的就是要解決農地所有權的不平衡問題，幫助那些歷史就處于弱勢的人群第一次購買土地，借款人可以獲得購買土地價值80%的貸款

額度。

二、建立專門的保險公司或安全網絡

有些國家為保障整個農業(yè)政策性金融系統(tǒng)的安全性，專門設置了維持系統(tǒng)安全的保險公司或特別安全網絡，這其中以美國農場信貸系統(tǒng)中的農場信貸系統(tǒng)保險公司最為典型。

農場信貸系統(tǒng)保險公司的主要任務包括：（1）通過正確地管理保險基金，保護農場信貸系統(tǒng)的投資者，確保投保債務以及保護納稅人的利益。（2）行使其職能以減少保險基金的損失。（3）確保農業(yè)借款者的未來有永久暢通的信用體系。它負責管理農場信貸保險基金，并負責從系統(tǒng)銀行收取每年的保險費。根據法律規(guī)定，如果存在超額的保險基金余額，將被分配給農場信貸系統(tǒng)內的投保機構，這就建立了一種促進農村金融機構發(fā)展的良性循環(huán)機制。

日本的農業(yè)政策性金融機構——中央農林金庫的運行是建立在一種特殊的安全網之上的，并且建立了專門的風險管理體系。根據相關法律規(guī)定，農業(yè)合作社銀行成員安全網建立在兩個機制之上：第一個是由合作社自身建立的獨立安全網，一般不被其他銀行了解；第二個是儲蓄保險系統(tǒng)，該系統(tǒng)將保護在該系統(tǒng)中存款顧客的利益。近年來，金融機構的經營環(huán)境發(fā)生了很大變化，要求金融機構建立一個優(yōu)化的風險管理體系，確保機構經營的穩(wěn)健性。為此，中央農林金庫根據新的形勢建立了一個風險管理基本戰(zhàn)略來優(yōu)化其風險管理能力。日本農林中央金庫根據風險分類指南追求單獨分類風險管理，所有的風險管理措施都遵循該項基本政策。其所有的風險管理活動都

要得到內部審計部門的檢驗和評估。

三、通過司法渠道加強貸款催收

在司法保護中，摩洛哥的情況值得一提。摩洛哥國家農業(yè)信貸銀行為了進一步保證其權利，設置了一些條件，如：借款人必須把其收入存在銀行的分支機構賬戶中；對于那些必須受銀行監(jiān)督的大型項目貸款的支付必須根據項目工程的進展情況實行分期支付等等。除了上述保證措施外，國家農業(yè)信貸銀行為了保證其資金安全以及正常的經營秩序，在貸款回收過程中，主要采取兩種措施：一是簡單的措施，直接對借款人收取到期貸款；二是極端的措施，即把那些故意不還款而有償還能力的貸款人送入監(jiān)獄關押。1961年的法律規(guī)定，對貸款違約可處以罰金，對于那些到期不能還款的可以增加其利率，而且這些規(guī)定在貸款合同中做了說明。違約金一般要比預定的利率高出兩個百分點，這個規(guī)定當然只適用于還款期限超過兩個月的情況。

四、設立專門的壞賬處理部門

農業(yè)政策性金融機構由于其特殊性質，在經營過程中出現不良資產也是很正常的，但是為了保證這一機構的正常運轉，其不良資產比例也不能太高。在這種情況下，化解不良資產風險就顯得十分重要。泰國國家農業(yè)信貸委員會就是處理不良資產問題的機構。

泰國國家農業(yè)信貸委員會的主要功能包括：與有關根據內閣同意的綱領沖銷壞賬或進行債務調整的政府部門合作，進行有關這方面的協(xié)調和追查工作；接受農民和農民組織有關債務問題的咨詢；收集信息、分析情況并提出意見，等等。農民欠債的類型一般有兩種：一是正式（制度性）債務，是指那些屬于政府機構或組織的款項，或者是與政府的某些項目相關的款項，如某些為繁榮地區(qū)或增加生產投入的扶貧項目等，正式債務可能是由于不可抗力造成的，而農民自身原因導致的債務一般不在該機構考慮減免之列。第二種是非正式（非制度性）債務，是指那些由金融機構提供的債務，這類債務可以由一些醫(yī)療事件或其他緊急事件造成，對債務人來說經常是不公平的，因為可能有高利率，而且設置了不合理的還款期限。根據統(tǒng)計，到2005年前后該委員會已經解決了正式欠債問題，價值總額為169.59億泰銖，使462,256農民受益，另外有價值32.55億泰銖的債務被調整，從而對10，169戶農民有益；非正式債務總額有3，393百萬泰銖被解決，從而對45，610戶農民有益。

五、對不同客戶實行風險“防火墻”隔離

由于農業(yè)政策性金融機構的服務對象、業(yè)務品種存在重要差別，因而與之相關的信貸業(yè)務的風險水平也明顯不同。因此，把不同風險程度的業(yè)務或客戶分開經營也是規(guī)避風險的重要選擇，事實上，各國金融體制中一度盛行的分業(yè)經營制度也是根據業(yè)務的不同風險而作出的一種制度創(chuàng)新。

作為一家專業(yè)性金融機構，南非土地和農業(yè)發(fā)展銀行要接受政府的指令，同時法律規(guī)定該銀行對促進農村發(fā)展提供服務。該銀行新設計的貸款標準已經減少了對那些高風險貸款的抵押要求，并且充分考慮到了農業(yè)經營的具體情況、農民的管理能力以及農民獲得資源（諸如土地和設備）的途徑。為了控制風險，南非土地和農業(yè)發(fā)展銀行設立了風險基金、貸款最高限額以及在低風險、中等風險和高風險客戶之間設置了防火墻，以防止銀行的資產變成壞賬。這些措施實施之后，那些高風險的客戶也能獲得與低風險的客戶相同的貸款類別。所有的客戶都可以獲得該銀行發(fā)放的購買土地的長期貸款，但是在這種情況下土地必須作為抵押品。通過這些措施，該銀行實施分類管理，在有效擴大服務群體的同時也有效保護了本銀行的信貸資產。

六、簡短的結論

農業(yè)政策性金融機構作為一種特殊的金融機構對于農業(yè)發(fā)展具有不可替代的意義，從世界范圍內來看，無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家大都建立了這類機構，在促進農業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。中國正在進行社會主義新農村建設，三農問題一直是中國經濟社會發(fā)展的重大問題，國家也一直在大力倡導金融支持三農的問題，通過強有力的農業(yè)政策性金融體系對三農提供支持是國家未來農業(yè)政策的重要組成部分。國外農業(yè)政策性金融機構的運行方式以及各種保障措施為我們提供了重要的借鑒。

（責任編輯 劉西順）