孫 丹
一、銀行支付服務(wù)收費(fèi)法規(guī)制度建設(shè)現(xiàn)狀
目前,我國涉及銀行支付服務(wù)收費(fèi)的法律法規(guī)較多,法律框架基本形成,主要可以分為以下幾個級次:一是《價格法》,明確了價格管理、處罰的基本規(guī)定,是銀行支付服務(wù)收費(fèi)必須遵守的基本法律。二是《商業(yè)銀行法》,確定了銀行服務(wù)收費(fèi)的合法地位。三是《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》,細(xì)化了商業(yè)銀行服務(wù)價格的各項(xiàng)規(guī)定。四是一系列規(guī)范性文件,包括《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)的通知》、《支付結(jié)算辦法》等,明確了各項(xiàng)銀行支付服務(wù)收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。此外,銀行支付服務(wù)收費(fèi)還應(yīng)遵守《合同法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等。
現(xiàn)有法律法規(guī)明確了銀行支付服務(wù)收費(fèi)劃分為政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價。一是《國家計(jì)委和國務(wù)院有關(guān)部門定價目錄》明確了金融結(jié)算和交易服務(wù)費(fèi)實(shí)行政府指導(dǎo)價。二是《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》細(xì)化了哪些商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)實(shí)行政府指導(dǎo)價,哪些實(shí)行市場調(diào)節(jié)價。三是《支付結(jié)算辦法》等規(guī)范性文件對部分實(shí)行政府指導(dǎo)價的銀行支付服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了規(guī)定。
二、現(xiàn)有法規(guī)制度存在的問題
(一)銀行支付服務(wù)收費(fèi)監(jiān)管主體不明確
一是銀行支付服務(wù)價格制定主體不明確。根據(jù)《商業(yè)銀行法》,收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國人民銀行根據(jù)職責(zé)分工,分別會同國務(wù)院價格主管部門制定。根據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》,政府指導(dǎo)價由國家發(fā)改委會同銀監(jiān)會制定、調(diào)整,市場調(diào)節(jié)價由商業(yè)銀行自行制定。根據(jù)《國家計(jì)委和國務(wù)院有關(guān)部門定價目錄》,金融結(jié)算和交易服務(wù)費(fèi)的定價部門為國家計(jì)委。法規(guī)制度之間的不一致導(dǎo)致銀行支付服務(wù)價格制定主體不明確,也是相關(guān)價格標(biāo)準(zhǔn)遲遲未出臺的原因之一。
二是對銀行支付服務(wù)收費(fèi)的監(jiān)管缺位。目前有關(guān)銀行支付服務(wù)收費(fèi)的法規(guī)制度多關(guān)注各方的權(quán)利義務(wù),較少關(guān)注對銀行支付服務(wù)收費(fèi)的監(jiān)管,僅有的規(guī)定也說法不一,缺乏可行性,導(dǎo)致銀行支付服務(wù)收費(fèi)無人監(jiān)管。
(二)銀行支付服務(wù)“政府指導(dǎo)價”難出臺
一是《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》已經(jīng)實(shí)施5年多,仍沒有按照《價格法》的規(guī)定,出臺人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)的基準(zhǔn)價和浮動幅度,導(dǎo)致商業(yè)銀行對所謂“政府指導(dǎo)價”無從執(zhí)行。二是目前商業(yè)銀行人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)仍在執(zhí)行二十世紀(jì)90年代《支付結(jié)算辦法》等規(guī)定的價格。這些價格已經(jīng)難以彌補(bǔ)銀行成本,不符合《價格法》“制定政府指導(dǎo)價、政府定價,應(yīng)當(dāng)依據(jù)有關(guān)商品或者服務(wù)的社會平均成本和市場供求狀況、國民經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展要求以及社會承受能力,實(shí)行合理的購銷差價、批零差價、地區(qū)差價和季節(jié)差價”以及《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》“實(shí)行政府指導(dǎo)價的服務(wù)價格按照保本微利的原則制定”的要求。
(三)“人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)”的界定不合理
《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》規(guī)定執(zhí)行政府指導(dǎo)價的人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)包括銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付。這種簡單的將最為傳統(tǒng)的票據(jù)、結(jié)算方式作為基本結(jié)算類業(yè)務(wù)的界定方法已經(jīng)不符合當(dāng)前支付體系發(fā)展的需要。一是隨著支付工具的不斷創(chuàng)新和推廣應(yīng)用,很多新型支付工具因其高效便捷正在逐步取代傳統(tǒng)的票據(jù)和結(jié)算方式。二是銀行結(jié)算賬戶作為資金運(yùn)動的起點(diǎn)和終點(diǎn),是支付結(jié)算的基礎(chǔ),應(yīng)作為人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)。三是隨著金融信息化的發(fā)展,匯兌作為匯款人委托銀行將款項(xiàng)匯給另一收款人的結(jié)算方式,不應(yīng)只包括信匯和電匯,還應(yīng)當(dāng)涵蓋電子匯劃、ATM轉(zhuǎn)賬以及網(wǎng)銀等新型結(jié)算方式。
三、完善我國銀行支付服務(wù)收費(fèi)法規(guī)制度的建議
(一)盡快明確銀行支付服務(wù)收費(fèi)的主管部門
建議由人民銀行作為銀行支付服務(wù)價格的主管部門,協(xié)調(diào)銀監(jiān)會制定銀行支付服務(wù)收費(fèi)的相關(guān)規(guī)則并對銀行機(jī)構(gòu)的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督檢查和處罰。同時,銀行業(yè)協(xié)會要組織會員單位對收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行梳理和統(tǒng)一,積極向社會公告并解釋收費(fèi)項(xiàng)目,督促成員機(jī)構(gòu)改善支付服務(wù)質(zhì)量。
(二)完善銀行支付服務(wù)收費(fèi)法規(guī)體系
建議在修訂原有法規(guī)制度的基礎(chǔ)上,進(jìn)一步完善銀行支付服務(wù)收費(fèi)的法規(guī)體系,并至少包括三個層次:一是總體規(guī)定。確定銀行支付服務(wù)收費(fèi)的主管部門,明確規(guī)定主管部門和相關(guān)部門的職責(zé);明確銀行支付服務(wù)的概念和范圍,界定哪些收費(fèi)項(xiàng)目實(shí)行政府指導(dǎo)價,哪些收費(fèi)項(xiàng)目實(shí)行市場調(diào)節(jié)價;明確銀行支付服務(wù)收費(fèi)的監(jiān)督管理辦法和罰則。二是發(fā)布實(shí)行政府指導(dǎo)價的收費(fèi)項(xiàng)目,明確基準(zhǔn)價及浮動幅度。三是發(fā)布市場調(diào)節(jié)價收費(fèi)指引。包括實(shí)行市場指導(dǎo)價的收費(fèi)項(xiàng)目,細(xì)化市場調(diào)節(jié)價的制定程序、報(bào)備程序以及公開程序等。四是明確銀行支付服務(wù)收費(fèi)的例外性規(guī)定,例如對低收入者等弱勢群體、出于公益需要辦理人民幣基本結(jié)算業(yè)務(wù)的予以減免費(fèi)用等。
(三)重新劃分人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)的種類,盡快制定人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)的政府指導(dǎo)價
一是建議將銀行結(jié)算賬戶、銀行卡作為人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù),將托收承付作為市場調(diào)節(jié)價項(xiàng)目。二是建議盡快開展專項(xiàng)調(diào)研,依據(jù)銀行支付服務(wù)的社會平均成本和市場供求狀況以及社會承受能力,重新制定人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)的政府指導(dǎo)價;并根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展及時進(jìn)行調(diào)整。政府指導(dǎo)價的制定既要彌補(bǔ)銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本,也要考慮弱勢群體對基本結(jié)算業(yè)務(wù)的需求,引導(dǎo)銀行承擔(dān)一定的社會責(zé)任。三是根據(jù)《價格法》,政府指導(dǎo)價是指“依照本法規(guī)定,由政府價格主管部門或者其他有關(guān)部門,按照定價權(quán)限和范圍規(guī)定基準(zhǔn)價及其浮動幅度,指導(dǎo)經(jīng)營者制定的價格”。因此,人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)的政府指導(dǎo)價應(yīng)采取制定基準(zhǔn)價及浮動幅度的形式,避免地區(qū)間、銀行間一刀切的現(xiàn)象,鼓勵銀行機(jī)構(gòu)有序競爭。
(四)加強(qiáng)價格執(zhí)行情況的監(jiān)督管理
良好的監(jiān)督管理機(jī)制能夠消除消費(fèi)者不必要的猜測和誤解,保證商業(yè)銀行之間能夠公平有序地競爭。因此,要建立商業(yè)銀行支付服務(wù)收費(fèi)監(jiān)督管理機(jī)制,加大對銀行支付服務(wù)收費(fèi)的現(xiàn)場檢查力度,堅(jiān)決制止和糾正亂收費(fèi)的行為,維護(hù)金融市場穩(wěn)定,保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益;同時遏制不計(jì)成本的低價惡意競爭,保護(hù)銀行業(yè)的整體利益,推動我國銀行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。
(責(zé)任編輯 耿 欣)