多種性質(zhì)共存的農(nóng)村金融體系發(fā)展思路

米文博

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

內(nèi)容摘要：目前我國農(nóng)村金融體系存在功能缺失、金融產(chǎn)品單一、金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低等問題，不利于當(dāng)前的社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。本文對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融體系存在問題的原因作了較深入的探究，以期為發(fā)展多種性質(zhì)共存的農(nóng)村金融體系問題提供借鑒。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 金融體系 金融機(jī)構(gòu)

目前，我國農(nóng)村地區(qū)金融體系不健全，還存在諸多問題，嚴(yán)重影響了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。解決這些問題，僅靠某一方面的金融力量是不現(xiàn)實(shí)的，必須發(fā)展商業(yè)金融、合作金融和政策金融等多種性質(zhì)金融，建立一個(gè)完善的金融體系，滿足農(nóng)村金融服務(wù)多樣化的需求。

我國農(nóng)村金融體系存在的問題

（一）農(nóng)村資金嚴(yán)重外流

1998 年以來，我國四大國有商業(yè)銀行開始從縣以下行政區(qū)域大規(guī)模撤并分支機(jī)構(gòu)?？h以下地區(qū)基本上只有農(nóng)村信用社一家金融機(jī)構(gòu)， 未撤的國有銀行分支機(jī)構(gòu)也多是只存不貸或多存少貸。這直接導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)金融供需的失衡?；鶎訃猩虡I(yè)銀行的貸款權(quán)限上收，并演變?yōu)閱渭兊匚沾婵畹臋C(jī)構(gòu)， 且將吸收的大量農(nóng)村資金通過上存流向中心城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。農(nóng)村信用社在盈利動(dòng)機(jī)的驅(qū)使下，通過“農(nóng)轉(zhuǎn)非”把資金更多地投向獲利機(jī)會(huì)較大的非農(nóng)領(lǐng)域，并以上存資金、網(wǎng)上拆借和購買國債等方式轉(zhuǎn)移資金，從而造成了農(nóng)村資金規(guī)模外流，加劇了農(nóng)村地區(qū)的資本短缺。

（二）農(nóng)村信用社過度商業(yè)化

近年來， 隨著國有商業(yè)銀行逐步淡出農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村主要的金融機(jī)構(gòu)，在部分地區(qū)甚至成為唯一的金融機(jī)構(gòu)，造成農(nóng)村金融供求失衡。目前對(duì)于農(nóng)村信用合作社的改革是基于解決其金融風(fēng)險(xiǎn)問題，改革都傾向于商業(yè)化， 小商業(yè)銀行性質(zhì)沒有改變的跡象。商業(yè)銀行提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸支持需要有高利率的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)作為補(bǔ)償， 而高利率對(duì)于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展更為不利， 與發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、改變農(nóng)業(yè)的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)地位的目標(biāo)是相違背的。利率的高企和金融供給的短缺又會(huì)給農(nóng)村地區(qū)帶來嚴(yán)重的金融效率損失。

（三）政策性金融發(fā)展落后

政策性金融存在的主要原因是某些投資領(lǐng)域或是投資數(shù)量大，或是投資期限長，或是投資回報(bào)率低， 而且投資具有明顯的外部效應(yīng)。這些領(lǐng)域單純依靠市場(chǎng)和商業(yè)金融是不能滿足融資需求的， 需要政府的外部扶持。我國的政策性金融， 其金融業(yè)務(wù)狹窄， 基本只從事糧棉油收購資金的供應(yīng)和管理， 在農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)領(lǐng)域和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等領(lǐng)域則無所作為。

（四）商業(yè)性金融供給不足

具體體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)的撤離和服務(wù)能力的不足。近年來， 包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行進(jìn)行商業(yè)化改革， 機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大量從縣域農(nóng)村實(shí)行戰(zhàn)略性撤出， 農(nóng)貸資金日益萎縮， 對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持力度明顯減弱。

多種性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)存在的必要性

（一）政策性金融作為彌補(bǔ)金融市場(chǎng)失靈的有效工具仍然必要

我國經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，政策性金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中仍將發(fā)揮重要作用。但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政策性金融萎縮是一種趨勢(shì)，政策性金融的商業(yè)化運(yùn)作也是一種規(guī)律。農(nóng)業(yè)政策性金融與商業(yè)性金融根據(jù)市場(chǎng)原理和比較效益原則配置金融資源、追求利潤最大化不同， 它是為了彌補(bǔ)商業(yè)性金融不愿意或不能涉足農(nóng)業(yè)領(lǐng)域而設(shè)計(jì)的一種融資方式， 是政策性金融的一種存在形式， 既有利于矯正“市場(chǎng)失靈”， 又有利于避免“政府失靈”。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是目前我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)， 肩負(fù)著為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部條件的重任。

（二）我國需要發(fā)展農(nóng)村合作金融

在我國，土地家庭承包責(zé)任制是農(nóng)村基本經(jīng)營制度的核心，這一制度條件下農(nóng)戶要規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作組織有著強(qiáng)烈的需求，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下形成真正的合作金融組織有其制度和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。農(nóng)村合作金融組織是世界各國農(nóng)村金融體系中的重要組成部分，是對(duì)商業(yè)性金融的有益補(bǔ)充。

（三）商業(yè)性金融作為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的模式應(yīng)該大力發(fā)展

我國農(nóng)村金融體系的主體是以盈利為目的的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)性金融必須有能力在沒有政府干預(yù)和基本沒有政府財(cái)政補(bǔ)貼的條件下，為農(nóng)戶和企業(yè)提供廣泛的金融產(chǎn)品和服務(wù)。按照商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營的原則，在內(nèi)部，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)必須完善公司治理，建立有效的管理體制；在外部，要建立優(yōu)勝劣汰機(jī)制，對(duì)這些機(jī)構(gòu)形成正向的激勵(lì)約束機(jī)制。同時(shí)，應(yīng)允許私人資本和外資參股或組建新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。健康的激勵(lì)機(jī)制會(huì)推動(dòng)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)努力提供更廣泛的貸款、存款和其他非銀行金融產(chǎn)品，努力爭取廣泛的客戶群。其結(jié)果是農(nóng)戶和企業(yè)得到更為及時(shí)、可靠和方便的金融產(chǎn)品與服務(wù)，從而使他們能夠從事高回報(bào)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，達(dá)到增加農(nóng)民收入和提高農(nóng)村福利水平的目的。

建立多種性質(zhì)金融共存的農(nóng)村金融體系

（一）以增加金融供給為構(gòu)建著力點(diǎn)

農(nóng)村金融的發(fā)展應(yīng)該依附于農(nóng)村的金融需求， 并且隨著金融需求的發(fā)展變化而進(jìn)行相應(yīng)的變革。我國目前農(nóng)村地區(qū)金融需求復(fù)雜多樣， 正規(guī)金融提供的產(chǎn)品和服務(wù)則十分有限，農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足。今后， 要大力發(fā)展合作金融機(jī)構(gòu)， 發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等商業(yè)金融，允許有條件的農(nóng)民專業(yè)化合作社開展信用合作， 同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村貧困地區(qū)和貧困群體的金融服務(wù)深度；農(nóng)村金融服務(wù)應(yīng)該在貸款對(duì)象、貸款用途、貸款額度及貸款期限等方面都要有所創(chuàng)新。

（二）合作性金融應(yīng)該在我國農(nóng)村金融體系中發(fā)揮重要作用

合作金融是會(huì)員間的利益共同體， 其根本宗旨是為會(huì)員服務(wù)， 在吸收存款方面有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)；并且因?yàn)樾畔⒌南鄬?duì)完備， 信用交易的成本較低， 可以很大程度上降低資金價(jià)格。故而發(fā)展合作金融應(yīng)該是我國農(nóng)村金融體系的戰(zhàn)略選擇。由于目前我國農(nóng)戶的金融意識(shí)淡薄、農(nóng)戶間的貧富差距等原因， 要實(shí)行合作金融尚有難度。金融機(jī)構(gòu)的組織形式既要堅(jiān)持合作制的民主管理和弱勢(shì)群體聯(lián)合的基本特點(diǎn)， 又要吸引更多的資金投入。

（三）拓展農(nóng)業(yè)政策性金融以便發(fā)揮其在農(nóng)村金融體系中的作用

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行， 要充分發(fā)揮作用。今后要改變農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行單一業(yè)務(wù)的局面， 逐步辦成貫徹國家宏觀調(diào)控政策、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策， 重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)和農(nóng)村社會(huì)事業(yè)建設(shè)， 農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的農(nóng)業(yè)政策性銀行。WTO烏拉圭農(nóng)業(yè)協(xié)議制定了關(guān)于“綠箱”政策與“黃箱”政策的規(guī)定。我國今后對(duì)農(nóng)村的政策性金融支持措施主要通過“綠箱”政策來實(shí)行， 如加大對(duì)農(nóng)業(yè)科研的投入；加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；加強(qiáng)農(nóng)村交通、通信、信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)；鼓勵(lì)休耕輪耕，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)；實(shí)施收入保險(xiǎn)計(jì)劃；發(fā)展扶貧事業(yè)。這些金融支持措施不會(huì)受到WTO規(guī)則的限制， 也符合中國農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求， 增強(qiáng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁， 以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的互動(dòng)。

（四）農(nóng)村金融體系在創(chuàng)建過程中要注重風(fēng)險(xiǎn)防控制度的建設(shè)

商業(yè)性金融的發(fā)展是健全農(nóng)村金融體系的重要內(nèi)容。農(nóng)村商業(yè)性金融指在農(nóng)村地區(qū)發(fā)生的一切商業(yè)性或市場(chǎng)性的金融活動(dòng)。2006年12 月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，要求按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系。此后，我國農(nóng)村商業(yè)性金融開始發(fā)展。但是，風(fēng)險(xiǎn)與信用是同步產(chǎn)生的。我國農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)實(shí)力薄弱， 抗風(fēng)險(xiǎn)的能力差， 并且我國現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)普遍存在風(fēng)險(xiǎn)高而人員素質(zhì)低等問題，因此在農(nóng)村金融的發(fā)展中， 要注意風(fēng)險(xiǎn)管理?？紤]目前我國農(nóng)村實(shí)際， 存款保險(xiǎn)制度的建設(shè)顯得尤為迫切。

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