銀行：讓錢跑得更快

以前銀行工作人員的工具就是一把算盤、一枝筆?，F(xiàn)在的銀行業(yè)務完全通過計算機和網絡實現(xiàn)，一年365天，銀行只有一個地方不能休息，那就是數(shù)據(jù)中心。這反映了今天IT技術在銀行中的重要地位，IT正是推動這些變化的重要力量。

今天，你居住的小區(qū)周圍可能會有四五家不同銀行的營業(yè)廳，你可以方便地存取款、買基金、買保險等。如果你嫌銀行排隊太長，你還可以足不出戶，在網上銀行辦理查詢、轉賬、繳納水電煤氣費等多種業(yè)務。

時光倒流30年，1979年2月之前，全國只有中國人民銀行一家銀行，所有儲蓄所都是人民銀行的。你只能去你開戶的人行分支機構辦理業(yè)務。因為當時的業(yè)務都是手工辦理，客戶姓名、賬戶、余額等信息都在一張卡片上，工作人員每次要找到存款人的卡片才能辦理業(yè)務。

這只是建國60年來，中國銀行業(yè)巨變的一個縮影。

“以前銀行工作人員的工具就是一把算盤、一枝筆?，F(xiàn)在的銀行業(yè)務完全通過計算機和網絡實現(xiàn)，一年365天，全銀行只有一個地方不能休息，那就是數(shù)據(jù)中心?！眹议_發(fā)銀行專家委員會常務委員許成軍的話，反映了今天IT技術在銀行中的重要地位。IT正是推動這些變化的重要力量。

電子化慢慢起步

建國60年，銀行業(yè)大體可以分為手工處理和應用現(xiàn)代信息化技術兩大階段。上世紀70年代中期，國內銀行業(yè)就已經開始了應用計算機的最早嘗試。

許成軍介紹，1975年之前，一些城市就自發(fā)組建了一些技術革新小組，上海、天津、西安、廣州、青島、沈陽等地都有一些嘗試。比如上海分行使用復旦大學研發(fā)的浦江1號計算機做會計記賬工作等。

文革后期，銀行就開始了現(xiàn)代化的嘗試。1975年，第四機械工業(yè)部與中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)了《關于下達大中城市銀行核算網試點任務的通知》。作為小組成員，許成軍參加了由陜西省革命委員會電子工業(yè)局與陜西省人民銀行組成的聯(lián)合工作組。概括來說，試點工作的總體設計就是“三點兩線”，三點是北京、西安、上海，在這三個點各布一套計算機，兩線就是北京-上海、北京-西安兩條線路。

在這個階段，國產計算機扮演了重要角色。北京試點采用了江蘇無線電廠生產的C-4樣機上會計核算系統(tǒng)。當時的C-4只是一個裸機，內存是磁芯的，外存配置的是磁鼓，速度很慢，占地卻很大，占了一間二三十平米的屋子。C-4機還沒有來得及配上高級編程語言，技術人員只能在C-4機上用機器碼編程，非常艱苦。西北大學卞雷老師帶領的應用軟件開發(fā)人員依然在很短時間內完成了銀行會計軟件編制，在中國人民銀行南禮士路分理處投入了實驗?！叭c兩線”項目雖然中途下馬，但它作為銀行電子化第一戰(zhàn)的歷史意義不可磨滅。

1978年，銀行迎來了改革開放的春風。中行廣州分行、青島分行、人行陜西省分行等紛紛醞釀引進意大利A-4、日本理光-8等國外先進的電子記賬機進行試點，能夠自動記賬、計息和打印賬頁?！瓣兾魇》中挟敃r引進的意大利A-4記賬機一次只能處理一個賬戶，工作人員要把這個賬頁上所有的數(shù)據(jù)都輸入到機器里，這些信息還不能永久保存，下次同一個客戶來了，工作人員還需要從頭再輸入一遍?！痹S成軍說。

就是這種今天看起來并沒怎么提高效率的處理方式，帶動了中國銀行業(yè)的信息化建設。

這一年，鄧小平同志指示，“要把銀行辦成真正的銀行”，中國銀行業(yè)進入了新階段?？紤]到銀行業(yè)務的重要性，中央大力支持銀行業(yè)應用計算機。改革開放后，國務院批準銀行業(yè)可以引進外國計算機進行試點。當時中國銀行和中國人民保險公司也歸中國人民銀行管，人民銀行總行啟動了YBS(銀行保險系統(tǒng))項目。

YBS項目分兩部分: 一部分是引進IBM 360系統(tǒng)，解決香港13家中資銀行的電子化; 另一部分是在北京、上海、天津、西安、南京、廣州6城市引進日立M-150中型機，在杭州、青島、安康等城市引進日立L-320小型機，開發(fā)銀行會計聯(lián)機實時處理系統(tǒng)和聯(lián)行對賬系統(tǒng)。YBS 項目在1980年陸續(xù)上線，使中國銀行的電子化圓滿完成了起步。

電子聯(lián)行 資金流動加快

回顧過去幾十年來中國銀行業(yè)的信息化歷程，許成軍認為，1975年～1985年是中國銀行業(yè)信息化的起步期，處于會計核算階段; 1985年之后，在網絡技術的推動下，中國銀行業(yè)信息化進入了快速發(fā)展期。

從1979年到1984年，市場上相繼出現(xiàn)了中國農業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行和中國工商銀行，銀行內和銀行間的資金流動日益頻繁，聯(lián)行效率低和差錯多的問題也日漸突出，到了難以承受的地步。

在紙質票據(jù)階段，一筆資金從甲行到乙行的處理過程非常復雜。甲行需要手工填寫一式三聯(lián)的聯(lián)行報單，自己留下一聯(lián)，把剩下兩聯(lián)通過郵局寄給乙行。乙行核對無誤收賬后，再把其中一聯(lián)寄給總行對賬中心，總行把行號、金額等信息制作成卡片。超過對賬期而資金還未到賬，甲行就會發(fā)查詢函、發(fā)電報甚至派人去查詢。人民銀行總行的聯(lián)行對賬每年結清一次，一般延遲四五個月，最長的一次對清達19個月。

手工處理階段最大的難題，就是點多面大，效率非常低。“當時人民銀行覆蓋全國2500多個縣，加上城市網點有3000多個。像上海南京路上的營業(yè)部，每天的聯(lián)行業(yè)務就有幾千筆。聯(lián)行報單靠人工去比對，全國每個點都要設對賬崗位，需要成千上萬的人，效率很低?！痹S成軍說。

當時，國內銀行基本都是一個龐大的、按行政區(qū)劃設立機構的垂直經營管理系統(tǒng)，從上至下依次是總行、省分行、地區(qū)中心支行、縣支行、分理處、中心儲蓄所、儲蓄所。網絡化時代最大的變化，就是將一個地區(qū)原來孤立的點連接起來，從覆蓋一個城市到多個城市連成片，最終使得全國大集中成為可能。

1987年，中國人民銀行總行批準陜西、廣東兩個分行進行省轄聯(lián)行網絡化試點。1989年，啟動了全國電子聯(lián)行(EIS)項目。這一系統(tǒng)采用了陜西試點成果，利用VSAT衛(wèi)星通訊技術建立人民銀行專用的衛(wèi)星通訊網，連結各分/支行的基于PC機的小站，構建成了我國第一個全國大集中的處理系統(tǒng)。

EIS設計了全新的星型體系模型和配套的聯(lián)行制度。銀行每天業(yè)務終了立即通過網絡系統(tǒng)完成對賬，逐日結清。

這是中國人民銀行在支付系統(tǒng)現(xiàn)代化建設中的一次重要的里程碑，改變了以往由于紙票據(jù)傳遞遲緩和清算流程過分煩瑣造成的大量資金在途現(xiàn)象，從而加速資金周轉，減少支付風險。

現(xiàn)代化支付 賬務筆筆清

1988年，人民銀行在世界銀行支持下開始了支付系統(tǒng)現(xiàn)代化的可行性研究。1993年，人民銀行牽頭研發(fā)現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)(CNAPS)，以替代電子聯(lián)行系統(tǒng)。2002年前后，開始了系統(tǒng)置換工作。2006年6月30日，電子聯(lián)行系統(tǒng)正式關閉。許成軍認為，從規(guī)模、處理效率和成本上看，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)都已處于當今世界的先進行列，標志著中國銀行信息化進入成熟期。同期，商業(yè)銀行基本完成數(shù)據(jù)大集中，IT系統(tǒng)實現(xiàn)了對業(yè)務和主要經營管理的全面覆蓋，互聯(lián)網和計算機已經成為銀行服務手段創(chuàng)新必不可少的技術平臺。

現(xiàn)代化支付系統(tǒng)比電子聯(lián)行前進了一大步。電子聯(lián)行是人民銀行自己的事，并未實現(xiàn)與商業(yè)銀行的聯(lián)網?！澳菚r候有一個說法，叫做天上三秒、天下三天，人民銀行通過衛(wèi)星通訊網絡幾秒鐘就處理完的業(yè)務，卻因為人民銀行給商業(yè)銀行的接口慢，一筆款項要好幾天才能到賬?，F(xiàn)在，商業(yè)銀行可以直接在人民銀行的系統(tǒng)里開戶，幾十秒就能實現(xiàn)清算賬?！痹S成軍說。

“天上三秒、天下三天”主要的原因就是商行營業(yè)網點與EIS沒有實現(xiàn)網絡連接，依舊要通過同城交換轉送一次。假如一個人從北京的工商銀行給上海工商銀行某賬戶匯100元，北京的工商銀行支行先要把數(shù)據(jù)提交給人民銀行北京分行，等待一天只有2～3次的同城交換，如果正好錯過了當天的同城交換，只能等到第二天，這就耽誤了一天。同理，人民銀行上海分行把數(shù)據(jù)傳遞給上海工行分行又要耽擱一會兒，這就是所謂的3天了?，F(xiàn)代支付系統(tǒng)相當于把原來僅限于人民銀行內部的系統(tǒng)延伸到了商業(yè)銀行，每筆業(yè)務完成只需十幾秒，加快了異地支付和處理的速度。

許成軍感概地說，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建立，使行間資金劃撥模式實現(xiàn)了從“日結年清”到“當日結清”，再到大額“逐筆實時結清”的飛躍，兩地間聯(lián)行資金在途時間從以天計數(shù)縮短到了以秒計數(shù)。

現(xiàn)代化支付系統(tǒng)只是幾十年來銀行信息化發(fā)展的一個縮影。目前，我國銀行業(yè)建立了以客戶為核心的綜合柜員業(yè)務處理系統(tǒng)，及涵蓋對公、儲蓄、銀行卡等業(yè)務的新一代綜合業(yè)務處理系統(tǒng)，實現(xiàn)了本、外幣通存通兌和多種新型中間代理業(yè)務的自動化處理，為客戶提供了更加方便、多樣的銀行服務。銀行也不斷推出金融創(chuàng)新產品，如電話銀行、網上銀行、企業(yè)銀行、自助銀行等，提供網上查詢、銀行轉賬、自助繳費等多樣化的個人理財服務。

互聯(lián)網和計算機已經成為銀行服務手段創(chuàng)新必不可少的技術平臺。

中國銀行業(yè)信息化大事記

1974年，銀行業(yè)首次引進了61/60電子計算機系統(tǒng)。

1975年末，在北京、上海、西安等地進行全國大中城市銀行核算網試驗工程。

1980年，我國金融業(yè)引進11套M150中型計算機系統(tǒng)，這是中國金融電子化系統(tǒng)工程開發(fā)應用的起點。

20世紀80年代中期，由中國人民銀行牽頭成立了金融系統(tǒng)電子化領導小組，經過大量的調查研究，制訂了金融電子化建設規(guī)劃和遠期發(fā)展目標。

1989年，開始建設中國金融衛(wèi)星通信網，對金融電子化具有重要的里程碑意義。

1985年中國銀行卡誕生。

1993年啟動的“金卡工程”，初步實現(xiàn)了試點城市和區(qū)域內銀行卡業(yè)務跨行聯(lián)合和設備資源共享。

1999年9月1日，中國工商銀行提出了9991工程，把1994年開始的“大集中”概念進一步從市向全國集中，建立了北京和上海兩大數(shù)據(jù)中心，大集中的建設熱潮開始。

2002年3月，中國銀聯(lián)的誕生，標志著在\"金卡工程\"的基礎上，中國銀行卡的\"聯(lián)網通用\"和推廣應用發(fā)展到新的階段。

2006年6月26日，小額支付系統(tǒng)推廣應用到全國，標志著中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)已基本建成。