中小企業(yè)融資：舊題新議

在中國的融資體系中，中小企業(yè)融資難的問題從來就不是一個(gè)新話題，但不斷變化的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、中國金融體系的持續(xù)改革又不斷給這樣一個(gè)舊話題以新的內(nèi)容。無論如何，人們對小企業(yè)融資問題的關(guān)注，正是源自于這一問題的客觀存在且尚未找到令人滿意的解決之道。在接受國際金融危機(jī)的洗禮，經(jīng)受國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢變化的考驗(yàn)后，解決中小企業(yè)融資難的問題再一次顯得必要且迫切了。本次銀行家月度論壇，圍繞解決中小企業(yè)融資難的問題，邀請到來自政策面、銀行經(jīng)營一線的人士，討論中小企業(yè)融資“做什么”和“如何做”的相關(guān)問題。

周振宇：從政策面推動解決中小企業(yè)融資難題

中小企業(yè)貸款難是一個(gè)世紀(jì)性、全球性的難題，受國際金融危機(jī)影響，我國中小企業(yè)生存發(fā)展較為艱難，其中，反映最強(qiáng)烈的問題就是融資困難。中小企業(yè)融資難的原因是多方面的，既有中小企業(yè)整體生存發(fā)展環(huán)境的問題，也有外部市場需求疲軟導(dǎo)致中小企業(yè)有效需求不足的問題，還有中小企業(yè)渠道狹窄、專業(yè)化水平不高的原因，還有利益補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)等長效機(jī)制缺失的問題，此外，中小企業(yè)自身也存在公司治理不完善、誠信缺失等問題。這些因素交錯(cuò)疊加，使金融危機(jī)形勢下中小企業(yè)融資難問題顯得尤為突出。銀監(jiān)會一貫高度重視中小企業(yè)金融服務(wù)，將其作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改善經(jīng)營結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、履行社會責(zé)任的重中之重來推進(jìn)。面對新世紀(jì)以來最為嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢和最為艱巨的中小企業(yè)融資工作。銀監(jiān)會先后出臺了專營機(jī)構(gòu)指導(dǎo)意見、并購貸款指引、創(chuàng)新流動資金貸款等政策措施，商請有關(guān)部門完善中小企業(yè)呆賬核銷、不良貸款減免等政策，積極研究若干行業(yè)并提出應(yīng)對辦法，把握輿論導(dǎo)向、提振市場信心，為中小企業(yè)融資做了不少工作，取得了一定的成績。2008年中小企業(yè)貸款比2007年增長13.5%，中小企業(yè)融資狀況得到了一定程度的改善。

當(dāng)前，國家推出了4萬億元的經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃，實(shí)行積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策。中央政府計(jì)劃在兩年內(nèi)新增投資1.18萬億，帶動地方和社會配套資金共4萬億，但是，4萬億的投資相對于中國2008年30萬億的經(jīng)濟(jì)總量來說，其直接作用還是十分有限的，積極財(cái)政政策活的靈魂不在財(cái)政投資本身，而在于通過政府投資帶動民間資本跟進(jìn)，從而有效恢復(fù)中小企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)。2009年國家制定了5萬億新增貸款的年度計(jì)劃，2009年前兩個(gè)月已新增2.6萬億，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，3月份的新增貸款也將在8000億以上，但是，新增貸款主要集中在交通、能源、城市基礎(chǔ)設(shè)施、重大產(chǎn)業(yè)等，也即我們俗稱的“鐵公基”、(即鐵路、公路、基礎(chǔ)設(shè)施)“房地美”(即經(jīng)濟(jì)適用房和廉租房、土地整治、城市美化綠化)項(xiàng)目。授信資源向有政府背景的項(xiàng)目傾斜、向有資源壟斷優(yōu)勢的行業(yè)傾斜、向大企業(yè)大項(xiàng)目傾斜，而急需金融服務(wù)的中小企業(yè)享受的信貸支持還很少，增長也很有限。不僅如此，中小企業(yè)金融服務(wù)的利益補(bǔ)償、擔(dān)保、征信、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等長效機(jī)制還亟待完善，中小企業(yè)融資難的諸多瓶頸問題還有待突破。

當(dāng)前國際金融危機(jī)還沒有見底，全球?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的增長還處于下滑狀態(tài)，主要經(jīng)濟(jì)體增長都出現(xiàn)明顯的負(fù)增長狀況。中國經(jīng)濟(jì)整個(gè)外部需求在壓縮，中小企業(yè)的生存發(fā)展十分困難，而且可能會更加困難。面對中小企業(yè)融資工作的雄關(guān)漫道，銀監(jiān)會將從以下三方面全面提升中小企業(yè)金融服務(wù)工作。

一是轉(zhuǎn)變觀念、提高認(rèn)識。在2009年的“兩會”上，溫總理在《政府工作報(bào)告》中提出，2009年要實(shí)現(xiàn)GDP保持8%增長，新增城鎮(zhèn)就業(yè)人口900萬，把城鎮(zhèn)登記失業(yè)率控制在4.6%以內(nèi)。在當(dāng)前國際經(jīng)濟(jì)前景堪憂、全球金融危機(jī)有可能進(jìn)一步惡化的形勢下，這樣的目標(biāo)給我們的工作提出了很高的要求。雖然，隨著黨中央、國務(wù)院一系列經(jīng)濟(jì)刺激措施的緊急出臺，2009年1、2月份的經(jīng)濟(jì)形勢已經(jīng)出現(xiàn)了一些積極的變化，但我們面臨的形勢仍然非常嚴(yán)峻。中國經(jīng)濟(jì)要想克服困難、渡過危機(jī)，真正實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展，真正實(shí)現(xiàn)當(dāng)前“保增長、保就業(yè)、調(diào)結(jié)構(gòu)”的戰(zhàn)略部署，其中最重要的一條就是我們要呵護(hù)好中小企業(yè)的發(fā)展，要幫助中小企業(yè)更好地成長，使他們有能力為我們國家的就業(yè)和穩(wěn)定做出更大的貢獻(xiàn)。中小企業(yè)現(xiàn)在占全國企業(yè)總數(shù)的99%，GDP的60%來自于中小企業(yè)、稅收50%來自于中小企業(yè)、進(jìn)出口總額60%來自于中小企業(yè)、國家發(fā)明專利65%來自于中小企業(yè)、新產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新80%來自于中小企業(yè)，中小企業(yè)提供了75%以上城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，吸納了50%以上的國有企業(yè)下崗人員，解決了70%以上新增人員就業(yè)。這一組數(shù)據(jù)足以說明中小企業(yè)在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重大意義。

二是以專營機(jī)構(gòu)為載體完善“六項(xiàng)機(jī)制建設(shè)”，推進(jìn)專業(yè)化經(jīng)營，完善中小企業(yè)金融服務(wù)。2009年3月，銀監(jiān)會召開全面提升中小企業(yè)金融服務(wù)水平（電視電話）會議，明確提出包括國家開發(fā)銀行、五大國有商業(yè)銀行、12家股份制商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行在內(nèi)的19家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須于2009年二季度末前完成滿足“1+3”要求的專營機(jī)構(gòu)建立工作。其中，“1+3”要求中的“1”是指19家銀行總行須專門下發(fā)文件成立一級部制機(jī)構(gòu)，專職負(fù)責(zé)中小企業(yè)金融服務(wù)；“3”是指“三個(gè)獨(dú)立”，即獨(dú)立的信貸計(jì)劃，獨(dú)立的財(cái)務(wù)和人力資源配置，獨(dú)立的信貸評審系統(tǒng)和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。按照銀監(jiān)會要求，招商銀行、民生銀行已率先完成了離行式事業(yè)部制中小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的構(gòu)建工作，中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等也已陸續(xù)建立起符合銀監(jiān)會“1+3”要求的專營機(jī)構(gòu)。其他主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也已明確時(shí)間表，確保在6月末全部完成符合標(biāo)準(zhǔn)的專營機(jī)構(gòu)構(gòu)建工作。

銀監(jiān)會將積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以專營機(jī)構(gòu)為載體完善“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)，創(chuàng)新中小企業(yè)金融產(chǎn)品與服務(wù)?！傲?xiàng)機(jī)制”建設(shè)重在落實(shí)，能否落實(shí)的關(guān)鍵在于激勵(lì)約束機(jī)制和盡職免責(zé)制度的完善，實(shí)現(xiàn)對中小企業(yè)金融服務(wù)的業(yè)績考核獨(dú)立于其他銀行業(yè)務(wù)。為此，一方面，要制定專門的業(yè)績考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，加大資源配置力度，注重經(jīng)營績效和風(fēng)險(xiǎn)管理相結(jié)合，探索多種激勵(lì)約束方式；要根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)和實(shí)際業(yè)務(wù)情況設(shè)立合理的風(fēng)險(xiǎn)容忍度。另一方面，要建立授信盡職免責(zé)制度，在考核整體質(zhì)量及綜合回報(bào)的基礎(chǔ)上，根據(jù)實(shí)際情況和有關(guān)規(guī)定追究或免除有關(guān)當(dāng)事人的相應(yīng)責(zé)任，做到盡職者免責(zé)，失職者問責(zé)。

當(dāng)然，解決中小企業(yè)融資難問題，光有銀行間接融資渠道還是不夠的，還需要進(jìn)一步拓寬融資渠道。銀監(jiān)會將積極鼓勵(lì)VC、PE等風(fēng)險(xiǎn)資本投資中小企業(yè)，探索“貸投結(jié)合”模式，形成銀行貸款與風(fēng)險(xiǎn)資本合力。同時(shí)，銀監(jiān)會將積極呼吁有關(guān)部門盡快推出中小企業(yè)集合債券、中小企業(yè)短期融資券試點(diǎn)，為其流動資金短缺提供新的通道；允許銀行間債券市場試點(diǎn)發(fā)展以中小企業(yè)貸款等為標(biāo)的資產(chǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理工具，適度分散信貸風(fēng)險(xiǎn)；推進(jìn)銀保合作，開發(fā)中小企業(yè)信用保險(xiǎn)產(chǎn)品，以此補(bǔ)充傳統(tǒng)擔(dān)保方式，有效引導(dǎo)信貸投放；改進(jìn)貿(mào)易結(jié)售匯與貿(mào)易真實(shí)性、一致性審核，便利中小企業(yè)的貿(mào)易融資。

三是完善中小企業(yè)融資外部環(huán)境，銀監(jiān)會將會同有關(guān)部門加大合作，共同推進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)長效機(jī)制。一是加強(qiáng)擔(dān)保體系建設(shè)。目前，國務(wù)院已明確建立由銀監(jiān)會牽頭，發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、人民銀行、工商總局、法制辦等部門參加的融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議，銀監(jiān)會將牽頭做好對中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)控制、運(yùn)行監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)處置和市場退出等方面監(jiān)管，完善擔(dān)保體系建設(shè)工作。同時(shí)，穩(wěn)步開展行業(yè)清理整頓工作，完善信息披露機(jī)制，強(qiáng)化擔(dān)保機(jī)構(gòu)自我約束，緩解中小企業(yè)融資難的瓶頸問題。二是完善利益補(bǔ)償機(jī)制。通過稅收優(yōu)惠、設(shè)立專項(xiàng)基金等方式完善中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，發(fā)揮地方財(cái)政資金導(dǎo)向與杠桿作用，調(diào)動銀行展業(yè)積極性，擴(kuò)大中小企業(yè)受惠面。三是推進(jìn)社會征信體系建設(shè)。在現(xiàn)有社會征信體系的基礎(chǔ)上，整合協(xié)調(diào)發(fā)改、財(cái)政、稅務(wù)、工商、海關(guān)、司法、銀行、保險(xiǎn)、企業(yè)及有關(guān)中介機(jī)構(gòu)等相關(guān)部門，聯(lián)合推動中小企業(yè)征信體系建設(shè)，開展對中小企業(yè)及其業(yè)主的信用征集與信用評級，建立中小企業(yè)資信獲取的長效機(jī)制，降低中小企業(yè)融資的交易成本。四是完善信息發(fā)布及預(yù)警體系，進(jìn)一步加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行信息披露和預(yù)警工作，為小企業(yè)提供及時(shí)、全面、有效的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和行業(yè)運(yùn)行相關(guān)信息，幫助小企業(yè)及時(shí)了解國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢動態(tài)，提前做好應(yīng)變準(zhǔn)備。

(作者單位：中國銀監(jiān)會監(jiān)管一部)

周斌：服務(wù)中小企業(yè)的“三難”與“三化”

為什么一些大中型商業(yè)銀行在服務(wù)中小企業(yè)上一直止步不前，或者說無法令人滿意，總的說來這些銀行服務(wù)中小企業(yè)存在“三難”。

首先是轉(zhuǎn)變觀念難。銀行剛開始做中小企業(yè)貸款的時(shí)候，先考慮的因素不是這項(xiàng)業(yè)務(wù)是不是有利可圖，而是這些客戶風(fēng)險(xiǎn)有多大。在傳統(tǒng)觀念里我們都認(rèn)為，小企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)一定高于大客戶，出于對高風(fēng)險(xiǎn)的排斥，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)一直開展得不好。那么如何轉(zhuǎn)變這種觀念？

2008年汶川地震的時(shí)候，民生銀行董文標(biāo)董事長去成都慰問，去之前人們都以為地震后的四川肯定滿目蕭條，人心惶惶，市場極度恐慌。但實(shí)際情況是怎么樣的？在成都不但人們情緒樂觀，商業(yè)也依舊繁榮。是什么造就了這派繁榮景象，很大程度上是我們的中小企業(yè)。我們可以設(shè)想一下，假若商鋪關(guān)門、餐飲歇業(yè)，對當(dāng)時(shí)震區(qū)人民的信心會造成多大的負(fù)面影響？但是，對于這些繁榮市場、給人信心的中小企業(yè)，為什么銀行卻無所作為？中國改革開放30年，為人們的生活提供最便利條件的是誰？服務(wù)性行業(yè)和中小企業(yè)功不可沒，是他們造就這個(gè)市場的輝煌，這些企業(yè)確實(shí)值得我們尊重。

因此，商業(yè)銀行也要從傳統(tǒng)的經(jīng)營理念中走出來，一個(gè)城市能建設(shè)幾條高速公路，能投資幾個(gè)電廠？商業(yè)銀行不要光顧著為爭取這些項(xiàng)目打破腦袋，面對取之不盡用之不竭的中小企業(yè)客戶卻熟視無睹。

其次是定位比較難?，F(xiàn)在我們做中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，那么什么是中企業(yè)？什么是小企業(yè)？什么是微型企業(yè)？什么是家族企業(yè)？以什么為統(tǒng)計(jì)口徑，目前還沒有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。沒有標(biāo)準(zhǔn)就無法區(qū)分，也無法評價(jià)，也就不利于商業(yè)銀行內(nèi)部的分類和考核。

最后是操作起來比較難。不少銀行沒有形成一套適合中小企業(yè)的人員隊(duì)伍、審批機(jī)制、利率定價(jià)，導(dǎo)致商業(yè)銀行的服務(wù)跟不上中小企業(yè)的需求。

為了解決上述三難問題，真正推動中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開展，商業(yè)銀行需要做到“三化”。

首先要將產(chǎn)品銷售標(biāo)準(zhǔn)化。我的理念是要把從事中小企業(yè)信貸服務(wù)的銀行員工，從“白領(lǐng)”變成“藍(lán)領(lǐng)”，破除中小企業(yè)對銀行的神秘感。銀行員工要尊重中小企業(yè)客戶，與他們成為朋友，了解他們經(jīng)營之道，了解他們資金周轉(zhuǎn)情況?？傊?，做中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的營銷模式和營銷團(tuán)隊(duì)都要發(fā)生巨大的變化。

其次是將評審標(biāo)準(zhǔn)化。目前銀行的評審工作看上去很神秘。信貸員不知道如何評價(jià)客戶。其實(shí)評審工作應(yīng)該是可以很簡單的事情。民生銀行目前正在研究標(biāo)準(zhǔn)的模塊式評審，對評審成員進(jìn)行分工，誰來查信用記錄，誰來查抵押擔(dān)保，分工明確，責(zé)任到人。過去傳統(tǒng)意義上的信貸評審多為專家評審，項(xiàng)目繁多，效率也不高，這一套并不適合中小企業(yè)。中小企業(yè)業(yè)務(wù)需要標(biāo)準(zhǔn)化、批量化，相應(yīng)的評審工作也要標(biāo)準(zhǔn)化，提高評審效率，這正是民生銀行提出的建立“信貸工廠”的關(guān)鍵和精髓所在。

三是將貸后管理整合化。從事中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行最核心的就是要有創(chuàng)新的思維和不破不立的勇氣。如果我們還守著那些舊思維，認(rèn)為中小企業(yè)都不規(guī)范，信息不全面，信用風(fēng)險(xiǎn)高，商業(yè)銀行就只能一直止步于這個(gè)業(yè)務(wù)。我們要承認(rèn)中小企業(yè)是我們這個(gè)社會最大的財(cái)富貢獻(xiàn)群體，無論是出于社會責(zé)任的承擔(dān)，還是站在銀行自身發(fā)展的角度，商業(yè)銀行都有必要從事這項(xiàng)業(yè)務(wù)。為此商業(yè)銀行的工作人員要放下架子融入這個(gè)群體，了解他們的需求，設(shè)計(jì)適合他們的信貸產(chǎn)品，把“外部資源和內(nèi)部資源”進(jìn)行有效整合，形成“標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、批量化”的產(chǎn)品就能滿足中小企業(yè)的融資需求。

(作者單位：中國民生銀行零售銀行部)

徐毛毛：加強(qiáng)中小企業(yè)融資的產(chǎn)品與模式創(chuàng)新

目前國際經(jīng)濟(jì)正經(jīng)歷著史無前例的金融危機(jī)的沖擊，中國的國內(nèi)經(jīng)濟(jì)也受到了國際金融危機(jī)的影響。隨著我國多種應(yīng)對措施的相繼出臺，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境正向積極的方向轉(zhuǎn)變，但形勢依然嚴(yán)峻，其中一個(gè)重要的問題擺在我們面前，就是維護(hù)好社會穩(wěn)定和增加就業(yè)。為此，要促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，幫助中小企業(yè)度過難關(guān)，使他們有能力為我們國家的社會穩(wěn)定和就業(yè)做出更大貢獻(xiàn)。對于商業(yè)銀行來說，當(dāng)前服務(wù)中小企業(yè)重在加強(qiáng)中小企業(yè)產(chǎn)品與模式的創(chuàng)新。

在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，通常情況下，缺乏抵押和擔(dān)保的中小企業(yè)較難獲得銀行貸款，為此商業(yè)銀行應(yīng)將幫助中小企業(yè)解決擔(dān)保難問題作為我們商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的不竭動力。以北京銀行為例，對不同產(chǎn)業(yè)類別的中小企業(yè)設(shè)計(jì)符合其產(chǎn)業(yè)特色的信貸產(chǎn)品與擔(dān)保方式。針對科技型中小企業(yè)推出知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、軟件外包貸款、集成電路設(shè)計(jì)貸款等專項(xiàng)產(chǎn)品。針對文化創(chuàng)意企業(yè)推出10種細(xì)分產(chǎn)品，為文化創(chuàng)意企業(yè)或積極推進(jìn)文化創(chuàng)意集聚區(qū)建設(shè)的企業(yè)提供融資支持。另外，北京銀行還可為中小企業(yè)提供供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，這是從不同行業(yè)供應(yīng)鏈的商業(yè)貿(mào)易流程出發(fā)，推出“1+N”或“N+1+N”的供應(yīng)鏈產(chǎn)品模式，可為企業(yè)提供有追索權(quán)保理、無追索權(quán)保理、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)、同業(yè)代付、電子票據(jù)等產(chǎn)品，提供適合企業(yè)運(yùn)營的專屬融資方案。此外，還可配套提供資金結(jié)算、機(jī)構(gòu)理財(cái)、國際業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行、現(xiàn)金管理、短期債券、個(gè)人VIP服務(wù)、個(gè)人信用卡、P0S機(jī)具安裝等綜合化一攬子金融服務(wù)。

關(guān)于中小企業(yè)模式創(chuàng)新，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，中小銀行就應(yīng)該立足中小企業(yè)發(fā)展。多年來的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，從事中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，無論從有效地提供服務(wù)、還是防范風(fēng)險(xiǎn)角度來講，都需要專門機(jī)構(gòu)、專門技能和專門知識，為此體制要改變、機(jī)制要?jiǎng)?chuàng)新，要獨(dú)立于大企業(yè)單獨(dú)設(shè)立一整套的運(yùn)營體系。

一是體制改變。2001年4月，北京銀行在中關(guān)村科技園區(qū)率先成立中小企業(yè)服務(wù)中心，這是北京第一家由商業(yè)銀行獨(dú)立設(shè)立的服務(wù)于中小企業(yè)的機(jī)構(gòu);2003年成立中小企業(yè)綠色通道貸款審批中心，按照“三級審批、隨報(bào)隨審”原則，審批時(shí)間縮短至1～2天；2006年在總行成立小企業(yè)中心，負(fù)責(zé)全行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的營銷推動。2008年初正式推出中小企業(yè)前中后臺管理模式，并在北京地區(qū)建立近100個(gè)、包含近400名小企業(yè)客戶經(jīng)理的前臺營銷團(tuán)隊(duì)；小企業(yè)中心集中臺審批和后臺管理于一體，中臺團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)集中審批權(quán)限內(nèi)中小企業(yè)貸款，后臺團(tuán)隊(duì)對前中臺提供產(chǎn)品支撐和督導(dǎo)管理等。2008年底北京銀行再次進(jìn)行機(jī)構(gòu)改革，按照“以客戶為中心”的理念設(shè)置經(jīng)營部門，成立中小企業(yè)部，進(jìn)一步強(qiáng)化其工作職能，涵蓋團(tuán)隊(duì)管理、指標(biāo)考核、信貸審批、產(chǎn)品研發(fā)、營銷推動、市場研究、宣傳管理等諸多服務(wù)職能。同時(shí)在分行和北京地區(qū)管理部層面建立中小企業(yè)部，支行層面建立中小企業(yè)專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，建立起具有北京銀行特色的總分支三級中小企業(yè)營銷管理體系，進(jìn)一步提高了對中小企業(yè)的專業(yè)服務(wù)能力。目前北京銀行正探索建立中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作，同時(shí)根據(jù)中小企業(yè)融資特點(diǎn)重新設(shè)計(jì)信貸操作流程、開發(fā)打分卡產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)又好又快支持中小企業(yè)發(fā)展目標(biāo)。

二是機(jī)制創(chuàng)新。在風(fēng)險(xiǎn)制度建立上，自成立以來，北京銀行制定了一整套風(fēng)險(xiǎn)防范政策，形成嚴(yán)密風(fēng)險(xiǎn)防控體系。同時(shí)，北京銀行密切關(guān)注經(jīng)濟(jì)形勢變化對中小企業(yè)發(fā)展與融資的影響，并適時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)偏好和發(fā)展節(jié)奏。結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力較大、中小企業(yè)經(jīng)營困難等實(shí)際情況，北京銀行出臺了《2009年授信業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，明確提出加大對中小企業(yè)支持力度，重點(diǎn)加大對節(jié)能減排、再就業(yè)民生建設(shè)等方面的支持力度。在審批模式上，對中小企業(yè)信貸審批實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)嵌入營銷模式，北京銀行對認(rèn)定的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取業(yè)務(wù)線、風(fēng)險(xiǎn)線雙簽制審批流程，實(shí)現(xiàn)營銷推動與風(fēng)險(xiǎn)控制的有機(jī)結(jié)合，有效減少審批環(huán)節(jié)，極大提高審批效率。同時(shí)根據(jù)中小企業(yè)特點(diǎn)，科學(xué)制定中小企業(yè)授信評級體系，并在考察企業(yè)財(cái)務(wù)信息同時(shí)重點(diǎn)分析企業(yè)非財(cái)務(wù)信息，注重企業(yè)實(shí)際現(xiàn)金流，而不簡單依賴于企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審批。

(作者單位：北京銀行中小企業(yè)部)

沈力：創(chuàng)新金融服務(wù)模式，支持中小企業(yè)發(fā)展

中小企業(yè)融資難問題是一個(gè)世界性的難題，我國中小企業(yè)更深受融資難題的困擾。政策體系不完善、社會服務(wù)體系不健全，以及中小企業(yè)資本和經(jīng)營規(guī)模小，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差等不利因素制約著中小企業(yè)獲得信貸資金。從以往商業(yè)銀行開展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的情況來看，僅僅依靠決心和勇氣是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，更重要的是掌握中小企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)和發(fā)展規(guī)律，從而科學(xué)開展中小企業(yè)金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)控制。

為了加強(qiáng)戰(zhàn)略的管理和執(zhí)行，中行將中小企業(yè)信貸增長列入2009年經(jīng)營計(jì)劃并設(shè)立指標(biāo)，納入績效考核體系，所屬各機(jī)構(gòu)高度重視中小企業(yè)金融服務(wù)工作，主動性和積極性得到了提高。2009年前兩個(gè)月，中行中小企業(yè)貸款新增1004.45億元，其中，小企業(yè)授信新增257.1億元，有力地支持了中小企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

通過對中小企業(yè)發(fā)展規(guī)律的分析，如果沿用傳統(tǒng)思維模式、套路和方法，必然難以滿足廣大中小企業(yè)的金融需求。必須突出創(chuàng)新理念，以新的服務(wù)模式提高中小企業(yè)服務(wù)效率，以新產(chǎn)品提升中小企業(yè)服務(wù)水平，以新的管理方法經(jīng)營業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，探索出一條破解小企業(yè)融資難的新路。

新的服務(wù)模式，就是按照銀監(jiān)會“六項(xiàng)機(jī)制”要求，充分借鑒國內(nèi)外銀行同業(yè)較為成熟的業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)，緊密結(jié)合我國中小企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)建立的一整套專門針對中小企業(yè)客戶的金融服務(wù)模式。新模式以建立“信貸工廠”為核心，采用簡化、標(biāo)準(zhǔn)化的“流水線”式運(yùn)作和專業(yè)化的分工，強(qiáng)調(diào)“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本”和“盡職者免責(zé)、失職者問責(zé)”的理念，涉及全流程的改革創(chuàng)新，是一個(gè)完整的業(yè)務(wù)體系。

中行新模式有很多創(chuàng)新性的內(nèi)容，從客戶的角度來看，新模式的主要特點(diǎn)有三個(gè)：一是上門服務(wù)。中行的客戶經(jīng)理會主動上門提供服務(wù)，減少了傳統(tǒng)營銷方式中企業(yè)尋找銀行困難的問題。二是提高審批效率。傳統(tǒng)的信貸審批模式一般難以適應(yīng)中小企業(yè)特點(diǎn)，新模式通過工廠式、標(biāo)準(zhǔn)化、“流水線”運(yùn)作及專業(yè)化的分工，使得整體機(jī)制協(xié)調(diào)一致、專業(yè)高效。授信審批時(shí)間一般為3～5個(gè)工作日。三是客戶評價(jià)。以往授信審批的依據(jù)是企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，而中小企業(yè)一般評級較低，對獲得銀行授信不利。新模式改進(jìn)了客戶評級體系，在考察企業(yè)財(cái)務(wù)信息的同時(shí)，客觀分析企業(yè)的非財(cái)務(wù)信息，對中小企業(yè)客戶的評價(jià)更加客觀、公正、全面。

產(chǎn)品是服務(wù)中小企業(yè)的載體。中行根據(jù)中小企業(yè)“短、頻、快”的融資需求特點(diǎn)，針對其融資中存在的困難，為中小企業(yè)提供量身定做的金融產(chǎn)品。

在金融危機(jī)沖擊下，外向型中小企業(yè)首當(dāng)其沖。中行發(fā)揮在國際結(jié)算和外匯業(yè)務(wù)上的獨(dú)特優(yōu)勢，積極創(chuàng)新貿(mào)易融資產(chǎn)品，滿足中小外貿(mào)企業(yè)的融資需求。如中行傳統(tǒng)的遠(yuǎn)期結(jié)售匯產(chǎn)品，將未來結(jié)匯或售匯的外匯幣種、金額、期限及匯率鎖定，使企業(yè)規(guī)避市場變化帶來的匯率風(fēng)險(xiǎn)，起到保值避險(xiǎn)的作用。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2009年2月底，中行向中小企業(yè)提供各類授信已逾8600億元。

此外，中行還利用國際化程度高的優(yōu)勢，加強(qiáng)海內(nèi)外聯(lián)動，拓寬渠道，充分依托擁有眾多海外分支機(jī)構(gòu)及海外代理行的優(yōu)勢，多方面溝通聯(lián)絡(luò)，支持中小企業(yè)“走出去”。

中小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對較大是不可回避的現(xiàn)實(shí)，建立符合中小企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)就顯得十分重要。風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是中小企業(yè)授信的量化技術(shù)，是標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)、流程化審批的基礎(chǔ)，也是保證中小企業(yè)授信審批效率的前提條件。中行建立了新型中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，多維度、全流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。設(shè)立目標(biāo)行業(yè)和目標(biāo)客戶，制定授信標(biāo)準(zhǔn)，從業(yè)務(wù)發(fā)起即實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移的控制。在審批審查上，采用客觀、量化的審批標(biāo)準(zhǔn)，有效控制單筆授信風(fēng)險(xiǎn)。在授信發(fā)放后，通過預(yù)警、信用恢復(fù)等工作進(jìn)行追蹤式的管理。

最后，大型銀行在市場上已經(jīng)形成以大企業(yè)客戶為主的形象，因此要建立相對獨(dú)立的中小企業(yè)金融服務(wù)子品牌。這既有利于區(qū)隔市場，又有利于中小企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展。

(作者單位：中國銀行公司金融總部)

劉鑫：加強(qiáng)政策引導(dǎo)服務(wù)中小企業(yè)

首先，談一個(gè)現(xiàn)象，2006年至2007年，銀監(jiān)會二部組織人員對小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類進(jìn)行研究，包商銀行、南京銀行和泰隆商行作為課題參與單位。當(dāng)時(shí)三家銀行對小企業(yè)貸款的標(biāo)準(zhǔn)就很不一樣，南京銀行的標(biāo)準(zhǔn)是2000萬元以下，泰隆商行的平均貸款規(guī)模就是50萬元，包商銀行當(dāng)時(shí)跟國開行的合作項(xiàng)目中平均單筆貸款規(guī)?；揪褪?萬元，三家銀行差距非常大。從這個(gè)角度講，我們所說的中小企業(yè)貸款，或者小企業(yè)貸款，可能與大家說的不是一個(gè)事。社會對它們的認(rèn)識、銀行對它們的認(rèn)識、不同銀行對它們的認(rèn)識之間，其實(shí)存在很大的差異。這些不同的角度和認(rèn)識差異是需要我們認(rèn)真思考和考慮的。這些不討論清楚，解決中小企業(yè)貸款難就很難落到實(shí)處。

第二，中小企業(yè)貸款難，為什么難？為什么企業(yè)越小貸款越難？銀監(jiān)會從監(jiān)管角度來講，為什么要推動小企業(yè)貸款，解決小企業(yè)貸款難？主要是想要引導(dǎo)銀行做小企業(yè)貸款，做小的貸款，把大家從不愿意做、不會做，引導(dǎo)到大家想做、會做。這個(gè)出發(fā)點(diǎn)非常好，落腳點(diǎn)也非常準(zhǔn)確。而從中小銀行的角度來講，做不做中小企業(yè)是沒有什么選擇的。像包商銀行這樣的中小銀行跟大銀行沒有辦法比，小銀行的資本金就十幾個(gè)億或幾十個(gè)億，按照10%的單戶貸款比例限制，小銀行的業(yè)務(wù)范圍天生就局限在了做中小企業(yè)上。而大銀行就不一樣了，他們的客戶選擇范圍非常廣。而市場競爭的邏輯其實(shí)是這樣的：能做大企業(yè)誰愿意去做小企業(yè)？比如一個(gè)小老板，如果把一年做一筆生意賺100萬和一年做100筆生意每筆賺1萬相比，肯定會去選前者，那多省事？不用思考，這就是市場競爭的自然規(guī)律。也就是說，市場競爭基本的邏輯肯定是從大到小。從這個(gè)角度看，我們就能理解為什么中小企業(yè)貸款難，為什么企業(yè)越小越難。

那怎么解決呢？我認(rèn)為還是要通過政策引導(dǎo)和制度安排。銀監(jiān)會一直以來提倡的小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)，是一個(gè)很好的制度安排，做小企業(yè)貸款，沒有組織到位，是不可能實(shí)現(xiàn)的。另外就是要加強(qiáng)政策引導(dǎo)，政策的作用就是有選擇的支持，鼓勵(lì)銀行多做小企業(yè)貸款，比如減稅或者免稅，放寬小金融機(jī)構(gòu)的地域限制幫助其實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張，提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度都是可選的方案，但是，我個(gè)人覺得，減稅或者免稅可能是最有效的一個(gè)辦法。

另外，在解決中小企業(yè)融資方面，擔(dān)保公司作為一個(gè)中間機(jī)構(gòu)是發(fā)揮了一定的作用，但它的作用可能不像我們想象中那么大。它對中小企業(yè)融資難問題的解決，我個(gè)人認(rèn)為，作用很有限。為什么這么說呢？其實(shí)，說到底，擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)分析能力不一定比銀行強(qiáng)，其人員素質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)和基礎(chǔ)比銀行差得多。這是一個(gè)基本判斷，那就是它對客戶風(fēng)險(xiǎn)和客戶情況的分析能力不可能比銀行更強(qiáng)。那擔(dān)保公司為什么還是有存在的必要呢？我理解主要有兩個(gè)方面的原因，一個(gè)是，擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)實(shí)際上是把銀行的一部分勞動密集型的業(yè)務(wù)外包了，拿按揭貸款業(yè)務(wù)來說，那么多的批量進(jìn)來的客戶，每個(gè)月催款，給客戶打電話，如果都是銀行的人來做，銀行的成本會有多高？如果把這些業(yè)務(wù)外包，交給擔(dān)保公司來做，成本就會低多了。擔(dān)保行業(yè)為什么主要做中小企業(yè)、按揭等這些勞動密集型的業(yè)務(wù)，就是這個(gè)原因。另一個(gè)原因是，從收貸的情況來看，有些擔(dān)保公司的收貸能力可能會比較強(qiáng)，可以動用一些銀行不能動用的手段，可以把擔(dān)保公司作為銀行不良資產(chǎn)處置的一個(gè)下游廠家，來進(jìn)行資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，解決不良資產(chǎn)是符合市場原則的，是互惠的，從這個(gè)角度來說，讓擔(dān)保公司提前介入，提前收費(fèi)也不是壞事。所以，從這兩個(gè)方面考慮，擔(dān)保公司有存在的必要性。但如果商行依靠擔(dān)保公司來解決客戶的風(fēng)險(xiǎn)問題，想轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，那這個(gè)初衷就錯(cuò)了。

(作者單位：包商銀行戰(zhàn)略部)