尤努斯：何謂“銀行家”？

2009年3月，2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者、孟加拉格萊珉銀行創(chuàng)始人穆罕默德尤努斯(Muhammad Yunus)教授來(lái)到北京。筆者有幸聽(tīng)了他在中國(guó)國(guó)際扶貧中心和中國(guó)人民銀行研究生部的兩次演講，現(xiàn)將其演講內(nèi)容整理如下。

幫窮人：格萊珉銀行創(chuàng)始初衷

我們的小額信貸，在1976年就開(kāi)始了。當(dāng)時(shí)，孟加拉國(guó)的情況非常危急。全國(guó)爆發(fā)了大饑荒，到處都是饑餓的人，每天都有人死去。我必須讓自己有點(diǎn)用處，來(lái)幫助農(nóng)村人。當(dāng)時(shí)，我來(lái)到了農(nóng)村，只是想幫助其中某一個(gè)人。村莊對(duì)我來(lái)說(shuō)，太大了?？刹恍业氖牵野l(fā)現(xiàn)村莊里有人放高利貸，很多人在高利貸的惡性循環(huán)中苦苦掙扎。這些窮人，受到放高利貸的人的控制。對(duì)此，我非常憤怒，也想做出一些努力。于是，我來(lái)到一個(gè)村子。在那個(gè)村子里，有42個(gè)人受到高利貸者的剝削，而他們的貸款總額，總共是27美元。我自己掏出27美元來(lái)，替他們償還了高利貸。于是，他們就擺脫了高利貸者的控制。拿到錢的人，都非常高興，我也很高興。而更令我高興的是，經(jīng)過(guò)大概一年，村民們就把欠我的錢，基本上還清了。

我想，窮人是有信用的，應(yīng)該讓銀行的人借錢給沒(méi)有抵押品的窮人。但是，銀行拒絕了我的要求。銀行說(shuō)，必須要有人給他們提供擔(dān)保。我說(shuō)，那我來(lái)給窮人們提供擔(dān)保吧。就這樣，我提供了擔(dān)保，銀行才同意貸款給窮人。

不過(guò)，這幫助不了多少人，大量窮人仍然得不到貸款。于是，在1983年，我建立了自己的一個(gè)銀行，名叫格萊珉銀行?！案袢R珉”就是“鄉(xiāng)村”的意思。如今在孟加拉國(guó)的各個(gè)地方，都有分支，共有2000多家。從我們這里借錢的人中，97%為女性，我們共為7600萬(wàn)窮人提供了貸款，還款率高達(dá)98%左右。很多人通過(guò)這些貸款，擺脫了貧困。

反傳統(tǒng)：格萊珉銀行體制特點(diǎn)

尤努斯教授在這兩場(chǎng)演講中談到了格萊珉銀行獨(dú)特的體制和它不同于傳統(tǒng)銀行的特點(diǎn)：

很多人想知道格萊珉銀行體制的設(shè)計(jì)過(guò)程。尤努斯教授告訴我們，做法非常簡(jiǎn)單。我會(huì)先觀察傳統(tǒng)銀行的做法，然后去做正好和它們相反的事情。例如，傳統(tǒng)銀行把重點(diǎn)放在富人身上，那我就肯定將重點(diǎn)放在窮人身上；傳統(tǒng)銀行的客戶是男人，那我們就選擇婦女作我們的客戶；傳統(tǒng)銀行讓客戶來(lái)找它們，我們偏要主動(dòng)出擊，去尋找客戶；傳統(tǒng)銀行需要客戶提供抵押品，我們就沒(méi)有這項(xiàng)規(guī)定；傳統(tǒng)銀行需要請(qǐng)律師，用厚厚的文書，把客戶約束起來(lái)，我們卻不要求這樣；傳統(tǒng)銀行會(huì)去了解客戶過(guò)去的所有歷史，我們不去了解。我們只關(guān)心客戶的現(xiàn)在和未來(lái)。即使客戶過(guò)去是個(gè)犯人，也沒(méi)有關(guān)系。我們只關(guān)注他們的今后；傳統(tǒng)銀行為有錢的男人所擁有，而我們的擁有者卻是是貧窮的婦女。

另外，我們還認(rèn)為，小額信貸的放款額度并不重要，關(guān)鍵是它的體制。

我們的鄉(xiāng)村銀行最初是由五個(gè)婦女開(kāi)始啟動(dòng)的。當(dāng)時(shí)，我向她們提出了一個(gè)問(wèn)題：在你們所在的小組中，如果有人償還不起貸款的話，那么其他的人應(yīng)該承擔(dān)什么責(zé)任呢？她們說(shuō)，不能允許不還款的情況出現(xiàn)，如果有人不還錢的話，其他的人一定要采取種種措施，讓違約者把錢還了。我給小組成員講，按照我們的體制和規(guī)則，如果有人不還款的話，我們應(yīng)該關(guān)心她。我們應(yīng)該說(shuō)：“上帝啊，她一定是遇到什么困難了。我們要一起想辦法，來(lái)幫助她解決困難”。因此，我們不應(yīng)該對(duì)不還款的人生氣，而是要去關(guān)心她。我們應(yīng)該看到，每一個(gè)違約事件的背后，都有一段辛酸的歷史。我們應(yīng)該去尋找原因，要鼓勵(lì)她們勇敢地把不還款的原因說(shuō)出來(lái)。

在我們的鼓勵(lì)下，一位違約者講出了她的故事，她的丈夫拿著錢跑了。大家可以看到，這個(gè)婦女本身就已經(jīng)非?？蓱z了，我們不應(yīng)該再落井下石，去懲罰她。即使去懲罰她，她也沒(méi)有辦法把錢還回來(lái)。相反，小組的每一個(gè)成員都應(yīng)該去幫助她。我們應(yīng)該去幫助她找到丈夫。我們告訴小組成員說(shuō)，如果你要幫助她的話，你就應(yīng)該去找你自己的丈夫，因?yàn)槟阏煞虻呐笥训呐笥训呐笥眩赡軙?huì)找到那個(gè)可憐婦女的丈夫。生氣，并不能解決問(wèn)題。找出可行性方案，才是真正的解決問(wèn)題之道。懲罰，同樣也不是解決問(wèn)題之道。因此，在我們的規(guī)則中，沒(méi)有懲罰違約者的條款。

我們把幫助窮人作為規(guī)則中不可或缺的一項(xiàng)。窮人本來(lái)就已經(jīng)很困難了，如果你要再懲罰他們的話，他們就更沒(méi)有能力償還貸款了。我們的目的就是要幫助窮人，使他們戰(zhàn)勝困難。

我們還提出一條決議，要讓孩子們都去上學(xué)。孟加拉的很多家庭婦女都是文盲，不會(huì)讀書，也不會(huì)寫字。在我們的鼓勵(lì)下，這些婦女把孩子送到了學(xué)校。孩子上學(xué)后，出現(xiàn)了一個(gè)令我們意想不到的好情況。雖然，他們的祖輩都沒(méi)上過(guò)學(xué)，這些孩子是他們家庭中唯一上過(guò)學(xué)的人，但是，孩子們?cè)趯W(xué)業(yè)上取得了很大的成就，成為了班上頂級(jí)的學(xué)生。這真是讓人激動(dòng)！我們告訴人們，這是一件非常值得驕傲的事情，這些孩子值得驕傲，他們都是天才。我們給這些孩子提供獎(jiǎng)學(xué)金。每年大約有3萬(wàn)名孩子能得到獎(jiǎng)學(xué)金。這些孩子上了小學(xué)、初中、高中、甚至大學(xué)。我們還給其中的大學(xué)生提供學(xué)生貸款，幫助他們完成高等教育。他們的父母都很窮，我們說(shuō)，沒(méi)關(guān)系，你們繼續(xù)去讀大學(xué)，我們給你們提供支持。目前，在孟加拉全國(guó)，共有3.5萬(wàn)名學(xué)生拿到了我們的貸款，在我們的資助下，有些人甚至拿到了博士學(xué)位。

在孟加拉，找工作是個(gè)非常難辦的事情。有些孩子在大學(xué)畢業(yè)后，又來(lái)找我們尋求幫助。我們就給他們說(shuō)：你們是一個(gè)特殊的人群。你們是受過(guò)格萊珉銀行資助過(guò)的大學(xué)生，所以你們和其他的年輕人是不一樣的。你們每天都要重復(fù)你們的決心。每天早晨起床時(shí)，你們都要對(duì)自己說(shuō)，我不是一個(gè)尋找工作者，我要成為工作提供者，你們的母親擁有了銀行。對(duì)你們來(lái)說(shuō)，錢不是問(wèn)題，實(shí)際上你們是有錢的。你們要考慮的是，如何使用這筆錢讓其他人也得到工作。在以后的生活中，你可能會(huì)受到一些挫折，可能會(huì)感到沮喪。到那時(shí)，你要想一想自己的母親。她們都是文盲，沒(méi)有任何做生意的經(jīng)驗(yàn)。但是，她們自己從銀行里申請(qǐng)到了貸款，開(kāi)始了自己的事業(yè)。你們的母親通過(guò)自己的努力，改變了自己的生活，同時(shí)也改變了你們的生活。你們上到了大學(xué)，如果你們不能通過(guò)自己的努力，過(guò)上比你們的母親更好的生活，那才是一件值得你們反思的事情。

乞丐也能創(chuàng)造奇跡

尤努斯教授甚至給乞丐提供貸款。從這個(gè)方面上來(lái)看，尤努斯教授不僅僅是一位窮人銀行家，還成為了乞丐銀行家。

尤努斯教授說(shuō)，我們還啟動(dòng)了另外一個(gè)項(xiàng)目，那就是讓乞丐們獲得貸款。我們要告訴世人，即使是乞丐，他也具有創(chuàng)業(yè)精神。

我們給乞丐提出一個(gè)建議，當(dāng)進(jìn)行挨家挨戶的乞討時(shí)，你們手里要拿著一些餅干、糖果之類的東西。這樣的話，在乞討的時(shí)候，有些人會(huì)給你們一些東西或者一些錢，然而，有些人可能會(huì)買你們手里面的東西。我們給這些乞丐講，反正你們也要去乞討，那為什么不賣點(diǎn)東西呢？

這個(gè)項(xiàng)目非常受歡迎。很多乞丐都愿意來(lái)我們這里弄點(diǎn)貸款。開(kāi)始的時(shí)候，大約3000到4000名乞丐加入這個(gè)計(jì)劃。隨后，又有大約10萬(wàn)名乞丐加入了進(jìn)來(lái)?，F(xiàn)在的話，大約已經(jīng)有15萬(wàn)名乞丐，不再進(jìn)行過(guò)去的那種單純的乞討活動(dòng)了，他們多少做了點(diǎn)那種既乞討又賣東西的兼職活動(dòng)。

我們還告訴乞丐們，我們對(duì)這些貸款不收利息，因此，不會(huì)增加你們的還款數(shù)額。而且，這些錢也是沒(méi)有償還期限的，也就不會(huì)出現(xiàn)違約的情形。但是，你們只有先把上一筆貸款還了之后，才能申請(qǐng)下一筆貸款。現(xiàn)在，有很多乞丐已經(jīng)在申請(qǐng)第二筆、第三筆、甚至第四筆貸款了。這樣的項(xiàng)目使乞丐們的生活得到了一步步的改善，他們獲得的第一筆貸款，數(shù)額可能僅僅是15或16美元。然而，就是這么少的錢，卻能逐漸改變一個(gè)人的生活。

在實(shí)踐的過(guò)程中，我們也積累到了一些經(jīng)驗(yàn)。比如說(shuō)，我們會(huì)要求貸款者做一些儲(chǔ)蓄?，F(xiàn)在，在我們貸出去的錢中，有很大的一部分就來(lái)自這些儲(chǔ)戶的存款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在我們貸出去的錢中，有67%都是貸款者本人的儲(chǔ)蓄。

目前，在孟加拉國(guó)全國(guó)，大約80%的窮人可以得到我們提供的小額貸款。這樣大的密度，在全世界是首屈一指的。我們將進(jìn)一步擴(kuò)大小額信貸的業(yè)務(wù)范圍。在未來(lái)的三年時(shí)間里，我們有一個(gè)目標(biāo)，那就是讓孟加拉所有的貧困人口都能夠通過(guò)參加我們的小額信貸項(xiàng)目，并從中受益。

從總體上來(lái)看，小額信貸不僅僅改變了窮人的生活，而且還改變了整個(gè)孟加拉國(guó)的面貌。

格萊珉銀行與社會(huì)企業(yè)

《如何改變世界》的作者戴維伯恩斯坦這樣定義社會(huì)企業(yè)家：“為理想驅(qū)動(dòng)、有創(chuàng)造力，質(zhì)疑現(xiàn)狀、開(kāi)拓新機(jī)遇、拒絕放棄，構(gòu)建一個(gè)理想世界的人”。

社會(huì)企業(yè)家是用商業(yè)的眼光來(lái)看待社會(huì)問(wèn)題，用商業(yè)的規(guī)則去解決問(wèn)題。他們不僅僅是為了盈利，他們的目標(biāo)不是為了追求利潤(rùn)最大化，而是追求社會(huì)效益最大化。

尤努斯教授就是典型的社會(huì)企業(yè)家。他的這種社會(huì)企業(yè)家精神可以從他對(duì)社會(huì)企業(yè)的論述中體現(xiàn)出來(lái)。在兩次演講中，他是這樣論述社會(huì)企業(yè)的：傳統(tǒng)的觀點(diǎn)認(rèn)為，企業(yè)唯一的動(dòng)機(jī)就是賺錢，不應(yīng)該考慮自身的社會(huì)責(zé)任。在這種觀點(diǎn)的誤導(dǎo)下，人們建立企業(yè)的目的就是為了掙錢，人成了一個(gè)只追求利益最大化的個(gè)體。一旦接受這些觀念，人們就會(huì)變得越來(lái)越貪婪。人們所從事的活動(dòng)就越來(lái)越像是在賭博，社會(huì)也就變成了賭博的場(chǎng)所。

然而，人并不只是追求經(jīng)濟(jì)利益最大化，人還要承擔(dān)很多社會(huì)責(zé)任，人們的活動(dòng)并不僅僅只是為了掙錢而展開(kāi)。

現(xiàn)在，社會(huì)上出現(xiàn)了一種名叫社會(huì)企業(yè)的新型企業(yè)模式。這種社會(huì)企業(yè)建立的目的，不是為了追求利潤(rùn)的最大化，而是為了追求社會(huì)效益的最大化。它們承擔(dān)了很多的社會(huì)責(zé)任。

目前，我們正在和達(dá)能集團(tuán)合作，建立一個(gè)酸奶廠。在孟加拉，有很多窮人營(yíng)養(yǎng)不良。在生產(chǎn)這些酸奶時(shí)，我們并不追求漂亮的產(chǎn)品包裝，而是關(guān)注其中的營(yíng)養(yǎng)成分。我們這樣做的目的不僅僅是為了盈利，而是為了讓窮人能夠買得起酸奶，改善他們的營(yíng)養(yǎng)狀況。

我們也在和大眾公司合作。大眾公司開(kāi)發(fā)了適合孟加拉實(shí)際情況的汽車，它的價(jià)格非常便宜。更重要的是，這種汽車具有綠色引擎。這種引擎可以從汽車上拆下來(lái)，做很多其他的事情。比如說(shuō)，發(fā)電等等。特別值得一提的是，考慮到孟加拉經(jīng)常發(fā)生洪澇災(zāi)害，我們?cè)谠O(shè)計(jì)這款引擎時(shí)，特意加入了驅(qū)動(dòng)船的功能。

我們還在與阿迪達(dá)斯公司合作。我們有這樣一個(gè)目標(biāo)，那就是要保證世界上的每個(gè)人都能有鞋子穿。我們?cè)谏a(chǎn)窮人能夠買得起的鞋子，這些鞋子的價(jià)格甚至低于1美元。

總的來(lái)說(shuō)，與一般的企業(yè)相比，我們這些社會(huì)企業(yè)，除了考慮利潤(rùn)之外，還會(huì)關(guān)注很多社會(huì)問(wèn)題。我們要履行我們的社會(huì)責(zé)任，努力解決貧困、營(yíng)養(yǎng)不良、不平等、兒童死亡等社會(huì)問(wèn)題。

（周向陽(yáng) 張德志整理

整理人員單位：中國(guó)人民大學(xué)）

附件：尤努斯教授對(duì)一些問(wèn)題的解答

在演講會(huì)中，尤努斯教授對(duì)一些聽(tīng)眾的提問(wèn)，也做了精彩的解答：

問(wèn)：格萊珉銀行采用了小組信貸的模式。小組信貸模式可以產(chǎn)生兩個(gè)效果：一個(gè)是讓小組成員為違約者承擔(dān)償還責(zé)任；另一個(gè)是小組成員間相互幫助。您認(rèn)為，在格萊珉銀行的發(fā)展中，哪一個(gè)效果起的作用更大？

答：有些人認(rèn)為，我們建立小組的目的，是為了讓小組成員為違約者承擔(dān)償還責(zé)任，這種說(shuō)法是錯(cuò)誤的。我們從來(lái)沒(méi)有打算讓任何人為其他人承擔(dān)償還責(zé)任。我們的目的是，讓小組成員們互相幫助，共同戰(zhàn)勝困難。對(duì)于格萊珉銀行來(lái)說(shuō)，小組成員間相互幫助，是成功的重要保證。

問(wèn)：您認(rèn)為導(dǎo)致格萊珉銀行成功的最大原因是什么？

答：格萊美銀行之所以成功，最主要的是借款人和貸款人非常熟悉，他們之間有非常密切的關(guān)系。

問(wèn)：在五個(gè)人組成的信貸小組中，如果有四個(gè)人故意違約，那剩下的一個(gè)人應(yīng)該怎么辦呢？

答：開(kāi)始的時(shí)候，我們也關(guān)注這個(gè)問(wèn)題。為了防止故意違約情況的出現(xiàn)，每天我們的工作人員都會(huì)和貸款者們?cè)谝黄?。如果有人拿了錢，去花天酒地的話，我們完全有辦法知道這些行為。在我們的監(jiān)督下，這種故意違約的情況很少會(huì)發(fā)生的。

我們還要求貸款者必須做出保證，貸到的錢只能用于創(chuàng)收活動(dòng)。比如說(shuō)，為了買牛，你從我們這里申請(qǐng)了貸款。我們要監(jiān)督你，看你是不是去買牛了。在你買了牛之后，我們還要監(jiān)督你，看你是不是去擠奶了。擠了奶之后，你就要去賣奶掙錢。一旦掙了錢，你就要開(kāi)始償還貸款了，并且每周都要償還一部分的貸款。

問(wèn)：你的行為是慈善行為還是商業(yè)行為？

答：格萊珉銀行是一家商業(yè)銀行。在向窮人提供貸款時(shí)，我們不需要他們提供抵押品。但是，貸款者必須支付利息，我們還是追求盈利的。因此，它是一家商業(yè)銀行，不是慈善機(jī)構(gòu)。

然而，我們的利率也不能定得太高，如果利率太高的話，我們就變成高利貸了。我們決不希望看到，有些人打著小額信貸的旗號(hào)去做高利貸的勾當(dāng)。小額信貸是一個(gè)神圣的行業(yè)，我們希望它能夠干凈地發(fā)展下去。