我國農(nóng)村金融體系存在的問題與對策

摘要農(nóng)村金融在我國農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中具有重要的作用；但是，當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系還不健全，金融機構(gòu)提供的產(chǎn)品和服務(wù)單一，農(nóng)民貸款難一直是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素。文章在分析我國農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，闡述農(nóng)村金融體系存在的主要問題，并有針對性地提出完善我國農(nóng)村金融體系問題的對策。

關(guān)鍵詞農(nóng)村；金融體系；存在問題；對策

作者簡介林瑞琴，福建省熱帶作物科學(xué)研究所，福建漳州，363001

中圖分類號P830.61文獻標(biāo)識碼A文章編號1007-7723(2009)03-0004-0002

金融是國民經(jīng)濟的核心，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展離不開農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展。新農(nóng)村建設(shè)的資金投入不可能完全依靠財政資金，金融資金必然會成為新農(nóng)村建設(shè)的主要資金來源之一。當(dāng)前，積極推進農(nóng)村金融體制改革，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的迫切需要。近年來，我國農(nóng)村金融服務(wù)水平有所提高，但仍存在不少問題，金融資金對農(nóng)村投入數(shù)量不多、增幅不大。金融機構(gòu)在農(nóng)村的網(wǎng)點日益收縮，金融服務(wù)在農(nóng)村許多地方出現(xiàn)空白，大量農(nóng)村資金外流，加上農(nóng)村合作基金會等被清理整頓，使得農(nóng)村金融市場，尤其是縣城以下的廣大農(nóng)村區(qū)域，只剩下農(nóng)村信用合作社和只吸不貸的郵政儲蓄部門。由此可見，農(nóng)村金融資金供給與農(nóng)村資金需求矛盾非常突出，金融體系還很不完善。因此，建立和完善農(nóng)村金融體系是加大對農(nóng)村經(jīng)濟支持力度的前提，是促進農(nóng)民增收，又好又快地建設(shè)社會主義新農(nóng)村的有力保證。

一、我國農(nóng)村金融體系概述

我國農(nóng)村金融體系包括以商業(yè)性金融、政策性金融和合作性金融并存的三位一體的農(nóng)村金融組織體系為主，以自發(fā)的、分散的民間借貸為輔的有中國特色的金融體系。主要有：農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行和民間借貸等。這一體系以正規(guī)金融機構(gòu)為主導(dǎo)，以農(nóng)村信用社為核心，以部分民間金融為補充。長期以來，農(nóng)村金融為我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展發(fā)揮了積極的作用。

二、我國現(xiàn)行農(nóng)村金融體系存在的主要問題

(一)信用資金投入不足，農(nóng)村資金大量外流

目前，在農(nóng)村地區(qū)吸收資金的正規(guī)金融機構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行等國有金融機構(gòu)、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄。除中國農(nóng)業(yè)銀行外，其他幾家國有商業(yè)銀行很少在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，大都將資金轉(zhuǎn)到城市，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的資金投放也呈逐步減少的趨勢。郵政儲蓄機構(gòu)吸收的儲蓄存款，長期以來只能轉(zhuǎn)存于中國人民銀行，自己不發(fā)放貸款。而郵政儲蓄轉(zhuǎn)存款利率水平大大高于其他金融機構(gòu)在人民銀行的存款利率水平，且無任何風(fēng)險，其儲蓄規(guī)模逐年迅速擴大。2008年8月末，郵政儲蓄存款余額為19820億元，其中65％來自縣及縣以下地區(qū)，成了加劇農(nóng)村資金外流的主要渠道之一。這些金融機構(gòu)大量抽走農(nóng)村資金，卻不承擔(dān)支農(nóng)任務(wù)，加速了經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的資金外流和區(qū)域資金的不平衡趨勢。各商業(yè)銀行在大規(guī)模收縮農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的同時，仍注重其存款業(yè)務(wù)的開展，國有商業(yè)銀行在縣域吸收資金的60％左右也都流入城市，而農(nóng)村信用社資金也未能全部用于農(nóng)村。

(二)農(nóng)民貸款難，貸款滿足率低

從農(nóng)業(yè)銀行來看，上世紀(jì)90年代中期以后，隨著商業(yè)化改革進程的加快，農(nóng)業(yè)銀行金融資源的配置不再局限于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，業(yè)務(wù)逐漸向城市和工業(yè)靠攏；并且農(nóng)業(yè)銀行也在不斷收縮其在農(nóng)村的網(wǎng)點，農(nóng)業(yè)貸款的增幅趨緩，所占比例大幅下降。目前，農(nóng)業(yè)貸款僅占農(nóng)業(yè)銀行各項貸款余額的10％。農(nóng)業(yè)銀行自實行商業(yè)化改革以來，逐步調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，把信貸重點轉(zhuǎn)向風(fēng)險低、效益高的工商企業(yè)和其他優(yōu)良客戶，而對農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶貸款采取了極為審慎的態(tài)度。統(tǒng)計顯示。2008年底，我國農(nóng)村1.2億農(nóng)戶有貸款需求，但只有60％得到滿足。而現(xiàn)有農(nóng)村存貸款只占全國總量的15％左右，農(nóng)村地區(qū)人均貸款余額不足5000元，僅為城市人均的十分之一。有70％以上的農(nóng)戶是依靠民間借貸來解決資金需求的，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)因向金融部門借貸無門，轉(zhuǎn)向社會集資和民間借貸。

從農(nóng)村信用社來看，由于農(nóng)業(yè)銀行大幅度收縮農(nóng)村基層業(yè)務(wù)，從而使農(nóng)村信用社成為農(nóng)業(yè)貸款的主要金融機構(gòu)。雖然農(nóng)村信用社是直接覆蓋廣大農(nóng)村、網(wǎng)點眾多的正規(guī)金融機構(gòu)，但為農(nóng)戶提供的貸款卻非常有限。據(jù)統(tǒng)計，全國農(nóng)戶貸款面僅為25％，多達75％的農(nóng)戶得不到農(nóng)業(yè)貸款的支持。在各大銀行撤出農(nóng)村以后，僅靠農(nóng)村信用社系統(tǒng)的信用資金根本無法解決農(nóng)民貸款難的問題。

(三)金融機構(gòu)提供的產(chǎn)品單一，不能滿足農(nóng)村建設(shè)多層次的要求

隨著我國新農(nóng)村建設(shè)的步伐加快，農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務(wù)的需求趨向多樣化和個性化，但是大多數(shù)農(nóng)村金融產(chǎn)品供給依舊單一，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融產(chǎn)品只限于存款、取款、貸款和一般的匯兌。而貸款則以短期貸款為主，交易通常以現(xiàn)金方式進行，城市中普遍使用的信用卡在農(nóng)村仍是新鮮事，城市中廣泛運用的票據(jù)業(yè)務(wù)在農(nóng)村也難以開展，更不必說在城市普遍推廣的投資顧問、項目理財、網(wǎng)上銀行服務(wù)。金融機構(gòu)服務(wù)的缺位，使得農(nóng)民有部分“閑錢”因無正當(dāng)?shù)耐顿Y理財渠道，轉(zhuǎn)而用于非法的用途。

(四)農(nóng)村金融體系管理不規(guī)范、抗風(fēng)險能力比較弱

由于我國農(nóng)業(yè)保險市場尚未真正建立和完善，農(nóng)村的貸款風(fēng)險補償、分擔(dān)和轉(zhuǎn)移的政策性支持機制不完善，沒有建立和完善的對農(nóng)村貸款進行貼息、補貼、稅收減免、稅收返還等杠桿機制，農(nóng)村擔(dān)保機制不健全，政策性農(nóng)業(yè)保險缺乏、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險連年萎縮，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民信貸風(fēng)險難以分散；農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部管理相對落后，法人治理機構(gòu)不健全，資產(chǎn)質(zhì)量普遍較差，抗風(fēng)險能力比較弱；農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境相對較差，信用體系尚不健全。農(nóng)村金融法制觀念薄弱，地方財政向地方金融機構(gòu)變相透支傾向存在；民間借貸行為缺乏引導(dǎo)，民間金融的潛在風(fēng)險問題突出等。

三、完善我國農(nóng)村金融體系的對策

(一)充分發(fā)展以商業(yè)金融為主導(dǎo)的農(nóng)村商業(yè)金融

深化農(nóng)村信用社改革，構(gòu)建農(nóng)村股份制商業(yè)銀行。因地制宜構(gòu)建農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和組織形式。在經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)，通過吸收地方政府、民間資本或外資入股構(gòu)建農(nóng)村股份制商業(yè)銀行，把農(nóng)村信用社辦成產(chǎn)權(quán)清晰、管理科學(xué)、約束機制強、財務(wù)上可持續(xù)發(fā)展、堅持商業(yè)性原則、主要服務(wù)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和農(nóng)民的金融機構(gòu)。在經(jīng)濟較為落后的中西部地區(qū)，應(yīng)堅持合作制的原則對農(nóng)村信用社進行規(guī)范管理。中國農(nóng)村目前還沒有存款保險制度，一直由國家承擔(dān)隱性擔(dān)保。加快建立存款保險制度顯得尤為迫切，運用存款保險機制有利于農(nóng)村金融機構(gòu)采取及時監(jiān)測和早期糾正措施，促進農(nóng)村金融機構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展。

(二)進一步健全和完善農(nóng)村政策性金融

首先，應(yīng)盡快為政策性金融制定專門的財政預(yù)算和立法。政策性銀行是特殊的法人主體，必須加緊制定政策性銀行法，促其依法經(jīng)營。其次，完善

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能，使其真正發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的職能作用。進一步拓寬支農(nóng)領(lǐng)域，逐步將支持重點由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，對農(nóng)業(yè)開發(fā)等社會效益高而經(jīng)濟效益低、但回收有保障的項目，需要財政有償投入，是政策性金融應(yīng)予支持的領(lǐng)域。

(三)調(diào)整并規(guī)范農(nóng)村合作金融，發(fā)展民間金融

在市場經(jīng)濟條件下弱勢群體通過互助方式解決資金需求問題的有效方式，是一種成本最低的制度安排。我國應(yīng)該充分利用合作金融的形式，堅持合作制的原則對農(nóng)村信用社進行規(guī)范，制定合作金融法或條例，對合作金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管和政策支持提供法律保障。要以發(fā)展縣域經(jīng)濟、活躍縣域金融活動為目標(biāo)，降低縣域金融市場的準(zhǔn)入門檻，允許并吸引外部資金創(chuàng)建多種類型的農(nóng)村中小金融機構(gòu)，以增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給。引導(dǎo)民間資本和社會閑散資本更廣泛地參與農(nóng)村金融活動，大力培育民營銀行，增強農(nóng)村金融市場競爭活力，形成多元化的農(nóng)村金融體系，推動農(nóng)村金融市場競爭，滿足多樣化的農(nóng)村金融需求。

(四)建立健全農(nóng)業(yè)保險制度和農(nóng)業(yè)貸款收益補償機制

農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，建立健全農(nóng)業(yè)保險制度和農(nóng)業(yè)貸款收益補償機制，有利于解決農(nóng)民貸款擔(dān)保問題。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模小、經(jīng)營分散，受自然條件的影響大。因此，農(nóng)業(yè)貸款要比工商業(yè)貸款的風(fēng)險更大、成本更高、收益更低，這是商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走機構(gòu)的基本原因。農(nóng)民貸款難的問題，其主要原因是農(nóng)民很難提供擔(dān)保。為了解決農(nóng)民貸款難問題，首要是解決擔(dān)保難的問題。目前，由于農(nóng)村的土地屬于集體所有，農(nóng)民的住宅和農(nóng)業(yè)用地不能用于抵押。今年中央農(nóng)村經(jīng)濟工作會議提出了加快農(nóng)村土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)，使得解決農(nóng)民擔(dān)保問題有了轉(zhuǎn)機。要加快農(nóng)村土地確權(quán)工作進度，進一步制定土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)的法規(guī)制度，促進農(nóng)村住宅用地和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用地的有序流轉(zhuǎn)。政府要通過政策引導(dǎo)，支持金融機構(gòu)建立以土地使用權(quán)證為主要媒介的貸款擔(dān)保體系，包括：土地使用權(quán)抵押、第三方擔(dān)保、農(nóng)業(yè)合作組織以及共同財產(chǎn)抵押、耕牛等役畜抵押等。

綜上所述，農(nóng)業(yè)是我國國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)問題是關(guān)系國計民生的重中之重的頭等大事，農(nóng)村金融體系的建立和完善，對于促進農(nóng)民增收、農(nóng)村繁榮、農(nóng)業(yè)發(fā)展具有舉足輕重的作用。但是，當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系還不完善，農(nóng)民貸款難的問題尚未得到較好的解決，金融機構(gòu)所提供的服務(wù)也還不能完全滿足農(nóng)村建設(shè)多層次的需要。因此，筆者認(rèn)為，當(dāng)務(wù)之急是要以中央農(nóng)村經(jīng)濟工作會議的精神為指導(dǎo)，通過政策引導(dǎo)，不斷改善農(nóng)村金融組織的經(jīng)營機制，建立起多種所有制金融組織并存，多樣化金融業(yè)務(wù)并舉，規(guī)范、有序、活躍、高效的農(nóng)村金融體系，從源頭上解決農(nóng)民擔(dān)保難、貸款難的問題。