淺析我國的消費(fèi)信用現(xiàn)狀

陳春亞

【摘 要】我國消費(fèi)信貸1998年才開始起步。消費(fèi)信貸的開展并不盡人意，與社會(huì)良好的意愿形成強(qiáng)烈的反差。其中很重要的一個(gè)因素便是個(gè)人消費(fèi)信用制度的缺乏。因此，建立個(gè)人消費(fèi)信用制度對(duì)我們來說已經(jīng)迫在眉睫。

【關(guān)鍵詞】消費(fèi)信用制度 信用保證保險(xiǎn)

我國消費(fèi)信貸起步很晚，直到1998年，為刺激內(nèi)需，中央決定加速發(fā)展消費(fèi)信貸，人民銀行陸續(xù)出臺(tái)了一系列促進(jìn)消費(fèi)信貸的政策。

然而，消費(fèi)信貸的開展并不盡人意，與社會(huì)良好的意愿形成強(qiáng)烈的反差。在很多地方，呈現(xiàn)出一種觀望咨詢多，銀行宣傳解釋多，而實(shí)際借款人少的現(xiàn)象。究其原因，除了貸款需求方消費(fèi)意愿不強(qiáng)，負(fù)債消費(fèi)觀念尚未形成等原因之外，其中很重要的一個(gè)因素便是個(gè)人消費(fèi)信用制度的缺乏。因此，建立個(gè)人消費(fèi)信用制度對(duì)我們來說已經(jīng)迫在眉睫。

一、個(gè)人信用制度釋義及其主要內(nèi)容

個(gè)人信用是從事社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的個(gè)人為取得某種商品和服務(wù)的所有權(quán)（使用權(quán)）做出的償還承諾和償還行為。它不再僅僅是靠過去所依據(jù)的勞動(dòng)合同來提供勞動(dòng)力和獲取報(bào)酬，也不再僅僅通過銀行的存、取款來達(dá)到消費(fèi)的目的，而是利用起個(gè)人信用來達(dá)到消費(fèi)和經(jīng)營的目的。

個(gè)人消費(fèi)信用制度作為開展消費(fèi)信貸的一個(gè)極其重要的組成部分，其主要內(nèi)容包括個(gè)人身份證明和個(gè)人社會(huì)檔案、個(gè)人銀行賬戶和收入來源、個(gè)人保險(xiǎn)保障情況、個(gè)人信用記載、個(gè)人其他資產(chǎn)構(gòu)成以及個(gè)人債務(wù)情況等六個(gè)部分。

1.個(gè)人身份證明和個(gè)人社會(huì)檔案。此項(xiàng)內(nèi)容主要是方便銀行對(duì)借款人真實(shí)身份、社會(huì)關(guān)系和社會(huì)經(jīng)歷等基本情況的一般把握。

2.個(gè)人銀行賬戶和收入來源。銀行所發(fā)放的任何一筆貸款，都基于對(duì)借款人運(yùn)用第一還款來源的預(yù)期，就個(gè)人而言，現(xiàn)金收入即為第一還款來源。

3.個(gè)人保險(xiǎn)保障情況。由于個(gè)人消費(fèi)貸款的期限較長，不可控的因素較多，銀行和貸款人都在尋求第三方保障。當(dāng)借款人無力償還貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司償還貸款，從而有力地保障了消費(fèi)信貸的安全性。

4.個(gè)人信用記載。通過借款人歷次借款活動(dòng)的連續(xù)紀(jì)錄，以觀察其是否有良好的還款意愿，是否有惡意拖欠或賴帳等惡劣傾向。

5.個(gè)人其他資產(chǎn)的構(gòu)成。銀行掌握個(gè)人的全部資產(chǎn)，既可在貸款時(shí)選擇合適的抵押品，又可對(duì)借款人的償還有一個(gè)全面的判斷。

6.個(gè)人債務(wù)情況。商業(yè)銀行在考慮貸款時(shí)，還應(yīng)適當(dāng)考慮借款人的負(fù)債情況。如果借款人負(fù)債比例過高，無法通過正常途徑保證貸款的安全性，那么銀行就不應(yīng)發(fā)放貸款。

二、消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

目前，我國消費(fèi)信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，其中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來。

1.消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來源

消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來自借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。我國目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對(duì)證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。

2.銀行信貸管理中存在的制度缺陷

現(xiàn)在國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)，有無違法紀(jì)錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱。

3.與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全

在我國，雖然“欠債還錢”這是天經(jīng)地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我國實(shí)踐中常常發(fā)生“欠債有理”的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)中似乎也有“維護(hù)債務(wù)人權(quán)益”的傾向。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費(fèi)者個(gè)人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。

4.借款人多頭貸款或透支，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)上升

隨著國內(nèi)金融業(yè)務(wù)的廣泛交叉，借款人可以多頭貸款。但同時(shí)一些借款人利用商業(yè)銀行之間信貸信息交流不暢的缺陷，重復(fù)抵押貸款、逃廢債現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，信貸風(fēng)險(xiǎn)增大。

5.利率尚未市場化，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。因此，對(duì)不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價(jià)，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。但由于目前我國利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無法通過差別定價(jià)的貸款策略，增加對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。

6.指令性發(fā)放消費(fèi)信貸，形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患

一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對(duì)基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶提供消費(fèi)貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給大量收入無保證的下崗職工發(fā)放金額高達(dá)數(shù)萬元的消費(fèi)貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

三、開展消費(fèi)信用保證保險(xiǎn)是解決消費(fèi)信貸問題的重要途徑

消費(fèi)信用保證保險(xiǎn)是指個(gè)體要想獲得金融機(jī)構(gòu)的按揭貸款，申請(qǐng)保險(xiǎn)公司購買的保險(xiǎn)。借款人不能按約定還款，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)銀行的損失，可見信用保證保險(xiǎn)可以降低市場交易成本，提高市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，我國市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)迫切需要信用保證保險(xiǎn)。如何加快發(fā)展信用保證保險(xiǎn)，促進(jìn)我國市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)，成為我們亟待研究的課題。

1.加快社會(huì)信用體系建設(shè)，營造有利于信用保證保險(xiǎn)發(fā)展的環(huán)境

第一，要倡導(dǎo)信用文化，強(qiáng)化社會(huì)信用意識(shí)。通過各種宣傳、教育以及正反面典型的示范，在全社會(huì)形成誠實(shí)守信的理念，使講信用成為最基本的社會(huì)道德規(guī)范。

第二，加快信用法治建設(shè)。充分借鑒發(fā)達(dá)國家在立法方面的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，結(jié)合我國的實(shí)際情況，盡快出臺(tái)并完善有關(guān)信用管理和信用保證保險(xiǎn)的法律法規(guī)，對(duì)權(quán)利人的利益提供充分的法律保護(hù)，對(duì)違約失信者或其高層管理人員要追究責(zé)任。同時(shí)，更要嚴(yán)格執(zhí)法，排除地方保護(hù)主義等非正常因素的干擾，嚴(yán)厲打擊違約失信行為，大大提高違約失信行為的成本。

第三，發(fā)展信用服務(wù)中介行業(yè)。主要是發(fā)展信用信息征集機(jī)構(gòu)和信用等級(jí)評(píng)估機(jī)構(gòu)，解決信用信息的征集、分析和共享問題，使保險(xiǎn)人能夠提高獲取信息的速度，降低使用信息的成本，同時(shí)也為企業(yè)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供便利。

2.政策性、商業(yè)性保險(xiǎn)同步發(fā)展

信用保證保險(xiǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)實(shí)踐看，一般商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只能選擇性地涉足部分領(lǐng)域。鑒于信用保證保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用，國家應(yīng)積極扶持，成立相應(yīng)的政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以財(cái)政資金作后盾，進(jìn)行市場化運(yùn)作管理。政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)可在不同領(lǐng)域內(nèi)分工協(xié)作、同步發(fā)展。政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)經(jīng)營出口信用保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，此外，為一些特定對(duì)象提供特殊政策性保險(xiǎn)；商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則經(jīng)營其他如國內(nèi)貿(mào)易信用保證保險(xiǎn)、工程履約保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)社會(huì)需求和特定的信用環(huán)境進(jìn)行認(rèn)真研究，強(qiáng)化產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，不斷改進(jìn)現(xiàn)有險(xiǎn)種，推出新產(chǎn)品，滿足不同層次的社會(huì)群體對(duì)信用保證保險(xiǎn)的需求。

(作者單位：沈陽建筑大學(xué))