壽險(xiǎn)合同中的不可抗辯條款研究

盧桂英

【摘 要】不可抗辯條款是人身保險(xiǎn)合同種的一項(xiàng)常用條款，但我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》對(duì)不可抗辯條款規(guī)定的較為模糊。不可抗辯條款從法律上講是一種抗辯權(quán)的除斥期間，是對(duì)最大誠(chéng)信原則的修正和限制，其產(chǎn)生源于保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展的需要。在我國(guó)現(xiàn)今的環(huán)境下，其運(yùn)用范圍和程度應(yīng)受到一定限制。

【關(guān)鍵詞】不可抗辯條款 告知義務(wù) 壽險(xiǎn)合同

我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》對(duì)不可抗辯條款規(guī)定的較為粗疏與模糊，與國(guó)外壽險(xiǎn)也通行的做法也存有差別。因此，完善不可抗辯條款的有關(guān)法律規(guī)定，對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有重要的現(xiàn)實(shí)意義，是否引入不可抗辯條款也成為保險(xiǎn)法二次修改的焦點(diǎn)。

一、不可抗辯條款的內(nèi)容及其產(chǎn)生原因

不可抗辯條款是壽險(xiǎn)合同標(biāo)準(zhǔn)條款中保障保單持有人權(quán)益的條款，是國(guó)際壽險(xiǎn)業(yè)常用條款。不可抗辯條款(Incontestable clause)又稱不可爭(zhēng)辯條款(Indisputable clause)，此條款內(nèi)容是：在被保險(xiǎn)人生存期間，自保險(xiǎn)合同生效之日或合同復(fù)效之日起，經(jīng)過(guò)一定時(shí)期（通常為兩年）后，除非投保人不再履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)，保險(xiǎn)人不得以投保人或被保險(xiǎn)人在投保時(shí)的誤告、漏告和隱瞞等為理由，來(lái)否定合同的有效性，解除保險(xiǎn)合同或拒絕給付保險(xiǎn)金。

根據(jù)該條款規(guī)定，自保險(xiǎn)合同生效之日開(kāi)始，保險(xiǎn)人就合同的法律有效性提出質(zhì)疑的法律有效期間是兩年之內(nèi)，該期間為可抗辯期。在可抗辯期內(nèi)，保險(xiǎn)人通過(guò)核?；蛘{(diào)查方式，若發(fā)現(xiàn)投保人或被保險(xiǎn)人違反最大誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)人具有抗辯權(quán)，可以解除保險(xiǎn)合同。在兩年抗辯期之后，保險(xiǎn)人不得行使抗辯權(quán)，即使保險(xiǎn)人查明投保人違反誠(chéng)信原則，也不能解除合同或拒絕給付保險(xiǎn)金。不可抗辯條款從法律上講是一種抗辯權(quán)的除斥期間，是對(duì)最大誠(chéng)信原則的修正和限制，其產(chǎn)生的原因在于：

第一，壽險(xiǎn)合同的期限一般長(zhǎng)達(dá)十年或十幾年，如在訂立合同多年后保險(xiǎn)人才主張解除合同，而此時(shí)被保險(xiǎn)人可能因健康狀況的變化成為不可保體，或因年齡較大重新投保需繳付較多的保險(xiǎn)費(fèi)，損害了投保方的正當(dāng)權(quán)益。還可能在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人借口投保人告知不實(shí)，不愿承擔(dān)責(zé)任，故意為難，拒付保險(xiǎn)金等，都會(huì)使被保險(xiǎn)人得不到應(yīng)有的保障。另外，壽險(xiǎn)合同多為第三方利益所訂立，當(dāng)投保人作為當(dāng)事人已經(jīng)身故或被保險(xiǎn)人也已死亡，受益人不是合同一方當(dāng)事人，往往很難對(duì)有關(guān)合同的爭(zhēng)議進(jìn)行舉證，如果保險(xiǎn)人拒絕給付，實(shí)質(zhì)上是讓受益人承擔(dān)被保險(xiǎn)人的錯(cuò)誤責(zé)任，這也很不合理，

第二，如果保險(xiǎn)法沒(méi)有不可抗辯條款的一般規(guī)定，就有可能發(fā)生這種情況，即保險(xiǎn)人明知投保人在投保時(shí)未能進(jìn)到如實(shí)告知義務(wù)，合同效力存在缺陷，但仍然予以承保，如不發(fā)生保險(xiǎn)事故，則按期收繳保險(xiǎn)費(fèi)，如發(fā)生了保險(xiǎn)事故，則解除合同，拒不履行給付義務(wù)。這種情況顯然有失公正，不利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

第三，最大誠(chéng)信原則要求投保人在投保時(shí)如實(shí)申報(bào)有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)的情況，如果保險(xiǎn)人懷疑投保人申報(bào)的真實(shí)性，應(yīng)該及時(shí)調(diào)查，而不應(yīng)等到兩年之后再調(diào)查。在訂立壽險(xiǎn)合同多年后保險(xiǎn)人很難再對(duì)投保人在投保時(shí)申報(bào)的真實(shí)性進(jìn)行有效的核查。同時(shí)，如果投保人在投保時(shí)故意隱瞞了某些重要事實(shí)，在可抗辯期間內(nèi)一經(jīng)查實(shí)，保險(xiǎn)人可以解除合同；如果在一兩年內(nèi)沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，則也可以說(shuō)明投保人的隱瞞事實(shí)上對(duì)保險(xiǎn)人的利益沒(méi)有損害或損害很少，保險(xiǎn)人不應(yīng)再追究投保人的過(guò)錯(cuò)。

二、不可抗辯條款的運(yùn)用限制

由于不可抗辯條款涉及到對(duì)保險(xiǎn)人合法權(quán)益的制約，其運(yùn)用范圍和程度必定應(yīng)受到一定限制，主要體現(xiàn)在不可抗辯條款與下述幾個(gè)方面的關(guān)系：

1.不可抗辯條款與除外責(zé)任的關(guān)系

不可抗辯條款所指的合同的不可抗辯性，一般不包括除外責(zé)任規(guī)定的內(nèi)容，由除外責(zé)任條款中相關(guān)因素造成的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍可抗辯其履行合同的義務(wù)而拒絕給付。

2.未繳納保費(fèi)的情形，不受不可抗辯條款的拘束

不可抗辯條款一般規(guī)定：“除非投保人不繳納保費(fèi)，否則，若被保險(xiǎn)人在保單簽發(fā)之日起生效兩年后仍然生存，則不能對(duì)保單的有效性提出爭(zhēng)議?！逼淅碛刹皇且?yàn)楸伟卮蟛粚?shí)告知而無(wú)效，而是盡管保單有效，但投保人未滿足保單規(guī)定的條件或是違反了保單條款；因此不可抗辯條款不適用于未繳納保費(fèi)的情形。

3.使用的幾種例外情況

由于不可抗辯條款本身是壽險(xiǎn)合同的組成部分，只有在壽險(xiǎn)合同有效的前提下，不可抗辯條款才能發(fā)揮其效力，各國(guó)保險(xiǎn)立法普遍認(rèn)為下列情況下，壽險(xiǎn)合同本身為無(wú)效合同，因此不可抗辯條款也不發(fā)生任何作用：（1）投保人在投保時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益；（2）有證據(jù)證明投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)蓄意謀害被保險(xiǎn)人；（3）被保險(xiǎn)人被冒名頂替，即由他人代被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢取得合格證明而使合同生效。

三、不可抗辯條款在我國(guó)的應(yīng)用與立法思考

不可抗辯條款不是從來(lái)就有的，而是在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中由于保險(xiǎn)公司拒賠過(guò)多引發(fā)“信任危機(jī)”，在危機(jī)之中，有壽險(xiǎn)公司率先提出在壽險(xiǎn)合同中加入不可抗辯條款，即合同生效一定時(shí)期（如兩年）之后，保險(xiǎn)公司就不得以投保人誤告、漏告等為理由拒絕賠付。這一條款效果很好，大大緩解了信任危機(jī)，其他壽險(xiǎn)公司也紛紛效仿，漸漸就成為一種慣例。

在中國(guó)不可抗辯條款的應(yīng)用只限于年齡的不實(shí)告知之上，而對(duì)其它的不管是故意的還是過(guò)失的誤告、漏告、隱瞞，也不管合同簽定多少年后發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人都可以拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這種做法對(duì)被保險(xiǎn)人是非常不公平的。近幾年，關(guān)于這方面的被保險(xiǎn)人或受益人訴訟保險(xiǎn)人的案件時(shí)有發(fā)生，并有增加趨勢(shì)，多是以被保險(xiǎn)人敗訴而告終。這種狀況對(duì)于人壽保險(xiǎn)等長(zhǎng)期保險(xiǎn)的安定性和可預(yù)測(cè)性是一種致命的威脅，一定程度上影響了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》未采納一般性不可抗辯條款，主要考慮的是不可抗辯條款可能帶來(lái)的負(fù)面影響，確實(shí)，不可抗辯條款可能帶來(lái)一個(gè)問(wèn)題，即投保人可能濫用該條款；但是另一方面，如果沒(méi)有不可抗辯條款，也會(huì)存在嚴(yán)重問(wèn)題，即投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的保險(xiǎn)保障將長(zhǎng)期始終處于一種不確定的狀態(tài)，而且保險(xiǎn)人也可能濫用。所以，我們應(yīng)該辨證地看待不可抗辯的問(wèn)題。

目前，我國(guó)已經(jīng)加入了世界貿(mào)易組織，進(jìn)一步融入世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大潮中，包括《保險(xiǎn)法》在內(nèi)的各項(xiàng)商事法律都應(yīng)該借鑒國(guó)外先進(jìn)的立法經(jīng)驗(yàn)。因此在今后再次對(duì)《保險(xiǎn)法》進(jìn)行修改時(shí)，建議增加對(duì)不可抗辯條款的規(guī)定，因?yàn)椴豢煽罐q條款應(yīng)用使壽險(xiǎn)條款的更加完善，大大提升了壽險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)信用度，有利于保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的經(jīng)濟(jì)利益，從法律上限制了保險(xiǎn)人的抗辯權(quán)利，更好地體現(xiàn)了保險(xiǎn)保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的社會(huì)效益目標(biāo)，促使我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。當(dāng)然，考慮到我國(guó)實(shí)際情況，我們?cè)谝氩豢煽罐q條款時(shí)，可以借鑒國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)附加一些條件。

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(作者單位：上海大學(xué)法學(xué)院）