中國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展中的金融支持

賈　楠

摘 要：農(nóng)民專業(yè)合作社是加快解決“三農(nóng)”問題的新型組織，也是金融支持“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展的有效平臺(tái)。針對(duì)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的制約因素，應(yīng)培育深層次、多樣化發(fā)展的農(nóng)民專業(yè)合作社，完善多層次農(nóng)村金融體系，創(chuàng)造良好的政策環(huán)境，以更好地發(fā)揮金融對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的支持作用。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民專業(yè)合作社；金融支持；農(nóng)村金融

中圖分類號(hào)：F830.61 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： Ａ 文章編號(hào)：１００３－３８９０（２００9）04－００60-04

農(nóng)民專業(yè)合作社是在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者或者同類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟(jì)組織。近年來(lái)，中國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展迅速，已經(jīng)成為促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、增加農(nóng)民收入、解決“三農(nóng)”問題的重要組織力量。2007年7月1日起施行的《中華人民共和國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社法》（以下簡(jiǎn)稱《合作社法》）第51條明確提出:“國(guó)家政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取多種形式，為農(nóng)民專業(yè)合作社提供多渠道的資金支持。國(guó)家鼓勵(lì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)采取多種形式，為農(nóng)民專業(yè)合作社提供金融服務(wù)。”但從中國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀來(lái)看，資金短缺仍然是制約合作社發(fā)展的瓶頸，尤其是信貸投入和金融支持不足是制約其發(fā)展的重要因素，也是其發(fā)展中亟待解決的問題之一。

一、中國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展中的金融支持現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)部研究員鄭有貴認(rèn)為，農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸需求分為兩個(gè)方面，一是專業(yè)合作社統(tǒng)一生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的信貸需求，二是農(nóng)戶分散生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的信貸需求。農(nóng)民專業(yè)合作社的經(jīng)營(yíng)資金需求主要在于解決周轉(zhuǎn)性資金短缺問題。在農(nóng)民自身發(fā)展需求增長(zhǎng)，農(nóng)民專業(yè)合作社經(jīng)濟(jì)實(shí)力、市場(chǎng)開拓能力增強(qiáng)的情況下，農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)模擴(kuò)張和水平提高的要求將使其信貸需求更加旺盛。而由于農(nóng)民專業(yè)合作社還處于初級(jí)發(fā)展階段，其信貸需求很少能得到滿足。在被調(diào)查的33家農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織中，只有7家獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款，共獲得貸款1 552萬(wàn)元，僅占其貸款需求量23 542萬(wàn)元的6.6%；調(diào)查還顯示，26家農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織的所有成員獲得2 211萬(wàn)元貸款，僅占貸款總需求的12.2%，且只有10家農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織的成員獲得貸款。

農(nóng)民專業(yè)合作社解決了小農(nóng)戶信貸中面臨的許多問題，但其自身也存在資金問題。它的構(gòu)成主體是弱勢(shì)群體——農(nóng)民，依托的產(chǎn)業(yè)也是先天脆弱的農(nóng)業(yè)，在經(jīng)濟(jì)上處于絕對(duì)弱勢(shì)地位。在沒有外部保障或保險(xiǎn)的條件下，農(nóng)民專業(yè)合作社的生存與發(fā)展現(xiàn)狀也不利于金融機(jī)構(gòu)信貸的供給，從而制約了金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的主動(dòng)性。因此，農(nóng)民專業(yè)合作社從正規(guī)金融中取得資金支持十分困難，以信用方式為農(nóng)村專業(yè)合作社提供的資金支持還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足其資金需求?，F(xiàn)實(shí)情況表明，在農(nóng)村資金資本缺乏及城鄉(xiāng)二元資金結(jié)構(gòu)趨勢(shì)加劇的情況下，農(nóng)村專業(yè)合作社的信貸資金缺口和金融供求差距日益加大。

二、當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的制約因素

中國(guó)目前的農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展尚處在初級(jí)階段，由于面臨內(nèi)部機(jī)制和外部環(huán)境的制約，銀行信貸支持農(nóng)民專業(yè)合作社的主動(dòng)性和適應(yīng)性較低，還存在很多困難和問題。

（一）農(nóng)民專業(yè)合作社獲得銀行支持的自身?xiàng)l件較差

1. 運(yùn)作機(jī)制不規(guī)范。農(nóng)民專業(yè)合作社在市場(chǎng)準(zhǔn)入與管理方面比一般企業(yè)要求寬松，組建上的不規(guī)范導(dǎo)致了運(yùn)行不規(guī)范。一是法人治理機(jī)構(gòu)存在缺陷。合作社的章程大都不完備或形同虛設(shè)，設(shè)立社員大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的合作社也存在責(zé)、權(quán)、利不清晰、內(nèi)部管理混亂的情況。二是大部分合作社未設(shè)賬目或沒有公開賬目。三是規(guī)模普遍偏小，利益關(guān)系不緊密，農(nóng)民專業(yè)合作社無(wú)法對(duì)社員和農(nóng)戶起帶動(dòng)作用，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。這些與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放所要求的“企業(yè)產(chǎn)權(quán)明晰、管理規(guī)范、有較強(qiáng)的盈利能力和償還能力”等存在脫節(jié)，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款所需開展的信用評(píng)級(jí)、授信、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)分類等工作無(wú)法進(jìn)行。

2. 抵押擔(dān)保缺失。農(nóng)民專業(yè)合作社由于固定資產(chǎn)少而缺乏可抵押的資產(chǎn)，農(nóng)民的房屋和農(nóng)業(yè)設(shè)施、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)又不能作為抵押物品，加上農(nóng)民的還款能力也比較弱，金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)防范的要求，不愿意為其提供貸款。同時(shí)，由于合作社的貸款需求具有“短、平、快”的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)出于成本收益的考慮，也沒有提供貸款的意愿。

3． 資本積累困乏。農(nóng)民專業(yè)合作社一般只有農(nóng)戶入股的小額資金，自有資本極少，用于經(jīng)營(yíng)的剩余資金更是少之又少，大大影響了專業(yè)合作社的規(guī)模和實(shí)力。此外，農(nóng)民專業(yè)合作社盈利和積累功能缺失，大多數(shù)合作社沒有形成真正意義上的盈利和積累。

（二）銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的金融支持有較大不適應(yīng)

1． 支持內(nèi)容不適應(yīng)。農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展使其金融需求進(jìn)一步趨向多元化，包括對(duì)資金、結(jié)算、保險(xiǎn)、信息、理財(cái)?shù)热轿唤鹑诜?wù)的需求，這對(duì)農(nóng)村金融部門金融供給提出了更高的要求。而中國(guó)目前農(nóng)村金融制度供給還比較單一，在農(nóng)村金融服務(wù)中占主導(dǎo)地位的農(nóng)村信用社遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村多樣化的金融需求。農(nóng)村政策性及其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)缺失，多層次、競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融體系尚未建立。由于金融服務(wù)主體的缺失，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的業(yè)務(wù)支持還停留在存貸、匯兌等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，在業(yè)務(wù)品種和擔(dān)保方式上都缺乏創(chuàng)新。

2． 信貸管理及操作方式不適應(yīng)。近年來(lái)，隨著農(nóng)村金融體制改革的逐步深化，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理理念進(jìn)一步加強(qiáng)，貸款責(zé)任追究制度的建立，造成銀行在農(nóng)村地區(qū)存在“風(fēng)險(xiǎn)畏懼”心理，從而導(dǎo)致慎貸、惜貸現(xiàn)象明顯。銀行機(jī)構(gòu)對(duì)于承貸主體不明、擔(dān)保抵押不實(shí)、財(cái)務(wù)報(bào)表不全的組織不進(jìn)行信貸投放。在銀行機(jī)構(gòu)信貸管理制度創(chuàng)新不足的情況下，銀行恐貸現(xiàn)象十分普遍。

3. 銀行的經(jīng)營(yíng)原則不適應(yīng)。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，投入高，見效慢，農(nóng)民專業(yè)合作社對(duì)信貸資金的需求具有頻繁和不確定的特點(diǎn)，如農(nóng)副產(chǎn)品的收購(gòu)；有的需多次貸款，如養(yǎng)殖業(yè)；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、銷售又面臨著不可測(cè)的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，預(yù)期收益較少，風(fēng)險(xiǎn)較高，但貸款審批的考察成本很大，出于效益性和安全性的考慮，大多都不太愿意把信貸資金投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。即使發(fā)放貸款，也會(huì)提高利率來(lái)彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)，這無(wú)疑又增加了農(nóng)民專業(yè)合作社的負(fù)擔(dān)。

（三）政府支持力度不夠，不利于促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社與銀行的對(duì)接

由于農(nóng)民合作社的非政府機(jī)構(gòu)還未建立，各級(jí)政府及相關(guān)部門在對(duì)合作社的引導(dǎo)、服務(wù)、規(guī)劃等方面必須占據(jù)主要地位?！掇r(nóng)民專業(yè)合作社法》將政府與農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織的關(guān)系明確為“服務(wù)與被服務(wù)、管理與被管理”的關(guān)系。但目前政府對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的支持力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠：一是宣傳、教育力度不夠。農(nóng)民普遍缺乏平等合作的思想和對(duì)合作經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識(shí)，政府對(duì)合作社的管理、服務(wù)不到位，技術(shù)支持、宣傳教育、規(guī)范管理等不能同步跟上，導(dǎo)致部分合作社發(fā)展方向不明確，發(fā)展的動(dòng)力和能力受到限制。二是財(cái)政支持力度不夠。對(duì)每家合作社來(lái)說(shuō)，財(cái)政支持的資金數(shù)量微不足道，有的基層政府甚至將資金挪作他用。三是政策和法律不到位。一些地方政府雖然將合作社發(fā)展加入政績(jī)考核內(nèi)容，但還沒有從信貸協(xié)調(diào)、減免稅及為合作社的資金融通提供更多便利等方面提供優(yōu)惠政策。國(guó)家沒有為農(nóng)民合作組織的建立程序、組織屬性、組織功能、組織形式、活動(dòng)方式制定必要的法規(guī)，特別在法人登記、征繳賦稅等方面還缺乏必要的法律支持。

（四）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善，外部金融環(huán)境有待改善

農(nóng)民專業(yè)合作社是按照“民辦、民管、民受益”的原則組建起來(lái)的，目前政策性金融尚未介入。由于農(nóng)民專業(yè)合作社從事的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有成本高、自然風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，以盈利為目的的商業(yè)保險(xiǎn)不愿意涉足這一領(lǐng)域，不能對(duì)合作社的產(chǎn)品和服務(wù)提供必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，政府及有關(guān)方面也未能對(duì)由于不可抗拒因素形成風(fēng)險(xiǎn)的合作社予以有效的配套措施與政策支持。此外，農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)減少，合作金融尚處于試點(diǎn)階段，這都使得農(nóng)民專業(yè)合

作社的金融支持受到限制。

三、進(jìn)一步增強(qiáng)金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的建議

農(nóng)民專業(yè)合作社的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，反映了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的客觀要求，解決農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展中遇到的困難和問題，對(duì)解決中國(guó)農(nóng)村問題、實(shí)現(xiàn)十七屆三中全會(huì)提出的農(nóng)村改革目標(biāo)，擴(kuò)大國(guó)內(nèi)消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)全面小康具有重大現(xiàn)實(shí)意義。這就需要政府、金融、農(nóng)戶、合作社以及相關(guān)的社會(huì)組織共同努力、相互協(xié)作才能收到好的效果。

（一）培育深層次、多樣化發(fā)展的農(nóng)民專業(yè)合作社

1. 規(guī)范農(nóng)民專業(yè)合作社的運(yùn)作。農(nóng)民專業(yè)合作社要盡快按照《合作社法》、《合作社財(cái)務(wù)管理制度》制定合理的規(guī)章制度，規(guī)范自身經(jīng)營(yíng)行為和信用行為，進(jìn)一步明確經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，明晰產(chǎn)權(quán)，提高其管理能力和財(cái)務(wù)運(yùn)作能力，在此基礎(chǔ)上，主動(dòng)了解銀行的信貸政策、金融服務(wù)品種等。

2. 以股份合作的方式增加農(nóng)民專業(yè)合作社的資本積累。資本公積的匱乏是制約農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的基礎(chǔ)因素。為增加農(nóng)民專業(yè)合作社的資本金，可嘗試并推廣股份合作的方式吸收資金，壯大合作社實(shí)力、增強(qiáng)社員對(duì)合作社的責(zé)任心和歸屬感，也為農(nóng)民專業(yè)合作社能贏得更多的金融、貿(mào)易、技術(shù)等服務(wù)提供基礎(chǔ)條件。

3. 努力實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，提高競(jìng)爭(zhēng)能力。通過(guò)專業(yè)合作，促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)；通過(guò)農(nóng)產(chǎn)品加工，拓展市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)合作社—農(nóng)戶—龍頭企業(yè)的利益共同體。最后，有效選擇市場(chǎng)和提高競(jìng)爭(zhēng)力，強(qiáng)化管理層的經(jīng)營(yíng)能力。一方面著眼于對(duì)管理層的培訓(xùn)教育，著力提高其經(jīng)營(yíng)管理能力，另一方面可在有條件的合作社實(shí)行董事會(huì)和經(jīng)理層分工治理的模式，聘請(qǐng)職業(yè)經(jīng)理人專門經(jīng)營(yíng)合作社，提高內(nèi)部管理能力和效率。

（二）完善多層次農(nóng)村金融體系，深化農(nóng)民專業(yè)合作社的金融基礎(chǔ)

農(nóng)村金融是為農(nóng)民專業(yè)合作社提供金融支持的制度主體。為滿足農(nóng)戶和農(nóng)民專業(yè)合作社多層次的資金需求，必須構(gòu)建適應(yīng)性強(qiáng)的多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系。

1. 現(xiàn)有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步創(chuàng)新業(yè)務(wù)，加大金融支持力度。農(nóng)發(fā)行要進(jìn)一步發(fā)揮政策性金融的補(bǔ)充作用，在農(nóng)業(yè)科研和技術(shù)推廣、大型基礎(chǔ)設(shè)施及生產(chǎn)性資金投入方面擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。國(guó)有商業(yè)銀行特別是農(nóng)業(yè)銀行，進(jìn)一步強(qiáng)化自身的支農(nóng)社會(huì)責(zé)任，股改后的農(nóng)行要抓住機(jī)遇，加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，通過(guò)選擇具有一定規(guī)模、擁有一定資產(chǎn)、機(jī)制健全、管理規(guī)范、效益較好的合作社，真正把合作社作為一個(gè)市場(chǎng)主體來(lái)支持，積極探索并創(chuàng)新對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作組織的授信、信貸、匯兌與結(jié)算支持。抓住農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍的地位，引進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作組織的投資參股，使其成為信用社的社員，建立起農(nóng)村信用社與農(nóng)民專業(yè)合作社的收益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制。以農(nóng)村信用社為主體對(duì)農(nóng)村專業(yè)合作組織評(píng)定信用等級(jí)，核定信用額度，通過(guò)積極創(chuàng)建信用工程，打通一條支持農(nóng)民專業(yè)合作社的“綠色通道”。郵政儲(chǔ)蓄銀行要利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，引導(dǎo)資金返還農(nóng)村，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2. 大力推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社與專業(yè)合作社之間的合作關(guān)系。鼓勵(lì)農(nóng)民專業(yè)合作社利用明顯的組織資源優(yōu)勢(shì)來(lái)興辦村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社。通過(guò)這種產(chǎn)權(quán)紐帶，農(nóng)民專業(yè)合作社增加了業(yè)務(wù)范圍，為自身取得授信或信貸支持提供了便利條件，同時(shí)兩者可以聯(lián)合建立對(duì)共同社員的信用保證或擔(dān)保機(jī)制，從而運(yùn)用授信機(jī)制、信貸杠桿、差別利率、貸款期限等手段對(duì)專業(yè)合作社及其社員進(jìn)行信貸支持。村鎮(zhèn)銀行通過(guò)建立與農(nóng)民專業(yè)合作社的資本聯(lián)系，可以增強(qiáng)自身的合作基礎(chǔ)和社區(qū)性特征，強(qiáng)化其對(duì)農(nóng)民的資金投放和市場(chǎng)定位方面的效應(yīng)。資金互助社可以推動(dòng)生產(chǎn)合作和產(chǎn)業(yè)發(fā)展，并以農(nóng)戶的持續(xù)增收支持資金互助社的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。建立小而靈活、依靠?jī)?nèi)在約束機(jī)制的農(nóng)村合作金融是解決農(nóng)民專業(yè)合作社資金融通中的信息不對(duì)稱和監(jiān)督成本高問題的有效途徑。

3. 對(duì)民間借貸進(jìn)行規(guī)范和管理。在目前農(nóng)村融資渠道單一的情況下，農(nóng)村民間借貸在社會(huì)關(guān)系的基礎(chǔ)上具有相當(dāng)程度的有效性和合理性，在一定程度上緩解了農(nóng)村資金困難的局面。加強(qiáng)對(duì)民間借貸的引導(dǎo)、監(jiān)督并將其納入體制范圍內(nèi)，適當(dāng)給予發(fā)展空間，對(duì)于深化農(nóng)民專業(yè)合作社的金融支持是十分有益的。

（三）政府著力創(chuàng)造良好的政策環(huán)境

總體來(lái)講，政府要充分發(fā)揮對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的引導(dǎo)職能和綜合服務(wù)職能，為農(nóng)民專業(yè)合作社獲得金融支持提供保障。

1. 制度供給。通過(guò)加快農(nóng)村金融整體改革及法律法規(guī)的完善來(lái)創(chuàng)造農(nóng)民專業(yè)合作社和金融機(jī)構(gòu)自由發(fā)展的環(huán)境，政府要為農(nóng)民專業(yè)合作社建立村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社提供政策和法律條件。

2. 加大財(cái)政支持力度。建議上級(jí)政府實(shí)行財(cái)政傾斜，安排足夠資金對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、人員培訓(xùn)、品牌打造及科技改造等方面進(jìn)行重點(diǎn)支持，縣級(jí)以上財(cái)政部門可設(shè)立農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展專項(xiàng)基金或者擔(dān)?；穑⒅С隽腥胫醒爰暗胤筋A(yù)算，加大財(cái)政支持政策性金融力度，引導(dǎo)其擴(kuò)大職能范圍。

3. 實(shí)行政策優(yōu)惠。對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社實(shí)行免稅政策，對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)民專業(yè)合作社的貸款適當(dāng)減免營(yíng)業(yè)稅，并進(jìn)一步擴(kuò)大稅收優(yōu)惠范圍。工商部門、司法部門要對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的審批登記提供便利條件，并對(duì)金融的金融服務(wù)起到配合作用，最終建立起包括咨詢、培訓(xùn)、技術(shù)、金融貿(mào)易等全方位的服務(wù)體系。

4. 強(qiáng)化宣傳和推廣工作。鼓勵(lì)農(nóng)民專業(yè)合作社與其他合作組織聯(lián)合，并將成功范例進(jìn)行宣傳與推廣，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)采取多種形式做好農(nóng)民專業(yè)合作社具體項(xiàng)目的創(chuàng)新和推介工作，使金融創(chuàng)新更好地與農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展對(duì)接。

（四）完善配套金融服務(wù)，優(yōu)化外部金融環(huán)境

1． 完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。中國(guó)目前存款保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上一直由國(guó)家承擔(dān)隱性擔(dān)保。隨著金融市場(chǎng)的開放，可逐步建立存款保險(xiǎn)制度。針對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，存款保險(xiǎn)制度可以從農(nóng)村開始進(jìn)行試點(diǎn)工作。同時(shí)建立農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，除由政府出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金或提供利息補(bǔ)貼外，還要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)防范農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)開發(fā)一些適應(yīng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大及農(nóng)民個(gè)人無(wú)力全部承擔(dān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，商業(yè)性保險(xiǎn)公司應(yīng)積極發(fā)揮補(bǔ)充作用，開發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、農(nóng)民個(gè)人能夠支付、有一定盈利空間的保險(xiǎn)產(chǎn)品，開拓保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍，增強(qiáng)農(nóng)民投保的積極性。

2. 創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。借助農(nóng)民專業(yè)合作社成員之間緊密的合作關(guān)系，引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社之間及農(nóng)民之間建立多種形式的貸款擔(dān)保組織機(jī)構(gòu)，以實(shí)現(xiàn)與銀行信貸的有效對(duì)接。同時(shí)，加大農(nóng)村信用環(huán)境整治力度，積極支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依法收貸、打擊逃廢債行為，為提高農(nóng)村金融信貸支農(nóng)力度創(chuàng)造良好的外部條件。在營(yíng)造有利于改善農(nóng)村信貸投入的金融生態(tài)環(huán)境的同時(shí)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提高向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域配置信貸資金的自覺性。

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責(zé)任編輯：艾 嵐

責(zé)任校對(duì)：學(xué) 詩(shī)

On Financing Support in the Development of Chinese Farmer Professional Cooperatives

Jia Nan

（Jiaozuo Branch, China Banking Regulatory Commission, Jiaozuo 454100, China）

Abstract： Farmer professional cooperatives is a new organization to settle the problem of agriculture, countryside and peasant. It is a flat-top building for financing support to them. Aimed at resolving the straint factors of financing organization supporting farmer professional cooperatives development, we should foster the deeply and multi-developing farmer professional cooperatives, perfect the multilevel rural financing system, create the good policy enviornment to bring the financing support function in the development of Chinese farmer professional cooperatives.

Key words： farmer professional cooperatives; financing support; rural finance