“中國(guó)摩根”陳光甫

鄒　高

對(duì)陳光甫而言，他只是想做一個(gè)更純粹的金融企業(yè)家，不為政治威權(quán)所左右

中國(guó)近現(xiàn)代的百年金融發(fā)展史上，真正能稱(chēng)得上是銀行家的不多。關(guān)系著民生命脈的金融體系，一直牢牢地控制在政府的威權(quán)之下，官商不分，只是一個(gè)為官僚資本掠奪民間財(cái)富的工具。

1897年，由李鴻章、盛宣懷主辦的中國(guó)首家私人銀行——中國(guó)通商銀行在滬成立，標(biāo)志著近代金融業(yè)的發(fā)端。

此后不久，在金融買(mǎi)辦與官商林立的上海灘，崛起了一位出類(lèi)拔萃的人物——陳光甫。他是一位真正意義上的金融企業(yè)家，創(chuàng)辦了中國(guó)最成功的私人銀行——上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行。更重要的是，他比別人更自覺(jué)、更徹底地?fù)P棄了“官商”辦銀行的傳統(tǒng)，而代之以更為專(zhuān)業(yè)化的金融創(chuàng)新和服務(wù)意識(shí)。 有人將之媲美于美國(guó)的金融大亨摩根，稱(chēng)之為“中國(guó)摩根”。

風(fēng)光背后是萬(wàn)般艱辛。在夾縫中求生存，在有限空間里尋求發(fā)展，他的努力與探索，內(nèi)心的矛盾與掙扎，是中國(guó)近現(xiàn)代商業(yè)金融史上一段不可缺少、令人折服又生感慨的往事。

“官商” 生涯

歷史的完成，充滿著偶然與必然。

陳光甫1881年12月17日出生于素有錢(qián)莊生意傳統(tǒng)的江蘇鎮(zhèn)江。其父為經(jīng)營(yíng)火油生意的商人，后到漢口的報(bào)關(guān)行謀職，當(dāng)他看到外商在中國(guó)雄厚的商業(yè)勢(shì)力，決意讓年幼的次子到漢口報(bào)關(guān)行當(dāng)學(xué)徒。在父親的安排下，陳光甫努力學(xué)習(xí)洋文，為將來(lái)的前途預(yù)謀出路。

事實(shí)證明，老父的確頗有遠(yuǎn)見(jiàn)。正是因?yàn)橛⒄Z(yǔ)特長(zhǎng)，陳光甫1904年?duì)幦〉搅烁懊绤⒓邮ヂ芬讎?guó)際博覽會(huì)的機(jī)會(huì)。這一年成為他一生通達(dá)的起點(diǎn)。在博覽會(huì)上，他邂逅了孫中山。孫中山當(dāng)時(shí)在美國(guó)旅行考察，為推翻清政府奔走。雖然身為清廷的外派人員，陳光甫對(duì)這位“亂黨分子”早有仰慕之情，兩人促膝長(zhǎng)談，甚為投機(jī)。孫中山竭力勸說(shuō)他參加革命黨人組織——興中會(huì)，缺乏思想準(zhǔn)備的陳光甫沒(méi)有答應(yīng)，但是，他拿出口袋中的5塊美金資助孫的革命。兩人從此結(jié)緣。在博覽會(huì)上，他還結(jié)識(shí)了孔祥熙，兩人也成為莫逆之交。

博覽會(huì)結(jié)束之后，陳光甫選擇繼續(xù)留在美國(guó)學(xué)習(xí)商科。1909年，他獲得商學(xué)士學(xué)位后回國(guó)。此時(shí)，當(dāng)年主持赴美國(guó)際博覽會(huì)的官員陳琪正在籌辦朝廷的洋務(wù)實(shí)業(yè)——“南洋勸業(yè)會(huì)”，他深知陳光甫是個(gè)干才，邀請(qǐng)他參與籌備。勸業(yè)會(huì)結(jié)束后，經(jīng)人推薦，陳光甫得到“清理江蘇財(cái)政局”總辦應(yīng)德閎的重用，幫他佐理財(cái)務(wù)，進(jìn)而得到當(dāng)時(shí)的江蘇巡撫程德全的賞識(shí)。

這正是辛亥革命風(fēng)起云涌的時(shí)候。程德全因?yàn)轫憫?yīng)革命，得以擔(dān)任江蘇都督，他任命陳光甫為省財(cái)政司副司長(zhǎng)。在他的支持下，陳光甫終于等到施展拳腳的機(jī)會(huì)，把從海外學(xué)到的現(xiàn)代商業(yè)思想投入實(shí)業(yè)運(yùn)用。他把江蘇的兩家官錢(qián)局進(jìn)行改組擴(kuò)展，創(chuàng)辦江蘇興業(yè)銀行。

這是一家官辦銀行，擁有發(fā)行鈔票等諸多特權(quán)。經(jīng)過(guò)縝密思考后，陳光甫卻做出兩個(gè)讓人“看不懂”的決定：將總行遷往上海，放棄鈔票發(fā)行權(quán)。他認(rèn)為，遷都上海，可使得銀行處在全國(guó)金融中心的環(huán)境，便于業(yè)務(wù)發(fā)展，而且遠(yuǎn)離省府，經(jīng)營(yíng)上就能少受政治的干預(yù)和控制。至于放棄特權(quán)，同樣出于長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮——如果保留發(fā)行權(quán)，省政府見(jiàn)鈔票隨時(shí)可以發(fā)行，會(huì)認(rèn)為向銀行要錢(qián)是天經(jīng)地義的事，銀行必然會(huì)重蹈過(guò)去官錢(qián)局的覆轍，陷入難以自拔的困境。

陳光甫以美、英商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式為參考，采取了一系列新式經(jīng)營(yíng)方法，努力革除官錢(qián)局的舊習(xí)氣，試圖在剛剛起步的中國(guó)金融行業(yè)樹(shù)立一種規(guī)范、透明的新風(fēng)氣。江蘇銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)始漸漸上軌。但一場(chǎng)意想不到的飛來(lái)橫禍，打亂了陳光甫的全盤(pán)計(jì)劃。

此時(shí)，袁世凱已經(jīng)奪得辛亥革命的成果，孫中山發(fā)動(dòng)的討袁二次革命被挫敗，革命黨領(lǐng)袖們不得不再次亡命日本。袁世凱隨后四處捕殺革命黨人，當(dāng)他得知炮轟江南制造局的反袁兵艦竟然是從江蘇銀行支取軍費(fèi)后，立即下令追殺時(shí)任江蘇銀行總經(jīng)理的陳光甫。

僥幸的是，袁世凱的總統(tǒng)府秘書(shū)長(zhǎng)是陳光甫的同鄉(xiāng)兼同僚，素與之交好。在他的竭力開(kāi)脫和周旋下，陳光甫才免于一死。袁后來(lái)派辮帥張勛接任江蘇都督，張勛要求江蘇銀行“抄報(bào)銀行存戶名單”，遭到陳光甫的拒絕。張勛勃然大怒，免去陳的官職。

歸國(guó)之后短短幾年的種種遭遇，讓陳光甫陷入迷茫。政局動(dòng)蕩，風(fēng)云變幻，個(gè)人的理想和抱負(fù)是如此脆弱。對(duì)他曾有知遇之恩的兩位靠山：封疆大吏端方和江蘇都督程德全，一個(gè)死于非命，一個(gè)遁入空門(mén)。

政治是危險(xiǎn)的，最好是遠(yuǎn)離政治。陳光甫決心避開(kāi)官場(chǎng)干一番自己的事業(yè)。

“小小銀行”的金融之道

下面做什么呢？

還是辦銀行！陳光甫決定，辦一家不依賴(lài)于官府、不受官僚政客控制的新式私營(yíng)銀行。

1915年的上海灘，已經(jīng)是遠(yuǎn)東的金融商業(yè)中心了。各種中外公私銀行林立，租界里有花旗、匯豐、三井等實(shí)力雄厚、經(jīng)營(yíng)成熟的外資大銀行；此外，還有中國(guó)銀行、交通銀行等十多家中資銀行；舊式錢(qián)莊生意的發(fā)展勢(shì)頭也很猛。

辦銀行最需要的是資金。此時(shí)的陳光甫雖近乎兩手空空，卻信心滿滿。他認(rèn)為他所計(jì)劃開(kāi)辦的新式銀行，一開(kāi)始并不需要巨額資金，也不必和其他商業(yè)銀行較量股份金額的多少。先期集資，然后逐步增加存款，同時(shí)增加放款，資金的積聚和運(yùn)用得當(dāng)，就可以解決。

1915年6月2日，寧波路9號(hào)，上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行（下文簡(jiǎn)稱(chēng)“上海銀行”）正式開(kāi)業(yè)。開(kāi)辦的資本額名為10萬(wàn)，實(shí)則僅為7萬(wàn)，陳光甫的朋友——前洋務(wù)派官僚、買(mǎi)辦莊得之認(rèn)股22500元，陳光甫囊中羞澀，只認(rèn)了5000元，其中有一部分還是莊得之幫助墊付的。這是當(dāng)時(shí)上海灘最窮的一家銀行，被人戲稱(chēng)為“小小銀行”。開(kāi)業(yè)儀式上，陳光甫不敢辦酒席，不敢請(qǐng)同業(yè)董事，連銀錢(qián)公會(huì)的董事朱五樓都不敢請(qǐng)。

這一年的年底，一位忽然到訪的來(lái)客為陳光甫送來(lái)了雪中之炭——1萬(wàn)元股金。受托之人正是流亡海外的前民國(guó)大總統(tǒng)、當(dāng)年曾受贈(zèng)5美元的孫中山，而送錢(qián)來(lái)的人則為孔祥熙。孫中山慷慨解囊后，宋氏姐弟和其母倪桂珍也投來(lái)5000元股金。至此，“小小銀行”的資金在半年內(nèi)已經(jīng)翻了一倍，達(dá)到20萬(wàn)元。

沒(méi)有官辦銀行或?qū)嵙π酆竦你y行可作為押借款的道契，也還沒(méi)有像錢(qián)莊那樣與洋商銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)的資格。這家“小小銀行”究竟如何在上海灘闖出自己的道路呢？

當(dāng)時(shí)銀行基本都是以權(quán)貴巨商為吸儲(chǔ)對(duì)象和貸款對(duì)象，比如北四行中最新派的金城銀行，創(chuàng)辦時(shí)北洋軍政官僚和前清遺老的存款占了90％，1927年增資以后，北洋軍閥和官僚的投資仍然占一半以上。這種狀態(tài)極大地制約銀行的發(fā)展，一方面，銀行的資本來(lái)源過(guò)分依賴(lài)于官僚權(quán)貴或者政府存款。這種存款非常不穩(wěn)定，一筆存款的轉(zhuǎn)移就會(huì)對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生致命打擊。另一方面，資金來(lái)源的特性使銀行不敢也不愿意向工商業(yè)投資，他們必須在最短的時(shí)間捕捉到最快的掙錢(qián)機(jī)會(huì)，于是，只能投機(jī)房地產(chǎn)市場(chǎng)、證券市場(chǎng)或者經(jīng)營(yíng)政府公債。

上海銀行一開(kāi)始就把“注重儲(chǔ)蓄”放在首位，徹底告別“官商”辦銀行的傳統(tǒng)。通過(guò)大量吸收儲(chǔ)蓄存款，迅速擴(kuò)大自己的銀行資本，找到發(fā)展的通路。陳光甫把“服務(wù)”定為上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行的行訓(xùn)， 他提出六條原則：要不辭瑣碎，不避勞苦，不圖厚利，為人所不屑，從小做起，時(shí)時(shí)想辦法。

“人爭(zhēng)近利，我圖遠(yuǎn)功；人嫌細(xì)微，我寧繁瑣?！碑?dāng)時(shí)的錢(qián)莊根本瞧不上小額存款，特別對(duì)銀元存款，一般連利息都不付。陳光甫特別注重小額儲(chǔ)蓄存款，把存戶定位為收入不高的中小層社會(huì)成員，如一般職員、教員、家庭主婦等等，并在營(yíng)業(yè)室門(mén)面、流程和辦公方式上力求使銀行的形象平民化。雖然都是小額存款，但是由于儲(chǔ)戶面廣，加之資金穩(wěn)定，集腋成裘，成效可觀。

為了吸引儲(chǔ)戶，上海銀行打出了“一元開(kāi)戶”的廣告。一天．營(yíng)業(yè)所來(lái)了一位不速之客。對(duì)方帶來(lái)100元，要求上海銀行為他開(kāi)設(shè)100個(gè)戶頭。銀行的工作人員接待了他，一張接著一張地為他填寫(xiě)儲(chǔ)蓄存單，一直到填完100張。很快，上行信守諾言的消息很快就傳遍了上海。

以社會(huì)大眾為服務(wù)對(duì)象的“小小銀行”終于在上海灘上站穩(wěn)了腳跟。到了1936年，上海銀行的儲(chǔ)戶共計(jì)15萬(wàn)7千余人，按當(dāng)時(shí)人口5億計(jì)算，那么每3000人中就有一人在該行開(kāi)戶。漸漸地，其他各家銀行也開(kāi)始仿效上海銀行的做法，形成風(fēng)氣。陳光甫本人和上海銀行也在社會(huì)上獲得了良好的信譽(yù)。

圍繞服務(wù)時(shí)時(shí)創(chuàng)新，上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行推出了諸多的“最早” ：最早推出各種新型儲(chǔ)蓄品種，如零存整取、整存零取、存本付息、子女教育儲(chǔ)蓄基金、養(yǎng)老儲(chǔ)金和嬰兒儲(chǔ)蓄，發(fā)行儲(chǔ)金禮券——分紅色和素色兩種，用于婚喪嫁娶紅白喜事；最早在銀行中設(shè)立調(diào)查部；最早開(kāi)設(shè)儲(chǔ)旅行支票；最早從事外匯業(yè)務(wù)和農(nóng)業(yè)貸款；最早使用機(jī)器記賬；最早將銀兩與銀元并用，最早經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)。 此外，推行對(duì)物信用，開(kāi)創(chuàng)貨物抵押貸款。

陳光甫非常注重向民族工業(yè)放款，以利其發(fā)展。張騫在南通創(chuàng)辦的實(shí)業(yè)集團(tuán)——大生集團(tuán)，就曾得到上海銀行的支持。上行的南通分行由此誕生，成為上行最早的分支機(jī)構(gòu)之一。上行的另一個(gè)放款大戶，是榮宗敬、榮德生的申新集團(tuán)——申新紗廠和福新面粉廠。

1934年，榮氏兄弟的申新紗廠陷入困境，因債務(wù)太多，到期無(wú)法償還。陳光甫聯(lián)合幾家華商銀行組成銀團(tuán)，以申新紗廠的資產(chǎn)做抵押，繼續(xù)放款，清償了榮氏兄弟的債務(wù)，幫助申新七廠渡過(guò)了一次最嚴(yán)重的危機(jī)。這種雪中送炭的商業(yè)行為被業(yè)界視為最好的服務(wù)。

經(jīng)過(guò)陳光甫的苦心經(jīng)營(yíng)，到1922年，上海銀行資本額增至250萬(wàn)元，與浙江興業(yè)銀行并列全國(guó)第五位；存款達(dá)到1345萬(wàn)元，在全國(guó)商業(yè)銀行中居第四位。至1926年，上海銀行與與浙江興業(yè)銀行、浙江實(shí)業(yè)銀行并稱(chēng)“南三行”，

到30年代初期，當(dāng)日這家最窮、最小的小小銀行已經(jīng)成為中國(guó)最大的私人銀行，在中國(guó)的金融界里具有舉足輕重的地位。陳光甫本人也躋身于“江浙財(cái)團(tuán)”的首腦人物之列。

逃離不了的政治舞臺(tái)

亂世即是舞臺(tái)。

觀其一生，陳光甫一直竭力和政治保持距離。早年他曾積極關(guān)心政治，也為孫中山的革命盡過(guò)綿薄之力，然而創(chuàng)辦江蘇銀行的經(jīng)歷和兩任政治“靠山”的下場(chǎng)，讓陳光甫意識(shí)到與官場(chǎng)結(jié)合的危險(xiǎn)性，并決心遠(yuǎn)離官場(chǎng)。

然而，身為一個(gè)成功的經(jīng)濟(jì)界人士，又如何擺脫掉政治的干系呢？陳光甫信仰的是資本主義的自由市場(chǎng)。作為民營(yíng)金融企業(yè)家，他希望中國(guó)成為一個(gè)資本主義自由競(jìng)爭(zhēng)的社會(huì)。所以，他一方面反對(duì)封建軍閥的割據(jù)，希望中國(guó)統(tǒng)一，因而同情北伐，反對(duì)北洋軍閥政府。另一方面，他又希望新成立的統(tǒng)一政府不干涉經(jīng)濟(jì)，允許各行業(yè)的自由競(jìng)爭(zhēng)。

政局動(dòng)蕩，因緣際會(huì)，每每讓陳光甫身不由己地卷入政治時(shí)局。作為一名商人，他在近代中國(guó)的政治舞臺(tái)上扮演了一個(gè)分量相當(dāng)吃重的角色。

20年代中期北伐戰(zhàn)爭(zhēng)，雖然多次受邀于孔祥熙，陳光甫對(duì)局勢(shì)一直持觀望態(tài)度。1927年初，蔣介石率國(guó)民革命軍東進(jìn)江西、浙江，直逼上海。小心謹(jǐn)慎的陳光甫終于“押了一次寶”。他和虞洽卿為首的“江南財(cái)團(tuán)”四處活動(dòng)，為蔣介石的北伐籌集了巨額軍費(fèi)。并勸說(shuō)中國(guó)銀行副總裁張公權(quán)墊付1000萬(wàn)捐款，他告知老朋友將來(lái)有上海海關(guān)關(guān)稅作擔(dān)保，會(huì)有把握收回。

“四?一二” 政變后，寧漢對(duì)峙時(shí)，陳拒絕執(zhí)行武漢政府的停兌令，由此深得蔣的信任。南京國(guó)民政府成立后，陳光甫被任命為中央銀行理事、中國(guó)銀行常務(wù)董事、交通銀行董事、貿(mào)易調(diào)整委員會(huì)主任和國(guó)民政府委員等職。為了求生存與發(fā)展，他后來(lái)積極開(kāi)展國(guó)際貿(mào)易，特別倚重美國(guó)的關(guān)系以提升自己的地位，以求在官僚資本的輪番鎮(zhèn)壓下，保住上海銀行。

1935年，陳光甫被時(shí)局的浪潮推到了一個(gè)重要的關(guān)口。這一年，國(guó)民政府實(shí)施幣制改革，發(fā)行法幣替代市場(chǎng)上流通的白銀，國(guó)民政府籌劃以白銀兌換外匯，受到雙方信任的陳光甫被派遣赴美磋商。拜見(jiàn)美國(guó)財(cái)政部長(zhǎng)后，陳光甫百般斡旋，并動(dòng)用他在美國(guó)財(cái)政部的關(guān)系，終于消除了美方的顧慮，對(duì)方最終同意收購(gòu)7000萬(wàn)盎司白銀，另接受5000萬(wàn)盎司作為2000美金的抵押貸款，銀價(jià)按照美與墨西哥和加拿大協(xié)定方式。該協(xié)定在“七七事變”前，曾起到穩(wěn)定法幣信用的作用，而且抗戰(zhàn)中也為國(guó)民政府儲(chǔ)備了抗戰(zhàn)的財(cái)力。

“白銀協(xié)定”的成功，讓國(guó)民黨政府對(duì)他另眼相看，而他的盡職用心和恪守信用，也獲得了美國(guó)人對(duì)他的信任，羅斯?？偨y(tǒng)的私人代表向蔣介石推薦陳光甫，稱(chēng)贊陳是“中國(guó)優(yōu)秀的金融家”。在美方的提名下，陳光甫出任中美、中英外匯平準(zhǔn)基金會(huì)的主任委員。之后，抗戰(zhàn)爆發(fā)，陳以商人身份參與外交，洽談“桐油借款”和“華錫借款”，為中國(guó)抗戰(zhàn)做出了突出的貢獻(xiàn)。

再立奇功的陳光甫，越發(fā)受蔣介石的器重。據(jù)說(shuō)，赴美借款成功后，蔣介石曾想讓陳光甫出任財(cái)政部（一說(shuō)是貿(mào)易部）部長(zhǎng)，但被他委婉拒絕。陳光甫雖然位列國(guó)府委員等等要職，但從來(lái)只掛虛職，從未入閣。隨著事態(tài)的變化，陳光甫對(duì)蔣介石的失望情緒也與日俱增。蔣介石敗落之后，他曾對(duì)屬下說(shuō)：“接近政治如玩火，過(guò)去對(duì)國(guó)民黨政府押了一寶，險(xiǎn)些引火燒身?！?/p>

解放戰(zhàn)爭(zhēng)期間，中共方面為爭(zhēng)取這位江浙財(cái)閥的頭面人物也花了不少心思。最初通過(guò)銀行中的地下黨員，給他郵寄解放區(qū)的宣傳品，讓他對(duì)共產(chǎn)黨政策有所了解。上海解放前夕，陳光甫避居香港。毛澤東、周恩來(lái)通過(guò)特使，多次勸說(shuō)他回歸祖國(guó)，為社會(huì)主義建設(shè)事業(yè)貢獻(xiàn)力量。毛澤東曾把親筆簽名的《毛澤東選集》送給陳光甫，而陳光甫則以一部清代胡林翼的來(lái)往書(shū)信作為答禮回贈(zèng)毛，因?yàn)楹忠硖?hào)“潤(rùn)芝”，與毛澤東的字同音。

之后，陳光甫始終在國(guó)共兩黨之間搖擺不定，既不愿去臺(tái)，也無(wú)意北上。只是派出自己的代理人處理在內(nèi)地的事務(wù)。1950年，上海銀行實(shí)現(xiàn)公私合營(yíng)，仍推陳為董事長(zhǎng)，陳光甫派內(nèi)侄、原香港分行經(jīng)理到北京參加會(huì)議，他知道自己畢生的心血已不在控制中。同一年，他把香港分行更名為上海商業(yè)銀行，向港英當(dāng)局注冊(cè)，從此與大陸的上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行脫離關(guān)系。1954年，他在臺(tái)北創(chuàng)辦上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行總行，繼續(xù)自己的金融事業(yè)，復(fù)業(yè)后的上海銀行營(yíng)業(yè)至今。

“不變隨緣，隨緣不變”——這是章士釗送給陳光甫的一副對(duì)聯(lián)。生逢亂世，“隨緣善變”，只是生存的需要。對(duì)陳光甫而言，他只是想做一個(gè)更純粹的金融企業(yè)家，不為政治威權(quán)所左右，在自由的、規(guī)范的市場(chǎng)中，憑借著完善的經(jīng)營(yíng)管理和專(zhuān)業(yè)的服務(wù)最大限度地創(chuàng)造財(cái)富。

1965年，陳光甫到臺(tái)灣定居。1976年，以96歲的高齡與世長(zhǎng)辭。

本文參考資料：（《中國(guó)大資本家傳》 趙云聲主編時(shí)代文藝出版社1993

《陳光甫與上海銀行》著者吳經(jīng)硯 中國(guó)文史出版社 1991

《陳光甫的一生》著者姚松齡 傳記文學(xué)出版社 1984）