小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的國(guó)際比較與我國(guó)的發(fā)展

張宗軍

摘要：小額保險(xiǎn)是繼小額信貸之后推出的又一項(xiàng)支持低收入群體的金融業(yè)務(wù)，由于其具有商業(yè)性與公益性的雙重特性，在國(guó)際上尤其是發(fā)展中國(guó)家引起了高度的重視。本文通過對(duì)小額保險(xiǎn)在國(guó)外運(yùn)行情況的分析，結(jié)合在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀，提出從發(fā)揮政府作用、拓展?fàn)I銷渠道、加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新、降低經(jīng)營(yíng)成本這四大重要因素著手促進(jìn)小額保險(xiǎn)的快速發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問題和加快新農(nóng)村建設(shè)提供重要的支持和保障。

關(guān)鍵詞：小額保險(xiǎn)；國(guó)際比較；發(fā)展因素

Abstraction: Micro-insurance is the second financial measure following micro-credit to support low-income groups in the world. Due to its commercial and public characteristics， micro-insurance has aroused a high degree of attention in international range， particularly in developing countries. Based on the analysis of the micro-insurance operation in abroad and the development in our country， the paper proposed that the rapid development of micro-insurance depends on four factors: playing the important role of government， expanding marketing channels， enhance product innovation， reduce the operating costs.

Keyword: micro-insurance，international comparison，factors of development

中圖分類號(hào)：F840.32文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1674-2265（2009）03-0077-04

一、小額保險(xiǎn)及其特征

從世界范圍來看，低收入人群一般得不到商業(yè)保險(xiǎn)公司或國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)體系的關(guān)注和覆蓋。一方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司難以了解低收入人群，特別是那些地處邊遠(yuǎn)農(nóng)村的人口的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。同時(shí)，由于保險(xiǎn)營(yíng)銷和理賠成本較高等方面的原因，傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)水平往往令低收入群體無法接受?；诖耍褪杖肴后w的保險(xiǎn)需求在現(xiàn)實(shí)中往往被忽視。另一方面，大多數(shù)新興市場(chǎng)國(guó)家由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平偏低，政府通常缺乏足夠的資金實(shí)力為全體人口提供基本風(fēng)險(xiǎn)保障。在此情況下，往往被犧牲的是低收入群體的利益。為適當(dāng)改變這一局面，2002年，包括世界銀行和國(guó)際勞工組織在內(nèi)的33個(gè)發(fā)展援助組織和機(jī)構(gòu)，共同設(shè)立了為貧困人口服務(wù)的咨詢工作組（簡(jiǎn)稱CGAP）。2006年2月，國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（簡(jiǎn)稱IAIS）與CGAP設(shè)立聯(lián)合工作小組（全稱：小額保險(xiǎn)聯(lián)合工作組），共同將發(fā)展小額保險(xiǎn)作為推動(dòng)低收入人群風(fēng)險(xiǎn)保障的一項(xiàng)重要工作。2007年4月，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)積極申請(qǐng)并正式加入IAIS-CGAP小額保險(xiǎn)聯(lián)合工作組。

目前，關(guān)于小額保險(xiǎn)的權(quán)威定義有兩種：一是根據(jù)CGAP的界定，小額保險(xiǎn)主要是面向中低收入人群，依照風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小額保費(fèi)，旨在幫助中低收入人群規(guī)避某些風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)；二是IAIS關(guān)于小額保險(xiǎn)的定義：小額保險(xiǎn)是依據(jù)公認(rèn)的保險(xiǎn)慣例（包括保險(xiǎn)核心原則）運(yùn)營(yíng)的，由多種不同實(shí)體為低收入人群提供的保險(xiǎn)。這意味著小額保險(xiǎn)單下的風(fēng)險(xiǎn)仍需依照保險(xiǎn)原則進(jìn)行管理，并由保費(fèi)提供資金。

上述兩種定義雖然表述方式不同，但關(guān)于小額保險(xiǎn)的核心涵義是統(tǒng)一的，即小額保險(xiǎn)是一種在成本、期限、承保范圍和供應(yīng)機(jī)制方面適用于中低收入市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)性產(chǎn)品。具體來說，小額保險(xiǎn)具有以下特征：發(fā)展宗旨具有一定公益性特征，發(fā)展小額保險(xiǎn)的宗旨是幫助社會(huì)弱勢(shì)群體規(guī)避某些特定風(fēng)險(xiǎn)，特別是危及基本生活的風(fēng)險(xiǎn)，例如重大疾病開支、意外傷殘、家庭財(cái)產(chǎn)的損失等，因而具有一定公益性特征；承保和賠付具有低成本、低保障特征，小額保險(xiǎn)給付或賠償?shù)臈l件是繳納小額保費(fèi)，并發(fā)生保險(xiǎn)條款約定的事件，保險(xiǎn)賠償和支付的水平較低，僅以保障被保險(xiǎn)人的基本生活為標(biāo)準(zhǔn)；產(chǎn)品供給主體具有多樣性，小額保險(xiǎn)的供給主體包括各種社會(huì)經(jīng)濟(jì)組織，其中不僅包括商業(yè)保險(xiǎn)組織、互助保險(xiǎn)組織、自保組織，還包括非政府組織、民間互助組織等；保障對(duì)象具有特殊性，小額保險(xiǎn)的保障對(duì)象主要是中低收人群體，但不包括無法負(fù)擔(dān)保費(fèi)的赤貧階層。

我國(guó)低收入者特別是廣大農(nóng)民，人口眾多、居住分散、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)低、支付能力弱，如何使城鄉(xiāng)居民愿意購(gòu)買保險(xiǎn)、買得起保險(xiǎn)，使小額保險(xiǎn)的覆蓋面不斷擴(kuò)大并能夠持續(xù)發(fā)展，這對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)和世界小額保險(xiǎn)業(yè)而言，既是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇。

二、小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

（一）目標(biāo)客戶分析

據(jù)CGAP統(tǒng)計(jì)，截至2006年12月有超過40個(gè)國(guó)家和地區(qū)在實(shí)踐20余種小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，累計(jì)受眾已經(jīng)超過8億人次，成為繼小額信貸以來發(fā)展最為迅速的農(nóng)村金融產(chǎn)品。從目標(biāo)客戶群體看主要分為兩類：第一類是以貧困農(nóng)戶為目標(biāo)客戶。那些將扶貧作為主要目標(biāo)的小額保險(xiǎn)項(xiàng)目強(qiáng)調(diào)要在農(nóng)村社區(qū)中將低收入農(nóng)戶區(qū)分出來，使他們成為唯一受援對(duì)象，這其中不包括核心赤貧者。這種小額保險(xiǎn)項(xiàng)目一般由非政府組織或社區(qū)互助組織牽頭開辦，例如斯里蘭卡的亞斯如互助小額保險(xiǎn)項(xiàng)目，孟加拉國(guó)的農(nóng)村婦女健康保險(xiǎn)組織等。第二類以貧困社區(qū)或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織為目標(biāo)客戶。這種小額保險(xiǎn)由農(nóng)村小額金融機(jī)構(gòu)或者商業(yè)保險(xiǎn)公司開辦，在南美和東南亞比較多見，具有明顯的商業(yè)保險(xiǎn)特征。

（二）運(yùn)作主體分析

從小額保險(xiǎn)的供給主體看，主要有三類：一是商業(yè)保險(xiǎn)公司，其優(yōu)勢(shì)是保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)豐富，有財(cái)務(wù)優(yōu)勢(shì)和全球性再保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)入渠道，能通過規(guī)模經(jīng)濟(jì)減少保險(xiǎn)供給成本，而且地區(qū)范圍廣闊。其劣勢(shì)是對(duì)低收入市場(chǎng)理解不足，和低收入家庭接觸的渠道不多，其盈利性與社會(huì)公益性之間存在潛在的沖突，因而對(duì)服務(wù)低收入市場(chǎng)缺乏激勵(lì)。二是非政府組織。該類主體是最值得低收入家庭信賴的機(jī)構(gòu)，他們能理解低收入群體的需求，且接觸低收入家庭的交易成本低，非常適合于團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。但是該類組織缺乏保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)知識(shí)和管理經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行融資的渠道很有限，而且受活動(dòng)區(qū)域的限制，只能在一個(gè)較小的群體內(nèi)開展業(yè)務(wù)。三是小額金融機(jī)構(gòu)。它是值得大部分低收入家庭信賴的機(jī)構(gòu)，有現(xiàn)成的能接觸低收入群體、成本相對(duì)低廉的信貸和儲(chǔ)蓄營(yíng)銷渠道，能將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與其他金融業(yè)務(wù)整合，與既有的客戶開展團(tuán)體保險(xiǎn)以節(jié)約交易成本。但它缺乏保險(xiǎn)知識(shí)和技術(shù)條件，欠缺經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)產(chǎn)品的初始融資能力也有限，而且由于受地域范圍的限制，只有相對(duì)較小的客戶基礎(chǔ)。

從統(tǒng)計(jì)結(jié)果看，商業(yè)保險(xiǎn)公司和非政府組織是主要的提供者，分別占48.3%和47.7%的份額，而其他形式的供給主體只占4.0%的份額。而且，不同的區(qū)域供給主體的市場(chǎng)地位也不同：在亞洲，商業(yè)保險(xiǎn)公司和非政府組織分別占據(jù)42.4%和54.85%的份額，是主要的提供者，其他供給主體共占2.8%的份額；在美洲，商業(yè)保險(xiǎn)公司占98.8%的份額，處于絕對(duì)的統(tǒng)治地位，而其他形式的供給主體共占1.2%的份額；在非洲商業(yè)保險(xiǎn)公司占49.7%的份額，相互制主體占28.8%的份額，其他形式的供給主體共占21.5%的份額。

（三）展業(yè)方式分析

小額保險(xiǎn)在國(guó)外的展業(yè)方式主要有四種：第一種是保險(xiǎn)公司通過自己的代理人體系銷售小額保險(xiǎn)。第二種是保險(xiǎn)公司尋找和借助貼近農(nóng)民的各種組織向低收入農(nóng)民銷售小額保險(xiǎn)，比如通過小額信貸機(jī)構(gòu)向貸款人、通過化肥供應(yīng)商等方式向農(nóng)民銷售小額保險(xiǎn)。第三種是農(nóng)村資金互助組織、農(nóng)村婦女扶助機(jī)構(gòu)等為農(nóng)民服務(wù)的特定組織，在提供既定服務(wù)的過程中，根據(jù)成員的保險(xiǎn)需求，與保險(xiǎn)公司合作為成員提供保險(xiǎn)服務(wù)。第四種是一些低收入者的互助組織直接向會(huì)員提供小額互助保險(xiǎn)，例如西非社區(qū)基礎(chǔ)上的互助健康組織，菲律賓的互助利益協(xié)會(huì)等。

（四）業(yè)務(wù)種類及風(fēng)險(xiǎn)狀況分析

迄今為止，全球絕大多數(shù)小額保險(xiǎn)產(chǎn)品都是信用壽險(xiǎn)、短期壽險(xiǎn)或健康險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)，而財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、牲畜保險(xiǎn)和針對(duì)農(nóng)作物的氣候險(xiǎn)相對(duì)較少。這種現(xiàn)象并不奇怪，因?yàn)閴垭U(xiǎn)產(chǎn)品不僅對(duì)客戶非常有用，也有利于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)，而健康險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（農(nóng)作物險(xiǎn)／牲畜險(xiǎn)）和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則因風(fēng)險(xiǎn)太高而難以運(yùn)作，如表1所示，農(nóng)作物和健康保險(xiǎn)很難防止道德風(fēng)險(xiǎn)、欺詐、逆向選擇以及過度利用的產(chǎn)生，因此很難實(shí)現(xiàn)盈利。

三、對(duì)我國(guó)發(fā)展小額保險(xiǎn)的啟示

我國(guó)的小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以追溯到上世紀(jì)80年代初中國(guó)人民保險(xiǎn)公司面向農(nóng)村地區(qū)推出的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，初期主要局限于種養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)。對(duì)我國(guó)龐大的小額保險(xiǎn)需求群體而言，目前的小額保險(xiǎn)不論是從規(guī)模、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還是從供給主體、推廣范圍上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足低收入者的需要。從小額保險(xiǎn)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r來看，我國(guó)小額保險(xiǎn)以后的快速發(fā)展主要取決于四大因素。

（一）發(fā)揮政府作用

小額保險(xiǎn)具有半商業(yè)化和半公益性特征，相對(duì)于其它商業(yè)保險(xiǎn)而言，小額保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特征與成本結(jié)構(gòu)比較獨(dú)特。從風(fēng)險(xiǎn)特征上看，小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)理賠簡(jiǎn)單，容易出現(xiàn)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，而且對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來說，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)很大，在保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控上，有較大難度。從成本結(jié)構(gòu)上看，小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高度分散，展業(yè)費(fèi)用投入較高。整體而言，費(fèi)用成本和賠付成本都不易得到有效控制。如果沒有政策支持，小額保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司吸引力不大；對(duì)農(nóng)村代理機(jī)構(gòu)和營(yíng)銷員來說，小額保險(xiǎn)單筆業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)很少，代理積極性也不高。因此，政府功能的介入對(duì)小額保險(xiǎn)的有序、規(guī)范、健康發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。一方面在制度環(huán)境的構(gòu)建上，政府應(yīng)積極探索小額保險(xiǎn)的范圍、性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)主體資格、保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)、會(huì)計(jì)核算制度、財(cái)政補(bǔ)貼等方面的內(nèi)容，通過法規(guī)體系的構(gòu)建為小額保險(xiǎn)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。另一方面政府還可以通過政策優(yōu)惠鼓勵(lì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的推廣發(fā)展，運(yùn)用稅收杠桿引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司和有關(guān)保險(xiǎn)銷售渠道重視、推進(jìn)小額保險(xiǎn)，比如減免小額保險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)稅和所得稅，對(duì)開展小額保險(xiǎn)的農(nóng)村保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和營(yíng)銷員進(jìn)行營(yíng)業(yè)稅和所得稅減免等。例如菲律賓政府通過稅收優(yōu)惠，減免了特定小額保險(xiǎn)項(xiàng)目上的營(yíng)業(yè)稅，而且降低了農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷人員的稅負(fù)，很好地促進(jìn)了小額保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)的拓展。印度政府向印度人壽保險(xiǎn)公司投入10億盧比補(bǔ)貼壽險(xiǎn)公司的超額賠付額，扶持經(jīng)營(yíng)小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。

在我國(guó)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也逐漸引起了各級(jí)政府部門的注意，《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中明確指出，要探索建立適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式。溫家寶總理在政府工作報(bào)告中也強(qiáng)調(diào)，“要深化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新力度，探索發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)的新型金融組織，提高保險(xiǎn)服務(wù)和防范風(fēng)險(xiǎn)能力?！苯陙?，政府部門積極引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司開展各類與改善民生有關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，持續(xù)推進(jìn)新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度，大力開展主要農(nóng)作物中央財(cái)政農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼試點(diǎn)，全面推動(dòng)生豬及能繁母豬保險(xiǎn)工作，不斷深化農(nóng)房、棉花、煙草等地方政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，下發(fā)了《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方案》，在9個(gè)省區(qū)的縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，實(shí)現(xiàn)了小額保險(xiǎn)的初步發(fā)展。但是，目前政府部門在積極引導(dǎo)小額保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)上，還缺乏配套的具有可操作性的優(yōu)惠政策，使眾多的保險(xiǎn)公司處于觀望狀態(tài)。

因此，通過政府的支持，低收入群體可以獲得適度的保障以防止現(xiàn)有生活水平的惡化；政府可以通過小額保險(xiǎn)補(bǔ)充和完善現(xiàn)有社會(huì)保障體系，提高公共管理效能；保險(xiǎn)公司則可以通過這項(xiàng)業(yè)務(wù)培養(yǎng)潛在客戶，擴(kuò)大市場(chǎng)影響，同時(shí)可能帶來一定利潤(rùn)。由此可以實(shí)現(xiàn)低收入群體、政府及其它非盈利機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司三方共贏的目標(biāo)，取得良好成效。

（二）拓展?fàn)I銷渠道

在我國(guó)，隨著保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，眾多新成立的保險(xiǎn)公司對(duì)城市保險(xiǎn)市場(chǎng)形成了激烈的競(jìng)爭(zhēng)，老牌保險(xiǎn)企業(yè)將目光投向了市場(chǎng)廣闊、潛力巨大的農(nóng)村市場(chǎng)。特別是中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)和中國(guó)人壽，分別作為最大的產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)公司，較早進(jìn)入農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，已經(jīng)建立了比較完備的農(nóng)村銷售和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)的農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)展最為迅速，2007年農(nóng)村銷售網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)同比增長(zhǎng)2.9倍，達(dá)到1.1萬個(gè)。中國(guó)人壽的網(wǎng)絡(luò)規(guī)模最為龐大，目前其縣級(jí)以下營(yíng)銷員數(shù)量已超過40萬，占公司營(yíng)銷員總數(shù)的三分之二。中國(guó)人壽計(jì)劃加快農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)布局，并計(jì)劃在全國(guó)行政村設(shè)置駐村服務(wù)員；到2010年，該公司將縣域營(yíng)銷員隊(duì)伍發(fā)展到50萬人，將農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量增加到19000個(gè)，覆蓋全國(guó)絕大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)。

但是，小額保險(xiǎn)單筆業(yè)務(wù)保費(fèi)收入少，而涉及的客戶眾多且分散，目前主要依賴保險(xiǎn)公司自身的營(yíng)銷渠道開展小額保險(xiǎn)，很容易大幅提高其經(jīng)營(yíng)的成本，會(huì)造成保險(xiǎn)公司在熱情高漲之后迅速冷卻，不利于小額保險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展。因此，必須建立一個(gè)多樣化、多層次的銷售網(wǎng)絡(luò)體系，才能讓更多的低收入群體獲益。在我國(guó)可以從四個(gè)方面建立小額保險(xiǎn)的營(yíng)銷體系：一是高度重視農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)的渠道，加強(qiáng)銀保合作。在印度等發(fā)展中國(guó)家，小額保險(xiǎn)的較快發(fā)展同小額信貸機(jī)構(gòu)的普遍發(fā)展及旺盛需求密不可分。一方面，小額信貸的發(fā)展在為低收入家庭提供貸款的同時(shí)可實(shí)現(xiàn)盈利，擁有眾多低收入客戶群，也為小額保險(xiǎn)的發(fā)展提供了交易與運(yùn)營(yíng)的便利和潛在的客戶群。另一方面，小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)與實(shí)施，有助于降低低收入群體因疾病、死亡而導(dǎo)致的還貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)小額信貸的健康發(fā)展。因而，小額保險(xiǎn)與小額信貸機(jī)構(gòu)的合作模式，可以實(shí)現(xiàn)小額保險(xiǎn)產(chǎn)品在客戶需求、定價(jià)、營(yíng)銷等方面較大的便利，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民收入保障、小額信貸、小額保險(xiǎn)三方共贏的格局。二是與郵局、鄉(xiāng)村五站一所等農(nóng)村基層社會(huì)組織的不同形式合作，也是推進(jìn)小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要合作平臺(tái)與銷售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。三是保險(xiǎn)公司應(yīng)加大同農(nóng)村消費(fèi)品商的合作力度，如保險(xiǎn)公司可與種子公司、煙草公司、化肥銷售點(diǎn)、農(nóng)機(jī)銷售點(diǎn)等加強(qiáng)合作。四是保險(xiǎn)公司還可以利用流動(dòng)宣傳車深入農(nóng)村地區(qū)，配備影像宣傳工具進(jìn)行直觀、貼近農(nóng)民的上門營(yíng)銷。

（三）加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新

小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新要關(guān)注兩個(gè)方面：一是需求群體，二是需求群體的要保范圍。從需求群體看，我國(guó)的國(guó)情決定了對(duì)小額保險(xiǎn)的需求存在著兩大特殊性：一方面，小額保險(xiǎn)需求的差異性很大。我國(guó)幅員遼闊，地區(qū)之間存在著多方面的差異。首先，由于我國(guó)國(guó)土面積大，東西南北各個(gè)地域的氣候差異大，可能遭受各種災(zāi)害的發(fā)生頻率和損失程度存在著很大的差異，這就為設(shè)計(jì)出能吸引廣泛小額保險(xiǎn)投保人興趣的產(chǎn)品造成了較大難度，如果不能吸引到足夠多的投保人，則小額保險(xiǎn)產(chǎn)品就失去了可操作性。其次，就是同一風(fēng)險(xiǎn)在不同的地區(qū)也會(huì)造成差異很大的危害。再者，由于各個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，家庭收入也大不相同，單位區(qū)域內(nèi)的保險(xiǎn)價(jià)值也不盡相同。因此，我們應(yīng)當(dāng)采取分類指導(dǎo)的辦法發(fā)展小額保險(xiǎn)，加強(qiáng)小額保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)針對(duì)性強(qiáng)、適應(yīng)性高的農(nóng)村小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免“一刀切”模式。另一方面，小額保險(xiǎn)是一項(xiàng)專門針對(duì)低收入群體的業(yè)務(wù)，這決定了該產(chǎn)品需求對(duì)價(jià)格的彈性很高，客戶對(duì)價(jià)格相當(dāng)敏感。一個(gè)較小的價(jià)格變動(dòng)會(huì)導(dǎo)致相當(dāng)多的客戶決定購(gòu)買或者放棄小額保險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)厥杖雽哟蔚膭澐智闆r，以風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品為主，開發(fā)適應(yīng)低收入人群需求的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品。

從針對(duì)“三農(nóng)”需求群體的要保范圍看，可劃分為四大類進(jìn)行小額保險(xiǎn)的產(chǎn)品開發(fā)。一是小額農(nóng)業(yè)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，主要是為農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全保障，涵蓋了包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)房、農(nóng)民家庭財(cái)產(chǎn)、農(nóng)機(jī)等多個(gè)領(lǐng)域。二是小額壽險(xiǎn)，針對(duì)我國(guó)城鄉(xiāng)社會(huì)保障水平差距較大，為農(nóng)民專門開發(fā)的一種只在縣域地區(qū)銷售的生死兩全保險(xiǎn)，其繳費(fèi)起點(diǎn)低、投保手續(xù)簡(jiǎn)便、保障相對(duì)較高。三是小額意外和小額健康保險(xiǎn)，主要是為農(nóng)民因疾病和生育而造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保險(xiǎn)，大致可包括三種形式：保險(xiǎn)公司受政府委托承辦新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)；外出務(wù)工農(nóng)民的小額保險(xiǎn)，為外出務(wù)工農(nóng)民提供旅途安全、意外傷害、重大疾病、傷殘等小額保險(xiǎn)服務(wù)；農(nóng)村計(jì)劃生育保險(xiǎn)，針對(duì)農(nóng)村計(jì)劃生育家庭提供的包括養(yǎng)老、意外、母嬰健康、獨(dú)生子女保險(xiǎn)等一攬子保險(xiǎn)服務(wù)。四是小額信貸保險(xiǎn)，該險(xiǎn)種是以農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額貸款為切入點(diǎn)，轉(zhuǎn)移農(nóng)民因疾病、殘疾或意外死亡導(dǎo)致的沒有經(jīng)濟(jì)能力如期還貸的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）降低經(jīng)營(yíng)成本

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，小額保險(xiǎn)并非虧損業(yè)務(wù)，關(guān)鍵看能否找到有效降低成本的辦法。保險(xiǎn)公司為了降低經(jīng)營(yíng)過程中的各項(xiàng)費(fèi)用成本，實(shí)現(xiàn)小額保險(xiǎn)的盈利目標(biāo)，應(yīng)做好四個(gè)方面的工作：一是產(chǎn)品簡(jiǎn)化，盡量只含保障功能，減少儲(chǔ)蓄、投資功能，降低核保要求，減少除外責(zé)任，這樣能降低保費(fèi)并使產(chǎn)品簡(jiǎn)單透明。甚至連保單的印制都要精簡(jiǎn)，傳統(tǒng)保單每份的印制成本動(dòng)輒十幾元，這是小額保險(xiǎn)不可能支撐的，因此，要在簡(jiǎn)化保險(xiǎn)條款，簡(jiǎn)化保險(xiǎn)流程的同時(shí)，還要簡(jiǎn)化保單的印制。二是降低渠道成本，以團(tuán)險(xiǎn)的方式或者將小額保險(xiǎn)與民間組織的服務(wù)自動(dòng)鏈接（比如小額信貸保險(xiǎn)），以降低管理成本，減少營(yíng)銷費(fèi)用和避免傭金支出。三是保費(fèi)集合支付，保費(fèi)來自民間組織收入、成員賬戶、成員會(huì)費(fèi)，或是組織服務(wù)費(fèi)，由民間組織代表所有成員向保險(xiǎn)公司集合支付保費(fèi)，以降低歸集成本。四是理賠程序簡(jiǎn)化，保險(xiǎn)公司與民間組織建立信任和透明的合作關(guān)系，整合與民間組織的流程，盡可能使民間組織承擔(dān)相應(yīng)的保單管理工作，簡(jiǎn)化索賠程序，加快賠付速度。這樣能有效降低成本，增強(qiáng)低收入者對(duì)保險(xiǎn)計(jì)劃、保險(xiǎn)公司和民間組織的信心。

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（責(zé)任編輯 耿 欣）