農村金融生態(tài)環(huán)境建設的基本路徑：齊河個案

侯建省　范士俊　宋玉龍　鄭　軍

摘要：齊河縣在山東省內農村金融生態(tài)環(huán)境建設方面取得了重大突破。其突破點選擇在，廣泛開展信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村和信用農戶“三信”評定活動，并靈活運用政府的號召力、人民銀行的公信力、農村信用社的執(zhí)行力和農戶的廣泛參與熱情共同優(yōu)化農村金融生態(tài)。

關鍵詞：農村金融生態(tài)；信用評定；工作機制

中圖分類號：F830.6 文獻標識碼：B文章編號：1674-2265（2009）03-0041-04

一、引言

建設好農村金融生態(tài)，對于改善金融機構的生存發(fā)展環(huán)境、促進農村經濟和諧發(fā)展具有重大現實意義。但如何將這項復雜、龐大的系統工程建設好，還須依賴于選擇合理的建設平臺、介入方式和工作機制來實現。德州市齊河縣農村金融生態(tài)環(huán)境建設在山東轄內卓有成效。其基本經驗是：以廣泛開展農戶信用評定為突破口，利用政府的號召力、人民銀行的公信力、農村信用社的執(zhí)行力和農戶的廣泛參與熱情，探索出了一條可資借鑒的農村金融生態(tài)環(huán)境建設的一般路徑。

二、理論視角下農村金融生態(tài)環(huán)境建設的基本邏輯

從經濟學角度看，金融生態(tài)應該是金融交易雙方相互遵守信用交易規(guī)則而形成的基本市場次序；換言之，金融生態(tài)環(huán)境是由一個個微觀市場主體的行為方式及行為結果交互作用的集合。所以，信用是構成金融生態(tài)環(huán)境的核心要素。這一點，在農村金融市場上反映得最為突出。

而目前農村金融生態(tài)環(huán)境的脆弱性已在理論和實踐兩個層面被充分證實。農村金融市場上的“貸款難”和“難貸款”應該是農村金融生態(tài)環(huán)境脆弱性的最真實寫照。“貸款難”是從需求者的角度暴露了金融機構的不作為，“難貸款”則又從供給者的視角流露出金融機構的難作為，這其實是一個硬幣的真實兩面。形成這一被動局面的基本成因在于“三農”的弱質性。在土地不能流轉、不能成為基本生產要素的前提下，農村各市場主體可用來與金融機構交易的，只是土地上產生的少量剩余及其歷年生活節(jié)余，說明農村的基礎信用是殘缺的和不完整的，難以有足值的經濟標的物與銀行信用進行等級別的信用交換，因而缺乏對銀行信貸足夠的吸附能力，使金融資源不斷從農村耗散，農村金融生態(tài)環(huán)境也因此在短缺均衡下日趨脆弱。

當然，僅擁有足夠數量的經濟標的物（資本或資產）并不是構成信用交易的唯一條件，因為傳統意義上的信用，除履約能力和實施履約行為之外，具有履約意愿仍是構成信用的必備要件。具體到農村，“三農”的天然弱質性并不能妨礙和削弱廣大農戶誠實守信的信用傳統。農戶作為我國最小的經濟單元，信用的好壞直接關系到自己的切身利益，30多年良好的信貸記錄已經充分證實了農戶是最誠實守信的市場主體。這在土地不能成為完全生產要素的產權制度下，信用成為農戶發(fā)展生產和開展生活可以倚賴的無形生產要素。鑒于此，農村金融生態(tài)環(huán)境建設應該從發(fā)掘和利用最微觀的農戶信用資源為突破口，才能收到切實成效。

然而，一家一戶的家庭承包經營模式，又決定了在此基礎上產生的農戶信用資源是弱小的、分散的和不透明的，具有難采集、難量化、難整合等特點，是一種消費了仍不知其質量好壞的“憑證商品”，這也是造成農戶貸款難和銀行難貸款的基本癥結所在。要解決這個問題，就需要對這些弱小、分散和不透明的農村信用資源做符合銀行信貸制度要求的大規(guī)模采集整理、加工利用，這需要借助信用評定來實現。但是，信用評級產品屬于“準公共產品”，在評級初期只能由政府權威部門來提供才具有“公信力”，私人部門沒有能力做到這一點。這一基本特性，就賦予了人民銀行作為信用管理機關在信用評定上應該承擔主導性的義務和責任。事實上，人民銀行作為金融生態(tài)的倡導者，作為社會信用的管理機關，已經在信用評級上做了大量富有成效的工作，開發(fā)設計出了一套相對完善的評級技術，積累了一定的信用評級和市場管理經驗，這都為在農村地區(qū)開展農戶信用評定提供了制度上、技術上的準備，在此基礎上的農村金融生態(tài)環(huán)境建設具備了進一步優(yōu)化的基礎性條件。

三、齊河金融生態(tài)環(huán)境建設的操作實踐

齊河縣是德州市的一個農業(yè)大縣，農業(yè)人口占84%。近年來，齊河縣建成了百萬畝林地及20萬畝無公害蔬菜、百萬頭肉牛、百萬頭生豬等特色生產基地，先后獲得全國“綠化模范縣”、“農田水利基本建設先進縣”、“糧食生產先進縣”等稱號。特色基地的培植和發(fā)展，使龍頭企業(yè)和經濟合作組織快速成長，僅限額以上“農”字號龍頭企業(yè)就發(fā)展到57家，各類經濟合作組織536個。與此同時，個體工商戶達到4.2萬戶，私營企業(yè)3020家，民營經濟實現銷售收入374億元，實現稅金5.2億元。2008年，GDP和財政收入等6項經濟指標居德州市第一。齊河縣經濟發(fā)展之所以如此迅速，與當地致力于4年的金融生態(tài)環(huán)境建設有密不可分的關系。

（一）齊河縣金融生態(tài)環(huán)境建設的初期成果

2005年，按照人民銀行濟南分行統一部署，齊河縣開始著手當地金融生態(tài)建設工作。這一年，經過多方努力，齊河縣委、縣政府及相關部門明確表態(tài)，今后一定要堅決禁止和杜絕企業(yè)改制中任何形式的逃廢銀行債務的行為，并承諾成立專門組織，對企業(yè)失信行為實施聯合制裁，對金融不良資產處置，工商、法院、公安、房管、國土資源等部門給予最大政策優(yōu)惠和方便。但鑒于當時全國范圍的金融生態(tài)建設工作尚處于啟動和嘗試階段，有關金融生態(tài)建設的標準、依據、路徑和方法等極為缺乏，致使齊河縣金融生態(tài)建設初期的工作僅僅停留在企業(yè)層面上，并沒有滲透和擴展到廣大農村地區(qū)，金融生態(tài)環(huán)境建設的重點放在制止惡意逃廢銀行債務、矯正已經扭曲的銀企關系上，并沒有確立讓更多群體受益的正面導向上。

（二）齊河縣金融生態(tài)環(huán)境建設向農村轉移

2008年，作為在金融生態(tài)建設一直打頭陣的齊河縣人民銀行意識到其中的三個突出問題：一是金融生態(tài)環(huán)境建設是個龐大的系統工程，涉及到政府、銀行、企業(yè)、司法等多個部門，單靠人民銀行單打獨斗不會有好的效果，必須把最有號召力的政府部門的力量充分調動起來，靠行政力量來推動。二是農村金融交易的主體是農村信用社和包括個體、民營經濟在內的廣大農戶，優(yōu)化金融生態(tài)的根本目的在于改進雙方的交易效率，因此，農村金融生態(tài)環(huán)境建設的重點應該轉移到這些倍受“貸款難”困擾的個體戶、民營經濟和農戶身上，使其受益，才能得到擁護和支持，才能擁有群體基礎，才能切實收到成效。三是導致目前農村弱勢信貸群體“貸款難”的基本原因是信息不對稱，個體戶、民營經濟和農戶可供交易的資產、抵押、擔保又十分匱乏。因此，對這些弱勢信貸群體的信用資源進行開發(fā)利用，應該成為農村金融生態(tài)環(huán)境建設的重點，而最有效的信用資源開發(fā)利用方式就是信用評定。

基于上述考慮，齊河縣人民銀行經過反復醞釀，在上級行指導下，最終確定了“政府主導、央行參謀、部門聯動、社會參與”的金融生態(tài)環(huán)境建設方案。所謂“政府主導”是指由地方政府來主導整個金融生態(tài)環(huán)境建設，把縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村三級調動起來，充分利用其組織力、推動力和號召力，在更大范圍和更深層次上優(yōu)化金融生態(tài)。所謂“央行參謀”是指由人民銀行負責制定金融生態(tài)建設實施方案，利用人民銀行的公信力對相關信貸群體進行信用評定。所謂“部門聯動”是指政府工商、稅務等相關部門密切配合，尤其是把農村信用社點多面廣、農村金融生力軍的優(yōu)勢發(fā)揮出來，由其具體執(zhí)行農村信用的評定等事宜。所謂“社會參與”是指利用宣傳媒介廣泛宣傳優(yōu)化金融生態(tài)的正向激勵作用，引導全社會共同參與金融生態(tài)環(huán)境建設。該建設方案經報齊河縣委、縣政府后，得到一致贊同。縣政府專門成立了齊河縣農村金融生態(tài)環(huán)境建設領導工作小組，由縣長任組長，分管副縣長為副組長，各經濟管理部門、公檢法司、金融機構以及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)主要負責人為成員，領導小組成員單位每季度召開一次碰頭會，具體研究解決工作中遇到的困難和問題?？h政府出臺了《農村金融生態(tài)環(huán)境建設實施方案》、《建立守信激勵失信懲戒機制的意見》等一系列配套文件。建立健全了金融機構與政府對話、部門鄉(xiāng)鎮(zhèn)考評、定期聯席會議等運行機制，明確規(guī)定金融生態(tài)環(huán)境建設納入縣、鄉(xiāng)兩級政府和部門年度業(yè)績考核。至此，一個由政府主打、人民銀行提供技術支持、農村信用社具體實施“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村和信用戶”的“三信”評定的金融生態(tài)建設方案最終敲定，并于2008年3月開始全面實施。

（三）齊河縣金融生態(tài)環(huán)境的建設過程

兵馬未動，糧草先行。近幾年，齊河縣優(yōu)化金融生態(tài)的每一次重大行動前，宣傳教育工作始終走在前頭。為把 “三信評定”方案落到實處，齊河縣于2008 年4月開始了第一次大規(guī)模的“集中宣傳月”活動，深入農村、集市、學校等地廣泛宣傳誠實守信、信用擔保、信用評價及與金融生態(tài)相關的知識，在當地王牌電視節(jié)目《田園金風》中開辟專欄，聘請專家講授金融征信知識，通過墻體標語、宣傳車、專題講座、宣傳咨詢臺等方式增強宣傳效果，出動宣傳人員2000余人次，發(fā)放宣傳材料10萬余份，接受群眾咨詢達8000人次。

在廣泛宣傳之后，“三信”評定進入實質評定階段，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府動員各村各戶積極參加由農村信用社具體實施的信用評定?？h、鄉(xiāng)、村三級分別成立了信用評價機構，本著“自愿申請，嚴格審核，逐級申報，動態(tài)管理”的原則，積極開展“信用戶”、“信用村”和“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的評價創(chuàng)建工作。到 2008年7月，歷經4個月的第一階段的“三信”評定基本結束，共有15個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、1014個村和86575戶農戶參與了評定。但由于該階段屬于嘗試階段，評級工作量大、人為因素較多，缺乏科學標準和專業(yè)手段，且評級結果有一定隨意性。2008年8月，德州市人民銀行和齊河縣人民銀行利用本身信用管理上的技術、平臺、權威優(yōu)勢，率先在全省研發(fā)了農戶“數字信用”評價體系，開發(fā)了“農戶信用狀況指標評價體系”和“信用管理信息系統”。系統可根據農戶的借貸情況、個人品德、致富能力等信息進行信用評分，并自動生成客觀公正的信用報告，使信用評價由“人評變機評”，實現了農戶信用檔案電子化。

為確保評級結果的實際采用率，推動評級結果切實轉化為信貸決策，人民銀行協調有關部門還開展了以下四方面的配套工作：一是農村信用社全面修訂了其“信貸管理系統”，實現了信貸決策與“三信”評定結果的有效對接。二是在全省率先推出了《林權證》抵押貸款業(yè)務，目前，共發(fā)放林權抵押貸款1621筆，金額6982萬元。三是在全省第一個試辦了信用貸款業(yè)務，積極推廣小額信用貸款。鼓勵金融機構對講信用的農戶發(fā)放“小額信用貸款”，不用抵押、不用擔保，僅用幾分鐘的時間就可在鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社辦完所有手續(xù)，目前已為250戶農戶辦理了小額信貸業(yè)務，授信額度126萬元。四是組織開展經濟合作組織信用互保，共發(fā)展大聯保體25個，成員454戶，授信額度1864萬元，發(fā)放貸款555萬元。

（四）齊河縣金融生態(tài)環(huán)境的基本成效

目前，齊河縣已評定86575戶“信用戶”、607個“信用村”和7個“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”，并為其建立了電子化、網絡化的信用檔案；“三信”評定的覆蓋面分別達到了63％、60％和47％?？h政府還對評出的信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、戶進行動態(tài)管理，優(yōu)秀者表彰晉級，對信用戶敲鑼打鼓地進行“掛牌”儀式，對違約者進行處罰，取消其信用貸款資格。受信用評定的正向激勵，全縣涌現出了一大批“守信、守約、守紀”先進典型，全縣農村的市場意識、誠信意識、風險意識普遍提高。2008年底，齊河縣召開的農村信用工程創(chuàng)建表彰大會，對19個“模范信用村”、100戶“模范信用戶”和3家“創(chuàng)建先進單位”進行了公開表彰。

與此同時，齊河縣整體金融生態(tài)環(huán)境也逐漸優(yōu)化。2008年，全縣金融案件執(zhí)結率由2005年的69%提高到86%。當地政府全力幫助金融機構依法處置不良資產，提高資產質量，僅2008年7月，縣政府為農村信用社處置抵債資產7000多萬元。全縣金融機構不良貸款率由2005年的46.3%下降到2008年的8.1%。四年來，全縣沒有發(fā)生一起企業(yè)逃廢債務行為，沒有發(fā)生一起金融內部責任案件。2005-2007年，金融機構各項貸款分別增加了5億元、5.5億元和6.5億元，貸款增幅始終位于德州市前列。2008年該縣新增貸款9.72億元，增幅達23.5%，比全市水平高11個百分點；農業(yè)貸款增加1.94億元，占新增貸款的23%，比全市水平高2個百分點，外部資金流入70億元，同比增長25%。到2008年底，農戶《貸款證》達到59124戶，發(fā)放農戶貸款8.97億元，回收率高達99%。

同樣，“三信”評定成了信用評定對象致富的“護身符”，成了金融機構發(fā)放貸款“指南針”，成了農民增收的“催化劑”。2008年，齊河縣農業(yè)總產值達到41億元，新增農村經濟合作組織60個，新增限額以上“農”字號龍頭企業(yè)12家，實現地方財政收入5.65億元，同比增長10%，農民人均純收入5996元，同比增長17%。

四、幾點啟示

齊河縣是山東省境內最早把“三信”評定作為農村金融生態(tài)環(huán)境建設的縣域，也是把地方政府的號召力、人民銀行的公信力、農信用社的執(zhí)行力等綜合力量靈活運用于優(yōu)化農村金融生態(tài)建設實踐的縣域，進而為人民銀行濟南分行2008年把金融生態(tài)環(huán)境建設的重點向農村轉移探索了路子，積累了經驗，提供了堅實的決策依據，因而成為人民濟南分行轄區(qū)農村金融生態(tài)環(huán)境建設的先進典型。齊河縣在農村金融生態(tài)環(huán)境建設中的經驗可概括如下幾點：

（一）優(yōu)化農村金融生態(tài)，須從信用培育入手

“貸款難”和“難貸款”是農村金融生態(tài)環(huán)境現狀的真實寫照。在土地不能流轉、不能成為生產要素的制度框架下，信用既是農村最有價值（最值錢）的生產要素，也是與農村正規(guī)金融部門相銜接的主要工具，所以，農村金融生態(tài)建設的出發(fā)點應該從培育和發(fā)掘基礎信用開始。齊河縣農村金融生態(tài)環(huán)境建設之所以有好的成效，也正是抓住了農村基礎信用資源的開發(fā)利用這一“牛鼻子”，從農村弱勢信貸群體和農村金融機構雙方都急需的環(huán)節(jié)做起，從根本上緩解了交易雙方的最大障礙——信息不對稱問題，從而降低了交易成本，提高了交易效率。

（二）優(yōu)化農村金融生態(tài)，信用評定是關鍵

由于弱小的、分散的和不透明的農戶信用資源具有難采集、難量化、難整合的特點，這就需要有公信力的政府部門對其進行評定，并出具權威性的證明。齊河縣較好利用了人民銀行作為信用管理機關在信用評定上的技術、經驗、權威等比較優(yōu)勢，發(fā)揮了人民銀行在信貸引導方面的政策、制度優(yōu)勢，順利將信用評級結果轉化為行之有效的信貸決策，進而調動了信用評定各方的積極性、主動性。

（三）優(yōu)化農村金融生態(tài)，須調動各個方面的積極性

由于金融生態(tài)具有正向激勵和負向懲罰功能，好的金融生態(tài)對地方經濟發(fā)展、對金融機構放貸都具有正向的促進和保障作用。所以，齊河縣看到了這一點，將地方政府的號召力、人民銀行的公信力、農信用社的執(zhí)行力和其他社會各界層力量聚合到了優(yōu)化金融生態(tài)這一點，確定了“政府主導、央行參謀、部門聯動、社會參與”的工作機制，最大限度地調動各方參與優(yōu)化金融生態(tài)的積極性。

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（責任編輯 劉西順）