中國銀行業(yè)信息化與競(jìng)爭(zhēng)力研究

摘要：銀行業(yè)信息化建設(shè)是當(dāng)前我國銀行業(yè)發(fā)展的重要保證。文章就如何將信息化的直接或間接功效轉(zhuǎn)化為銀行業(yè)的現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力和信息化在多方面對(duì)我國銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的提升作用等問題做了分析。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)信息化；銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力；外匯交易

中圖分類號(hào)：F207文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1674-1145（2009）05-0005-02

一、銀行業(yè)信息化與銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的涵義

（一）銀行業(yè)信息化的含義

銀行信息化建設(shè)的內(nèi)容主要包括三個(gè)方面：第一，銀行信息系統(tǒng)的構(gòu)建。即運(yùn)用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)來處理各種銀行業(yè)務(wù)并實(shí)現(xiàn)相關(guān)信息的傳遞，銀行業(yè)本身的重要功能之一就包括生產(chǎn)信息、匯集信息和傳遞信息。全球金融市場(chǎng)和龐大的銀行系統(tǒng)靠這些信息的潤(rùn)滑而運(yùn)轉(zhuǎn)。這一系統(tǒng)在層次上包括銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、銀行信息管理系統(tǒng)和銀行決策支持系統(tǒng)。第二，是市場(chǎng)信息化的構(gòu)建。即首先實(shí)現(xiàn)全球各大銀行金融機(jī)構(gòu)和金融中心同世界其他金融中心通過計(jì)算機(jī)和通信設(shè)備的連接，并最終實(shí)現(xiàn)全球個(gè)人、機(jī)構(gòu)用戶與各類金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)的緊密連接。第三，銀行體系管理信息化的構(gòu)建。包括制定銀行信息化管理制度、標(biāo)準(zhǔn)、法規(guī)和規(guī)程，是銀行信息化發(fā)展的關(guān)鍵，上至中央銀行，下至各商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)都應(yīng)對(duì)原有的管理制度、標(biāo)準(zhǔn)做出相應(yīng)的變革以適應(yīng)信息化的發(fā)展。

（二）銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的含義

銀行競(jìng)爭(zhēng)力就是銀行在兼顧其社會(huì)責(zé)任和公眾服務(wù)義務(wù)的同時(shí)，拓展市場(chǎng)、開創(chuàng)未來的能力。這種能力分為三個(gè)層次，由表及里分別是：銀行競(jìng)爭(zhēng)行為能力、競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略管理能力和競(jìng)爭(zhēng)潛在能力。銀行競(jìng)爭(zhēng)力指的就是，在銀行的經(jīng)營目標(biāo)是有效風(fēng)險(xiǎn)管理下的利潤(rùn)最大化的情形下，其競(jìng)爭(zhēng)力取決于銀行的安全能力與盈利能力，包括資本規(guī)模及充足性和由此確定的規(guī)模實(shí)力、盈利能力、影響盈利與資本充足性的資產(chǎn)質(zhì)量或風(fēng)險(xiǎn)管理能力、影響盈利能力的經(jīng)營效率與創(chuàng)新能力。其中競(jìng)爭(zhēng)行為能力是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的表層，指過去和現(xiàn)在的競(jìng)爭(zhēng)表現(xiàn)；競(jìng)爭(zhēng)潛在能力指競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要來源和根本所在，是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的深層；競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略管理能力指把競(jìng)爭(zhēng)潛在能力化為行為能力和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的能力，是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的中層。

二、我國銀行業(yè)的信息化建設(shè)成果

（一）現(xiàn)代化支付清單體系形成

以現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，商業(yè)銀行內(nèi)部電子匯兌系統(tǒng)和同城票據(jù)交換系統(tǒng)為基礎(chǔ)，基本形成了現(xiàn)代化支付清算體系。

銀行充分利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)信息技術(shù)，先后完成了以客戶為核心的綜合柜員業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)及涵蓋對(duì)公、儲(chǔ)蓄、銀行卡等業(yè)務(wù)的新一代綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了本、外幣通存通兌和多種新型中間代理業(yè)務(wù)的自動(dòng)化處理，為客戶提供了更加方便、多樣的銀行服務(wù)。各行開通運(yùn)行了全國資金匯劃與資金清算系統(tǒng)，行內(nèi)匯劃資金可以及時(shí)到賬，實(shí)現(xiàn)了實(shí)存資金、即時(shí)劃撥、頭寸控制、集中監(jiān)督的功能，提高了資金的使用效率，增強(qiáng)了銀行防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。為拓展海外業(yè)務(wù)，增強(qiáng)國際金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，各行國際業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了集中處理，部分商業(yè)銀行建立了海外數(shù)據(jù)處理中心，進(jìn)一步提高了外匯資金的結(jié)算效率。具有全國性經(jīng)營規(guī)模的商業(yè)銀行為滿足業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理的需要，加快了集中式數(shù)據(jù)中心的工程建設(shè)，逐步將全行主要業(yè)務(wù)集中到區(qū)域中心以至總中心進(jìn)行處理，實(shí)現(xiàn)集約化規(guī)模效益。

（二）金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷推出

中國銀行業(yè)采用現(xiàn)代通信與計(jì)算機(jī)技術(shù)，陸續(xù)推出電話銀行、網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行、自助銀行、客戶服務(wù)中心等多種金融服務(wù)系統(tǒng)，開通了網(wǎng)上查詢、銀行轉(zhuǎn)賬、自助繳費(fèi)等個(gè)人理財(cái)服務(wù)，向社會(huì)和廣大客戶提供了多種新型、便捷的金融服務(wù)。各家銀行統(tǒng)一建設(shè)的金融安全認(rèn)證中心和支付網(wǎng)關(guān)的建成投產(chǎn)，為網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)網(wǎng)上支付結(jié)算等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)提供了安全保障。

（三）管理信息系統(tǒng)和辦公自動(dòng)化系統(tǒng)發(fā)展迅速

中國人民銀行緊緊圍繞中央銀行職能，加快信息系統(tǒng)建設(shè)。在統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一開發(fā)、統(tǒng)一推廣應(yīng)用原則指導(dǎo)下，先后開發(fā)推廣了金融監(jiān)管信息系統(tǒng)、銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，農(nóng)村非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)、貨幣發(fā)行系統(tǒng)、國庫綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)等業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)，提高了央行的金融監(jiān)管水平，增強(qiáng)了防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。各銀行和資產(chǎn)管理公司相繼建立了行長(zhǎng)查詢系統(tǒng)、人力資源管理系統(tǒng)、公文傳輸系統(tǒng)、統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)、電子郵件系統(tǒng)、電視會(huì)議系統(tǒng)及辦公自動(dòng)化系統(tǒng)，提高了辦公效率和經(jīng)營管理水平。

（四）外匯管理信息、外匯交易、國債登記等系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化處理

國家外匯管理局與海關(guān)總署聯(lián)合推廣了電子口岸執(zhí)法系統(tǒng)，通過銀行與海關(guān)聯(lián)網(wǎng)，建立起監(jiān)管部門之間電子數(shù)據(jù)的共享和交換機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了核銷單證的網(wǎng)上發(fā)布和事后自動(dòng)核對(duì)，對(duì)于打擊走私活動(dòng)，杜絕企業(yè)出口騙匯，偷逃進(jìn)出口稅，提高我國進(jìn)出口工作效率和監(jiān)管水平起到了巨大的作用。國家外匯交易中心開發(fā)推廣的中國外匯交易系統(tǒng)覆蓋全國，上千家金融機(jī)構(gòu)使用該系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)時(shí)的外匯買賣業(yè)務(wù)，通過遠(yuǎn)程通信進(jìn)行公平、開放、即時(shí)的外匯交易，加強(qiáng)了外匯管理，減少了外匯流失，有效地打擊了逃匯行為，促進(jìn)了國家外匯儲(chǔ)備的穩(wěn)步增長(zhǎng)。國債登記管理公司開發(fā)的國債登記系統(tǒng)與全國的商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)，財(cái)政部和銀行通過這個(gè)系統(tǒng)發(fā)行國債和金融債券，極大地降低了發(fā)行成本。商業(yè)銀行通過該系統(tǒng)進(jìn)行國債買賣和回購業(yè)務(wù)，調(diào)劑短期資金的余缺。

（五）銀行計(jì)算機(jī)信息安全工作進(jìn)一步加強(qiáng)

建立健全了銀行計(jì)算機(jī)安全組織機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)了安全體系建設(shè)，完善了計(jì)算機(jī)安全管理制度和規(guī)范。重要的通信系統(tǒng)配置了加密設(shè)備，并針對(duì)非法入侵和計(jì)算機(jī)病毒等不同類型的威脅，各行分別配備了防火墻、入侵檢測(cè)、病毒防治、數(shù)據(jù)備份等技術(shù)防范措施。網(wǎng)上銀行普遍采用了身份認(rèn)證、高強(qiáng)度支付網(wǎng)關(guān)、專用區(qū)域隔離、實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)等技術(shù)，切實(shí)保證交易行為和外連接口的安全。

（六）中國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用

實(shí)現(xiàn)了銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用“314”目標(biāo)，即各國有獨(dú)資商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了在300個(gè)地市級(jí)以上城市銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用和跨地區(qū)使用，股份制商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)匯局實(shí)現(xiàn)了所有地市級(jí)以上分支機(jī)構(gòu)的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行；在100個(gè)以上城市，實(shí)現(xiàn)各行各類銀行卡的跨行通用；在40個(gè)以上城市，實(shí)現(xiàn)了統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡在這些城市的跨行、跨地區(qū)通用。

（七）網(wǎng)上銀行的發(fā)展初具規(guī)模

中國網(wǎng)上銀行是在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)快速發(fā)展的大環(huán)境下誕生的，它的發(fā)展幾乎與中國電子商務(wù)的開展同步。20世紀(jì)90年代中后期，電子商務(wù)開始引入我國，并很快引起政府、企業(yè)和社會(huì)公眾的認(rèn)知和重視；從1998年開始，電子商務(wù)進(jìn)入實(shí)用階段。隨著電子商務(wù)環(huán)境的改善，對(duì)網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付產(chǎn)生了強(qiáng)烈需求，我國銀行業(yè)開始了網(wǎng)上銀行的探索和建設(shè)。

（八）銀行科技隊(duì)伍逐步壯大，技術(shù)水平不斷提高

隨著銀行信息化建設(shè)的發(fā)展，銀行科技部門自身建設(shè)也得到了明顯提高。各行科技隊(duì)伍不斷擴(kuò)大，涌現(xiàn)出一批技術(shù)精、業(yè)務(wù)新、管理強(qiáng)的復(fù)合型人才，成為建設(shè)現(xiàn)代化銀行十分寶貴的人才資源。

三、我國銀行業(yè)信息化對(duì)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的推進(jìn)作用

（一）加速銀行業(yè)務(wù)流程的電子化再造與管理架構(gòu)重組

順應(yīng)現(xiàn)代信息技術(shù)的銀行管理架構(gòu)和流程重組是信息化成功的關(guān)鍵。要實(shí)施信息化必須充分利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)易于共享數(shù)據(jù)資源，流程自動(dòng)化控制與處理，信息快速傳遞與跨地域存取等特性，重新設(shè)計(jì)銀行管理的架構(gòu)與流程，才能充分發(fā)揮信息化的作用。重組管理架構(gòu)和流程的要點(diǎn)是在經(jīng)營、管理、決策三個(gè)層次上均運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，而非由經(jīng)營層一方獨(dú)享。經(jīng)營層一定要體現(xiàn)跨時(shí)間、跨地點(diǎn)、跨方式的“整體性”、“流水線”作業(yè)效率，業(yè)務(wù)管理融入到業(yè)務(wù)處理之中，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營控制程序化硬約束。管理層在現(xiàn)代信息技術(shù)的幫助下，使孤立的信息變成相互聯(lián)系的信息，使一些潛在的原始的信息變成現(xiàn)實(shí)的經(jīng)過加工的信息，使無價(jià)值的信息變成有價(jià)值的信息。各項(xiàng)管理工作將由事后反映向事前、事中控制轉(zhuǎn)變，例如信貸風(fēng)險(xiǎn)自動(dòng)預(yù)警。而決策層可利用領(lǐng)導(dǎo)決策支持系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略發(fā)展、投資、計(jì)劃、監(jiān)控等決策活動(dòng)的有的放矢。這三個(gè)層次的功能以現(xiàn)代信息技術(shù)為基礎(chǔ)，既要清晰劃分，又要有機(jī)結(jié)合，才能使銀行整體的資源配置與運(yùn)行達(dá)到最優(yōu)。

（二）完善信息化時(shí)代的支付體系

支付工具是實(shí)現(xiàn)支付系統(tǒng)高效運(yùn)行的關(guān)鍵，我國在支付工具的開發(fā)上還比較落后，應(yīng)該在發(fā)展過程中一方面改善現(xiàn)有支付工具的使用效率，另一方面加快研制新型的更先進(jìn)、更安全的網(wǎng)上支付工具。信用卡在一定時(shí)期內(nèi)將成為我國最主要的個(gè)人支付工具之一。盡快實(shí)現(xiàn)信用卡的跨行結(jié)算，將極大地推動(dòng)我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)也將極大地推動(dòng)網(wǎng)上支付的發(fā)展。在市場(chǎng)管理方面，我國應(yīng)該建立一個(gè)統(tǒng)一的銀行卡管理機(jī)構(gòu)，由獨(dú)立于銀行和商家的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行銀行卡業(yè)務(wù)處理。這樣就可以制訂統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，避免重復(fù)建設(shè)的資源浪費(fèi)，集中力量開發(fā)信用卡的新業(yè)務(wù)。在開發(fā)全新的網(wǎng)上支付工具方面，銀行應(yīng)該注重與信息技術(shù)企業(yè)的合作，在研究開發(fā)的過程中注意技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的問題，以免發(fā)生與信用卡一樣的重復(fù)建設(shè)。

（三）推進(jìn)數(shù)據(jù)集中和應(yīng)用整合

自20世紀(jì)90年代以來，國外的金融企業(yè)為順應(yīng)金融業(yè)務(wù)和信息技術(shù)相融合的大趨勢(shì)，斥巨資將過去分散的、功能較弱的、以業(yè)務(wù)自動(dòng)化處理為主的單一計(jì)算機(jī)系統(tǒng)改造為功能強(qiáng)大的集中式計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)。如今，這種系統(tǒng)已經(jīng)成為國外金融企業(yè)經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)運(yùn)作的核心基礎(chǔ)和最重要的競(jìng)爭(zhēng)武器。國內(nèi)的金融企業(yè)目前雖還未實(shí)現(xiàn)集中式管理，但我國已經(jīng)擁有比較完善的計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)，金融企業(yè)主機(jī)和服務(wù)器的處理容量也在不斷增加，這就為數(shù)據(jù)大集中的實(shí)現(xiàn)提供了有力的物質(zhì)基礎(chǔ)。

（四）建立數(shù)據(jù)倉庫與數(shù)據(jù)挖掘

利用數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)，可以使分散的信息變成集中的信息，使孤立的信息變成相互聯(lián)系的信息，使一些潛在的原始的信息變成現(xiàn)實(shí)的經(jīng)過加工的信息，使無價(jià)值的信息變成有價(jià)值的信息。數(shù)據(jù)倉庫建成后，通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，可以有效地控制關(guān)聯(lián)企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，能夠形成以客戶管理為框架的成本控制體系，從而實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)經(jīng)營資源的優(yōu)化配置，等等。更為重要的是，數(shù)據(jù)倉庫可以為各級(jí)金融企業(yè)經(jīng)營決策提供強(qiáng)大的可信賴的支持，減少?zèng)Q策的盲目性。

（五）為銀行業(yè)搭建多元化的綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)

金融業(yè)務(wù)多元化，服務(wù)功能綜合化、全能化，從分業(yè)經(jīng)營到混業(yè)經(jīng)營，金融信息化網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展將改變單一、傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營?，F(xiàn)在商業(yè)銀行領(lǐng)域，如投資、證券、代理保險(xiǎn)、信用卡、咨詢服務(wù)、信息服務(wù)、保險(xiǎn)箱服務(wù)，等等，都已在金融市場(chǎng)上積極推進(jìn)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展令人看好。

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作者簡(jiǎn)介：曹曉峰（1983- ），男，安徽蚌埠人，安徽大學(xué)管理學(xué)院2006級(jí)情報(bào)學(xué)研究生。