兩起理財業(yè)務(wù)糾紛案例及其啟示

韓雯蘭

編者按：目前，銀行推出的理財產(chǎn)品琳瑯滿目、種類繁多，但部分商業(yè)銀行理財產(chǎn)品都存在問題——產(chǎn)品設(shè)計管理機制不健全、產(chǎn)品宣傳中風險揭示不足、投訴處理機制不完善等等，這些問題增大了銀行的被訴風險，影響了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的管理及有序發(fā)展，應(yīng)給予高度重視。

案例介紹

案例一：唐某訴某銀行理財產(chǎn)品糾紛案

這是一起典型的因不滿銀行理財產(chǎn)品收益而引起的被訴案件，基本案情如下：原告訴稱，2004年4月1日某銀行向其推薦“XXXX”外匯理財產(chǎn)品，并一再保證該產(chǎn)品的利息比一般的外匯存款利息高許多，為此，被銀行說動，與銀行簽訂了一份《“XXXX”個人外匯理財產(chǎn)品協(xié)議書》，根據(jù)合同約定：投資期為72個月，在保證年利率5.7％的基礎(chǔ)上，根據(jù)市場行情利率還會上浮。合同簽訂后，原告在銀行處存入美金13.8萬元。2005年4月8日，銀行應(yīng)向原告支付利息美金7866元，但支付了6839元。自2005年4月8日起銀行就再也未支付利息。故原告要求銀行向其支付利息美金16759元（自2005年4月8日起至2007年4月8日止利息美金15732元及第一年銀行少支付的利息美金1027元），并承擔本案的訴訟費用。

經(jīng)查，某銀行與客戶簽訂的理財協(xié)議，其性質(zhì)為委托理財合同，協(xié)議所約定的投資收益不是固定的利息收益，而是按照與國際市場上的主要利率指標掛鉤的外匯理財收益，協(xié)議和產(chǎn)品說明書中對產(chǎn)品的風險做了詳細描述，客戶對此應(yīng)為明知。當然，從實際收益來看，該產(chǎn)品投資期限為6年，在此期間客戶不得單方提前贖回，截至目前美元6個月LIBOR計息率全部超過計息區(qū)間，該產(chǎn)品已連續(xù)兩年多沒有任何收益，客戶尚需承擔匯率下降的風險，客戶的損失顯而易見。

案例二：胡某訴某銀行財產(chǎn)損害賠償案

原告請求判令某銀行賠償其投資收益3.33萬港元，折合人民幣3.25萬元，本案訴訟費用由某銀行承擔。原告訴稱，2006年6月11日，原告與某銀行簽署了格式合同文本“聚金”個人外匯理財產(chǎn)品協(xié)議書，由原告將104.4萬元港幣交某銀行境外委托理財，委托理財期限2006年6月15日至2007年6月15日，年固定收益率4.25％。委托理財期滿后原告到柜臺查詢得知，某銀行有三個季度的投資收益即3.33萬港幣未向其支付。另外，某銀行存折記載顯示相當混亂。原告認為某銀行合同文本免除自己責任、加重客戶責任、排除客戶主要權(quán)利，在履行合同時缺乏誠信，故起訴某銀行。

經(jīng)查，2006年6月15日原告在某銀行購買了“聚金”外匯理財產(chǎn)品104.4萬港幣，產(chǎn)品協(xié)議書約定，投資期限為一年，每三個月計息一次，銀行有權(quán)在每個計息期結(jié)束日付息后提前終止本期理財產(chǎn)品；還約定，在行使提前贖回權(quán)利時，銀行將按甲方預(yù)留聯(lián)系方式，電話通知客戶，但無論是否通知到客戶，只要在付息日當天，銀行將投資保證金全額劃入其清算賬戶，即表明提前贖回。同時約定，客戶應(yīng)在各付息日及時核對賬戶余額。2006年9月15日，某銀行單方對該產(chǎn)品提前贖回，并于同日將原告的本金和三個月收益劃入原告賬戶。據(jù)查，某銀行業(yè)務(wù)人員并未電話通知到客戶。另外，由于系統(tǒng)設(shè)置原因，客戶使用的存折上只反映出累存、累取金額，未逐筆打印交易明細，導(dǎo)致客戶認為某銀行存折打印混亂，同時也無法看出某銀行是否返還、何時返還了產(chǎn)品本金與收益。

這是一起因銀行行使提前贖回權(quán)利而引發(fā)的糾紛，在本案中銀行顯然是有提前贖回權(quán)利的，因為銀行和客戶在合同中對于單方解除合同的權(quán)利進行了約定。提前贖回即合同雙方按照合同約定行使合同解除權(quán)，《合同法》第九十六條規(guī)定：“當事人一方依照本法第九十三條第二款、第九十四條的規(guī)定主張解除合同的，應(yīng)當通知對方。合同自通知到達對方時解除。對方有異議的，可以請求人民法院或者仲裁機構(gòu)確認解除合同的效力?！北景笍暮贤P(guān)系分析，某銀行可能存在未履行法定附隨義務(wù)的過錯行為。雖然合同上寫明無須通知，但某銀行是格式合同的提供方，以格式條款形式規(guī)避自身本應(yīng)履行的附隨義務(wù)，其效力值得懷疑。另該理財產(chǎn)品說明書對于產(chǎn)品的性質(zhì)、內(nèi)容、雙方的權(quán)利義務(wù)作了明確規(guī)定，但存在以下問題（1）說明書僅由客戶簽字確認，并非協(xié)議雙方簽章的合同樣式；（2）說明書沒有明示與協(xié)議書的法律關(guān)系；（3）說明書載有“本說明書不具有任何法律效力”的語句。在訴訟過程中，雙方當事人基于約定相對簡單的理財協(xié)議書就爭議焦點無法達成一致時，某銀行主張使用說明書的約定，但由于上述三個問題，我方主張遭到了司法實踐的否定。

兩起糾紛案例對銀行的啟示

結(jié)合案例反映出的問題，筆者認為銀行在理財業(yè)務(wù)方面應(yīng)注意以下事宜：

妥善協(xié)調(diào)理財產(chǎn)品說明書和協(xié)議書的關(guān)系

目前某些銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)憑證由理財產(chǎn)品申請書、協(xié)議書、說明書三份業(yè)務(wù)單據(jù)組成。實踐中存在遺漏其中一份業(yè)務(wù)單據(jù)的操作風險。在糾紛發(fā)生時就導(dǎo)致銀行證據(jù)缺失，使銀行處于不利的法律地位。故建議將理財產(chǎn)品申請書并入理財產(chǎn)品協(xié)議書，變兩張業(yè)務(wù)憑證為一張從而減少操作風險發(fā)生的概率。

說明書對于理財產(chǎn)品的約定非常詳細、周全，尤其對于銀行提前終止、客戶大額贖回、保證收益型理財產(chǎn)品所附條件等都有詳細的約定。但是相反這些關(guān)系客戶利益的重要條款均沒有在協(xié)議書中反映，容易導(dǎo)致客戶誤解與歧義。如案例二胡某與銀行的理財產(chǎn)品糾紛中，就是因為協(xié)議書與說明書的約定不一致而導(dǎo)致了糾紛的發(fā)生。協(xié)議書中理財產(chǎn)品的期限是由電腦打印的，表示為xx個月，容易導(dǎo)致客戶誤以為是固定期限的理財產(chǎn)品，而忽視理財產(chǎn)品期限可能因為銀行行使提前終止權(quán)而發(fā)生變動的事實。而糾紛產(chǎn)生時，客戶則以銀行的說明書與協(xié)議書兩份格式文本對于期限的約定不一致，對合同條款存在兩種解釋而要求適用對銀行不利的解釋。

同時司法實踐中還存在認為說明書的效力低于協(xié)議書的觀點，說明書僅僅是客戶單方確認的文件，協(xié)議書卻是銀行與客戶的合議，即使說明書與協(xié)議書的約定不一致也可以認為是銀行和客戶在協(xié)議書中對于合同條款進行了變更。

針對以上兩點，建議在理財產(chǎn)品說明書中增加其與理財產(chǎn)品協(xié)議書的關(guān)系條款，指明理財產(chǎn)品說明書是理財產(chǎn)品協(xié)議書的組成部分，以解決兩者的法律關(guān)系問題。同時建議將理財產(chǎn)品說明書由客戶單方面簽字的說明書樣式改為銀行與客戶雙方簽字的合同樣式，并將理財產(chǎn)品說明書、理財產(chǎn)品申請書作為理財產(chǎn)品協(xié)議書的附件，在理財產(chǎn)品協(xié)議書中增加“附件一理財產(chǎn)品說明書、附件二理財產(chǎn)品申請書是本協(xié)議的組成部分，本協(xié)議與附件約定不一致的以附件為準”，并以黑色粗體字突出顯示。

理財產(chǎn)品法律文件的內(nèi)容應(yīng)該明晰、準確

由于每一份理財產(chǎn)品都有其獨特的結(jié)構(gòu)和風險，而應(yīng)當如量體裁衣般度身定制每一份理財協(xié)議和產(chǎn)品說明書。但理財產(chǎn)品又有其共通的特點，應(yīng)當遵循共同的原則，為此，銀行擬訂理財產(chǎn)品法律文件的具體條款時，應(yīng)該注意以下幾點：（1）理財產(chǎn)品的基本要素（包括產(chǎn)品類型、投資幣種、目標客戶、認購期日期、起點金額、起始日、到期日、本金及理財收益支付等內(nèi)容）、投資方向、收益的計算方式、最不利投資情況應(yīng)當要作為合同的必備要素并充分、準確、科學的予以說明。（2）關(guān)系客戶切身利益的事項在披露時不使用含糊不清、存有歧義的表述。根據(jù)銀監(jiān)會頒發(fā)的相關(guān)指引的精神，客戶投資有關(guān)的關(guān)系客戶切身利益的重要事項都應(yīng)當予以充分披露，由此可以看出銀行負有充分披露的義務(wù)。如果銀行披露時遮遮掩掩、含混不清，不僅沒有達到披露的效果，沒有履行披露的義務(wù)，而且存在誤導(dǎo)客戶的嫌疑。（3）不做無科學依據(jù)、數(shù)據(jù)支持的任何承諾（不僅限于理財收益的承諾），不夸大宣傳。誠信即是法律的基本原則與要求，也是銀行安身立命的根本，不能因為眼前的小利而使銀行遭受信譽上重大的損失。（4）信息披露、風險揭示涉及的事項除非涉及銀行合法擁有的商業(yè)秘密，并且一旦披露會給銀行造成重大的、難以彌補的損失，才可以在披露時做出一定的保留，但是應(yīng)當告知客戶并充分說明不披露的理由，以及根據(jù)銀行掌握的商業(yè)秘密客戶在不知情的情況下做出投資可能面臨的風險與損失。

慎重對待理財產(chǎn)品相關(guān)通知或公告的方式問題

目前，銀行理財產(chǎn)品涉及公告的情況主要是銀行行使提前贖回權(quán)時，因逐個通知客戶難以做到,故多以銀行網(wǎng)站或網(wǎng)點公告的方式宣布權(quán)利，并要求客戶主動上網(wǎng)或至網(wǎng)點查詢。

對于合同的終止應(yīng)該如何通知或者征得對方同意的問題，司法實踐中存在爭議。根據(jù)《合同法》第三十九條規(guī)定，提供格式條款的一方應(yīng)當遵循公平原則確定當事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。第四十條又規(guī)定，提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。對于合同的解除，法律規(guī)定享有解除權(quán)的一方應(yīng)當負有通知的義務(wù)?！逗贤ā返诰攀龡l、九十六條規(guī)定，雙方約定解除合同的，一方行使合同解除權(quán)時應(yīng)當通知對方，合同自通知到達對方時解除。合同解除對于合同相對方而言是關(guān)系其合同利益的重大事項，以公告方式通知客戶并要求客戶主動查詢網(wǎng)站公告、網(wǎng)點公告的終止形式，對于客戶而言有顯失公平的嫌疑。一般理財產(chǎn)品短則半年長則兩三年甚至五年之久，而銀行終止合同對于客戶而言僅僅是一種將來可能發(fā)生的事實，要求客戶不時主動關(guān)注已經(jīng)成立的合同是否被解除有些不合常理，一些客戶不會使用網(wǎng)上銀行、或者因為工作原因不能時常到網(wǎng)點咨詢，如此約定顯然增加了客戶的負擔?，F(xiàn)在銀行在銷售理財產(chǎn)品時通常要求預(yù)留客戶的聯(lián)系方式，既然預(yù)留了聯(lián)系方式，銀行應(yīng)當能夠做到逐個以短信或電話的方式通知客戶合同解除的事實。目前，已有因銀行行使解除權(quán)沒有逐個通知客戶而導(dǎo)致被訴案件的發(fā)生，司法實踐中傾向于保護客戶的利益而主張該條款無效（案例二胡某與某銀行理財產(chǎn)品糾紛就是一例）。故建議銀行應(yīng)當將合同終止的方式約定為短信或者電話通知并要求業(yè)務(wù)部門保留好通知的相關(guān)材料。若業(yè)務(wù)操作堅持使用公告通知的方式，則建議除在銀行網(wǎng)站或網(wǎng)點公告外，增加在主流新聞媒體上公告的形式，以確保銀行合理地行使合同賦予的權(quán)利，確?？蛻臬@得通知、及時進行其他的資金安排，盡可能減少客戶的損失。

為了防控客戶的抗辯風險，筆者建議銀行應(yīng)就發(fā)行理財產(chǎn)品不成立時發(fā)布公告。目前銀行合同文本中普遍載有理財產(chǎn)品不成立時的風險告知條款，故建議在該風險告知條款中增加理財產(chǎn)品不成立時，銀行的告知安排，如同銀行提前終止合同一般，約定以公告的方式在主流媒體上予以通知由客戶自己關(guān)注或者以電話、短信的方式通知客戶。建議銀行提示客戶與銀行簽訂合同并被劃轉(zhuǎn)款項后不代表認購成功，以免客戶產(chǎn)生誤解。

理財產(chǎn)品管理和服務(wù)中的操作規(guī)范問題

鑒于目前不少投被訴案件的發(fā)生都與銀行理財業(yè)務(wù)人員的銷售、操作不規(guī)范有或多或少的關(guān)系，故建議提示業(yè)務(wù)部門加強人員培訓與管理，完善內(nèi)部控制體系，防范個人理財業(yè)務(wù)的操作風險。

結(jié)合實際發(fā)生的投被訴案例，首先應(yīng)將相關(guān)的協(xié)議、申請書務(wù)必要求客戶本人填寫，銀行必須充分揭示業(yè)務(wù)風險，同時在產(chǎn)品說明書、協(xié)議書、申購表的顯著位置以加大加粗字體突出風險揭示的內(nèi)容，要求客戶在簽字欄簽字以證明購買該產(chǎn)品是其在充分了解產(chǎn)品信息的情況下做出的自愿行為。其次，銀行的客戶評估報告認為某一客戶不適宜購買某一產(chǎn)品或計劃，但客戶仍然要求購買的，銀行應(yīng)制定專門的文件，列明銀行的意見、客戶的意愿和其他必要說明事項，由雙方簽字認可。第三，應(yīng)由客戶本人抄錄風險提示的相關(guān)語句，“本人已經(jīng)閱讀上述風險提示，充分了解并清楚知曉本產(chǎn)品的風險，愿意承擔相關(guān)風險”，并由客戶署名。

（作者單位：中國工商銀行上海分行法律部）