我國農(nóng)村金融體系調(diào)查研究及對策

劉　萍

從宏觀層面上來講，我國的農(nóng)村金融體系已建立起以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)金融和政策金融分工協(xié)作，保險(xiǎn)補(bǔ)償分擔(dān)相配合，新型農(nóng)村小額金融和民間金融為補(bǔ)充的多層次農(nóng)村金融供給體系。然而，從微觀層面上來看，不同地區(qū)、不同結(jié)構(gòu)的情況不盡一樣且差異較大。本文以黑龍江省為例，進(jìn)行一個(gè)全面的實(shí)證調(diào)查。

黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省，豐富的農(nóng)業(yè)資源具有非常明顯的比較優(yōu)勢。黑龍江省不是農(nóng)業(yè)強(qiáng)省，產(chǎn)業(yè)化水平不高、現(xiàn)代化進(jìn)程緩慢，農(nóng)業(yè)資源豐富的比較優(yōu)勢沒有形成全面的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。原因是多方面的，農(nóng)村金融支持力度嚴(yán)重不足是主要因素之一，農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心作用沒能得到體現(xiàn)。

黑龍江省農(nóng)村金融體系存在的主要問題

農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)信貸支持不足

金融體制改革以后，我國四家大型商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)先后在縣域撤并機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)1581個(gè)，比金融體制改革前減少34.7%，縣域金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行四類機(jī)構(gòu)，占全省農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的71.6%，其他機(jī)構(gòu)基本不開展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。四類機(jī)構(gòu)中，農(nóng)業(yè)銀行只在少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有網(wǎng)點(diǎn)，其信貸業(yè)務(wù)也轉(zhuǎn)向大中城市；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只在縣城有網(wǎng)點(diǎn)，主要為國有糧食流通企業(yè)提供服務(wù)，其他貸款比重很低；郵政儲蓄銀行機(jī)構(gòu)相對較多，由于成立時(shí)間較短，目前主要功能還是吸收儲蓄資金，農(nóng)貸業(yè)務(wù)剛剛起步。全面延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)并且直接面向農(nóng)民提供信貸服務(wù)的的只有農(nóng)村信用社，但由于其自身實(shí)力有限，只能基本滿足農(nóng)民簡單再生產(chǎn)需求，農(nóng)民擴(kuò)大再生產(chǎn)和農(nóng)村中小企業(yè)很難得到金融服務(wù)。

農(nóng)村資金外流問題突出

從金融渠道看，目前城鄉(xiāng)呈雙向流動(dòng)特征。資金流入渠道方面，農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工收入主要通過郵儲銀行等機(jī)構(gòu)匯回農(nóng)村地區(qū)，央行通過對農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款使資金流向農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)發(fā)行利用金融市場籌集社會資金以糧食收購貸款等渠道支持農(nóng)村。資金流出方面，主要是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)購買債券、拆借資金和上存資金等方式流出農(nóng)村地區(qū)。從存貸款雙向流動(dòng)看，黑龍江省農(nóng)村資金呈凈流出態(tài)勢（見表1）。多年來，農(nóng)村資金外流問題一直沒能從根本上得到解決，其癥結(jié)在于農(nóng)村貸款交易成本高、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)收益率低，沒有形成為金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村提供有效金融服務(wù)創(chuàng)造商業(yè)上的可持續(xù)的激勵(lì)機(jī)制。

農(nóng)村金融產(chǎn)品功能不能滿足需求

信貸品種單一

農(nóng)村金融產(chǎn)品主要是提供小額短期貸款，僅限于解決短期資金需求，不能滿足農(nóng)村多元化的信貸需要。不同收入水平和生產(chǎn)類型的農(nóng)戶對金融需求的層次不同，一些農(nóng)戶不僅需要生產(chǎn)性信貸產(chǎn)品，而且需要生活性的多元化信貸產(chǎn)品，而種養(yǎng)大戶、龍頭企業(yè)等則希望有適合其資金需求的大額度中長期信貸產(chǎn)品。近年來，農(nóng)村公共產(chǎn)品方面的金融需求迅速增加，如子女就學(xué)、醫(yī)療保健等方面，都需要有多元化的信貸資金支持。

信貸額度小

據(jù)黑龍江省農(nóng)村信用聯(lián)社統(tǒng)計(jì)，2008年農(nóng)戶戶均貸款額接近6000元，比2003年提高了2.7倍，但額度仍然不足。據(jù)權(quán)威部門測算，目前黑龍江省糧食每畝平均生產(chǎn)成本近240元，按戶均30畝計(jì)算，生產(chǎn)成本則達(dá)7200元。按農(nóng)戶自籌30%的資金計(jì)算，6000元的貸款可以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)、擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需求仍得不到滿足。

利率高

目前黑龍江省農(nóng)村信用社的貸款月息在9厘左右（年利率10.8%），郵儲銀行1分3厘（15.84%），遠(yuǎn)超過城市居民貸款利率。目前在信用社貸款6000元，8個(gè)月時(shí)間需要支付利息要420元，占2007年農(nóng)戶生產(chǎn)支出的4.7%。

期限短

目前農(nóng)貸產(chǎn)品約期通常是每年的3月至11月，由于期限短，農(nóng)民無法在價(jià)格最好的時(shí)期出售糧食，貸款約期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、銷售的周期不相適應(yīng)。養(yǎng)殖業(yè)與加工業(yè)的資金流轉(zhuǎn)周期較長，通常在1到3年，不到1年期的貸款不能滿足需求。

利息之外的融資成本和時(shí)間成本高

農(nóng)村中小企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，需要進(jìn)行房產(chǎn)、土地與資產(chǎn)等一系列評估，需要接近一個(gè)月的時(shí)間，評估費(fèi)用也較高，綜合起來，幾項(xiàng)評估費(fèi)已經(jīng)占到了貸款額的1%。評估的有效期也只有一年，第二年貸款時(shí)還要重新進(jìn)行評估，給農(nóng)村中小企業(yè)增加了不少的額外費(fèi)用。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信貸抵押擔(dān)保等與農(nóng)村金融體系發(fā)展不相適應(yīng)

目前黑龍江省開展涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要是陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司和中保財(cái)險(xiǎn)公司，在開展業(yè)務(wù)時(shí)，推進(jìn)難度較大。一是農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品還缺乏足夠認(rèn)識，有效需求不足。二是目前保費(fèi)匹配實(shí)行倒掛政策，地方拿出配套資金后，國家資金才能到位，對于一些財(cái)政依靠轉(zhuǎn)移支付的地區(qū)，拿出這筆資金比較困難，導(dǎo)致了部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推進(jìn)緩慢。三是當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種少，僅限于糧食生產(chǎn)、奶牛養(yǎng)殖，一些養(yǎng)殖戶與種植經(jīng)濟(jì)作物的農(nóng)戶，保險(xiǎn)需求得不到滿足，經(jīng)濟(jì)收入平穩(wěn)增長缺乏保障，也直接導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。同時(shí)，缺乏有效擔(dān)

保抵押物，也是農(nóng)民和農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)貸款難的重要原因之一。

黑龍江省農(nóng)村金融體系不完善的成因

黑龍江省農(nóng)村金融體系存在的矛盾和問題，既有共性的，也有個(gè)性的。共性之處在于，全國農(nóng)村金融體系整體上落后于城市，個(gè)性之處在于黑龍江省在一些方面表現(xiàn)的比較突出，這與黑龍江省經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平和金融業(yè)整體水平密切相關(guān)。

黑龍江省農(nóng)村金融體系的問題，深層次原因是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平低，也是城鄉(xiāng)差異的主要表象之一。直接原因有以下幾個(gè)方面：

金融機(jī)構(gòu)的市場定位不同

大型商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)不具備比較優(yōu)勢，業(yè)務(wù)活動(dòng)無法適應(yīng)規(guī)模較小的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)，也無法解決因嚴(yán)重信息不對稱帶來的高風(fēng)險(xiǎn)和高成本等問題。

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)資金組織難度大，資金成本高

為了有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本，優(yōu)化稀缺信貸資源配置，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)只能提供高利率信貸產(chǎn)品。

競爭性農(nóng)村金融市場遠(yuǎn)未形成

農(nóng)村信用社一家獨(dú)大的格局和信貸資源稀缺的現(xiàn)實(shí)，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場賣方市場特征明顯，農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)處于弱勢和被動(dòng)地位難以避免。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款雙高

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款雙高，限制了對農(nóng)村地區(qū)信貸投放能力。當(dāng)前黑龍江省縣及縣以下公職人員拖欠農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款，鄉(xiāng)村統(tǒng)貸拖欠金融機(jī)構(gòu)貸款，在絕大多數(shù)誠實(shí)守信的農(nóng)民群體中造成很大負(fù)面影響。

加快建立健全現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的對策建議

黨的十七屆三中全會提出了要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，使農(nóng)村金融真正成為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，應(yīng)理性認(rèn)識農(nóng)村金融體系存在的矛盾和問題，充分認(rèn)清前所未有的發(fā)展機(jī)遇，順應(yīng)農(nóng)村金融市場內(nèi)生的變化趨勢，推進(jìn)農(nóng)村金融組織和產(chǎn)品創(chuàng)新，逐步構(gòu)建競爭性的農(nóng)村金融市場。

優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局，提高覆蓋面

鼓勵(lì)和支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在村屯設(shè)立業(yè)務(wù)代辦點(diǎn)，方便農(nóng)民辦理金融業(yè)務(wù)。對在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)比較齊全的農(nóng)村信用社，要穩(wěn)定現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，重點(diǎn)增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)功能。支持農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)多、資金雄厚的郵政儲蓄銀行優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，加快發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，盡快形成規(guī)模，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健增長。支持地方城市商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)開辦業(yè)務(wù)，適當(dāng)增加在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量。支持農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。逐步推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織建設(shè)。鼓勵(lì)國有控股商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行和外資銀行以各種形式在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)。

強(qiáng)化農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)

要加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境建設(shè)，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)的誠信宣傳和誠信教育，建設(shè)和推廣信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，建立符合農(nóng)村實(shí)際的資信評價(jià)體系，盡快將農(nóng)戶納入人民銀行征信系統(tǒng)，對誠實(shí)守信的農(nóng)戶適當(dāng)擴(kuò)大授信額度、降低融資利率。重點(diǎn)解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)勝訴執(zhí)行難和依法處置不良資產(chǎn)收費(fèi)過高問題，全面清收農(nóng)村地區(qū)公職人員拖欠農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款工作，營造良好的農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境。

建立政府扶持、多方參與、市場運(yùn)作、方便融資的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制

加快擔(dān)保體系建設(shè)

引導(dǎo)和鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入擔(dān)保市場，建立主要服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的擔(dān)保公司；財(cái)政支持的政策性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)要覆蓋農(nóng)村地區(qū)；重點(diǎn)扶持和發(fā)展農(nóng)民互助性質(zhì)的擔(dān)保組織。各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)要結(jié)合實(shí)際，科學(xué)靈活規(guī)定反擔(dān)保條件，解決實(shí)際中出現(xiàn)的擔(dān)保比融資難、擔(dān)保費(fèi)率比融資利率高問題，切實(shí)發(fā)揮擔(dān)保的功能，提高擔(dān)保服務(wù)質(zhì)量。

擴(kuò)大擔(dān)保物范圍

在不違反法律規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)，都可以嘗試用于貸款擔(dān)保。具體說，應(yīng)按照因地制宜、靈活多樣的原則，探索發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、承包地之外的自營地使用權(quán)等抵押貸款，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品訂單、應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉單、存款等權(quán)利質(zhì)押貸款。

規(guī)范評估擔(dān)保收費(fèi)

規(guī)范工商、土地、房產(chǎn)等部門和社會中介機(jī)構(gòu)收費(fèi)行為，減少收費(fèi)種類、下調(diào)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、延長評估時(shí)效期，解決重復(fù)評估、重復(fù)收費(fèi)問題。

支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新

近期，人民銀行、銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》。黑龍江省應(yīng)抓住被列入試點(diǎn)省份的有利時(shí)機(jī)，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，重點(diǎn)圍繞以下兩方面進(jìn)行創(chuàng)新。一是大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與信用協(xié)會或信用合作社等信用共同體的合作，運(yùn)用聯(lián)保、擔(dān)?；鸬嚷?lián)合增信方式，積極探索發(fā)展?jié)M足信用共同體成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。鼓勵(lì)農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行、城市商業(yè)銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利用多種方式建立和完善農(nóng)戶資信評價(jià)體系，積極發(fā)放不需要抵押擔(dān)保的小額信用貸款。二是探索發(fā)展基于訂單與保單的金融產(chǎn)品，有效分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。積極推動(dòng)和發(fā)展“公司+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)市場+農(nóng)戶”等促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的信貸模式，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化加快發(fā)展。鼓勵(lì)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，以訂單和保單等為標(biāo)的資產(chǎn)，探索開發(fā)“信貸+保險(xiǎn)”金融服務(wù)新產(chǎn)品，有效防范和分散涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)和支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高中長期信貸比重，鼓勵(lì)支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)步開展非生產(chǎn)性貸款業(yè)務(wù)。

加大政策扶持力度

一是對村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司四類機(jī)構(gòu)比照農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)政策執(zhí)行。二是對在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)并切實(shí)向農(nóng)民及農(nóng)村中小企業(yè)、微型企業(yè)發(fā)放貸款的，按發(fā)放貸款額度減免稅收地方留成部分，并由省市縣三級政府給予金融機(jī)構(gòu)管理層一定的資金獎(jiǎng)勵(lì)。三是鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大集中處置抵貸資產(chǎn)變現(xiàn)。四是實(shí)行司法、行政以及媒體曝光等多方結(jié)合聯(lián)動(dòng)辦法，化解村級債務(wù)工作。五是幫助和支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高資金組織能力。

（作者單位：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）