將ＩＴ技術轉化為銀行競爭力

董其奇

目前，中國的銀行業(yè)正在經(jīng)歷一場巨大的變化。主要體現(xiàn)：在客戶關系方面，客戶需求在不斷變化；以客戶為中心的理念，使銀行隨著客戶需求的變化不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務；日趨多樣的產(chǎn)品和渠道，要求銀行的管理水平不斷提高；IT技術不斷發(fā)展、更新，為銀行業(yè)務創(chuàng)新提供技術支撐。面對這些變化，如何把先進的IT技術轉變?yōu)檎嬲母偁幜?，是銀行需要迎接的挑戰(zhàn)。

從銀行的宏觀結構看，處于最高層的就是銀行的業(yè)務戰(zhàn)略，即銀行如何定位，要做什么事情，目標是什么。在這個業(yè)務戰(zhàn)略的驅(qū)動下，通過業(yè)務組織、業(yè)務流程完成戰(zhàn)略的落地和執(zhí)行。在業(yè)務運轉的過程中，要處理很多信息，并由此形成戰(zhàn)略決策。銀行IT主要有幾個部分，分別是IT組織、所有應用系統(tǒng)、IT基礎設施和所有數(shù)據(jù)。應用系統(tǒng)用來支撐銀行的業(yè)務流程，數(shù)據(jù)經(jīng)過整合變成信息。

對銀行IT系統(tǒng)來講，把先進的技術轉化為銀行競爭力的過程當中，有幾個非常關鍵的問題：

銀行的IT系統(tǒng)是否能夠快速響應業(yè)務的變化。

IT系統(tǒng)的數(shù)據(jù)能不能為銀行提供完整的信息，以滿足業(yè)務流程和戰(zhàn)略決策的需要。

IT基礎設施能否安全運行，IT組織能否有效管理整個銀行的信息系統(tǒng)，能否與業(yè)務保持一致，使IT系統(tǒng)真正支撐業(yè)務運轉。

SOA使銀行業(yè)務架構變得更靈活

目前很多銀行，特別是國內(nèi)銀行的IT架構已經(jīng)不適應業(yè)務發(fā)展的需求。一個銀行擁有很多信息系統(tǒng)，大型銀行可能有幾百個、上千個，中小型銀行也有十幾個、幾十個，這些系統(tǒng)都是在不同時期、按照不同的業(yè)務需求、以不同的技術構建的，每一個系統(tǒng)處理一部分數(shù)據(jù)，互不相連。當市場和業(yè)務發(fā)生變化，銀行需要整合業(yè)務流程，以改善客戶體驗，推出新的產(chǎn)品和服務，提高運營效率的時候，由于這些需要整合的流程是跨系統(tǒng)的，而大多銀行目前的運營系統(tǒng)達不到整合的要求，這是令銀行感到困擾的難題，不僅是小型銀行，也包括大中型銀行。

面向服務的架構SOA能夠幫助銀行解決IT架構不適應業(yè)務發(fā)展的問題。通過SOA架構，在應用系統(tǒng)和業(yè)務流程之間增加了一個服務的層次。服務層實際上是把銀行所有的應用系統(tǒng)以服務的形式重新整合、組合以后呈現(xiàn)出來。在服務層，銀行所有的應用系統(tǒng)可以互聯(lián)互通，整個銀行的業(yè)務架構就變得更為靈活，銀行的業(yè)務流程可以隨時隨地按照市場的變化、業(yè)務的需求進行重組，使得銀行具有更好的快速響應能力。同時，在新的SOA架構下，IT能夠真正成為銀行業(yè)務的賦能者，其對業(yè)務的五個關鍵支撐點（客戶、產(chǎn)品、流程、績效、風險）可以很好地聯(lián)系在一起，使銀行能夠非常和諧地運轉，同時能夠快速地響應各個市場的變化。（見圖1）

IT有助于提升客戶滿意度

國內(nèi)很多銀行特別是中小銀行，在發(fā)展過程中迫切需要建立的一個很關鍵的部分就是金融產(chǎn)品體系。以前銀行的IT系統(tǒng)是不支撐產(chǎn)品這個概念的。銀行原來的核心業(yè)務系統(tǒng)基本上是以賬目為主的交易性系統(tǒng)。隨著市場的發(fā)展，銀行業(yè)務不斷創(chuàng)新，產(chǎn)品不斷增加，產(chǎn)品管理（包括產(chǎn)品創(chuàng)新）變成一個非常重要的話題。目前銀行的很多基礎產(chǎn)品，比如存款、貸款等等，基本上趨于同質(zhì)化，沒有競爭優(yōu)勢，而未來銀行的競爭力將體現(xiàn)在通過各種產(chǎn)品和服務的組合進行創(chuàng)新，為客戶提供全方位的服務。

銀行把產(chǎn)品和服務組合起來，形成一個組合的產(chǎn)品，提供很多增值服務，比較典型像整合型賬戶產(chǎn)品。銀行的競爭力將隨著組合產(chǎn)品能力的加強而逐漸提升。但是，目前大多數(shù)銀行碰到的問題是業(yè)務系統(tǒng)、IT系統(tǒng)，特別是核心業(yè)務系統(tǒng)對于這些產(chǎn)品的支持，在基礎產(chǎn)品層上比較強，而在組合產(chǎn)品層就比較弱。這也是大多數(shù)銀行考慮更換現(xiàn)有核心業(yè)務系統(tǒng)的主要因素之一。

整合性賬戶產(chǎn)品是銀行發(fā)展的未來。中國的銀行在慢慢進入零售市場以后，整合性賬戶產(chǎn)品將是一個發(fā)展方向。而銀行要發(fā)展整合性賬戶產(chǎn)品，一定要涉及到很多方面的創(chuàng)新。整合性賬戶產(chǎn)品首先要實行統(tǒng)一簽約，客戶一次性簽約可以接受所有的產(chǎn)品、所有的服務。要實行統(tǒng)一簽約，銀行必須要有一個統(tǒng)一的客戶視圖。同時，整合性賬戶產(chǎn)品和銀行的積分管理、統(tǒng)一對賬單、銀行卡都有密切的關系，所以銀行的創(chuàng)新不是在一個點上，而是一個體系。這些整合性賬戶、整合性產(chǎn)品對提高銀行競爭力的最終價值，體現(xiàn)在提高客戶的忠誠度上，即獲取更多的態(tài)度忠誠的客戶。

提高顧客的忠誠度將是今后銀行的關鍵競爭手段。在這方面，IT系統(tǒng)的作用至關重要。因為要提高客戶忠誠度，銀行首先要建立單一的客戶視圖，所有客戶信息都必須在一點集中，否則就沒有辦法對客戶進行完整系統(tǒng)的分析。銀行開展業(yè)務，通過統(tǒng)一簽約、整合的對賬單等組合產(chǎn)品服務，與客戶建立全面的業(yè)務關系，而不僅僅是在一項產(chǎn)品或者一個賬戶上。在這個基礎上，銀行以客戶為中心，通過積分系統(tǒng)提高客戶的忠誠度，把這個客戶所有的銀行賬戶、金融產(chǎn)品以及一些服務全部組合成一個整體關系，為客戶提供全面的客戶關系管理，這個客戶應該有多少積分，積分應該怎么用，可以用來抵扣什么服務費，或者降低一些利息的支出等等。還可以計算每一個客戶給銀行帶來的收益，對一個客戶或者一個客戶群體實行關系定價。同時還可以為客戶提供個性化服務，比如網(wǎng)銀上設置個性化的服務等。

IT有利于區(qū)域性銀行進行地域擴張

對區(qū)域性銀行來說，提高競爭力的實現(xiàn)方式之一是跨區(qū)域經(jīng)營，今后三五年內(nèi)很多區(qū)域性銀行會通過各種各樣的方式進行地域擴張。在進行地域擴張的時候，其IT支撐手段必須要跟上。因為在擴張過程中，特別是區(qū)域性銀行，網(wǎng)點拓展出去了，如果每一個網(wǎng)點有一套完整的人員體系，對人力資源的需求很高，這種方式對于中小銀行的拓展是不可能很快形成規(guī)模的。這時候，銀行業(yè)務流程的改造，集中的作業(yè)處理就變成一個非常有效的手段。目前很多銀行的業(yè)務處理分散在各個網(wǎng)點上，而如果進行IT系統(tǒng)支撐的網(wǎng)點轉型，網(wǎng)點更多的是做營銷，為客戶服務，而不是做業(yè)務處理，業(yè)務處理可以集中起來在不同的作業(yè)中心進行。這種擴展模式對區(qū)域性銀行大有好處，因為在集中處理模式下，任何一個地域拓展就不需要整套人員，只需要客戶經(jīng)理就可以了。IT系統(tǒng)是這種擴展模式的關鍵，從渠道開始，到渠道的整合，到所有的作業(yè)中心，整個業(yè)務流程的管理都是通過IT管理平臺實現(xiàn)的。

全面信息管理有助銀行提高風險控制能力

全面的信息管理在銀行決策方面顯得尤為重要。一個銀行必須有一個數(shù)據(jù)整合的平臺，它能夠把銀行各個應用系統(tǒng)的數(shù)據(jù)整合在一起，把它們變成信息，為業(yè)務流程和決策提供依據(jù)。這個數(shù)據(jù)平臺從IT角度講就是ODS數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)集市，所有數(shù)據(jù)整合的基礎是數(shù)據(jù)模型。怎么采集數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)之間是怎樣的關系，這個數(shù)據(jù)模型是非常重要的基礎。金融數(shù)據(jù)模型有助于改善銀行所面臨的數(shù)據(jù)管理問題，并在一定程度上提升銀行在經(jīng)營管理、風險控制等方面的能力。

在整合的數(shù)據(jù)基礎之上，銀行還必須統(tǒng)一規(guī)劃和設計信息架構和模型。信息架構的最底層是銀行所有應用系統(tǒng)里面整合起來的數(shù)據(jù)，有三大類信息，風險管理（市場風險、信用風險）、資產(chǎn)負債、財務信息，高層是戰(zhàn)略決策，包括銀行的資產(chǎn)分配。在目前的監(jiān)管環(huán)境下，銀行今后的立足之本是在新巴塞爾資本協(xié)議下的風險管理，這個風險管理實際上是構建在數(shù)據(jù)整合，包括信息整合的基礎上。銀行在每個業(yè)務的條線、數(shù)據(jù)經(jīng)過整合以后，變成風險管理的過程。這個過程必須有IT系統(tǒng)的統(tǒng)一支持，以提升管理信息的質(zhì)量。

面對各種需求，銀行在業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略的基礎上，需要從全局考慮數(shù)據(jù)的采集、集中處理、分析如何進行，進而對現(xiàn)有系統(tǒng)做相應的調(diào)整，以便更好地整合信息數(shù)據(jù)，用有限的IT預算和資源來滿足業(yè)務持續(xù)發(fā)展的需求。

（作者系神州數(shù)碼融信軟件有限公司董事長）