關(guān)于國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的思考

曹　彤

近年來，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)和資本市場(chǎng)的繁榮，家庭和個(gè)人財(cái)富快速積累,富豪群體日益壯大，財(cái)富集中度不斷提高，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛進(jìn)軍私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。特別是在國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)后，私人銀行業(yè)務(wù)受影響相對(duì)較輕，因此未來私人銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。然而，在中國(guó)特有的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行只有有效識(shí)別自身的比較優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)和難點(diǎn)，科學(xué)設(shè)計(jì)具有自身特色的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式，才能在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，為私人銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)，在此結(jié)合中信銀行的私人銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐談幾點(diǎn)體會(huì)。

國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀與問題

私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。過去五年，中國(guó)家庭財(cái)富總量年均復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)23.4%，而同期全球平均增長(zhǎng)水平僅在8.6%左右。根據(jù)凱捷與美林最近聯(lián)合發(fā)布的《2008亞太區(qū)財(cái)富報(bào)告》，至2007年底中國(guó)擁有100萬(wàn)美元以上可投資資產(chǎn)的富裕人士達(dá)到41.5萬(wàn)人，比2006年增長(zhǎng)20.3%；富裕人士的平均資產(chǎn)達(dá)到510萬(wàn)美元，遠(yuǎn)高于340萬(wàn)美元的亞太地區(qū)平均值，中國(guó)已成為僅次于日本的亞洲第二大財(cái)富管理市場(chǎng)。到2007年底，中國(guó)大陸富裕人士擁有的財(cái)富總值達(dá)2.12萬(wàn)億美元,占亞太地區(qū)財(cái)富總值的22.3%,僅次于日本所占的40.1%。同時(shí)，中國(guó)富裕人士的財(cái)富集中程度也非常高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，除香港、澳門和中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)外，目前擁有3000萬(wàn)美元資產(chǎn)的超富裕人士已達(dá)6000多人，其中高達(dá)70%以上的富裕人口集中在北京、上海、廣州、深圳、杭州,以及其他沿海發(fā)達(dá)城市。

從發(fā)展?jié)摿砜?，中?guó)將在未來5～10年成為世界上私人銀行客戶量最大的國(guó)家。預(yù)計(jì)中國(guó)家庭金融資產(chǎn)量將繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)。隨著個(gè)人財(cái)富的膨脹，這些富有客戶群體愈加重視財(cái)富的保值增值，期望實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值目標(biāo)的同時(shí)，并享有商業(yè)銀行傳統(tǒng)零售銀行服務(wù)和貴賓理財(cái)服務(wù)無(wú)法提供的各類金融和非金融增值服務(wù)。2006年以來，隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)向外資金融機(jī)構(gòu)全面開放之后，國(guó)際知名銀行如瑞士友邦、花旗、匯豐等紛紛在中國(guó)成立私人銀行部，拉開了中國(guó)大陸私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的帷幕。2007年，中國(guó)銀行、招商銀行、中信銀行、中國(guó)工商銀行、民生銀行等多家國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行先后開辦了私人銀行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)區(qū)域主要為北京、上海、深圳及其他東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)中心城市，門檻標(biāo)準(zhǔn)一般為100萬(wàn)美元或800萬(wàn)元人民幣以上?？傮w看，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)開始進(jìn)入白熱化階段。

私人銀行業(yè)務(wù)需要專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。從國(guó)際商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)踐來看，私人銀行業(yè)務(wù)具有客戶信息的私密性、私人銀行家的職業(yè)化、私人銀行服務(wù)和產(chǎn)品的個(gè)性化、私人銀行服務(wù)區(qū)域的全球化、私人銀行客戶關(guān)系管理的系統(tǒng)化等特點(diǎn)，因此，私人銀行服務(wù)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了傳統(tǒng)的零售銀行服務(wù)以及財(cái)富管理的范疇，延伸到私人銀行客戶社會(huì)生活領(lǐng)域的方方面面和人生的不同階段，國(guó)外成熟私人銀行為客戶提供的保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、資產(chǎn)傳承服務(wù)等都是典型的私人銀行服務(wù)。一些領(lǐng)先的國(guó)際私人銀行還向客戶提供包括企業(yè)托管、并購(gòu)、改制、出售以及境內(nèi)外公開發(fā)行股票上市等提供財(cái)務(wù)方案的投資銀行業(yè)務(wù)。因此，深入了解客戶的私密性要求、風(fēng)險(xiǎn)偏好、收益預(yù)期、流動(dòng)性偏好、資產(chǎn)配置需要、未來生活規(guī)劃以及其他非金融服務(wù)需要等，全面實(shí)行客戶關(guān)系管理是成功服務(wù)私人銀行客戶的關(guān)鍵。正是由于私人銀行業(yè)務(wù)所具有的上述特點(diǎn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須以專業(yè)化、功能強(qiáng)大的新型私人銀行服務(wù)模式為發(fā)展方向，不斷尋求體制突破或創(chuàng)新。

國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式需要進(jìn)一步完善。當(dāng)前，國(guó)際先進(jìn)私人銀行的組織機(jī)構(gòu)模式基本分為三種,即以瑞士為代表的獨(dú)立法人型的私人銀行,以美國(guó)為代表的投資銀行型的獨(dú)立運(yùn)作的私人銀行機(jī)構(gòu),以及作為隸屬于商業(yè)銀行的事業(yè)部制形式的私人銀行或私人銀行子公司。無(wú)論哪種形式，私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的專業(yè)性，服務(wù)和產(chǎn)品的個(gè)性化，經(jīng)營(yíng)實(shí)體的獨(dú)立化都是其共同特點(diǎn)。

在國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)上，外資銀行在私人銀行業(yè)務(wù)方面有著豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)管理和獨(dú)立運(yùn)作模式，具有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)相當(dāng)明顯，以致存在著“只有在外資銀行才能真正享受私人銀行服務(wù)”的說法。與外資銀行相比，國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)尚處于起步階段，缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，專業(yè)人才不足，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較普遍，缺乏為客戶提供個(gè)性化、差異化的產(chǎn)品，還沒有形成成熟的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式。從組織形式來看，目前國(guó)內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)一般只是作為總行一級(jí)部門或準(zhǔn)一級(jí)部門，在這種模式下，設(shè)在總行的私人銀行中心（部），一方面要行使私人銀行業(yè)務(wù)條線的管理職能，比如制定全行私人銀行發(fā)展戰(zhàn)略、規(guī)劃、制度、政策、業(yè)務(wù)流程規(guī)范，指導(dǎo)全行各分支機(jī)構(gòu)開展私人銀行業(yè)務(wù)；另一方面，私人銀行中心又類似于經(jīng)營(yíng)單位，須完成總行下達(dá)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)。私人銀行中心這種雙重職能定位與分行和分行級(jí)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的模式非常接近。但是這種經(jīng)營(yíng)模式，在日常經(jīng)營(yíng)管理、滿足客戶需求和適應(yīng)市場(chǎng)變化方面確存在著諸多體制障礙。例如，私人銀行中心業(yè)務(wù)功能與會(huì)計(jì)核算體系不健全，無(wú)法加入全國(guó)聯(lián)行清算系統(tǒng)，不能開立獨(dú)立的費(fèi)用賬戶，在對(duì)外開展業(yè)務(wù)中不能使用私人銀行業(yè)務(wù)印章。在與各分支行合作開展私人銀行業(yè)務(wù)中，也存在利益分配沖突、資源配置低效和開發(fā)維護(hù)客戶難度大等多方面問題。隨著私人銀行業(yè)務(wù)的全面深入展開，這些瓶頸問題勢(shì)必影響到私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展?？v觀國(guó)際先進(jìn)私人銀行的發(fā)展歷程，結(jié)合當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行一級(jí)法人和總分支行管理的體制現(xiàn)狀，建立依附于商業(yè)銀行母體的分行級(jí)專營(yíng)機(jī)構(gòu)已成為私人銀行組織模式的最佳選擇。實(shí)踐證明，只有形成以私人銀行機(jī)構(gòu)自營(yíng)為主的扁平化管理模式，才能真正促進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

中小股份制銀行私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的必要性

設(shè)立私人銀行專營(yíng)機(jī)構(gòu)符合國(guó)內(nèi)銀行的總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于全面完善零售銀行服務(wù)體系，提高銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力。

第一，設(shè)立私人銀行專營(yíng)機(jī)構(gòu)開展私人銀行業(yè)務(wù)，有利于建立和完善低、中、高端客戶相結(jié)合的零售銀行服務(wù)體系。

一方面，經(jīng)過近年來的改革與發(fā)展，國(guó)內(nèi)銀行已找到了一條具有自身特色的零售銀行發(fā)展道路，一些銀行將市場(chǎng)目標(biāo)定位于中高端客戶，逐步建立了具有自身特色的零售銀行服務(wù)體系。另一方面，從國(guó)內(nèi)銀行整體利益出發(fā)，建立私人銀行業(yè)務(wù)體系可以豐富零售銀行戰(zhàn)略的內(nèi)涵，銀行除幫助客戶管理龐大的資產(chǎn)外，還通過提供收購(gòu)兼并的建議和咨詢，甚至提供收藏鑒定，代表客戶到拍賣場(chǎng)所競(jìng)標(biāo)古董等，提高客戶忠誠(chéng)度，形成銀行與客戶的雙贏局面，實(shí)現(xiàn)共同增值的目標(biāo)。

第二，設(shè)立私人銀行專營(yíng)機(jī)構(gòu)有利于改善國(guó)內(nèi)銀行的收入結(jié)構(gòu)，提高中間業(yè)務(wù)收入占比，實(shí)現(xiàn)盈利的持續(xù)增長(zhǎng)。

業(yè)務(wù)收入來源和資產(chǎn)分布的多元化，是商業(yè)銀行長(zhǎng)久穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和利潤(rùn)持續(xù)增長(zhǎng)的關(guān)鍵。事實(shí)上，私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國(guó)際銀行業(yè)最賺錢、發(fā)展最快的業(yè)務(wù)之一，統(tǒng)計(jì)表明，私人銀行客戶帶來的利潤(rùn)能夠達(dá)到銀行普通零售銀行業(yè)務(wù)的10倍左右。西方國(guó)家私人銀行實(shí)現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)后，其業(yè)務(wù)利潤(rùn)率近年來高達(dá)30%。究其原因，主要是由于私人銀行機(jī)構(gòu)提供的財(cái)富管理、投資銀行服務(wù)以及各類非金融服務(wù)屬于風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別很低的中間業(yè)務(wù)，資本消耗低，股本回報(bào)率相對(duì)較高，比如在美國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)收入中，資產(chǎn)管理費(fèi)收入占45%、經(jīng)紀(jì)費(fèi)收入占20%，凈利息收入僅占25%，都遠(yuǎn)高于一般零售銀行業(yè)務(wù)的盈利表現(xiàn)。而且私人銀行專營(yíng)機(jī)構(gòu)作為完全獨(dú)立核算單位和利潤(rùn)中心，不必承擔(dān)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的各種包袱和風(fēng)險(xiǎn)，可以為銀行帶來大量管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、咨詢費(fèi)收入。

第三，設(shè)立私人銀行分行級(jí)專營(yíng)機(jī)構(gòu)并實(shí)行垂直管理，是建立健全私人銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善內(nèi)部控制制度的需要。

私人銀行業(yè)務(wù)涉及的產(chǎn)品和服務(wù)日益復(fù)雜化，面臨與傳統(tǒng)商業(yè)銀行類似的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等。同時(shí)，由于私人銀行提供的產(chǎn)品與服務(wù)涉及金融和非金融的眾多領(lǐng)域，其風(fēng)險(xiǎn)狀況必然呈現(xiàn)出自身的特點(diǎn)。特別是由于我國(guó)有關(guān)私人銀行業(yè)務(wù)法律法規(guī)還不健全，銀行采取分業(yè)經(jīng)營(yíng)，外匯管制比較嚴(yán)格，從而造成私人銀行投資范圍狹窄，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖難度較大，給私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控帶來更大的困難，因此，風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)于私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展來說具有重要意義。

成立私人銀行專營(yíng)機(jī)構(gòu)有利于通過專門的風(fēng)險(xiǎn)管理人員對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和監(jiān)控，從而化解和防范傳統(tǒng)零售銀行和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)未曾經(jīng)歷的風(fēng)險(xiǎn)模式。例如，有的私人銀行客戶定制產(chǎn)品與特定國(guó)際市場(chǎng)的特定標(biāo)的掛鉤，并指定特定的產(chǎn)品凈值觀測(cè)期，相應(yīng)的特定市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)私人銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)化要求比較高。實(shí)行私人銀行業(yè)務(wù)全行的垂直管理，各經(jīng)營(yíng)單位可以按照統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理類別要求，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制與管理，嚴(yán)格操作和服務(wù)流程，保證私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)范和穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。

第四，設(shè)立私人銀行專營(yíng)機(jī)構(gòu)是加強(qiáng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行成本控制和核算管理的需要。

當(dāng)前，一些國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)與其他的銀行業(yè)務(wù)交織在一起，還沒有建立起清晰的業(yè)務(wù)劃分界限，也沒有形成真正意義上的私人銀行業(yè)務(wù)獨(dú)立核算。與私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的費(fèi)用成本開支難以得到科學(xué)合理的確認(rèn)，很多情況下商業(yè)銀行只能采取“一刀切”的方式，按比例在經(jīng)辦分支行與私人銀行機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行分?jǐn)?。這種做法既不利于準(zhǔn)確核算私人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)財(cái)務(wù)收支和損益結(jié)果，也不利于對(duì)私人銀行營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)及各分行客戶經(jīng)理有效開展績(jī)效考核工作，提高私人銀行從業(yè)人員的積極性。

第五，設(shè)立私人銀行專營(yíng)機(jī)構(gòu)是培養(yǎng)一支高素質(zhì)的私人銀行營(yíng)銷隊(duì)伍的需要。

私人銀行專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏是制約我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。在當(dāng)今的知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，私人銀行服務(wù)幾乎是全方位的，除了為客戶設(shè)計(jì)財(cái)富管理規(guī)劃，購(gòu)買合適的理財(cái)產(chǎn)品外，還要為客戶提供納稅籌劃、保險(xiǎn)等方面的全方位服務(wù)，從而為國(guó)內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的人力資源配置提出了很高的要求。但是，目前國(guó)內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)人員大多數(shù)是從財(cái)富管理崗位轉(zhuǎn)崗過來的，非常缺乏精通財(cái)富管理、企業(yè)財(cái)務(wù)管理、國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)產(chǎn)品和交易、資本市場(chǎng)運(yùn)作規(guī)則、保險(xiǎn)、稅收和移民政策等方面的高級(jí)專業(yè)人才。只有成立獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算的專門化私人銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)私人銀行人才資源培育和開發(fā)力度，吸引和培養(yǎng)具有強(qiáng)大市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、職業(yè)化的私人銀行服務(wù)和銷售團(tuán)隊(duì)，才能真正提高私人銀行的服務(wù)水準(zhǔn)。

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行實(shí)施私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的可行性

一是通過股改上市，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行綜合實(shí)力大幅提升，公司治理結(jié)構(gòu)得到完善；各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管要求，具有撥付營(yíng)運(yùn)資金的能力。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行完全可以依靠自身資金實(shí)力，根據(jù)監(jiān)管當(dāng)局的準(zhǔn)入要求，向私人銀行專營(yíng)機(jī)構(gòu)撥付營(yíng)運(yùn)資金，并將根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要隨時(shí)給予資金和其他支持。在決策機(jī)制方面，國(guó)內(nèi)一些商業(yè)銀行已經(jīng)初步建立了科學(xué)的決策機(jī)制和流程。比如，2008年中信銀行成立了由主管行長(zhǎng)和總行主要業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人組成的“私人銀行業(yè)務(wù)管理委員會(huì)”。該委員會(huì)向總行行長(zhǎng)辦公會(huì)負(fù)責(zé)，其主要職責(zé)是協(xié)調(diào)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中跨部門的事項(xiàng)，推動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)按計(jì)劃實(shí)施，監(jiān)督指導(dǎo)私人銀行中心的各項(xiàng)工作。

二是國(guó)內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)體系已基本形成，產(chǎn)品和品牌受到了市場(chǎng)和業(yè)界的認(rèn)同。從體系建設(shè)來看，國(guó)內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)依托于現(xiàn)有零售銀行體系，在產(chǎn)品與服務(wù)開發(fā)體系、業(yè)務(wù)支持體系、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控體系、人力資源管理體系以及市場(chǎng)營(yíng)銷和業(yè)務(wù)推廣體系等已基本形成。在探索私人銀行營(yíng)銷模式的過程中，國(guó)內(nèi)銀行除通過各分支行和零售業(yè)務(wù)條線進(jìn)行市場(chǎng)開發(fā)和理財(cái)產(chǎn)品銷售外，先后成立了由私人銀行中心直接管理的分中心，私人銀行銷售團(tuán)隊(duì)，私人銀行客戶數(shù)和管理總資產(chǎn)等主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)均呈現(xiàn)出增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。從產(chǎn)品和服務(wù)能力看，國(guó)內(nèi)各家銀行的私人銀行業(yè)務(wù)自主研發(fā)的產(chǎn)品均取得了較好的銷售業(yè)績(jī)。比如中信銀行私人銀行中心就先后設(shè)計(jì)推出了藝術(shù)品鑒賞與收藏、留學(xué)移民咨詢、高爾夫免費(fèi)暢打和醫(yī)療健康顧問等頗具特色的增值服務(wù)，并先后贏得了國(guó)內(nèi)外的各種獎(jiǎng)項(xiàng)，市場(chǎng)沖擊力和品牌美譽(yù)度初步建立。

三是國(guó)內(nèi)私人銀行經(jīng)營(yíng)的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，科學(xué)管理已滲透到業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的方方面面。私人銀行業(yè)務(wù)的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入為存貸款利差收入和向投資者銷售理財(cái)產(chǎn)品形成的各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入?？蛻糍J款主要以個(gè)人抵（質(zhì)）押貸款和消費(fèi)貸款等低風(fēng)險(xiǎn)貸款為主。國(guó)內(nèi)銀行的各私人銀行中心都在建立健全全面預(yù)算管理，明確的中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，管理的科學(xué)化、國(guó)際化程度得到有效提升。

四是國(guó)內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)已初步建立健全了有效的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度。國(guó)內(nèi)銀行的私人銀行中心制定的各類操作流程和制度辦法，基本涵蓋了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的主要方面，涉及產(chǎn)品審批流程、業(yè)務(wù)操作、財(cái)務(wù)預(yù)算管理、營(yíng)銷管理和人力資源管理等。風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)是防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面，國(guó)內(nèi)的私人銀行中心目前已經(jīng)建立的產(chǎn)品研發(fā)的立項(xiàng)審批制度，投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)工作制度，產(chǎn)品存續(xù)期間的每月監(jiān)控制度以及產(chǎn)品到期后的評(píng)估制度等，已對(duì)產(chǎn)品涉及到的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估和控制。在操作風(fēng)險(xiǎn)管理方面，主要包括客戶“KYC（了解你的客戶）”制度的建立，客戶開戶流程、客戶開卡、制卡和客戶檔案資料管理等審批流程規(guī)定。在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面，私人銀行中心在總行授權(quán)范圍內(nèi)，在借款人屬地分行的配合下按授信申請(qǐng)，授信調(diào)查等前臺(tái)操作流程規(guī)定開展信貸業(yè)務(wù)。貸款的審批由屬地分行按權(quán)限進(jìn)行管理。在財(cái)務(wù)管理方面，私人銀行中心已建立起以“授權(quán)和分級(jí)審批”為框架和基本原則的財(cái)務(wù)管理體系，為降低操作風(fēng)險(xiǎn)提供了制度保障，具體體現(xiàn)在財(cái)務(wù)支出的事前審批制度，會(huì)計(jì)出納崗位分設(shè)等。

綜上所述，國(guó)內(nèi)銀行已從發(fā)展規(guī)劃、體系建設(shè)、經(jīng)驗(yàn)積累等方面為設(shè)立私人銀行專營(yíng)機(jī)構(gòu)做好了充分準(zhǔn)備，私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)初步建立。

（作者系中信銀行副行長(zhǎng)）