農(nóng)村信用聯(lián)社發(fā)展現(xiàn)狀問題及對(duì)策分析

管 穎 徐亞超 王 敏

摘要：農(nóng)村信用聯(lián)社是農(nóng)村信用社改革的產(chǎn)物，近年來，在農(nóng)村信用聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)下，農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但在其前進(jìn)過程中也出現(xiàn)了很多問題，成為服務(wù)“三農(nóng)”的絆腳石。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村政策的提出，對(duì)其提出了更高要求。在此背景下。筆者對(duì)信用聯(lián)社發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題進(jìn)行分析，提出對(duì)策建議，為其發(fā)展建言獻(xiàn)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用聯(lián)社；新農(nóng)村建設(shè)；現(xiàn)狀；問題；對(duì)策建議

一、農(nóng)村信用聯(lián)社的基本概況

農(nóng)村信用聯(lián)社是我國(guó)農(nóng)村信用社改革的試點(diǎn)之一。它是由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立，完全與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，由人民政府管理的地方金融機(jī)構(gòu)，是具有獨(dú)立法人資格的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。

經(jīng)政府授權(quán)，信用聯(lián)社主要履行督促農(nóng)村信用社貫徹執(zhí)行國(guó)家金融政策，落實(shí)支農(nóng)工作；制定行業(yè)自律管理制度并督促執(zhí)行；指導(dǎo)下級(jí)聯(lián)社健全法人治理結(jié)構(gòu)，完善內(nèi)控制度及對(duì)其各業(yè)務(wù)活動(dòng)和社會(huì)保障進(jìn)行輔導(dǎo)和審計(jì)等職責(zé)。在聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)下，農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量逐步改善，資本實(shí)力不斷增強(qiáng)。

二、農(nóng)村信用聯(lián)社的發(fā)展現(xiàn)狀

1農(nóng)村信用聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展情況。農(nóng)村信用聯(lián)社現(xiàn)開辦的負(fù)債業(yè)務(wù)有活期、定期、定活兩便儲(chǔ)蓄存款，單位活期存款，單位定期存款，通知存款等。資產(chǎn)業(yè)務(wù)有：信用貸款、聯(lián)保貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款、票據(jù)貼現(xiàn)等。中間業(yè)務(wù)有：現(xiàn)金結(jié)算、票據(jù)結(jié)算、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、金融咨詢業(yè)務(wù)等，有的可辦理現(xiàn)代化大額支付結(jié)算。各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，市場(chǎng)占有率不斷擴(kuò)大。

2農(nóng)村信用聯(lián)社支農(nóng)工作情況。(1)農(nóng)業(yè)貸款投放量大，農(nóng)村金融主力軍作用突出。信用聯(lián)社投放的農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)貸款投放的絕大部分，充分發(fā)揮了農(nóng)村金融主渠道的作用。(2)信貸投放面寬，服務(wù)面廣。擴(kuò)大了貸款覆蓋面，基本上消滅了貸款的死角死面，成為聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶。(3)積極支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，信貸結(jié)構(gòu)多元化。重點(diǎn)支持種植業(yè)發(fā)展，積極扶持養(yǎng)殖業(yè)和工副業(yè)的發(fā)展。

3農(nóng)村信用聯(lián)社面臨的機(jī)遇。(1)當(dāng)四大國(guó)有商業(yè)銀行逐步收縮在農(nóng)村的戰(zhàn)線后，農(nóng)村信用社成了惟一聯(lián)系農(nóng)民、農(nóng)村的金融紐帶，也為它建立在農(nóng)村金融的壟斷地位創(chuàng)造了條件。(2)惠農(nóng)政策激發(fā)了廣大農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)興趣，農(nóng)民迫切需要資金支持，信用聯(lián)社被擺到了重要位置上。(3)脫離農(nóng)行后，經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)逐漸獨(dú)立，為其拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)減少的阻力，業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。

三、農(nóng)村信用聯(lián)社目前在經(jīng)營(yíng)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)的問題

農(nóng)村信用社在信用聯(lián)社的管理下，得到了良好發(fā)展，但仍存在很多問題。

1業(yè)務(wù)面狹窄，缺乏創(chuàng)新能力。農(nóng)村信用聯(lián)社目前主要經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的存取款、結(jié)算業(yè)務(wù)，還有一些代理發(fā)放工資，貼現(xiàn)等低技術(shù)含量的中間業(yè)務(wù)。金融租賃、證券貼現(xiàn)等高專業(yè)性的業(yè)務(wù)涉及較少，許多創(chuàng)新性的金融工具被束之高閣。

2支農(nóng)貸款期限不合理，貸款手續(xù)繁瑣。在支農(nóng)貸款的發(fā)放中，存在著期限不合理，與生產(chǎn)周期不相適應(yīng)的問題；且貸款手續(xù)繁瑣，效率低下。

3貸款面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)大。農(nóng)村信用社的貸款主要投向鄉(xiāng)鎮(zhèn)村集體、個(gè)體企業(yè)和農(nóng)戶，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，部分素質(zhì)較低，無力或者不愿還款。加之“重貸輕收”依然存在，增加了潛在風(fēng)險(xiǎn)。

4管理層風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，部分員工素質(zhì)較低，操作風(fēng)險(xiǎn)大。由于歷史原因和信用社用工制度的制約，員工整體素質(zhì)不高，業(yè)務(wù)操作和技能知識(shí)“老齡化”，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。操作風(fēng)險(xiǎn)貫穿于經(jīng)營(yíng)管理的全過程。

5硬件設(shè)施不完善，阻礙農(nóng)村業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。信用聯(lián)社管理下的農(nóng)村信用社分散在農(nóng)村地區(qū)，由于信息閉塞，設(shè)施配備跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，制約業(yè)務(wù)發(fā)展。

四、改善農(nóng)村金融業(yè)現(xiàn)狀的對(duì)策和建議

以下將針對(duì)上述問題，提出如下建議：

1加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新；經(jīng)營(yíng)黃金客戶。加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，如可依據(jù)農(nóng)戶貸款資金的不同用途，制定不同的借款期限和貸款利率，努力同實(shí)力強(qiáng)、信用好的企業(yè)建立信貸關(guān)系，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。

2合理確定貸款期限；簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，使貸款方式多樣化。信貸員應(yīng)深入田間地頭，掌握第一手資料，根據(jù)生產(chǎn)周期確定貸款期限；聯(lián)社發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，督促信用社簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，采用靈活多樣的貸款方式，滿足農(nóng)民的貸款需求。

3嚴(yán)格審批新增貸款，加強(qiáng)清收不良貸款；創(chuàng)建“信用工程”，營(yíng)造信用環(huán)境。嚴(yán)格審批新增貸款，從源頭上杜絕不良貸款，加大清收不良貸款力度-開展“信用工程”，對(duì)信用等級(jí)高的客戶給以獎(jiǎng)勵(lì)，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的信用環(huán)境

4加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。聯(lián)社不僅要廣納高素質(zhì)專業(yè)人才，還要注重員工整體素質(zhì)的提高。發(fā)展一批即有現(xiàn)代金融理論知識(shí)又具有豐富的銀行實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，即熟悉金融慣例又精通計(jì)算機(jī)技術(shù)的復(fù)合型人才，為發(fā)展創(chuàng)造條件。

5加快電子信息化建設(shè)，完善硬件設(shè)施系統(tǒng)。先進(jìn)的電子信息化設(shè)備，不僅使各項(xiàng)業(yè)務(wù)高效地開展，而且減少操作失誤，節(jié)省人力成本。要加大資金投入，使先進(jìn)技術(shù)為金融發(fā)展服務(wù)。

五、結(jié)語

農(nóng)村金融發(fā)展同社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)相輔相成，信用聯(lián)社與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是互惠共贏的。信用聯(lián)社要把握各種機(jī)遇，創(chuàng)新營(yíng)銷舉措，開展個(gè)性化服務(wù)，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)施多元化經(jīng)營(yíng)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域；規(guī)范管理，強(qiáng)化執(zhí)行，著力落實(shí)內(nèi)控制度，加強(qiáng)稽核力度；突出重點(diǎn)，抓住關(guān)鍵，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。構(gòu)建全方位、多層次、寬領(lǐng)域支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新格局，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也為自己贏得利潤(rùn)。