信用卡擴(kuò)張告別“跑馬圈地”

趙愛(ài)玲

由于信用卡行業(yè)天生的高風(fēng)險(xiǎn)性，各大銀行都把控制風(fēng)險(xiǎn)作為其當(dāng)前首要任務(wù)。在全球金融危機(jī)的背景下，信用卡此前大規(guī)模“跑馬圈地”的時(shí)代似乎面臨終結(jié)。

近日，有報(bào)道稱(chēng)，多家銀行停止與支付寶的信用卡業(yè)務(wù)合作；業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，防止信用卡非法套現(xiàn)帶來(lái)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是其主要原因，關(guān)于國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)的安全問(wèn)題再一次引起關(guān)注。

另有報(bào)道稱(chēng)，美國(guó)因次貸引發(fā)金融危機(jī)擴(kuò)大至信用卡領(lǐng)域，信用卡違約造成的巨大虧損即將公開(kāi)化，從而使還未走出次貸危機(jī)的美國(guó)經(jīng)濟(jì)遭受新一輪打擊。

報(bào)道說(shuō)，美國(guó)經(jīng)濟(jì)的70％依靠私人消費(fèi)，而且相當(dāng)比例是負(fù)債消費(fèi)。美國(guó)平均每戶(hù)家庭擁有5張以上的信用卡。當(dāng)前，信用卡債務(wù)已經(jīng)累計(jì)達(dá)9150億美元。此外，汽車(chē)與其他消費(fèi)信貸有1.5萬(wàn)億美元，私人性質(zhì)的抵押貸款規(guī)模有10萬(wàn)億美元。

由于信用卡危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)顯現(xiàn)，美國(guó)銀行和花旗銀行已經(jīng)提高了資產(chǎn)減值撥備。美國(guó)運(yùn)通集團(tuán)估計(jì)，無(wú)法償還的消費(fèi)者貸款將占其放貸總數(shù)的20％。

與此同時(shí)，在2008中國(guó)信用卡測(cè)評(píng)發(fā)布會(huì)上，風(fēng)險(xiǎn)防控成為與會(huì)人員談?wù)摰慕裹c(diǎn)。多名業(yè)內(nèi)人士均表示，雖然中國(guó)經(jīng)濟(jì)不會(huì)受到美國(guó)金融危機(jī)的巨大沖擊，但由于信用卡行業(yè)天生的高風(fēng)險(xiǎn)性，各大銀行都應(yīng)把控制風(fēng)險(xiǎn)作為其當(dāng)前首要任務(wù)。

在全球金融危機(jī)的背景下，信用卡此前大規(guī)?！芭荞R圈地”的時(shí)代似乎面臨終結(jié)。

被吹大的泡沫

對(duì)于近年快速擴(kuò)張的信用卡市場(chǎng)，用“瘋狂”二字來(lái)形容毫不為過(guò)。商場(chǎng)門(mén)口、小區(qū)樓下隨處都可看見(jiàn)一張桌子加幾份傳單的信用卡推廣員，而客戶(hù)也能在填完資料后輕松地申請(qǐng)到一張信用卡。

信用卡的潛在消費(fèi)者應(yīng)該有穩(wěn)定的職業(yè)和收入來(lái)源。然而，面對(duì)信用卡市場(chǎng)這塊巨大蛋糕的誘惑，沉浸在“圈地運(yùn)動(dòng)”中的部分銀行卻逐漸放松了審批條件。據(jù)了解，有的銀行直接把信用卡推廣業(yè)務(wù)外包給公司去做，推廣得越多外包公司利潤(rùn)越大。

央行最新數(shù)據(jù)顯示，截至2008年11月，全國(guó)信用卡發(fā)卡量已經(jīng)達(dá)到1.22億余張，信用卡信貸總額6931.73億元。短短數(shù)年間，我國(guó)信用卡行業(yè)一路跑馬圈地，從一片荒蕪迅速發(fā)展到1.2億張卡。作為信用卡發(fā)源地的美國(guó)，金融危機(jī)導(dǎo)致的呆壞賬損失已高達(dá)210億美元，而且預(yù)計(jì)未來(lái)1年半中這一數(shù)字將達(dá)到550億美元。有相關(guān)人士表示，此前出于利益驅(qū)動(dòng)搶占市場(chǎng)的部分商業(yè)銀行現(xiàn)在正品嘗著“收賬”難的苦果。

據(jù)媒體報(bào)道，被“逼急”的廣東某銀行已開(kāi)始在報(bào)紙上刊登出信用卡持有人的資料以催收欠款。隨著金融危機(jī)的蔓延，各大銀行都感受到了來(lái)自信用卡的風(fēng)險(xiǎn)上升趨勢(shì)，尤其是在金融危機(jī)中的許多私營(yíng)老板、中小商戶(hù)利用信用卡套現(xiàn)來(lái)作為周轉(zhuǎn)資金，而且還由此衍生出專(zhuān)門(mén)制作假資料的黑中介。據(jù)保守估計(jì)，2008年我國(guó)信用卡不良率為1％-2％，預(yù)計(jì)明年或升至3％-4％。

中國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)卡量一度井噴式增長(zhǎng)。幾年間，信用卡目標(biāo)客戶(hù)不斷擴(kuò)大：從高收入行業(yè)管理人員到政府、事業(yè)單位等“工作與收入穩(wěn)定”的中產(chǎn)人群，再到近年來(lái)逐步向大眾人群滲透。在發(fā)行方式上，廣告轟炸、“掃樓”、直郵、設(shè)攤等營(yíng)銷(xiāo)方式層出不窮。而在這種發(fā)卡“大躍進(jìn)”中，信用卡市場(chǎng)明顯出現(xiàn)“虛火”苗頭，其突出表現(xiàn)是虛高的發(fā)卡量，“睡眠卡”比率過(guò)高，客戶(hù)群體高度重疊，一個(gè)多卡、一戶(hù)多卡現(xiàn)象普遍。而伴隨信用卡透支制度誕生的惡意透支、惡意套現(xiàn)等現(xiàn)象，已經(jīng)成為銀行防不勝防的信用漏洞。

“套現(xiàn)5000元以下，收取服務(wù)費(fèi)3％；5000元-3萬(wàn)元，服務(wù)費(fèi)10.6％－2％；3萬(wàn)元以上服務(wù)費(fèi)1.5％。經(jīng)常刷卡可辦理服務(wù)金卡，憑卡每次不管套現(xiàn)多少，服務(wù)費(fèi)長(zhǎng)期11.5％。”這是公開(kāi)出現(xiàn)在某網(wǎng)站上的套現(xiàn)說(shuō)明。而在報(bào)紙分類(lèi)廣告中也經(jīng)常能夠見(jiàn)到所謂“信用卡貸款”、“循環(huán)免費(fèi)貸款”等字樣的廣告，這些都是在打信用卡套現(xiàn)的文章。而與之伴隨的是透支不還，或者利用假身份證辦卡騙現(xiàn)，一人多處辦卡到處套現(xiàn)等現(xiàn)象。

從現(xiàn)在情況來(lái)看，我國(guó)的信用卡違約率還是比較低，甚至可以和世界上最先進(jìn)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)相媲美。但這并非因?yàn)槲覈?guó)的風(fēng)險(xiǎn)控制工作多么的出色，更多地應(yīng)該歸結(jié)為信用卡初創(chuàng)期的特征所致?，F(xiàn)在我國(guó)信用卡發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入快速增長(zhǎng)的時(shí)期，資料顯示，我國(guó)去年一年的新增信用卡數(shù)量，幾乎和我國(guó)信用卡面世以來(lái)到前年為止發(fā)行的所有信用卡的數(shù)量相同。數(shù)量增長(zhǎng)一方面是業(yè)績(jī)的象征，但泥沙俱下也帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)的增長(zhǎng)。

信用卡信貸的控制能力面臨考驗(yàn)

國(guó)際清算銀行(BIS)近日發(fā)表報(bào)告指出，亞洲增長(zhǎng)快速的經(jīng)濟(jì)體，信用卡放款近年來(lái)急遽膨脹然后冷凍的循環(huán)，可能損及金融穩(wěn)定。據(jù)報(bào)道，銀行趁著消費(fèi)市場(chǎng)增長(zhǎng)，藉由降低授信標(biāo)準(zhǔn)及大開(kāi)借錢(qián)方便之門(mén)，搶食財(cái)務(wù)較差者商機(jī)，追逐較高獲利，但也冒較大風(fēng)險(xiǎn)。這助長(zhǎng)消費(fèi)支出，但也造成家庭快速累積負(fù)債，且債務(wù)負(fù)擔(dān)不成比例地集中在風(fēng)險(xiǎn)較高的持卡人身上。

隨著負(fù)債累增，終至超過(guò)負(fù)荷，持卡人開(kāi)始違約，延遲償還債款，促使銀行緊縮放款條件，導(dǎo)致民間信用市場(chǎng)急遽冷凍，影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展。報(bào)告指出，隨著消費(fèi)者信用成為亞洲金融體系中重要的一部分，決策者需要更加了解相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，并準(zhǔn)備好對(duì)策。報(bào)告中建議，應(yīng)該加強(qiáng)偵測(cè)失衡問(wèn)題，及早察覺(jué)負(fù)債快速增長(zhǎng)。

國(guó)際清算銀行素有央行中的央行之稱(chēng)，報(bào)告特別舉出三個(gè)這種信用卡放款急遽膨脹然后冷凍的案例，分別是2002年的香港、2003年的韓國(guó)及2008年的臺(tái)灣。這份報(bào)告推估，在放款膨脹到冷凍后，為了緩和沖擊，所有帳上的信用卡放款，約有三分之一就干脆直接勾銷(xiāo)掉了。

相形之下，馬來(lái)西亞、新加坡及泰國(guó)的信用卡放款，迄今為止，增長(zhǎng)的形態(tài)就比較穩(wěn)定。據(jù)了解，許多亞洲國(guó)家的信用卡使用，在1998年到2005年間增長(zhǎng)三到六倍，而每位持卡人的平均未償余額，同期間增幅也不多。從1997年亞洲金融危機(jī)后，當(dāng)?shù)劂y行授信就顯著轉(zhuǎn)向消費(fèi)者金融，對(duì)家庭放款的增長(zhǎng)，超過(guò)銀行對(duì)企業(yè)等其他部門(mén)放款的增長(zhǎng)。

有專(zhuān)家分析指出，從美國(guó)次貸危機(jī)來(lái)看，一旦個(gè)人還款能力出現(xiàn)問(wèn)題或經(jīng)濟(jì)發(fā)生較大波動(dòng)，房貸等個(gè)人消費(fèi)貸款的償還風(fēng)險(xiǎn)，就有可能傳遞到信用卡業(yè)務(wù)中。特別是國(guó)內(nèi)的信用卡業(yè)務(wù)收費(fèi)還存在某些不合理：利息支付比國(guó)外高。一旦現(xiàn)金透支在前，就不能再獲得透支消費(fèi)免息，持卡人的負(fù)擔(dān)較重，到時(shí)，中國(guó)的信用卡市場(chǎng)或?qū)⒚媾R“卡殼”危機(jī)。

據(jù)了解，信用卡風(fēng)險(xiǎn)有兩種：欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。在大規(guī)模發(fā)卡的情況下，欺詐風(fēng)險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)最大的風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)在任何人都可以辦個(gè)假證，這是申請(qǐng)欺詐。另外，風(fēng)險(xiǎn)還來(lái)源于銀行之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，“你如果是第一次辦信用卡，我可能給你1萬(wàn)的信用額度，后來(lái)的銀行就不考慮