互聯(lián)網(wǎng)消費金融的健康發(fā)展之路

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在互聯(lián)網(wǎng)的浪潮下十分迅猛，為社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也提供了強大的動力，創(chuàng)造了巨大的市場空間，使現(xiàn)代人們的生活越來越方便快捷，為廣大的傳統(tǒng)行業(yè)提供了新的增長點。為了使互聯(lián)網(wǎng)消費金融得到健康的平穩(wěn)發(fā)展，監(jiān)管部門需要加大力度進(jìn)行行業(yè)的統(tǒng)籌規(guī)范工作，不斷制定出更加完善合理的規(guī)范體系，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的健康發(fā)展，本文對此進(jìn)行分析。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng);消費金融;健康發(fā)展

1.現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)消費金融的實際情況

1.1發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融的必要性

我國的互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)相對于希望歐美發(fā)達(dá)國家的步伐并不落后，經(jīng)過了十幾年的發(fā)展以后，憑借著巨大的人口優(yōu)勢，我國已經(jīng)有了十分廣泛的互聯(lián)網(wǎng)受眾群體，這些群體流量為互聯(lián)網(wǎng)巨頭們創(chuàng)造了許多的經(jīng)濟(jì)價值。許多工業(yè)產(chǎn)品和文化產(chǎn)品的成本，隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融的飛速進(jìn)步得以迅速的降低，并且廣大的用戶也隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融的不斷發(fā)展得到了自身的切實利益。我國政府近些年來在不斷的推動產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和升級，更在這方面給出了許多的政策紅利，所以互聯(lián)網(wǎng)消費金融在政策的東風(fēng)下，實現(xiàn)了健康平穩(wěn)的發(fā)展，我國的經(jīng)濟(jì)也得到了新的驅(qū)動增長極。目前來看，我國的互聯(lián)網(wǎng)規(guī)模十分龐大，并且由此衍生出來的相關(guān)周邊產(chǎn)業(yè)也在日新月異的發(fā)展，可以滿足不同層次客戶的需求。在未來可預(yù)見的一段時間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)消費金融仍然會保持著高度發(fā)展的態(tài)勢，并且反過來促進(jìn)一些傳統(tǒng)領(lǐng)域的進(jìn)步和發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)消費金融的時代背景下，普通的金融消費者可更加便利的得到金融服務(wù)，并且也可以針對一些互聯(lián)網(wǎng)消費金融所帶來的潛在風(fēng)險進(jìn)行有效的控制，從而使該領(lǐng)域得到更加健康良好的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融在目前來說，可以使用戶更加具有針對性的選擇相應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所提供的服務(wù)可以形成良好的互補。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式

2.1移動支付

作為電子支付的一種重要組成部分，網(wǎng)絡(luò)支付使用安全電子支付手段進(jìn)行支付，在資金流轉(zhuǎn)和貨幣支付方面主要通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，去交易平臺主要有移動支付客戶端和網(wǎng)銀等[2]。與傳統(tǒng)的支付方式相比，其具有著開放數(shù)字化等先進(jìn)特點，為人們的生活提供了極大程度的便利，并且移動客戶端的不斷普及，使得金融和時事等各項信息也可以快速的傳遞到消費者手中。

2.2企業(yè)和個人的眾籌

群眾籌資或大眾籌資被稱為眾籌，主要采用預(yù)購和團(tuán)購的形式，向網(wǎng)友的項目發(fā)起資金援助，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中的一項重要組成部分，在形式上與P2P相似。與傳統(tǒng)的融資方式相比，眾籌具有著多樣性和低門檻以及注重創(chuàng)意的特點[3]。區(qū)別于國外的金融體系，我國的金融體系對于眾籌的接納方式不同，從而造成了與其他國家相比，我國眾籌的發(fā)展速度和模式以及內(nèi)涵都有著一定程度的差異。其中，我國未經(jīng)國家發(fā)行批準(zhǔn)的債券和股票屬于非法集資的范疇。

2.3 P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸

在2007年，我國最早的P2P平臺成立，發(fā)展在早期十分緩慢，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷普及，在2011年以后也進(jìn)入了一個快速的發(fā)展時期。理論和實際都表明，P2P網(wǎng)貸在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮下發(fā)展十分迅速，目前已有700余家網(wǎng)上平臺。P2P網(wǎng)貸隨著不斷發(fā)展，其含義也得到了一定程度的擴(kuò)展，傳統(tǒng)意義的P2P網(wǎng)貸主要是指個人對個人的借貸業(yè)務(wù)，而當(dāng)前的P2P業(yè)務(wù)主要是所有的互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)。其形式主要是間接融資的一種借貸行為，P2P業(yè)務(wù)公司與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)貸款相比，僅僅提供平臺和客戶的信息，與客戶并不存在直接的借貸關(guān)[3]。目前來看，我國的P2P借貸業(yè)務(wù)在網(wǎng)上存在著不同的觀點，有人認(rèn)為P2P借貸業(yè)務(wù)是一種新的融資形式，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)精神中的平等和開放原則，而另一種觀點認(rèn)為是P2P借貸不受金融監(jiān)管，很可能變成一種新型的龐氏騙局，其最終的結(jié)果將會惡性倒閉。

2.4電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)消費金融之間的結(jié)合

移動支付和電子商務(wù)的不斷普及，尤其是二維碼技術(shù)的大規(guī)模使用，極大程度的推動了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的飛速進(jìn)步，我國目前相對比較大的移動支付平臺是阿里巴巴科技集團(tuán)旗下的支付寶，其次是騰訊科技旗下的移動支付業(yè)務(wù)，上述兩大平臺的科技感相對比較濃厚，使得日常的居民消費更加的方便快捷，并且互聯(lián)網(wǎng)的一些金融服務(wù)也使互聯(lián)網(wǎng)消費金融不斷完善。互聯(lián)網(wǎng)消費金融在未來的發(fā)展過程中應(yīng)該銳意進(jìn)取，不斷保持開拓的精神，并且不斷開闊自身的視野，重視電子商務(wù)市場所帶來的互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展，并且根據(jù)電子商務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展實際情況，以及消費者的實際情況制定出更加科學(xué)完善的互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展模式和體系，結(jié)合現(xiàn)階段的移動支付群體，使互聯(lián)網(wǎng)消費金融在我國日常居民的生產(chǎn)和生活過程中得參與度不斷深入，切實滿足社會未來發(fā)展所需要的金融環(huán)境。

3.互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在的問題及改進(jìn)策略

3.1相關(guān)監(jiān)管法律方面的問題

因為我國在該方面領(lǐng)域的發(fā)展時間還相對不夠長，并且一些發(fā)展經(jīng)驗來說也十分薄弱，所以使得該領(lǐng)域在目前的進(jìn)步過程中面臨著盲目擴(kuò)張等一系列的問題，并且法律監(jiān)管也十分不到位。例如，一些不法分子根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)消費金融的信貸資金進(jìn)行詐騙，使得互聯(lián)網(wǎng)消費金融的機構(gòu)和個人受到利益上的損失，也有一些非法的金融機構(gòu)改頭換面，在互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)的包裝下，從事一些高利貸的行業(yè)，面向個人用戶的金融借貸，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國家法律相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的利息，并以此來謀取一些不法的利益。一些互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)，利用各種渠道和信息不對稱來騙取用戶的資金，對用戶的各項權(quán)益進(jìn)行了嚴(yán)重的侵犯。上述情況與我國的法律制度監(jiān)管缺陷有著直接的聯(lián)系。

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在未來應(yīng)該退出更加具有針對性的服務(wù)，盡可能的在法律允許的框架范圍內(nèi)，深入到每一個細(xì)節(jié)，為客戶提供更加良好的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。并且政府部門也要加大執(zhí)法的力度，有效的監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的一切非法金融業(yè)務(wù)的違規(guī)操作，切實保障居民的各項權(quán)益。除此之外，還應(yīng)該對于消費者的隱私安全重點加強保護(hù)，將消費者的信息和各項隱私納入到電信金融法律體系框架的范圍內(nèi)。

3.2互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的盲目性

目前來看，金融領(lǐng)域中的很多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)都在積極的引入互聯(lián)網(wǎng)平臺，但是很多傳統(tǒng)企業(yè)在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)的開展過程中具有一定程度的功利性和盲目性，從而達(dá)不到預(yù)期的相關(guān)要求。所以在互聯(lián)網(wǎng)金融的后續(xù)發(fā)展過程中，應(yīng)該與電子商務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展特征相互結(jié)合，盡可能的站在用戶的角度來思考問題，分析我國廣大的中產(chǎn)階層和中低收入階層的真實金融需求，相關(guān)的業(yè)務(wù)也要與傳統(tǒng)的金融服務(wù)區(qū)分開來[5]。只有這樣才能使越來越多的用戶群體享受到互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展所帶來的消費紅利，并且廣大的用戶群體也會使互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展得到進(jìn)一步的促進(jìn)。與此同時，政府部門也應(yīng)該做好頂層設(shè)計工作，加強相關(guān)企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)工作，切實做好廣大市場的宏觀調(diào)控，盡可能的使互聯(lián)網(wǎng)消費金融的相關(guān)產(chǎn)業(yè)朝著積極健康的方向進(jìn)步。

3.3互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)質(zhì)量

我國的相關(guān)產(chǎn)業(yè)，在目前的實際形勢下仍然需要奮力追趕，并且政府在此過程中也應(yīng)該重點建設(shè)一些相關(guān)的企業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈，提高消費者群體的獲得感和滿意程度，呈現(xiàn)出一片欣欣向榮的局面。所以互聯(lián)網(wǎng)金融的各大企業(yè)應(yīng)該針對這個群體為依托，并在此基礎(chǔ)上針對不同的階層提供不同的金融服務(wù)，時刻保持著創(chuàng)新的思維以及互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式的創(chuàng)新。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)也應(yīng)該加強與消費者之間的溝通重視大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用和研究。相關(guān)企業(yè)在發(fā)展過程中應(yīng)該針對消費者的自身需求以及企業(yè)的自身發(fā)展?fàn)顩r，為消費者提供針對性的信貸服務(wù)，并且在此過程中應(yīng)該提高產(chǎn)業(yè)發(fā)展和公司自身發(fā)展的健康性，采取積極靈活的政策來刺激市場的消費需求。我國的互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)應(yīng)該在針對國外相關(guān)經(jīng)驗合理借鑒的情況下發(fā)展的一些較為新穎的產(chǎn)業(yè)模式，從而使互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域足以進(jìn)一步的開拓創(chuàng)新，只有這樣才能發(fā)現(xiàn)一些產(chǎn)業(yè)問題，并改善服務(wù)質(zhì)量，最終實現(xiàn)整個產(chǎn)業(yè)鏈上的穩(wěn)步提高，這對于我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域的健康發(fā)展有著重要的作用和意義。

4.結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)消費金融在當(dāng)前的時代背景下已經(jīng)對傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)生了相當(dāng)程度的影響，但仍然存在著一定程度的問題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展仍然存在著一定程度的進(jìn)步空間。針對這種局面，政府部門應(yīng)該做好相應(yīng)的制度建設(shè)，更根據(jù)制度體系進(jìn)行監(jiān)管，不斷以制度為導(dǎo)向，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費金融的一些亂象?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的行業(yè)也應(yīng)該針對消費者實際的這種需求進(jìn)行調(diào)研，采用更加靈活的服務(wù)來提供給消費者，不斷贏得消費者的滿意，最終實現(xiàn)行業(yè)和消費者的共同獲益。

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作者簡介：徐瑩，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員。