農(nóng)戶及中小企業(yè)“貸款難”與金融機(jī)構(gòu)“難貸款”問(wèn)題的思考

陳財(cái)瑜

摘 要：農(nóng)戶、中小企業(yè)貸款難與農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)難貸款問(wèn)題已經(jīng)成為我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的難題。究其形成原因：有農(nóng)戶、中小企業(yè)自身存在的問(wèn)題，也有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)方面的因素，還有社會(huì)方面合力不到位等原因。文章基于對(duì)平陽(yáng)縣的調(diào)查，分析了“兩難”問(wèn)題所造成的負(fù)面影響和形成原因，并就如何解決農(nóng)戶、中小企業(yè)貸款難問(wèn)題，提出了相應(yīng)措施及建議，供有關(guān)方面參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶 中小企業(yè) 貸款難 對(duì)策建議

中圖分類(lèi)號(hào)：F276.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2009）02-206-02

縣域經(jīng)濟(jì)與縣域金融的協(xié)調(diào)發(fā)展是實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，而農(nóng)戶是新農(nóng)村建設(shè)的主體，中小企業(yè)又是縣域經(jīng)濟(jì)的主要實(shí)體。這一群體由于缺乏有效的資產(chǎn)抵押或具有相當(dāng)實(shí)力的保證人給予擔(dān)保，“貸款難”的問(wèn)題一直難以得到解決；而另一方面，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)由于管理等方面的原因，信貸人員又有懼貸的心理，使信貨資金沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的作用，存在“難貸款”的問(wèn)題。

一、“貸款難”主要原因分析

1.大量農(nóng)村資金流向城市是農(nóng)戶及中小企業(yè)貸款難的根本原因。農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款難，并不是農(nóng)村資金缺乏，而是由于大量資金外流造成的。國(guó)有商業(yè)銀行放貸權(quán)集中在縣及縣以上機(jī)構(gòu)，且放貸對(duì)象主要集中在優(yōu)質(zhì)公司客戶。鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)銀行分理處基本上沒(méi)有放貸權(quán)，以平陽(yáng)縣為例，據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示：2008年上半年，平陽(yáng)縣僅郵政儲(chǔ)蓄就有5億多資金流出縣域范圍：四大專(zhuān)業(yè)銀行有將近26.5億資金流出農(nóng)村市場(chǎng)。

2.農(nóng)戶及中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、信譽(yù)度低是造成“貸款難”的重要原因。農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)周期長(zhǎng)、見(jiàn)效慢，受自然因素的影響較大，農(nóng)民往往因一場(chǎng)水災(zāi)或冰雹、干旱等使一年的辛苦化為烏有，“靠天吃飯”的特性使農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，容易出現(xiàn)貸款資金沉淀。

中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。中小企業(yè)大多數(shù)是創(chuàng)業(yè)時(shí)間不長(zhǎng)，缺乏歷史信用記錄，加上內(nèi)部管理制度和財(cái)務(wù)制度不健全，缺乏反映企業(yè)資金的具體信息，企業(yè)人員素質(zhì)和經(jīng)營(yíng)管理水平偏低、技術(shù)設(shè)備落后、企業(yè)創(chuàng)新力差、資產(chǎn)規(guī)模小，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力弱。資金的需求額度小、次數(shù)多，增加了金融部門(mén)對(duì)中小企業(yè)債務(wù)跟蹤監(jiān)管的難度。中小企業(yè)信譽(yù)度不高，通過(guò)對(duì)我縣農(nóng)村信用社開(kāi)戶的200家中小企業(yè)的調(diào)查，評(píng)為省3A級(jí)信用企業(yè)的只有5家，其余195家信用等級(jí)都在2A級(jí)以下或者無(wú)法參評(píng)。

3.擔(dān)保難是造成貸款難問(wèn)題的直接的原因。在縣域由于整個(gè)社會(huì)的信用體系尚不健全，從目前農(nóng)戶和中小企業(yè)的實(shí)際情況來(lái)看，要取得貸款，按金融機(jī)構(gòu)的規(guī)定多數(shù)要求具有一定的抵押資產(chǎn)或具有相當(dāng)實(shí)力的保證人進(jìn)行保證，但實(shí)際上，農(nóng)戶和中小企業(yè)一般都比較難以提供有效的抵押物。農(nóng)村房屋抵押手續(xù)不齊全，《擔(dān)保法》規(guī)定，農(nóng)村的宅基地屬于集體所有，不能用于抵押，而且即使能抵押的，抵押物變現(xiàn)能力也差。而中小企業(yè)因用地指標(biāo)緊張，要新建廠房難度很大，大部分老廠房又權(quán)證不齊。因此，用款企業(yè)很難提供足額、完備的抵押手續(xù)。

二、“難貸款”的原因分析

1.農(nóng)村的信用體系尚不健全，加劇信貸人員的懼貸心理。受傳統(tǒng)思想觀念的影響，一些農(nóng)戶和中小企業(yè)存在信用觀念不強(qiáng)、賴債、逃廢債務(wù)的現(xiàn)象仍時(shí)有發(fā)生。而司法部門(mén)對(duì)維護(hù)金融資產(chǎn)的安全，打擊惡意逃廢金融債務(wù)的力度仍顯不足，存在依法維護(hù)金融債權(quán)難的問(wèn)題。存在訴訟后審判時(shí)間長(zhǎng)、執(zhí)行難的問(wèn)題，在執(zhí)行上依法律程序先是償付破產(chǎn)費(fèi)用、工人生活費(fèi)、社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)和稅收等以后，才按多余的部分按比例償還所有債權(quán)人的債務(wù)，往往給金融機(jī)構(gòu)形成巨大的損失。

2.農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)信貸力量薄弱使信貸人員“心有余而力不足”。前些年在一些偏僻的山區(qū)和農(nóng)村，一些業(yè)務(wù)規(guī)模過(guò)小的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)紛紛撤離，使目前剩余的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的地域廣闊，有的一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要服務(wù)幾個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)往往就一個(gè)信貸人員，小則幾千戶，大則上萬(wàn)戶的服務(wù)區(qū)域，信貸人員無(wú)疑顯得不足，特別是農(nóng)業(yè)貸款季節(jié)性強(qiáng)、金額小、筆數(shù)多，操作流程相對(duì)繁瑣。信貸人員在做好信貸調(diào)查、放貸、檔案管理、收貸等工作的同時(shí)，還要登記多種臺(tái)帳，做好貸款“三查”記錄，工作量很大。以平陽(yáng)縣信用社信貸人員為例，去年每個(gè)信貸員平均管理貸款戶數(shù)372戶，最多的達(dá)到1278戶，多數(shù)處于超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)的狀態(tài)，平時(shí)只能忙于應(yīng)付辦貸款，抽不出時(shí)間對(duì)農(nóng)戶及中小企業(yè)進(jìn)行深入的調(diào)查了解，使貸款的覆蓋面具有局限性。

3.信貸工作責(zé)、權(quán)、利不對(duì)等影響信貸人員的放貸積極性。現(xiàn)在普遍實(shí)行貸款責(zé)任終身制，誰(shuí)發(fā)放貸款誰(shuí)負(fù)責(zé)收回，每年的到期貸款收回率要求達(dá)到100%，推行“零”風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有按期收回的輕則扣工資，重則下崗清收，對(duì)信貸人員的激勵(lì)上基本是罰多獎(jiǎng)少，信貸人員所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)等，因此在貸款發(fā)放的過(guò)程中，只選擇抵押物好的、易變現(xiàn)的給予發(fā)放貸款，對(duì)沒(méi)有好的抵押物的農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款存在懼貸問(wèn)題。

三、“兩難”問(wèn)題帶來(lái)的負(fù)面影響

1.制約了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不利于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。縣域經(jīng)濟(jì)大多以中小企業(yè)為主，受資金的困擾，許多中小企業(yè)開(kāi)工不足，廠房、設(shè)備閑置。農(nóng)村資金流入了大城市，加劇了農(nóng)村資金供求矛盾。2007年，平陽(yáng)縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款124.12億元，各項(xiàng)貸款余額89.7億元，有34.42億元的資金流向大城市。

2.惡化了信用環(huán)境，不利于金融安全區(qū)建設(shè)。有的農(nóng)戶、中小企業(yè)不能按時(shí)還款，使銀行貸款質(zhì)量低劣，農(nóng)戶、中小企業(yè)的正常資金需求銀行無(wú)法滿足，為了生存和發(fā)展勢(shì)必借助于民間融資，既加大了農(nóng)戶、中小企業(yè)的融資成本，又?jǐn)_亂了地區(qū)金融秩序，還增加了社會(huì)不穩(wěn)定因素。

3.使中央銀行的貨幣政策在縣域難以落實(shí)，中央銀行支持“三農(nóng)”、中小企業(yè)的信貸政策要靠銀行去貫徹實(shí)施。銀行則偏重于自身資金安全、經(jīng)營(yíng)效益，在貸款投向上也就有傾向性的選擇，對(duì)農(nóng)戶、中小企業(yè)惜貸、怕貸，使貨幣政策的作用得不到充分發(fā)揮。

四、解決“貸款難”與“難貸款”的建議

1.努力爭(zhēng)取各界支持，不斷壯大農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力。要加大對(duì)農(nóng)村信貸投放，必須加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的支持，增強(qiáng)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自身，特別是省、市級(jí)主管部門(mén)，要進(jìn)一步加強(qiáng)和省、市政府的溝通，積極爭(zhēng)取政府支持，為基層搭建良好的業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái)。各聯(lián)社（合行）要充分運(yùn)用上級(jí)部門(mén)創(chuàng)造的有利條件，增進(jìn)與地方政府的聯(lián)系、互動(dòng)、爭(zhēng)取更多的對(duì)公賬戶到農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)開(kāi)戶，如動(dòng)員財(cái)政預(yù)算外資金、涉農(nóng)部門(mén)、企事業(yè)單位在信用社開(kāi)立賬戶。

2.積極推行聯(lián)保形式，有效解決抵押難的問(wèn)題。要解決貸款難問(wèn)題，目前最好的辦法還是推行聯(lián)保貸款的形式，農(nóng)戶和農(nóng)戶之間、中小企業(yè)和中小企業(yè)之間按照“自愿組合、誠(chéng)實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則組成聯(lián)保小組，小組成員既是借款人又是聯(lián)保人，各成員對(duì)借款人的債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。這樣可有效解決擔(dān)保難的問(wèn)題，也有利信貸資金的安全。

3.建立責(zé)、權(quán)、利相統(tǒng)一的信貸責(zé)任體系，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性。金融業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，管理部門(mén)要求信貸人員貸款100%收回，實(shí)現(xiàn)“零”風(fēng)險(xiǎn)這是不現(xiàn)實(shí)的。要解決信貸人員懼貸的問(wèn)題，必須實(shí)行貸款責(zé)任追究制度與信貸激勵(lì)制的有機(jī)結(jié)合，通過(guò)對(duì)信貸人員每年下達(dá)貸款覆蓋面、農(nóng)戶貸款數(shù)、中小企業(yè)貸款數(shù)和貸款增加額等考核指標(biāo)，對(duì)貸款管理能力、貸款產(chǎn)品創(chuàng)新能力等進(jìn)行綜合考評(píng)，不斷完善信貸評(píng)價(jià)制度，把任務(wù)完成情況與業(yè)績(jī)進(jìn)行掛鉤。

4.建立和完善農(nóng)戶及中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，提高其抗風(fēng)險(xiǎn)能力。要在中小企業(yè)中積極推行保險(xiǎn)，不斷完善中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。此外，由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)行業(yè)，各級(jí)政府要高度重視農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)工作，采用政策引導(dǎo)、國(guó)家扶持、農(nóng)民適當(dāng)出資的辦法，出臺(tái)具體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的措施，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作納入農(nóng)村政策的扶持體系，將受災(zāi)農(nóng)戶的財(cái)政補(bǔ)貼改為生產(chǎn)自救性的保險(xiǎn)補(bǔ)貼，充分發(fā)揮保險(xiǎn)在保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活方面的穩(wěn)定器作用，分散農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)為信貸資金的安全運(yùn)營(yíng)提供了保障。

5.加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，努力打造良好的社會(huì)環(huán)境。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是以誠(chéng)信為基礎(chǔ)的法治經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要積極爭(zhēng)取當(dāng)?shù)攸h政部門(mén)、司法部門(mén)及村兩委的支持，大力倡導(dǎo)農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè)，加大宣傳力度，引導(dǎo)農(nóng)民和中小企業(yè)主真正明白“借貸還錢(qián)”的道理，嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債務(wù)的行為，大力開(kāi)展信用農(nóng)戶、信用企業(yè)、信用社和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的評(píng)定工作，使“守信光榮，不守信可恥”的信用觀念深入人心，營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境。

6.加強(qiáng)信貸隊(duì)伍教育培訓(xùn)，提高整體業(yè)務(wù)素質(zhì)。農(nóng)村信貸人員工作有其優(yōu)勢(shì)，那就是生活農(nóng)村、扎根農(nóng)村、深受農(nóng)民信任，對(duì)“三農(nóng)”有很深的情結(jié)，對(duì)農(nóng)村工作很有經(jīng)驗(yàn)。但隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，客戶的細(xì)分，對(duì)信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)也提出了更高的要求，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要通過(guò)采取多種途徑，加強(qiáng)員工的政策素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力的培訓(xùn)工作，提高員工的綜合素質(zhì)。

（作者單位：平陽(yáng)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 浙江平陽(yáng) 325000）

（責(zé)編：廉靖）