適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求　構(gòu)建現(xiàn)代化支付結(jié)算法規(guī)體系

趙果仙

摘 要：支付結(jié)算是當(dāng)今社會(huì)中實(shí)現(xiàn)資金清算的主要手段，它的正常、合規(guī)運(yùn)行會(huì)對(duì)社會(huì)資金的安全、高速運(yùn)轉(zhuǎn)發(fā)揮重要作用，是金融經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的有力保障。構(gòu)建安全、高效的國家支付結(jié)算體系，需要透明、全面和穩(wěn)健的法律框架。伴隨著支付結(jié)算體系的發(fā)展，我國現(xiàn)有的支付法律法規(guī)的一些不盡完善之處也突現(xiàn)出來，需要我們重視和關(guān)注。文章總結(jié)目前我國支付結(jié)算法規(guī)體系的基本制度框架，分析其中存在的問題，并提出了相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：完善 支付結(jié)算 法規(guī)體系 建議

中圖分類號(hào)：F830.72 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2009）02-201-02

支付結(jié)算是當(dāng)今社會(huì)中實(shí)現(xiàn)資金清算的主要手段，它的正常、合規(guī)運(yùn)行會(huì)對(duì)社會(huì)資金的安全、高速運(yùn)轉(zhuǎn)發(fā)揮著重要作用，是金融經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的有力保障。支付結(jié)算涉及到社會(huì)所有企事業(yè)單位和個(gè)人資金往來，明確和規(guī)范各參與者的權(quán)利和義務(wù)，防范資金風(fēng)險(xiǎn)，必須要有健全、適用的法律框架作支撐。改革開放以來，我國支付結(jié)算領(lǐng)域已逐步建立起一系列的重要法律法規(guī)。但是，隨著經(jīng)濟(jì)體制改革和經(jīng)濟(jì)、技術(shù)的發(fā)展，我國現(xiàn)有的一些法律法規(guī)已不再適用，這在很大程度上制約了全社會(huì)支付體系的發(fā)展，需要我們予以關(guān)注，并加以認(rèn)真研究和分析。本文擬從當(dāng)前我國支付結(jié)算制度存在的漏洞及發(fā)展與完善的角度作詳細(xì)表述。

一、我國現(xiàn)行支付結(jié)算制度框架

為規(guī)范票據(jù)行為，保障票據(jù)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，促進(jìn)我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，1995年5月10日第八屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十三次會(huì)議通過了《中華人民共和國票據(jù)法》，該法自1996年1月1日起施行。為了保障這部法律得到切實(shí)有效的實(shí)施，更好地發(fā)揮它的作用，中國人民銀行經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)制訂并頒發(fā)了《票據(jù)管理實(shí)施辦法》、《支付結(jié)算辦法》、《支付結(jié)算會(huì)計(jì)核算手續(xù)》、《支付結(jié)算業(yè)務(wù)代理辦法》等配套規(guī)章制度。據(jù)此，各商業(yè)銀行又結(jié)合自身實(shí)際制訂了一些實(shí)施細(xì)則和操作規(guī)程，這一系列規(guī)章制度構(gòu)成我國支付結(jié)算制度框架，成為銀行、企業(yè)正確辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的指南，對(duì)于規(guī)范支付結(jié)算行為，保護(hù)支付結(jié)算當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展發(fā)揮了重要的作用。

二、我國現(xiàn)行支付結(jié)算制度中存在的不適應(yīng)性

隨著我國金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷變化和支付結(jié)算業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，我國現(xiàn)行的支付結(jié)算制度也逐漸顯露出其不適應(yīng)性，主要表現(xiàn)在以下五個(gè)方面：

1.現(xiàn)行支付結(jié)算法規(guī)制度中的某些規(guī)定與其他法規(guī)存在沖突。我國現(xiàn)行的支付結(jié)算制度由于頒布時(shí)間長，其中的某些規(guī)定與其他法規(guī)出現(xiàn)了沖突，這無疑影響了支付結(jié)算法規(guī)和制度的嚴(yán)肅性，同時(shí)也給銀行業(yè)支付結(jié)算業(yè)務(wù)實(shí)踐帶來了困惑，需要進(jìn)一步修訂和完善。具體表現(xiàn)在：一是與《民法通則》存在相悖之處。如《票據(jù)法》第6條規(guī)定：“無民事行為能力人或限制民事行為能力人在票據(jù)上簽章的，其簽章無效?！边@條規(guī)定抹殺了限制民事行為能力人在票據(jù)上的一切活動(dòng)和權(quán)利。而根據(jù)《民法通則》規(guī)定，限制民事行為能力人從事與其年齡、智力或精神健康狀況相適應(yīng)的民事活動(dòng)而在票據(jù)上簽章的，應(yīng)界定為其簽章有效。二是與法釋（2000）32號(hào)《最高人民法院關(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干問題的規(guī)定》有悖。如《票據(jù)法》要求銀行對(duì)票據(jù)的簽章進(jìn)行形式上的審查，而法釋（2000）32號(hào)《最高人民法院關(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干問題的規(guī)定》第69條則對(duì)銀行作出了實(shí)質(zhì)性審查的要求。兩者顯然相悖。三是與銀發(fā)［1999］108號(hào)《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理保障銀行和客戶資金安全的通知》有悖。根據(jù)《票據(jù)法》的規(guī)定，出票人簽章是票據(jù)的絕對(duì)記載事項(xiàng)，僅憑支付密碼不能核驗(yàn)票據(jù)的真實(shí)性。而銀發(fā)［1999］108號(hào)《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理保障銀行和客戶資金安全的通知》則規(guī)定支付密碼可以代替簽章。事實(shí)上，支付密碼驗(yàn)碼比簽章審核在防范票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)方面更為有效，臨柜人員操作起來也更為方便。

此外，比較典型的還有《支付結(jié)算辦法》允許人民銀行委托商業(yè)銀行對(duì)違反支付結(jié)算紀(jì)律的客戶進(jìn)行直接處罰的條款，與《行政處罰法》相沖突；《信用卡管理辦法》中有關(guān)公司卡使用范圍的規(guī)定與《支付結(jié)算辦法》不一致，以及《民事訴訟法》規(guī)定的“公示催告”制度與《票據(jù)法》規(guī)定的銀行匯票劃款方式之間存在沖突等。

2.現(xiàn)行支付結(jié)算法規(guī)缺乏對(duì)清算組織的有效規(guī)范。社會(huì)化支付清算組織是隨著金融市場(chǎng)發(fā)展、技術(shù)進(jìn)步而出現(xiàn)的一類新型支付組織，是支付清算行業(yè)市場(chǎng)化、專業(yè)化發(fā)展的產(chǎn)物。在我國已經(jīng)出現(xiàn)的有票據(jù)交換所、從事銀行卡數(shù)據(jù)交換的信息轉(zhuǎn)接組織、從事網(wǎng)上支付服務(wù)的第三方支付平臺(tái)等，這些機(jī)構(gòu)目前已成為我國支付服務(wù)市場(chǎng)的重要組成部分，在調(diào)整支付服務(wù)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)化資源配置、提高服務(wù)質(zhì)量方面發(fā)揮著積極作用。隨著技術(shù)進(jìn)步和市場(chǎng)化的發(fā)展，這類機(jī)構(gòu)在支付服務(wù)市場(chǎng)的作用將進(jìn)一步增強(qiáng)。但對(duì)于上述清算組織如何界定，如何實(shí)行規(guī)范其市場(chǎng)準(zhǔn)入及其清算行為，防范支付風(fēng)險(xiǎn)等問題法律上都是一片空白。

3.現(xiàn)行支付結(jié)算法規(guī)制度建設(shè)滯后于電子支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展。隨著網(wǎng)絡(luò)、通信技術(shù)的迅速發(fā)展以及科學(xué)技術(shù)與金融融合趨勢(shì)的加強(qiáng)，支付體系的技術(shù)水平不斷升級(jí)換代，諸如“網(wǎng)上銀行”、“電子錢包”等新興電子支付方式層出不窮。電子支付涉及電子貨幣、電子票據(jù)、信用卡支付、網(wǎng)上支付等一系列問題，且交易主體眾多，需明確的權(quán)利義務(wù)和調(diào)整的關(guān)系很多。與電子支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展相比，我國在該領(lǐng)域的法律法規(guī)建設(shè)則相對(duì)滯后，在一定程度上削弱了人民銀行支付結(jié)算監(jiān)管的效力與權(quán)威。例如，《票據(jù)法》中所稱支票仍然是傳統(tǒng)的紙質(zhì)支票，且規(guī)定其僅限于同一票據(jù)交換區(qū)域內(nèi)使用，對(duì)能夠提高清算速度，預(yù)防偽造的電子支票沒有作出規(guī)定，顯然不適應(yīng)電子商務(wù)和全國支票影像系統(tǒng)及現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的運(yùn)用和發(fā)展；電子貨幣的法律地位、網(wǎng)上交易稅收等問題在法律上都缺乏相應(yīng)原規(guī)定與規(guī)范，致使許多實(shí)際問題都無法可依，無形中增加了銀行和客戶進(jìn)行電子支付交易的風(fēng)險(xiǎn)；此外，電子支付的安全問題成為制約電子支付發(fā)展的“瓶頸”之一，一些市場(chǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品，如網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等電子支付方式在缺乏規(guī)范約束的情況下發(fā)展，可能面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，需要相應(yīng)的法規(guī)制度進(jìn)行規(guī)范管理；市場(chǎng)參與者在破產(chǎn)情況下進(jìn)行支付的效力、有關(guān)支付系統(tǒng)結(jié)算的最終性等問題都需要加以明確的法律確認(rèn)，對(duì)正在逐步形成的支付服務(wù)市場(chǎng)制度安排及對(duì)市場(chǎng)行為的監(jiān)管等也還有待進(jìn)一步明確和協(xié)調(diào)。

4.現(xiàn)行支付結(jié)算法規(guī)制約了票據(jù)融資功能的有效發(fā)揮。一是票據(jù)的無因性地位尚未確立。票據(jù)的無因性是指票據(jù)行為不因票據(jù)的基礎(chǔ)關(guān)系無效或有瑕疵而受影響。出票人簽發(fā)票據(jù)，只要形式上符合票據(jù)法規(guī)定的要件，即為有效出票行為，出票行為成立后不受基礎(chǔ)關(guān)系的影響。我國《票據(jù)法》第10條第1款規(guī)定:“票據(jù)的簽發(fā)、取得和轉(zhuǎn)讓，應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用的原則，具有真實(shí)的交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系?！边@一條文在簽發(fā)票據(jù)、取得票據(jù)、轉(zhuǎn)讓票據(jù)等問題上十分強(qiáng)調(diào)原因關(guān)系，在一定程度上否認(rèn)了票據(jù)的無因性。隨著我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立和近年來我國經(jīng)濟(jì)的高速穩(wěn)定持續(xù)增長，我國票據(jù)市場(chǎng)得到了迅猛發(fā)展，票據(jù)應(yīng)用范圍也日益廣泛，貿(mào)易結(jié)算票據(jù)化趨勢(shì)日益加強(qiáng)，票據(jù)功能也由單一的結(jié)算工具向支付、信用、結(jié)算、融資等多功能演變。而票據(jù)的無因性是現(xiàn)代票據(jù)法的靈魂，是現(xiàn)代票據(jù)法的基本立法規(guī)則。將票據(jù)關(guān)系和票據(jù)基礎(chǔ)關(guān)系不加區(qū)分的立法模式已嚴(yán)重阻礙了票據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展，與國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不相適應(yīng)。二是發(fā)行融資性票據(jù)面臨法律障礙。票據(jù)市場(chǎng)的主要功能是為企業(yè)提供短期資金融通，因此市場(chǎng)的工具應(yīng)該既包括以真實(shí)性貿(mào)易為基礎(chǔ)的交易性票據(jù)，也包括單純以融通短期資金為目的的融資性票據(jù)。融資性票據(jù)具有手續(xù)簡便、成本低廉、融資速度快的優(yōu)點(diǎn)，對(duì)急需短期資金支持的企業(yè)來說，融資性票據(jù)無疑是更好的選擇，在實(shí)際經(jīng)濟(jì)生活中，對(duì)于融資性票據(jù)的需求十分旺盛。從世界其他國家票據(jù)市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)程看，融資性票據(jù)所占比重不斷上升，甚至達(dá)到70%～80%。而《中華人民共和國票據(jù)法》對(duì)票據(jù)必須以真實(shí)商品交易為基礎(chǔ)的規(guī)定，使中國融資性票據(jù)的發(fā)行難以實(shí)現(xiàn)，從而限制了中國票據(jù)市場(chǎng)的規(guī)模，導(dǎo)致市場(chǎng)缺乏廣度和深度，票據(jù)市場(chǎng)為企業(yè)提供直接短期資金融通的功能難以充分發(fā)揮。

5.部分法規(guī)措施可操作性不強(qiáng)。支付結(jié)算法規(guī)和制度對(duì)于促進(jìn)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)合規(guī)、健康發(fā)展起著舉足輕重的作用，但是在銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)實(shí)踐中，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)行的支付結(jié)算法規(guī)和制度中的某些規(guī)定措施可操作性不強(qiáng)，表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：一是票據(jù)簽章更改不明確引發(fā)爭(zhēng)議。票據(jù)法規(guī)定除了金額、日期、收款人名稱不得更改之外，其他事項(xiàng)可由原記載人更改，但對(duì)于作為支付指令依據(jù)的簽章是否可以更改，卻未做出明確規(guī)定。如果簽章可以更改，應(yīng)如何操作比較合理，如與其他要素更改方式相同，原記載人該如何簽章證明。由于目前各地對(duì)此理解不一，因此常引發(fā)糾紛。二是確認(rèn)委托關(guān)系的做法不統(tǒng)一引起退票。票據(jù)法規(guī)定了票據(jù)可以委托他人代理，并要求在票據(jù)上表明代理關(guān)系，但在實(shí)踐操作中，對(duì)票據(jù)代理關(guān)系的處理，包括是否需要代理人出示持票人授權(quán)委托書等，各商業(yè)銀行處理方式并不統(tǒng)一，并經(jīng)常由此引起退票。三是被背書人更改不明確引起退票。在商業(yè)銀行平時(shí)的業(yè)務(wù)操作中，特別是商業(yè)匯票的背書簽章，而未填寫被背書人，在最后一手持票人補(bǔ)填前面的被背書人欄時(shí)發(fā)生錯(cuò)誤的情況下，該由誰進(jìn)行背書更改并簽章證明，各商業(yè)銀行理解不一致，由此引起的退票情形較多。同時(shí)《票據(jù)法》及與之配套的票據(jù)規(guī)章對(duì)票據(jù)的一些具體制度的規(guī)定過于籠統(tǒng)，在票據(jù)實(shí)務(wù)中難以操作。如按《票據(jù)管理實(shí)施辦法》的規(guī)定，人民銀行可對(duì)企事業(yè)單位或個(gè)人違反支付結(jié)算制度的行為給予警告、記過等處罰，但在實(shí)際工作中很難執(zhí)行到位；再如，通過郵寄憑證完成資金匯劃的方式已少用甚至停用，造成《支付結(jié)算辦法》中關(guān)于郵寄憑證的規(guī)定與實(shí)際不符等等。

6.支付結(jié)算的監(jiān)管體系分割，削弱了支付體系的監(jiān)管效率。《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定銀監(jiān)機(jī)構(gòu)行使支付結(jié)算監(jiān)管權(quán)，新的《中國人民銀行法》規(guī)定，中央銀行負(fù)有“維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行”、“會(huì)同國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定支付結(jié)算規(guī)則”、“對(duì)執(zhí)行有關(guān)清算管理規(guī)定的行為進(jìn)行檢查監(jiān)督”等職責(zé)。因此，就支付結(jié)算管理職能分工來看，銀監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的日常管理和具體違法行為的處罰，有關(guān)結(jié)算糾紛的受理和處置由銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行，并且由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)和資金交易的監(jiān)管。人民銀行負(fù)責(zé)支付結(jié)算規(guī)則的制定、支付結(jié)算市場(chǎng)準(zhǔn)入，而且它作為清算系統(tǒng)的組織者，只為金融機(jī)構(gòu)提供支付清算服務(wù)和對(duì)金融機(jī)構(gòu)之間的資金清算行為進(jìn)行監(jiān)管，不再負(fù)責(zé)支付結(jié)算日常行為的監(jiān)管，不再履行以往的支付結(jié)算現(xiàn)場(chǎng)檢查和涉及支付結(jié)算違規(guī)行為的行政處罰職權(quán)。這樣，就割裂了支付結(jié)算體系的內(nèi)在的統(tǒng)一性，加大了支付體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，在有關(guān)支付結(jié)算監(jiān)督協(xié)調(diào)機(jī)制尚未建立之時(shí)，無疑會(huì)制約支付結(jié)算監(jiān)管工作的有效開展。

三、適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，構(gòu)建現(xiàn)代化支付結(jié)算法規(guī)體系的幾點(diǎn)建議

綜上所述，中國人民銀行作為支付結(jié)算規(guī)則的制訂者，必須根據(jù)當(dāng)前金融發(fā)展?fàn)顩r，積極會(huì)同銀監(jiān)等有關(guān)機(jī)構(gòu)，全面修訂現(xiàn)行支付結(jié)算制度，逐步建立和完善支付結(jié)算法規(guī)體系，為推進(jìn)支付結(jié)算工作安全、高效運(yùn)行，提供制度保障。

1.修改現(xiàn)行支付結(jié)算制度與相關(guān)法規(guī)相悖之處。要參照國際票據(jù)法公約和WTO成員方《票據(jù)法》的規(guī)定，對(duì)我國的《票據(jù)法》等支付結(jié)算法規(guī)和制度加以修訂和完善，使之符合國際慣例。重點(diǎn)是盡快制訂《支付結(jié)算管理?xiàng)l例》，明確各種支付工具當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任，規(guī)范結(jié)算行為；制訂《違反支付結(jié)算制度處罰條例》，加大對(duì)違反支付結(jié)算制度、破壞支付結(jié)算秩序行為的處罰力度；制訂支付結(jié)算業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、退出的管理規(guī)定，嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出，維護(hù)結(jié)算當(dāng)事人的合法權(quán)益，防范支付風(fēng)險(xiǎn)。更為迫切的是，要對(duì)目前繼續(xù)有效的涉及支付結(jié)算的法律，如民事訴訟法規(guī)定的“公示催告”制度與《票據(jù)法》規(guī)定的銀行匯票劃款方式之間的沖突，關(guān)于對(duì)空白票據(jù)憑證用紙隨意進(jìn)行“公示催告”的問題，關(guān)于訴訟保全對(duì)票據(jù)的“凍結(jié)”與票據(jù)流通轉(zhuǎn)讓特點(diǎn)之間的沖突等，做出修訂或由最高人民法院做出新的司法解釋，以減少銀行協(xié)助司法執(zhí)行的難度。

2.加快制訂《支付清算組織管理辦法》。由于社會(huì)化的支付清算組織是我國經(jīng)濟(jì)金融體制改革過程中的新生事物，為促進(jìn)其發(fā)展，規(guī)范其行為，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)，滿足社會(huì)日益增長的支付服務(wù)需求，人民銀行要加快《支付清算組織管理辦法》的出臺(tái)，對(duì)支付清算組織的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制、業(yè)務(wù)管理及風(fēng)險(xiǎn)防范等相關(guān)問題進(jìn)行明確，為我國支付服務(wù)市場(chǎng)的健康發(fā)展提供法律保障。對(duì)于非金融類支付清算服務(wù)提供主體，除了通過制訂實(shí)施《支付清算組織管理辦法》進(jìn)行規(guī)范之外，還要推動(dòng)建立行業(yè)自律機(jī)制，要采取市場(chǎng)化的方式，發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用，人民銀行通過指導(dǎo)與協(xié)調(diào)行業(yè)自律組織，彌補(bǔ)外部監(jiān)管的空白，這符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的共同規(guī)律。

3.建立完善與電子支付方式相配套的法建法規(guī)。要順應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展趨勢(shì)，認(rèn)真研究電子支付快速發(fā)展給支付結(jié)算監(jiān)管帶來的的挑戰(zhàn)，借鑒國外相應(yīng)立法，加快建立我國電子支票等網(wǎng)絡(luò)結(jié)算方式的制度規(guī)范，加速網(wǎng)絡(luò)銀行及電子支付的發(fā)展。修改后的支付結(jié)算制度要能夠?qū)σ恍┲Ц督Y(jié)算中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及新興業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)、電子支票業(yè)務(wù)、買方付息票據(jù)業(yè)務(wù)、協(xié)議付息票據(jù)等新業(yè)務(wù)加以規(guī)范和約束，以促進(jìn)不斷推陳出新的新興業(yè)務(wù)走上快速、良性的發(fā)展軌道。

4.建立以票據(jù)無因性為核心原則的票據(jù)法體系。即票據(jù)一經(jīng)簽發(fā)，票據(jù)關(guān)系即與其票據(jù)基礎(chǔ)關(guān)系相分離，票據(jù)基礎(chǔ)關(guān)系的效力對(duì)票據(jù)關(guān)系不再產(chǎn)生影響，從而更好地保證票據(jù)的正常流通。要確立融資性票據(jù)業(yè)務(wù)的法律地位，擴(kuò)展票據(jù)的融資性功能，允許發(fā)行融資性票據(jù)，完善我國票據(jù)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，解決中小企業(yè)融資難的問題。

5.構(gòu)建支付結(jié)算監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。一是由中國人民銀行制訂統(tǒng)一的、操作性強(qiáng)的支付結(jié)算框架，進(jìn)一步分清哪些業(yè)務(wù)由人民銀行管，哪些業(yè)務(wù)歸銀監(jiān)機(jī)構(gòu)管，清算環(huán)節(jié)的結(jié)算問題怎樣管，只有明確職責(zé)權(quán)限，才能避免出現(xiàn)監(jiān)管真空。二是人民銀行與銀監(jiān)機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快會(huì)同轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)建立起良好的支付結(jié)算監(jiān)管和協(xié)調(diào)機(jī)制，通過聯(lián)席會(huì)議等形式，就支付結(jié)算資料信息及時(shí)進(jìn)行相互溝通、相互交流、相互協(xié)作，形成合力，依法監(jiān)管，共同維護(hù)轄區(qū)支付結(jié)算工作秩序的穩(wěn)定。

（作者單位：中國人民銀行晉中市中心支行 山西晉中 030600）

（責(zé)編：芝榮）