海南省銀行卡產(chǎn)業(yè)研究

張璟霖 胡 峰 汪 浩

一、海南省銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展狀況和成就

作為中國銀行卡產(chǎn)業(yè)組成部分的海南,雖然受經(jīng)濟發(fā)展水平的限制,銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展較晚,但行業(yè)主管部門高度重視此項工作,銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度很快,并取得了一系列成就。當(dāng)前海南省銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展狀況及取得的成就主要體現(xiàn)在:

(一)銀行卡市場發(fā)展速度迅猛,市場規(guī)模不斷擴大

海南省是國內(nèi)比較重視銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的省份,自1993年我國啟動“金卡工程”建設(shè)以來,海南省深入推進銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用,大力改善銀行卡受理環(huán)境,初步形成了人民銀行重視、發(fā)卡機構(gòu)支持、特約商戶滿意、銀聯(lián)協(xié)調(diào)實施的建設(shè)模式,建立了全省統(tǒng)一的銀行卡跨行交換網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)化服務(wù)體系。截至2008年底,全省共發(fā)行各類銀行卡超過900萬張,比上年增長33.5%,銀聯(lián)標準卡活卡率居全國第一。全省新增特約商戶2954家,新增POS終端4955臺,分別比上年增長61%及112%,其中二級地市直聯(lián)POS機具新增975臺。全省銀行卡跨行交易成功交易筆數(shù)4208萬筆,交易金額332億元,分別比上年增長41.8%及41.7%。其中ATM成功交易筆數(shù)1920萬筆,清算總金額73.1億元,分別比上年增長42.7%及61.2%;POS成功交易筆數(shù)2282萬筆,清算總金額258.6億元,分別比上年增長41%及37%。

(二)銀行卡產(chǎn)業(yè)外部發(fā)展環(huán)境更加完善

1、銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境更加寬松。2006年,海南省人民政府辦公廳出臺了《關(guān)于促進銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》,人民銀行?？谥行闹杏?007、2008、2009年分別召開年度銀行卡工作會議,制定年度銀行卡工作指導(dǎo)意見,明確了海南省銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的總體目標、主要任務(wù)和政策措施。

2、全省公務(wù)卡推廣應(yīng)用進入全面實施階段。海南省的公務(wù)卡推廣應(yīng)用工作始終走在全國前列。2008年,海南省財政廳、人民銀行?？谥行闹泄餐贫ú⒂“l(fā)了《海南省公務(wù)卡改革實施方案》、《海南省本級預(yù)算單位公務(wù)卡管理暫行辦發(fā)》、《關(guān)于海南省本級預(yù)算單位統(tǒng)一使用公務(wù)卡報銷還款支付憑證的通知》。2008年4月海南省財政廳、人民銀行海口中心支行、海南省監(jiān)察廳聯(lián)合舉行海南省公務(wù)卡首發(fā)儀式,2008年10月舉行海南省全面實施公務(wù)卡改革動員大會,海南省公務(wù)卡推廣應(yīng)用首先在省本級部分試點單位之后在全省推廣實施。

3、政府部門加大對銀行卡工作的支持力度。2007年11月,海南省財政廳與人民銀行海口中心支行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于非稅收入實行銀行卡刷卡繳款的通知》,要求在省本級各執(zhí)收執(zhí)罰部門(單位)使用銀行卡繳款,為銀行卡廣泛推廣使用提供了良好機遇。2009年,省政府金融辦召開銀行卡便民服務(wù)工作座談會,召集省內(nèi)各有關(guān)單位暢談為群眾提供更加方便、快捷的銀行卡支付方式。

(三)銀行卡受理市場日益發(fā)展

1、受理市場規(guī)模快速擴大。受理市場特約商戶和機具量快速增長,二級地市受理市場規(guī)模不斷擴大;銀行卡受理領(lǐng)域從傳統(tǒng)的百貨超市、餐飲酒店等直接消費領(lǐng)域拓展到批發(fā)、房地產(chǎn)、汽車、通信、醫(yī)療、煙草、保險等各行各業(yè);銀行卡服務(wù)功能由單一的消費、取款延伸到跨行轉(zhuǎn)賬、移動支付、固網(wǎng)支付、網(wǎng)上支付及公用事業(yè)代收費等多種形式。

2、受理市場秩序不斷規(guī)范。2008年以來,人民銀行?？谥行闹邢群笥“l(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范海南省銀行卡受理市場管理的通知》、《關(guān)于全省開展銀行卡特約商戶“一柜多機”清理專項工作的通知》。全省分三個階段開展“一柜多機”清理工作,“一柜多機”清理工作對于規(guī)范市場秩序、提高金融服務(wù)水平、遏制收單機構(gòu)惡性競爭和避免重復(fù)建設(shè)浪費社會資源具有重要的意義。

3、品牌聯(lián)合營銷活動成效顯著。在海南省政府金融辦、海南省商務(wù)廳、人民銀行海口中心支行、海南銀監(jiān)局的指導(dǎo)下,各發(fā)卡銀行和銀聯(lián)海南分公司共同推出了2009年“擴大內(nèi)需,拉動消費”銀行卡聯(lián)合營銷活動,開展了“放心用卡,安全支付”主題宣傳活動,組織了“百貨、超市刷卡有獎月”專項營銷活動,聯(lián)合省內(nèi)各大型百貨、超市開展刷卡有獎活動。以上活動取得了良好的品牌營銷效果,有效提升了海南省銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展質(zhì)量和檔次,使銀行卡交易金額與活動前相比增長40%,銀行卡活卡量與活動前相比增長25%。

4、三亞刷卡無障礙城市創(chuàng)建初具規(guī)模。三亞“刷卡無障礙”旅游城市創(chuàng)建活動開展以來,有關(guān)各方采取措施,大力拓展銀行卡受理市場,積極開展宣傳營銷活動,有力地推動了三亞市銀行卡受理市場發(fā)展,創(chuàng)建銀行卡“刷卡無障礙”旅游城市成效明顯。截至2008年底,三亞市銀行卡受理市場取得了可喜進展,新增發(fā)展特約商戶460家,累計發(fā)展特約商戶1945家;新增布放POS機具905臺,累計布放POS機具2976臺;2008年全年P(guān)OS清算金額達66億元,較上年增長約50%,剔除房地產(chǎn)及批發(fā)類交易,全年消費類POS交易金額達27億元,占消費市場的20.8%;旅游支付環(huán)境進一步改善,高級賓館酒店、4A、5A級景區(qū)(點)、大型超市商場基本實現(xiàn)所有收銀臺受理銀行卡,“刷卡無障礙”旅游城市初具規(guī)模。

(四)業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷取得突破

1、農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展成效顯著。2008年6月海南開通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù),深化農(nóng)民工服務(wù),提升農(nóng)村金融服務(wù)功能,把為農(nóng)民工量身定做的惠農(nóng)政策落到實處。2008年11月至2009年2月海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社與銀聯(lián)海南分公司聯(lián)合開展農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)推廣活動,加大了業(yè)務(wù)宣傳引導(dǎo),交易量迅速上升。截至2009年7月底,海南省農(nóng)信社聯(lián)合社農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)受理行累計交易筆數(shù)8.4萬筆,交易金額9617.4萬元。

2、煙草在線代扣業(yè)務(wù)進展順利。為解決零售業(yè)為商品采購忙、資金結(jié)算愁等問題,海南為煙草經(jīng)營戶量身定做“煙草代扣支付”工具,為煙草資金結(jié)算打造了電子貨幣通道。截至2009年7月,海南省煙草代扣累計捆綁2862戶,累計交易金額達到41297.19萬元。

3、大力推廣非稅收入銀行卡繳交項目。優(yōu)化完善非稅收入繳交功能,實現(xiàn)交通規(guī)費多張憑證一筆支付,截至2008年底,海南省非稅項目實現(xiàn)交易筆數(shù)36萬,交易金額5億,在150多家執(zhí)收單位布設(shè)了500多臺終端,更好地為非稅收的主管部門、執(zhí)收單位及繳款人提供更便利、更快捷、更安全的服務(wù)。

4、試點開展銀行卡便民服務(wù)工作。2009年4月,人民銀行海口中心支行印發(fā)《關(guān)于試點開展銀行卡便民服務(wù)工作的通知》,決定在海南試點開展銀行卡便民服務(wù)工作,以發(fā)揮銀行卡方便、快捷、安全的支付功能。開展銀行卡便民服務(wù)工作,有利于擴大銀行卡應(yīng)用范圍,豐富銀行卡服務(wù)品種;有利于商業(yè)銀行擴大客戶群體,減輕銀行代收現(xiàn)金帶來的柜臺壓力;有利于減少企業(yè)人力資源成本,提高了資金回收率;有利于使人民群眾充分享受到方便、快捷的金融服務(wù),方便人民群眾的日常生活。

(五)安全用卡環(huán)境進一步改善

2008年5-10月,人民銀行海口中心支行與海南省公安廳開展聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪專項行動。在專項行動期間,按照“打防并舉,綜合治理”的原則,進一步排查銀行卡支付體系存在的安全隱患,為奧運會成功舉辦,也為進一步打造海南誠信旅游環(huán)境、提升海南旅游國際化水平,營造了安全、良好的支付結(jié)算環(huán)境。2009年以來,人民銀行?？谥行闹?、海南銀監(jiān)局、海南省公安廳、海南省工商行政管理局共同成立海南省聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪辦公室,構(gòu)建了海南省銀行卡違法犯罪的聯(lián)合防控長效機制,從源頭上防范和治理銀行卡違法犯罪活動。

二、海南省銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在的問題

(一)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低

雖然近年來海南省銀行卡產(chǎn)業(yè)有了較快的發(fā)展,但與國家的發(fā)展要求及先進省市相比,還有較大的差距,據(jù)銀聯(lián)海南分公司統(tǒng)計數(shù)據(jù),截至2008年底。海南省人均持有銀行卡1.1張,仍低于全國人均1.4張的持卡量。從數(shù)量上來看,現(xiàn)階段海南省銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展速度確實很快,但無論從交易數(shù)量還是從交易金額上來看,海南省的銀行卡產(chǎn)業(yè)仍落后于全國平均水平。

(二)銀行卡受理市場規(guī)模不足

銀行卡作為便利、快捷的支付結(jié)算工具,可以應(yīng)用于消費的各個方面,但隨著發(fā)卡量的增長,特約商戶的數(shù)量規(guī)模、網(wǎng)點布局等逐漸不能滿足社會公眾的用卡需要。從總的數(shù)量來看,ATM和POS機具少,銀行卡受理商及網(wǎng)點少,大量中小商戶還基本不能受理銀行卡。從行業(yè)分布看,布放不合理,資源未得到有效配置,影響銀行卡消費者的普遍使用。

(三)銀行卡產(chǎn)品設(shè)計不夠合理,服務(wù)不到位

海南省銀行卡業(yè)務(wù)中,借記卡比例太高,高收益的貸記卡比例太低;存取現(xiàn)金比例太高,消費比例太低;年費等低端收入比例太高,透支利息收入比例太低。銀行卡的功能設(shè)計單一,同時在完成任務(wù)的壓力下,各家銀行重復(fù)發(fā)卡,造成銀行卡過多、過濫。此外,對持卡人提供的服務(wù)渠道單一,如對借記卡不提供對賬單,而其他對賬手段又不方便;多數(shù)發(fā)卡行設(shè)置了客戶服務(wù)中心,但受技術(shù)條件、管理體制及人員素質(zhì)等因素的限制,往往不能及時有效的提供全方位、互動性的服務(wù),造成持卡人不能夠完全滿意。

(四)公眾用卡意識不強,持卡消費比例不高

由于銀行營銷宣傳的原因,社會公眾對銀行卡這種新型金融服務(wù)工具的完整清晰認識還未形成,特別是對銀行卡推出的各種新型功能的使用知識的掌握也需要一個過程。有一部分人僅僅把持有銀行卡認為是時髦、身份和地位的象征,而對附加于其上的金融功能并不熟知。因此在實際生活中只使用了它的極少功能。

三、政策建議

為進一步促進海南省銀行卡產(chǎn)業(yè)快速、持續(xù)、健康發(fā)展,要堅持市場化發(fā)展方向,以加強銀行卡受理市場建設(shè)為中心,以拓展銀行卡品種和功能、促進銀行卡自主創(chuàng)新和強化銀行卡風(fēng)險管理為基礎(chǔ),通過加大產(chǎn)業(yè)扶持力度、完善用卡環(huán)境、鼓勵自主創(chuàng)新、提高技術(shù)手段、規(guī)范市場秩序,有效提升海南省銀行卡產(chǎn)業(yè)的競爭力,向社會公眾提供安全、普遍、快捷、優(yōu)質(zhì)的銀行卡服務(wù),推動銀行卡產(chǎn)業(yè)全面協(xié)調(diào)發(fā)展。

(一)發(fā)揮銀行卡對擴大內(nèi)需和經(jīng)濟發(fā)展中的促進作用

銀行卡的普及應(yīng)用,對推動消費增長,促進擴大內(nèi)需發(fā)揮著重要的作用。因此,各發(fā)卡銀行要積極開展銀行卡知識的普及宣傳。根據(jù)海南省的實際情況,可以把工作重點放在提高農(nóng)村金融服務(wù)水平、支持旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展、公務(wù)卡、醫(yī)療IC卡、便民服務(wù)等領(lǐng)域,進一步發(fā)揮銀行卡的作用。

(二)認真貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀,改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境

進一步做好農(nóng)村金融服務(wù)工作,加強海南省市縣和農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理環(huán)境的建設(shè),要增加POS終端和ATM終端的安裝和服務(wù);進一步做好農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的應(yīng)用推廣,讓銀行卡更好地服務(wù)于農(nóng)民工群體;在農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點較多的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社要認真做好小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)銀行卡發(fā)卡及配套服務(wù)工作。

(三)進一步規(guī)范銀行卡受理市場, 擴大銀行卡受理范圍

銀行卡收單機構(gòu)要堅持“一柜一機”的原則,在全省全面推進“一柜多機”清理專項工作,加強受理市場行業(yè)自律,實現(xiàn)和諧共贏。要加強銀行卡受理市場建設(shè),尤其是要加強銀行卡在市縣的受理環(huán)境建設(shè),切實改善海南省銀行卡受理環(huán)境,進一步加大公務(wù)卡發(fā)卡及服務(wù)力度,努力改善公務(wù)卡的用卡環(huán)境。

(四)加強銀行卡自主品牌建設(shè)

銀聯(lián)品牌是我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的自主品牌,銀聯(lián)標準卡是我國人民幣銀行卡的行業(yè)標準,發(fā)行新的人民幣銀行卡要符合該標準。努力提高銀聯(lián)標準卡的活卡率范圍,使銀聯(lián)標準卡活卡率及使用范圍,繼續(xù)保持在較高水平。

(五)進一步加強銀行卡風(fēng)險管理

行業(yè)主管部門及有關(guān)部門要繼續(xù)加強銀行卡風(fēng)險聯(lián)合防控工作,重點打擊利用信用卡違規(guī)套現(xiàn)、ATM詐騙及短信詐騙等不法行為。加強信用卡發(fā)卡各環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理工作,加強對ATM終端管理、巡檢和監(jiān)控,加強對特約商戶和POS終端的管理和交易分析。

(六)加強公共支付業(yè)務(wù)及銀行卡便民服務(wù)體系建設(shè)

人民銀行等部門要研究構(gòu)建海南省銀行卡便民服務(wù)工程規(guī)劃,發(fā)揮銀行卡便捷支付功能,加強銀行網(wǎng)點、銀行卡便民服務(wù)的作用,積極布放集繳費、充值、還款等功能于一體的銀聯(lián)便民服務(wù)終端,積極推進銀行卡在公用事業(yè)、保險行業(yè)、手機支付、網(wǎng)上支付等行業(yè)和領(lǐng)域的應(yīng)用。

(作者單位:中國人民銀行?？谥行闹?