發(fā)展網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸，解決十堰中小企業(yè)融資難題

熊學(xué)發(fā)

[摘要]網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸是銀行與網(wǎng)商合作開發(fā)的一種貸款模式,但我國絕大部分城市至今沒有開展這項業(yè)務(wù)。建立健全企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的銷售記錄、誠信記錄、銀行與網(wǎng)商相互信息交換,是解決十堰中小企業(yè)融資的關(guān)鍵。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸;融資;中小企業(yè);電子商務(wù)

[中圖分類號]F830.5[文獻標(biāo)識碼]A[文章編號]1008-4738(2009)05-0057-03

十堰經(jīng)濟發(fā)展,離不開金融部門支持。發(fā)展電子商務(wù)產(chǎn)業(yè),將東風(fēng)汽車配件和武當(dāng)山珍土特產(chǎn)品銷往全國各地,扶持十堰網(wǎng)上貿(mào)易公司,網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸緩解中小企業(yè)融資困難。

一、十堰市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

據(jù)十堰市經(jīng)委統(tǒng)計,十堰市有中小型企業(yè)近7萬家,占我市地方企業(yè)總數(shù)99.9%的中小型企業(yè),截止2007年上半年,在商業(yè)銀行共貸款270億元,平均每家不足40萬元,面臨資金短缺的發(fā)展瓶頸。處在激烈競爭環(huán)境中的中小企業(yè),為獲得生存空間和競爭優(yōu)勢,迫切需要資金維持生產(chǎn)運營及規(guī)模擴張。但在十堰市這樣的中小城市,由于地理位置的限制,交通不便造成物流成本大,企業(yè)對資金的需求也更加急迫,融資難問題也更為突出。

找銀行貸款是企業(yè)的首選,也是企業(yè)最重要的資金來源,可我市的中小型企業(yè)普遍感到難以通過銀行融資。這是因為:一方面銀行貸款為規(guī)避風(fēng)險,都要求企業(yè)貸款時必須提供抵押或擔(dān)保,但大部分中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小,經(jīng)濟實力弱,無法提供令銀行滿意的抵押物;即使有合適的抵押物,也需要對其進行評估、公證、登記、封存保管等,而評估價格又低得根本不能滿足中小企業(yè)的需要。 另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)貸款中,銀行對企業(yè)的財務(wù)考察很重要,但是中國的中小企業(yè)在執(zhí)行國家財務(wù)會計制度方面不到位。一些中小企業(yè)財務(wù)透明度低,財務(wù)管理制度不健全,財務(wù)報告的隨意性大、真實性差、財務(wù)資料不齊全,有些企業(yè)甚至設(shè)置幾套賬、賬外賬,銀行很難準(zhǔn)確把握真實情況,致使銀企之間缺乏必要的信任,貸款也就無從談起。

筆者以為,借鑒浙江省的經(jīng)驗,解決我市中小企業(yè),尤其是企業(yè)創(chuàng)業(yè)發(fā)展初期的有效資產(chǎn)不足、信用基礎(chǔ)薄弱、無法獲取商業(yè)銀行資金支持等困難的途徑是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸。

二、網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸[1]的基本形式

“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保”貸款是一款不需要任何抵押的貸款產(chǎn)品,由3家或3家以上企業(yè)組成一個聯(lián)合體,共同來申請貸款,比如聯(lián)合體中A獲得貸款50萬元,B獲得貸款50萬元,C獲得貸款50萬元,則每個人承擔(dān)的貸款責(zé)任都是150萬元。如果A到期無法歸還貸款50萬元,則需要B、C企業(yè)的企業(yè)法人共同替A歸還其50萬元貸款及利息。

簡單地說,幾家企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)起并最終組成一個貸款聯(lián)合體后,共同來申請貸款。它們之間風(fēng)險共擔(dān),每家企業(yè)背負的還貸責(zé)任既包括自己的貸款金額,也包括聯(lián)合體內(nèi)其他全部企業(yè)的貸款金額。如果貸款聯(lián)合體中某成員無法承擔(dān)其自身貸款債務(wù),其他成員將替其償還。

聯(lián)合體中每家企業(yè)最高可獲得貸款200萬元,貸款的期限是1年,即獲得銀行審批后1年內(nèi)有效。1年之后,如果沒有支用貸款,聯(lián)合體自動解散。此外,“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)?！辟J款的利率比傳統(tǒng)貸款低,且按日計息,具體則會根據(jù)聯(lián)合體成員企業(yè)的不同資質(zhì)而有所差異,銀行將根據(jù)企業(yè)的資質(zhì)、信譽、綜合實力及銀行產(chǎn)品使用情況等多方面因素綜合確定貸款利率。

2007年中國最大的電子商務(wù)網(wǎng)站阿里巴巴與建設(shè)銀行簽訂的企業(yè)融資協(xié)議是國內(nèi)商業(yè)銀行第一次根據(jù)網(wǎng)上信用為企業(yè)發(fā)放貸款,隨后浙江商業(yè)銀行也與一家專業(yè)廣告商網(wǎng)站共合網(wǎng)聯(lián)手,開始接收國內(nèi)首筆廣告信貸的申請。這種新的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸對象普遍都是中小企業(yè),并且在互聯(lián)網(wǎng)有良好的銷售記錄,是阿里巴巴的誠信通會員,就具備報名申請“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)?！辟J款的資格。

三、發(fā)展網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸的基礎(chǔ)條件

(一)電子商務(wù)打造誠信基礎(chǔ)

在所有的融資貸款中,信用都是核心的因素。而信用評價行為的本質(zhì)決定了該行為只能由獨立的中介機構(gòu)進行,但是長期以來,我國都缺乏這樣的成熟組織機構(gòu)。在網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸中,信用評價是互聯(lián)網(wǎng)插手信貸的切入口。對銀行而言,貸款行為中最缺乏的就是企業(yè)的信譽,而“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)?！眲t顯示電子商務(wù)平臺在其間發(fā)揮出巨大的支撐力量。

目前阿里巴巴建立了一整套網(wǎng)絡(luò)交易誠信體系,其誠信通會員和中國供應(yīng)商會員首先由權(quán)威第三方機構(gòu)對“企業(yè)的合法性、真實性”以及“申請人是否經(jīng)過企業(yè)授權(quán)”進行全面的查證。阿里巴巴會員在阿里巴巴電子商務(wù)平臺上的每一次交易都可以互相作出評價,因此阿里巴巴會員在阿里巴巴的個性化企業(yè)網(wǎng)站上都有誠信指數(shù)的標(biāo)志,指數(shù)越高的企業(yè)代表的誠信度越高[2]。

要獲得“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)?！笔紫纫_認自己能夠組織或者參與一個“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保”貸款的聯(lián)合體,該聯(lián)合體至少應(yīng)有3家企業(yè)。而加入聯(lián)合體的企業(yè)還須符合以下標(biāo)準(zhǔn):聯(lián)合體中,只要有1家誠信通年限進入第三年及以上或中國供應(yīng)商會員年限進入第二年及以上的企業(yè)為牽頭人;非關(guān)聯(lián)企業(yè),即互相之間未有股權(quán)關(guān)系;非“三代直系、兩代旁系親屬”;上年經(jīng)營非虧損企業(yè);提交貸款申請的相關(guān)信息必須與事實符合;目前在建行各分支機構(gòu)無貸款余額。

而貸款聯(lián)合體締結(jié)的前提就是聯(lián)合體間的互相了解及信任,這無疑降低了銀行的風(fēng)險控制成本,聯(lián)合體間的互相了解為銀行提供了可以信賴的資產(chǎn)、經(jīng)營情況依據(jù)。這種了解甚至比銀行基于傳統(tǒng)報表得出的企業(yè)財務(wù)情況更真實全面。因為企業(yè)都不愿意與那些資質(zhì)不好、不值得信任的企業(yè)組成聯(lián)合體,共同承擔(dān)還貸風(fēng)險。而一個穩(wěn)定的聯(lián)合體,成員之間對企業(yè)經(jīng)營狀況的了解程度不是銀行、審查機關(guān)可以比擬的,他們之所以愿意結(jié)合為貸款聯(lián)合體,是因為他們互相了解、互相信任,確信聯(lián)合體中成員有能力、有意愿償還貸款,出現(xiàn)經(jīng)營困難和道德風(fēng)險的可能性極低。

此外,“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)?！辟J款的發(fā)起和締結(jié)完全基于互聯(lián)網(wǎng)完成,一方面貸款流程快速而簡單,另一方面貸款聯(lián)合體的基礎(chǔ)無限放大,使得企業(yè)之間建立聯(lián)合體的效率更高、可能性更大。阿里巴巴在已經(jīng)擁有了現(xiàn)成的信用評價體系與信用數(shù)據(jù)庫,同時研發(fā)了貸前、貸中、貸后三個階段的風(fēng)險控制系統(tǒng)。阿里巴巴董事局主席馬云說,網(wǎng)上交易的客戶對網(wǎng)商的產(chǎn)品服務(wù)進行投票,其海量數(shù)據(jù)基本真實地記錄了網(wǎng)商的信用度,因此這套信用評價體系在協(xié)助銀行控制信貸風(fēng)險方面具有良好的應(yīng)用前景。

需要說明的是互聯(lián)網(wǎng)在整個貸款過程中只服務(wù),不收費,他們的積極性在于通過助推貸款增加互聯(lián)網(wǎng)的黏性。

(二)銀行與網(wǎng)絡(luò)合作開發(fā)金融產(chǎn)品

網(wǎng)絡(luò)互保信貸發(fā)展的另一個基礎(chǔ)就是銀行與網(wǎng)絡(luò)的合作。顯然沒有銀行的參與網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合體的成立就沒有意義。目前中國建設(shè)銀行、工商銀行都已與阿里巴巴合作開發(fā)了此項金融產(chǎn)品[3]。對這一金融產(chǎn)品,浙江、福建各大銀行都在積極推廣,原因在于這種合作給銀行帶來的明顯利好:一方面,降低放貸成本。普遍認可的事實是,中小企業(yè)缺乏信用記錄和可抵押的資產(chǎn),難以達到銀行放貸要求。另一方面,銀行雖然了解中小企業(yè)的成長性,但限于成本考慮,難以對中小企業(yè)一一評估,銀貸雙方難以接軌。

中國建設(shè)銀行與中國最大的電子商務(wù)網(wǎng)站阿里巴巴已經(jīng)簽署了企業(yè)信用度貸款服務(wù)協(xié)議,建行據(jù)此推出了兩個信貸產(chǎn)品,一個是個人助業(yè)貸款,無需抵押,另一個是速貸通,有足額抵押便可省略評級和授信環(huán)節(jié)。這兩個產(chǎn)品專門針對在阿里巴巴從事“B2B”經(jīng)營的網(wǎng)商,銀行放貸的依據(jù)和風(fēng)險控制主要來自于阿里巴巴6年來的網(wǎng)上信用記錄。

建設(shè)銀行與阿里巴巴開發(fā)此項金融產(chǎn)品以后,中國工商銀行行長楊凱生也與阿里巴巴集團董事局主席馬云簽訂了聯(lián)手提供網(wǎng)商融資的合作協(xié)議。工商銀行與阿里巴巴的合作把放貸范圍擴大到“B2C”,“C2C”的網(wǎng)商,也就是說,在淘寶網(wǎng)上開店的個體戶,如果擁有良好的信用度,也能申請工商銀行的商業(yè)貸款。

共合網(wǎng)與浙江商業(yè)銀行聯(lián)合推出的“廣告信貸”專門針對中小型廣告公司。廣告公司的資產(chǎn)是頭腦加電腦,通常沒有什么抵押物,因此銀行一般不對廣告公司發(fā)放貸款。但是這恰恰是商機所在,專家認為,互聯(lián)網(wǎng)擁有的是信息,銀行擁有的是資金,網(wǎng)絡(luò)和銀行合作,是遲早的事。

四、做強十堰電子商務(wù)產(chǎn)業(yè),網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸是保證

十堰地處中國中西部地區(qū),地理位置決定著十堰經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略,電子商務(wù)注定是本市優(yōu)先發(fā)展的行業(yè)。電子商務(wù)的企業(yè)能夠很好地將東風(fēng)汽車配件和武當(dāng)山珍土特產(chǎn)品銷往全國各地,政府部門出臺一些扶持電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的政策,舉全市之力支持電子商務(wù)行業(yè)的優(yōu)先發(fā)展,只有這樣,才能符合十堰地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)律,才能在當(dāng)前經(jīng)濟不景氣的情況下提升十堰經(jīng)濟。要做強電子商務(wù)產(chǎn)業(yè),網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸是保證,十堰銀行信貸部門必須大力扶持本地的網(wǎng)上貿(mào)易公司,利用網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸的方法,緩解中小企業(yè)融資困難。

據(jù)了解,十堰3家大的門戶網(wǎng)站分別是車場熱線、東風(fēng)熱線和秦楚網(wǎng),行業(yè)網(wǎng)站有汽配人網(wǎng)、十堰房地產(chǎn)網(wǎng)等,另外還有三千家以上的企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上做貿(mào)易。如何做強十堰的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè),關(guān)鍵是企業(yè)能否得到銀行貸款,如果十堰銀行能夠?qū)嵭芯W(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸,這些企業(yè)在得到銀行信貸后,網(wǎng)上貿(mào)易能力會得到很大的提高,能夠推動十堰電子商務(wù)行業(yè)迅速發(fā)展,對十堰經(jīng)濟有極大的推進作用。

五、結(jié)語

中小企業(yè)貸款難原因復(fù)雜,缺乏企業(yè)信用評估中介和隨之帶來的放貸成本高,是一大瓶頸。由此而言,網(wǎng)絡(luò)加信貸如果運作成功,的確是破題之舉。 “網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保”的推出,可以幫助我市網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品銷售企業(yè)擺脫困難。在“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保”中,企業(yè)通過阿里巴巴網(wǎng)站發(fā)起并建立貸款聯(lián)合體,締結(jié)貸款聯(lián)合擔(dān)保合約,并以聯(lián)合體的身份申請貸款。銀行及阿里巴巴會通過電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)和線下商務(wù)監(jiān)測及時有效地對整個企業(yè)支用貸款和償還貸款的過程進行全程控制。

據(jù)了解,十堰市各大銀行對這一新的金融產(chǎn)品還處在觀望之中。對此筆者以為,一方面銀行應(yīng)該積極創(chuàng)新和探索新的金融產(chǎn)品,中國建設(shè)銀行十堰市分行和中國工商銀行十堰市分行應(yīng)該執(zhí)行并積極推廣網(wǎng)絡(luò)互保的有關(guān)協(xié)議,為十堰地區(qū)網(wǎng)商企業(yè)提供良好的服務(wù)。另一方面地方政府也要積極扶持十堰市中小企業(yè)的網(wǎng)上貿(mào)易,以便將東風(fēng)汽車配件和武當(dāng)山珍等產(chǎn)品高效率地銷往全國各地,同時培養(yǎng)十堰市各企業(yè)的電子商務(wù)誠信基礎(chǔ),使企業(yè)能夠盡快通過阿里巴巴和建行獲得低息、無抵押、無擔(dān)保的快速貸款,讓該“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)?！钡漠a(chǎn)品獲得突破性的進展。

[參考文獻]

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