中國農(nóng)業(yè)保險模式與體制研究

胡鎮(zhèn)波

一直以來,中國就是一個農(nóng)業(yè)大國,她以占世界7%的耕地養(yǎng)活了占世界22%的人口,但是也有另一種說法,說我國以占世界40%的農(nóng)民養(yǎng)活了世界約7%的非農(nóng)民?？梢哉f農(nóng)業(yè)是我國重要的支撐產(chǎn)業(yè),農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是我國國民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的重要保障,而農(nóng)業(yè)保險作為我國政府支持和穩(wěn)定本國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要政策性措施,是穩(wěn)定農(nóng)業(yè)經(jīng)營與發(fā)展的重要保障,其在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)中的地位與重要性不言而喻。但是近年來,我國凍害、洪澇、旱災(zāi)、地震等自然災(zāi)害頻發(fā),嚴(yán)重影響制約了我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)發(fā)展。但是由于我國農(nóng)業(yè)保險模式與體制的缺陷和不健全,對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的損失沒有應(yīng)有的補(bǔ)償和保險賠償,使得我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展面臨著一系列的難題,也嚴(yán)重打擊了農(nóng)民的生存積極性。因此,對于農(nóng)業(yè)保險的體制完善和健全,是我國現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)亟需要解決的問題。

一、農(nóng)業(yè)保險及其模式

(一)農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)保險是指專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中,對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失所提供的一種特殊的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度,是隨著我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而建立發(fā)展起來的一種保險分類。農(nóng)業(yè)保險涵蓋農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的各個方面,包括農(nóng)林牧副漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動。

鑒于我國農(nóng)業(yè)的特點(diǎn),我國的農(nóng)業(yè)保險包括農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險和政策性保險兩類。由于我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展時間晚,運(yùn)作機(jī)制不健全,造成農(nóng)業(yè)保險高成本、低效益,因此商業(yè)性保險不愿或是無力涉入。因此,我國農(nóng)業(yè)保險主要是由政府或是政府管理部門承擔(dān)。而我國現(xiàn)階段,主要的農(nóng)業(yè)政策性保險是指狹義上的政策性農(nóng)業(yè)保險,具有較高的風(fēng)險與賠付率。

(二)我國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)行模式與體制

目前,我國農(nóng)業(yè)保險在模式選擇上,積極研究多種農(nóng)業(yè)保險模式和制度,本著“先起步、后完善,先試點(diǎn)、后推廣”的原則,在此基點(diǎn)上,開展多種農(nóng)業(yè)保險模式和體制的試點(diǎn)工作,以求選擇出最適合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的保險模式。

現(xiàn)階段,我國在農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險的試點(diǎn)模式主要有四種:一種是政策性公司經(jīng)營模式,即由農(nóng)業(yè)保險實(shí)施地方出資設(shè)立的專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司。二是相互制公司模式。三是商業(yè)性公司代辦模式,通過保險公司、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或兩者相結(jié)合開展農(nóng)業(yè)保險的代辦業(yè)務(wù)。四是商業(yè)保險公司經(jīng)營模式,目前中國人保、中華聯(lián)合等保險公司在不同省份開展了部分種植養(yǎng)殖保險。

二、我國農(nóng)業(yè)保險模式的現(xiàn)狀

(一)我國農(nóng)業(yè)保險體制的現(xiàn)狀分析

我國農(nóng)業(yè)保險體制框架已經(jīng)初步建立,保監(jiān)會已經(jīng)研究完善和優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險模式的初步方案。

中國保監(jiān)會財(cái)產(chǎn)保險監(jiān)管部主任劉京生表示,目前建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度的條件初步具備。一是黨中央和國務(wù)院高度重視解決“三農(nóng)”問題,農(nóng)業(yè)保險得到全國人大、政協(xié)和社會各界的高度關(guān)注。二是地方政府迫切希望通過農(nóng)業(yè)保險完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系,保證糧食生產(chǎn)安全,確保農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的順利實(shí)施。三是我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和市場化發(fā)展對農(nóng)業(yè)保險提出了新的需求。四是農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的風(fēng)險意識有了明顯的提高。五是農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營過程中積累了一定技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)。六是政府相關(guān)部委普遍認(rèn)識到,建立農(nóng)業(yè)保險制度可以有效利用WTO規(guī)則中的“綠箱”政策,增加政府對農(nóng)業(yè)的間接補(bǔ)貼。

目前,農(nóng)業(yè)保險的承保險種明顯增多,業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增大,覆蓋領(lǐng)域逐步拓寬,保險主體日益多元,功能作用逐步發(fā)揮,各項(xiàng)農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作逐步推進(jìn),服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬。

(二)我國農(nóng)業(yè)保險模式和體制存在的問題分析

農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險一直是我國現(xiàn)階段市場經(jīng)濟(jì)條件下,農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱。而農(nóng)業(yè)保險作為處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風(fēng)險的重要財(cái)務(wù)安排,是WTO允許各國支持農(nóng)業(yè)的重要的“綠箱”政策。2004年開始,我國政府開始在全國范圍內(nèi)積極地開展多項(xiàng)政策性農(nóng)業(yè)保險的試點(diǎn)工作。雖然隨著試點(diǎn)工作的進(jìn)一步推進(jìn)和深入,我國的農(nóng)業(yè)保險工作取得了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展,但愈來愈多的制約政策性農(nóng)業(yè)保險向前發(fā)展的問題也開始逐漸顯露出來。

1.沒有相應(yīng)健全的法律法規(guī),因此各項(xiàng)農(nóng)業(yè)保險的工作不能落實(shí)到實(shí)處。農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保護(hù)性補(bǔ)償制度,在一定程度上對相關(guān)法律法規(guī)具有很強(qiáng)的依賴性。在我國,農(nóng)業(yè)作為我國“三農(nóng)”問題之一,是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。由于我國政府和相關(guān)部委對農(nóng)業(yè)保險問題認(rèn)識的欠缺,因此到目前為止,我國尚無一套專門針對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的完整法律、法規(guī)及相應(yīng)政策予以扶持。雖然《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》和《中華人民共和國保險法》中都有涉及農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)規(guī)定,但過于籠統(tǒng),使得我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營一直無法可依,法律法規(guī)建設(shè)的缺位,極大地影響了農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范化、制度化發(fā)展。

2.作為農(nóng)業(yè)保險的投保人——農(nóng)民,對政策性農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識不夠明確,保險意識薄弱,使得農(nóng)業(yè)保險模式具有很大的局限性。由于我國長期實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響,我國農(nóng)民普遍存有依賴思想,保險意識淡薄,嚴(yán)重制約了我國農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村的鋪展。同時也是由于國家對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度不夠或是不到位,農(nóng)民受傳統(tǒng)觀念的束縛,積極性不高,對農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村的發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,85%的農(nóng)民知道農(nóng)業(yè)保險,但不知道是怎樣實(shí)施的;52%的農(nóng)民聽到過也知道怎樣運(yùn)作,但不打算購買;而只有7%的農(nóng)民有意購買農(nóng)業(yè)保險。同時由于某些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模狹小、效益低,農(nóng)戶不愿付出現(xiàn)實(shí)的保險成本去化解農(nóng)業(yè)經(jīng)營中的風(fēng)險,由此導(dǎo)致農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足,造成農(nóng)業(yè)保險覆蓋面窄,農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險集中,農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢,使得也難以有新的農(nóng)業(yè)保險模式被適用。

3.我國農(nóng)業(yè)保險缺乏專業(yè)的知識和實(shí)踐人才,同時由于管理不到位,使得保險公司不正規(guī),農(nóng)業(yè)模式產(chǎn)生錯亂。由于農(nóng)業(yè)發(fā)展的缺陷,我國相關(guān)部門對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的識別、衡量、預(yù)測、預(yù)警以及信息統(tǒng)計(jì)與管理等存在著需求不足的問題,使得對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的規(guī)避和轉(zhuǎn)移處于被動地位,由此導(dǎo)致的風(fēng)險損失是難以預(yù)計(jì)的?，F(xiàn)階段我國涉及農(nóng)業(yè)風(fēng)險的保險公司對農(nóng)業(yè)風(fēng)險定價和產(chǎn)品技術(shù)開發(fā)方面幾近空白,不能正確預(yù)測農(nóng)業(yè)風(fēng)險的發(fā)生,在很大程度上,對農(nóng)業(yè)保險的預(yù)測和管理等存在著主觀性和盲目性,難以滿足農(nóng)民對農(nóng)業(yè)的保障需求。同時由于此種風(fēng)險類別多,導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額巨大,理賠困難,從而進(jìn)一步導(dǎo)致了信用風(fēng)險,即所謂的道德風(fēng)險。數(shù)據(jù)顯示,每年我國農(nóng)作物保險中道德風(fēng)險給保險公司造成的經(jīng)濟(jì)損失占保險賠款的20%以上,牲畜保險中更為嚴(yán)重。

4.農(nóng)業(yè)風(fēng)險財(cái)政困難,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金層斷裂,缺乏農(nóng)業(yè)體制改造的資金,對農(nóng)業(yè)保險的財(cái)政補(bǔ)貼缺乏長效的保障機(jī)制。目前我國農(nóng)業(yè)保險的制度性原則是“政府財(cái)政補(bǔ)貼+保險公司商業(yè)經(jīng)營+農(nóng)戶自愿參?！?。但財(cái)政資金撥付的滯后性,影響農(nóng)業(yè)保險資金的到位率,同時也會影響農(nóng)業(yè)保險的基層管理部門和保險公司在制定保險保障水平和保險補(bǔ)償,從而限制了農(nóng)業(yè)保險保障功能效力地發(fā)揮。

三、優(yōu)化我國農(nóng)業(yè)保險模式和體制的對策和建議

農(nóng)業(yè)保險作為WTO允許和提倡的“綠箱政策”,是市場經(jīng)濟(jì)和開放經(jīng)濟(jì)條件下政府進(jìn)行農(nóng)業(yè)支持和保護(hù)的有力工具。WTO的規(guī)則要求成員逐步開放農(nóng)產(chǎn)品市場并減少對農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼,但與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的自然災(zāi)害保險則不予限制。農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為WTO成員支持本國農(nóng)業(yè)的基本手段和方式之一。因此,大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,建立政策性和商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度,是我國合理運(yùn)用WTO規(guī)則,完善農(nóng)業(yè)保護(hù)體系,提高我國農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營水平和國際競爭實(shí)力的必要措施。

(一)完善農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)法律法規(guī)。

法律法規(guī)的制定與完善是政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的前提和保證,因此要建立一套專門針對我國農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)。并要求法律法規(guī)中對農(nóng)業(yè)保險的定義、范圍、模式、體制構(gòu)建以及農(nóng)業(yè)保險的法律規(guī)制都要有一個明確的規(guī)定?？梢越梃b外國成功的農(nóng)業(yè)保險法,設(shè)立有利于我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的模式和體制,但要考慮我國的實(shí)際國情。

(二)政府要加大扶持力度,建立國家政策支持下的農(nóng)業(yè)保險制度。

農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)今世界各國,尤其是發(fā)展中國家積極推行的一項(xiàng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障制度?？v觀國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險的實(shí)踐以及我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展二十多年的經(jīng)驗(yàn)顯示,農(nóng)業(yè)保險不可能完全循著商業(yè)化的模式來運(yùn)作。政府及其相關(guān)部委作為農(nóng)業(yè)保險推行的主體,必須通過多種方式手段以支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展運(yùn)行,其中效果比較顯著的是通過運(yùn)用農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策和財(cái)政轉(zhuǎn)移支付等補(bǔ)貼手段,加強(qiáng)了對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持和保護(hù),將農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險分散開來,減少了農(nóng)業(yè)風(fēng)險發(fā)生的概率,同時了也發(fā)揮了農(nóng)業(yè)保險應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。

國家和地方利用財(cái)政金融稅收等政策和WTO規(guī)則的“綠箱”政策,樹立科學(xué)的發(fā)展觀,積極開展農(nóng)業(yè)保險的試點(diǎn)工作,加大開發(fā)和設(shè)計(jì)適合于農(nóng)村的保險;以滿足農(nóng)工業(yè)保險的市場需求,分散農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)經(jīng)營風(fēng)險,確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定和農(nóng)民收入的提高。同時擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險稅收減免優(yōu)惠政策,適當(dāng)放寬農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍。

(三)探索農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式,研究建立巨災(zāi)風(fēng)險分散體系和農(nóng)業(yè)再保險運(yùn)作機(jī)制。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受巨災(zāi)風(fēng)險事故的襲擊,大面積旱災(zāi)、水災(zāi)在我國各地的發(fā)生頻率都很高。因此農(nóng)業(yè)風(fēng)險的分散和再保險體系的建立至關(guān)重要。由于農(nóng)業(yè)形式的多樣式發(fā)展和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展限制,我國在實(shí)際國情的基礎(chǔ)上,要借鑒國外的已有的成功農(nóng)業(yè)保險模式和經(jīng)營體系,對大型的自然災(zāi)害和不可規(guī)避的風(fēng)險建立一套健全的風(fēng)險保障機(jī)制,同時增強(qiáng)農(nóng)業(yè)再保險的能力,為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供的有力的保障。

四、結(jié)語

目前,在政府各種利好政策的推動下我國政策性農(nóng)業(yè)保險迎來了黃金發(fā)展機(jī)遇期,但由于我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險發(fā)展的時間短,在很多方面還存在很多的問題,因此各政府部門和相關(guān)部委要加強(qiáng)對這方面的監(jiān)管力度和扶持力度,增加資金支持,以此增強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險的融資能力和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平,確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進(jìn)行和農(nóng)民生活的穩(wěn)定,為建設(shè)社會主義新型農(nóng)村發(fā)揮農(nóng)業(yè)風(fēng)險應(yīng)有的作用。

農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的重要政策性保障,在我國的社會經(jīng)濟(jì)中占有重要的地位。而其模式的選擇和應(yīng)用,是農(nóng)業(yè)保險的重要工作。政府和相關(guān)部門要根據(jù)我國農(nóng)業(yè)的實(shí)際情況和農(nóng)業(yè)地區(qū)發(fā)展不均衡的特點(diǎn),深入的對農(nóng)業(yè)保險的模式和體制進(jìn)行研究和分析,找出適合我國各個農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險模式。

參考文獻(xiàn):(略)