我國農(nóng)村金融組織體系問題探析

張倩陽

近日由我國銀監(jiān)會編制的《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》已經(jīng)由國務(wù)院原則同意通過。銀監(jiān)會下發(fā)專門通知,組織各地貫徹落實。

根據(jù)《工作安排》,未來三年將在全國再設(shè)立約1300家新型農(nóng)村金融機構(gòu),主要分布在農(nóng)業(yè)占比高于全國平均水平的縣域、中西部地區(qū)、金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低的縣域、貧困縣和中小企業(yè)活躍縣域。三年總體工作安排的實施,將進(jìn)一步改善農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務(wù)空白、競爭不充分的狀況。

銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,將督促各地監(jiān)管部門認(rèn)真組織實施三年總體工作安排,成立專門領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu),抓緊制訂實施方案,明確各階段要求,落實具體措施和責(zé)任,并加強與地方政府和有關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào),確保三年目標(biāo)全面實現(xiàn),更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

——銀監(jiān)會網(wǎng)站2009年7月29日報道

一、引言

農(nóng)村金融是經(jīng)濟學(xué)上一個比較新鮮的術(shù)語,到現(xiàn)在為止,對農(nóng)村金融的定義五花八門,其中在我國比較普及也認(rèn)可的是2008年10月由中國人民銀行農(nóng)村金融發(fā)展課題組發(fā)布的《中國農(nóng)村金融發(fā)展報告》里對農(nóng)村金融的描述:農(nóng)村金融在我國一般是指在縣及縣以下地區(qū)提供的存款、貸款、匯兌、保險、期貨、證券等各種金融服務(wù),包括正規(guī)金融和非正規(guī)金融即民間金融。提供農(nóng)村金融服務(wù)的正規(guī)金融主要指農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu),包括銀行類、非銀行類和其他形式金融機構(gòu)。而銀行類金融機構(gòu)主要包括政策性的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及其分支機構(gòu),中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行等商業(yè)銀行在縣域內(nèi)的分支機構(gòu)或網(wǎng)點,全國性股份制商業(yè)銀行在縣域內(nèi)的分支機構(gòu)或網(wǎng)點,以及農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助組織等。非銀行類金融機構(gòu)主要包括在農(nóng)村地區(qū)提供服務(wù)的政策性保險公司、商業(yè)性保險公司、證券公司、期貨公司等。其他形式主要包括小額貸款公司、小額信貸組織、典當(dāng)行等。

二、農(nóng)村金融組織體系的現(xiàn)狀及缺陷

(一)我國農(nóng)村金融組織體系的現(xiàn)狀

近日中國銀監(jiān)會合作金融機構(gòu)監(jiān)管部主任臧景范表示,農(nóng)村金融組織體系發(fā)展勢頭良好,在實踐工作方面已經(jīng)取了突破性的進(jìn)展,在黨中央國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下,各相關(guān)部委密切合作,大力推進(jìn)農(nóng)村金融改革發(fā)展,初步形成了商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融和其他金融組織功能互補、相互協(xié)作的農(nóng)村金融組織體系?，F(xiàn)在農(nóng)村金融組織在農(nóng)村的經(jīng)濟中已經(jīng)占據(jù)了一個相當(dāng)重要的位置,為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了堅固的信用保障?，F(xiàn)階段的我國農(nóng)村金融組織體系的工作現(xiàn)狀主要體現(xiàn)在以下幾個方面:

1.農(nóng)村金融組織體系的改革和創(chuàng)新取得突破性的進(jìn)展。隨著我國農(nóng)村金融組織體系改革和推進(jìn),我國農(nóng)村逐漸建立了以農(nóng)村信用社為主體,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄等國家政策性銀行和商業(yè)銀行為輔助的農(nóng)村金融組織體系。

國家政府及相關(guān)部門非常重視農(nóng)業(yè)金融組織的建設(shè),2003年,我國開始啟動以管理體制和產(chǎn)權(quán)改革為重點的新一輪改革,以增強我國農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)、融資、信貸、風(fēng)險轉(zhuǎn)移與規(guī)避等能力。目前,農(nóng)村信用社管理和風(fēng)險責(zé)任已順利移交省級政府承擔(dān),作為政府的管理平臺,農(nóng)村信用社已經(jīng)成為我國農(nóng)村金融的主力軍,經(jīng)濟機制逐步健全,主要監(jiān)管指標(biāo)改善情況明顯。

2.我國金融組織的主要主體——商業(yè)銀行的市場準(zhǔn)入政策得到了有效的調(diào)整。由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的不均衡,我國農(nóng)村地區(qū)普遍存在著金融網(wǎng)點覆蓋率過低、服務(wù)體系不健全、惡性競爭的問題,為解決類似的農(nóng)村金融問題,提高農(nóng)村金融組織的融資和信貸能力,2006年末,銀監(jiān)會對農(nóng)村商業(yè)銀行的市場準(zhǔn)入政策進(jìn)行了調(diào)整和放寬,鼓勵社會各類資本到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機構(gòu),并要求各類資本要遵循“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則,同時引導(dǎo)優(yōu)質(zhì)的農(nóng)村合作金融機構(gòu)和城市商業(yè)銀行到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)。現(xiàn)階段,我國農(nóng)村新型金融機構(gòu)已經(jīng)達(dá)到100多家,商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展有了實質(zhì)性的進(jìn)展。

3.我國政策性銀行在農(nóng)業(yè)金融體系中的作用越來越明顯,在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中貸款和融資能力水平不斷提高。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一的一家政策性銀行,在農(nóng)業(yè)金融組織體系的構(gòu)建中發(fā)揮了中國重要的支農(nóng)作用?，F(xiàn)階段,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)主要是農(nóng)村糧棉油收購貸款業(yè)務(wù)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營與農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長期貸款業(yè)務(wù)。

(二)我國農(nóng)村金融組織體系的缺陷

1.我國農(nóng)村金融組織缺少資金支持,信貸資金規(guī)模不足。由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的不均衡,我國農(nóng)村金融組織的分布也呈現(xiàn)出良莠不齊的態(tài)勢。因此難以對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展做出充分的資金支持,不能發(fā)揮農(nóng)村金融組織應(yīng)有的支農(nóng)作用。而有些商業(yè)性銀行,像我國的四大國有銀行,由于利益的驅(qū)動,其在農(nóng)村中的經(jīng)營網(wǎng)點正在逐步收縮,逐漸退出農(nóng)村金融組織體系,農(nóng)村資金供需矛盾沖突加劇。隨著商業(yè)性銀行的逐漸出柜,作為農(nóng)村主要支農(nóng)力量的農(nóng)村信用社由于自身實力的限制,難以滿足農(nóng)村中的各種資金需求,這將會對我國社會主義新型農(nóng)村的建設(shè)造成巨大的沖擊。

2.農(nóng)村金融組織業(yè)務(wù)狹窄,涉農(nóng)貸款內(nèi)容減少,同時貸款和融資能力正在逐漸收縮。農(nóng)村在中國是一個相當(dāng)大并且相當(dāng)復(fù)雜的市場,其復(fù)雜性和多樣化在現(xiàn)階段的金融組織體系中,由于國家政策性和商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)提供多樣化金融服務(wù)的能力有限,使之不能得到滿足,非但不能為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展提供良好的信貸支持,而且還成為了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的阻礙。同時由于農(nóng)村金融組織機構(gòu)在利益的驅(qū)動下,不斷調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)、提高貸款的準(zhǔn)入門檻,愈來愈趨向于“非農(nóng)化”和“城市化”,使得大部分農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)獲得貸款非常困難,弱化了為建設(shè)社會主義新農(nóng)村提供多樣化金融服務(wù)的能力。

3.農(nóng)村金融組織在轉(zhuǎn)移和規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險方面缺乏應(yīng)有體制。雖然我國農(nóng)村金融組織體系在農(nóng)村的發(fā)展已經(jīng)發(fā)展到了一定的規(guī)模,發(fā)展進(jìn)程迅速。但是由于我國農(nóng)業(yè)的先天性不足,農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險缺乏分散和轉(zhuǎn)移的機制,導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)風(fēng)險不能順利接軌,嚴(yán)重制約了我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。目前,我國農(nóng)村主要有兩種傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障途徑:民政部門主管的災(zāi)害救濟和中國人民保險公司以商業(yè)方式推進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險。

三、健全完善我國農(nóng)村金融體系的對策

根據(jù)我國農(nóng)業(yè)金融體系的現(xiàn)狀和缺陷分析,我國現(xiàn)階段應(yīng)堅持“五農(nóng)原則——務(wù)農(nóng)、支農(nóng)、助農(nóng)、促農(nóng)和富農(nóng)”的原則,建立以政策性金融組織為基礎(chǔ)、合作金融組織為主導(dǎo)、商業(yè)金融為發(fā)展方向的分工協(xié)作的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。

(一)充分發(fā)揮其政策性金融機構(gòu)的職能,增加資金投入

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的最亟需要解決的,“三農(nóng)”問題,在此問題上政府的責(zé)任重大,而農(nóng)村金融組織體系的建立更是為了解決“三農(nóng)”問題,因此政府應(yīng)加大扶持力度。重新界定農(nóng)村金融組織機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍,在依據(jù)國家農(nóng)業(yè)政策在作好收購資金封閉管理的同時,支持農(nóng)村開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營,對農(nóng)業(yè)金融組織的支農(nóng)工作要加大財政資金投入,使其能充分滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。同時,加快各項金融政策管理的立法體系的建立健全,并貫徹落實。

(二)加強對國家商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)的管理,在此基礎(chǔ)上,建立多樣化的農(nóng)村金融組織形式。

現(xiàn)階段,我國農(nóng)村金融組織的主要形式是合作金融。但是我國農(nóng)村經(jīng)濟由于發(fā)展不平衡,農(nóng)村經(jīng)濟的形式也多樣化,因此應(yīng)建立多種形式的農(nóng)村合作金融組織。以自愿性、互助共濟性、民主管理性、非盈利性為原則,為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供資金融通,對農(nóng)村經(jīng)濟較為落后的地區(qū)優(yōu)先安排貸款業(yè)務(wù);在經(jīng)濟基礎(chǔ)條件較好農(nóng)村地區(qū),設(shè)立農(nóng)村合作銀行,以滿足該地區(qū)對金融服務(wù)的高層次的需求,鏈接農(nóng)村金融市場的資金斷層。通過農(nóng)村金融改革的逐步推進(jìn),建立多樣式的地方金融機構(gòu),以求更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟構(gòu)調(diào)整,增加農(nóng)民收入,更好地建設(shè)社會主義新型農(nóng)村。

(三)建立健全農(nóng)業(yè)保險組織體系以及中小農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司,提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力。

為促進(jìn)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn),增強我國農(nóng)村的抗風(fēng)險能力,滿足農(nóng)村資金需求者貸款擔(dān)保的需要,現(xiàn)階段應(yīng)完善我國農(nóng)業(yè)保險體系,增設(shè)新型的符合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的保險類種;出臺監(jiān)管框架,以防范相關(guān)的金融風(fēng)險和自然風(fēng)險,加強對擔(dān)保機構(gòu)的監(jiān)管機制。

(四)銀監(jiān)會加強監(jiān)管力度。

為確保實現(xiàn)三年總體工作安排,銀監(jiān)會要求銀行業(yè)金融機構(gòu)主發(fā)起人按照社會責(zé)任和商業(yè)利益、網(wǎng)點覆蓋和戰(zhàn)略布局、自主選點和監(jiān)督指導(dǎo)有機結(jié)合的原則,首先考慮到國家扶貧開發(fā)工作重點縣和中西部地區(qū)發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)。同時,實行“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤、發(fā)達(dá)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)掛鉤”的準(zhǔn)入掛鉤措施,對到全國百強縣、大中城市市轄區(qū)及東部地區(qū)的規(guī)劃地點發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人,要求其按照規(guī)定在國家扶貧開發(fā)工作重點縣或中西部地區(qū)掛鉤設(shè)立相應(yīng)數(shù)量的村鎮(zhèn)銀行或貸款公司。在實施準(zhǔn)入掛鉤措施過程中,各級銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)將嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān),加強地區(qū)之間橫向溝通,系統(tǒng)之間上下聯(lián)動,確保信息暢通,工作有序。對積極到國家扶貧開發(fā)工作重點縣和中西部地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人,監(jiān)管機構(gòu)要支持其到發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展,為其分支機構(gòu)設(shè)立、高級管理人員審批和新業(yè)務(wù)準(zhǔn)入開辟綠色通道;對未按規(guī)定落實掛鉤計劃的主發(fā)起人,監(jiān)管機構(gòu)不得為其新設(shè)村鎮(zhèn)銀行出具監(jiān)管意見書,不得受理其村鎮(zhèn)銀行籌建申請。

四、結(jié)語

自2006年底,銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)市場準(zhǔn)入政策以來,經(jīng)過兩年多的探索實踐,我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展有了突破性的進(jìn)展,有效縮小了城鄉(xiāng)金融差距,改善了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù),同時也為社會主義新型農(nóng)村建設(shè)提供了重要保障。對此,黨中央、國務(wù)院高度重視并給予了充分肯定,社會各界廣泛認(rèn)同并給予大力支持。實踐證明,這一政策措施符合農(nóng)村地區(qū)廣大人民群眾愿望和要求,符合社會主義新農(nóng)村建設(shè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的客觀需要。據(jù)臧景范介紹,在穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村金融現(xiàn)有機構(gòu)改革、積極培育新型機構(gòu)的同時,銀監(jiān)會從支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各市場主體生產(chǎn)發(fā)展出發(fā),先后出臺一系列針對性強的政策措施。目前,農(nóng)村金融服務(wù)正向縱深探索推進(jìn),農(nóng)村多元化、多層次服務(wù)需求的滿足度逐步提高,支農(nóng)服務(wù)力度明顯加大。農(nóng)村金融組織體系的建立和發(fā)展壯大,對于建設(shè)新型農(nóng)村,持續(xù)提高農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的融資和信貸能力,加快農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展具有重要而深遠(yuǎn)的意義。

參考文獻(xiàn):(略)