當心“信用卡陷阱”

馬紅漫

以內(nèi)需拉動經(jīng)濟增長是中國走出金融危機陰影的必經(jīng)之路，但是內(nèi)需又如何才能啟動呢？國際知名營銷大師科特勒給出了他的“藥方”，就是要大力發(fā)展信用市場。無獨有偶，北京市銀行卡聯(lián)合會不久前宣布，將啟動銀行卡消費活動，總投入金額超過700萬元人民幣。

無論是營銷大師還是有關(guān)機構(gòu)，都把刷卡消費視為啟動內(nèi)需的“靈丹妙藥”。但是，這一法寶能顯效嗎？

統(tǒng)計顯示，刷卡購物的形式確實有可能刺激購物欲望，銀行卡支付在社會消費品零售總額中的占比每提升10個百分點，就可以帶動GDP增長約0.5個百分點。但在實質(zhì)上，這不過是把未來消費提前到了當下，而同時消費被透支卻隱藏著市場風(fēng)險。一旦經(jīng)濟周期出現(xiàn)波動，甚至下滑，以信用手段刺激消費的舉措就會變?yōu)閿U大危機的“陷阱”。

如果只是過度鼓勵刷卡消費而忽略了風(fēng)險預(yù)警，就有可能導(dǎo)致市場效果南轅北轍，甚至反而傷害經(jīng)濟增長的動力。在歷史上，韓國曾經(jīng)爆發(fā)的信用卡危機就是一個典型例證。2000年，剛剛擺脫亞洲金融危機陰影的韓國政府急需拉動內(nèi)需，信用卡消費成為了他們的救命稻草。在政府的鼓勵下，信用卡熱銷，家庭主婦們甚至連買一捆菜、吃一碗面都用信用卡結(jié)算，舉債消費之風(fēng)日盛。與此同時，信用卡公司數(shù)量激增，為增加手續(xù)費收入，它們千方百計擴大信用卡發(fā)放數(shù)量和范圍，全然不顧辦卡人償債能力。然而，隨著債務(wù)拖欠比率急速攀升，韓國的信用卡公司無一例外發(fā)生了流動性危機，金融體系受到重創(chuàng)。許多居民則由于負債沉重而降低了消費意愿，內(nèi)需市場疲態(tài)盡顯。

其實不僅是韓國，此次美國次貸危機的爆發(fā)也與當初美聯(lián)儲力推“結(jié)構(gòu)性房貸”有關(guān)。根據(jù)相關(guān)貸款安排，買房者在貸款前幾年只需支付極低、甚至根本無需支付貸款利息，這一獨特的貸款政策刺激了美國數(shù)年的房地產(chǎn)牛市，但也為優(yōu)惠貸款到期后的高額利息爆發(fā)埋下了隱患，乃至最終引發(fā)了全球金融危機。

這些案例都給信用消費濫用敲響了警鐘。相形之下，有關(guān)機構(gòu)和個人鼓勵刷卡消費的情形與當初韓國政府的心態(tài)如出一轍。與之不同的是，國內(nèi)信用卡風(fēng)險其實已經(jīng)初露端倪，比韓國鼓勵信用卡消費伊始的風(fēng)險還要更大。

在“像賣白菜一樣賣信用卡”口號下，銀行發(fā)行信用卡的數(shù)量已經(jīng)突破1.5億張，普及程度達到了前所未有的狀況。但所謂“商人無利不起早”，銀行之所以不遺余力地推銷信用卡，與其中豐厚的盈利空間有著密切關(guān)系。與韓國當初的信用卡公司一樣，商家的刷卡返利是銀行競相追逐的盈利點。根據(jù)業(yè)內(nèi)規(guī)則，信用卡每成功交易一筆，安裝POS機的金融機構(gòu)就能穩(wěn)賺商家返點10%的收入。這成為銀行濫發(fā)信用卡的最根本的推動力。

時下，由銀行卡濫刷帶來的金融風(fēng)險尚未厘清，新一輪刷卡熱潮又將跟進，無疑會加劇金融風(fēng)險的積累。應(yīng)當看到，單純期望刷卡消費帶動經(jīng)濟的初衷，很難避免以新一輪的消費低谷收尾。其實，啟動消費是一項牽一發(fā)而動全身的系統(tǒng)工程。要想從根本上提振消費，還需要從健全社會保障體系、合理配置社會財富等基礎(chǔ)工作著手。在這些基本問題得到解決之前，任何形式的刺激方案的作用都只能是止于表面，難以從根本上刺激國內(nèi)消費，信用卡消費也自然是難以例外。

日本懸疑小說作家宮部美雪曾寫過一本名為《殺人信用卡》的小說。作者認為，信用卡借貸是渴求業(yè)績無止境擴大的銀行，對空有夢想?yún)s希望輕松達成的人所設(shè)下的經(jīng)濟陷阱。這就像是一列誘人搭乘的火車，旅客陸續(xù)上車，卻不知最后的目的地是地獄。而這一陷阱，最終也會禍及到銀行和國家。就我國目前信用環(huán)境而言，市場上現(xiàn)有的信用卡數(shù)量已經(jīng)超出了消費者的承受能力。因此，過度地宣傳刷卡消費，無異于放行“地獄信用卡”號列車向中國快速地駛來?！?/p>