對農(nóng)村消費市場和消費信貸發(fā)展存在問題及對策的探討

洪傳堯,陳 科

摘要:積極有效地開展農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù),對開拓農(nóng)村消費市場、支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,進而實現(xiàn)國家“擴內(nèi)需、保增長”的政策目標具有重要意義?；诖?文章對農(nóng)村消費市場和消費信貸發(fā)展存在問題及對策進行了探討。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村消費市場;消費信貸;政策目標

中圖分類號:F832文獻標識碼:A

文章編號:1674-1145(2009)36-0005-02

2008年以來,擴大農(nóng)村消費市場已經(jīng)成為我國應(yīng)對金融危機、擴大內(nèi)需、促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的重要手段和途徑。積極有效地開展農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù),對開拓農(nóng)村消費市場、支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,進而實現(xiàn)國家“擴內(nèi)需、保增長”的政策目標具有重要意義。

一、農(nóng)村消費市場基本情況

(一)農(nóng)村居民收入水平不斷提高,但消費水平仍然偏低

近幾年來,隨著國家各種扶農(nóng)、惠農(nóng)政策的實施,農(nóng)村經(jīng)濟得到快速發(fā)展,農(nóng)民得到更多的實惠,農(nóng)民收入得到較大增加,購買力水平不斷提高。海南省樂東縣農(nóng)民人均純收入由2000年的2118元提高到2008年的3802元,年均增收187元。2008年樂東農(nóng)民消費傾向(消費支出占收入之比)43.1%,比城鎮(zhèn)居民低25.7個百分點。

(二)從消費結(jié)構(gòu)看,農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)逐年提高,消費層次整體水平不高

據(jù)調(diào)查,海南省樂東縣農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)(食品消費占總消費支出的比重) 由2000年的49.7%上升到2008年的57%,食品消費仍然是農(nóng)民的主要消費支出,農(nóng)村消費仍然以解決溫飽為主,消費層次整體水平不高。

(三)家電下鄉(xiāng)政策對促進農(nóng)村消費作用有限

為了解當前農(nóng)村消費市場及消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀,人民銀行樂東支行組織人員對樂東縣12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的100戶農(nóng)戶進行了問卷調(diào)查,共發(fā)放調(diào)查問卷100份,問卷全部有效收回。調(diào)查中,有46%的農(nóng)戶考慮購買下鄉(xiāng)家電,但仍有54%的貧困農(nóng)戶不考慮購買,不購買的原因中,71%的農(nóng)戶認為“沒有錢,就是有補貼也買不起”,57%的農(nóng)戶認為“領(lǐng)取補貼手續(xù)太繁瑣”,68%的農(nóng)戶認為“13%的補貼太少”,還有11%的農(nóng)戶認為“下鄉(xiāng)產(chǎn)品檔次太低,質(zhì)量也不好”。因此,在這部分不考慮購買下鄉(xiāng)家電的農(nóng)戶中,90%認為“補貼再多一點”。

二、農(nóng)村消費信貸發(fā)展情況

目前,樂東縣開辦消費貸款的僅有農(nóng)村信用社的個人工資抵押貸款。至2008年末,樂東縣個人消費貸款余額7138萬元,全部是對城鎮(zhèn)居民發(fā)放的消費貸款,農(nóng)村居民消費貸款目前仍處于空白區(qū)。而同期農(nóng)村消費品零售總額卻占了社會消費品零售總額的51.2%。同時,從對樂東縣100戶農(nóng)戶的調(diào)查發(fā)現(xiàn),其消費支出90%以上來自家庭收入和歷年積蓄。農(nóng)村消費對信貸資金的需求主要集中在建房、家電設(shè)備、交通通訊工具、教育、醫(yī)療等方面,但不同消費資金滿足渠道不盡相同。其中,在教育和醫(yī)療方面,有93%的農(nóng)戶選擇“向親戚朋友借”;而在建房、家電設(shè)備、交通通訊工具等方面,91%的農(nóng)戶選擇“向銀行貸款”。因此,農(nóng)村消費信貸市場還是具有巨大的潛力需要農(nóng)村金融機構(gòu)去發(fā)掘。

三、影響農(nóng)村消費和農(nóng)村消費信貸發(fā)展的因素分析

(一)農(nóng)民預(yù)期收入的不確定是制約消費增長和消費信貸發(fā)展的根本原因

理論上,決定消費水平和消費信貸承受能力的收入水平實際上是指居民個人可以預(yù)見的、未來的長期收入。未來收入預(yù)期越高,其消費能力和消費信貸承受能力就越強,因而農(nóng)民預(yù)期收入成了左右農(nóng)民消費和消費信貸的重要因素。據(jù)調(diào)查,樂東縣農(nóng)民收入70%以上來自家庭經(jīng)營收入,近30%來自工資性收入,而家庭經(jīng)營收入中有75%來自農(nóng)業(yè)收入。但是,農(nóng)民在經(jīng)營農(nóng)業(yè)時要承受自然和市場雙重風險,使得農(nóng)民收入不確定性增大。一方面,農(nóng)民預(yù)期收入不確定,決定了農(nóng)民總是為未來多做打算,有了錢也要盡可能多儲蓄,以備將來不時之需,制約了農(nóng)民現(xiàn)期消費需求;另一方面,農(nóng)民收入穩(wěn)定性差,農(nóng)村消費信貸的風險控制難度也就較一般貸款大得多,影響了金融機構(gòu)開辦農(nóng)村消費信貸的意愿。

(二)農(nóng)村消費環(huán)境改善難,制約了消費的進一步升級

一是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍跟不上消費需求。農(nóng)村電網(wǎng)網(wǎng)架結(jié)構(gòu)薄弱、供電設(shè)備老舊、電能質(zhì)量較差,很多鄉(xiāng)村還未通自來水,基礎(chǔ)設(shè)施不完善阻礙了家電商品在農(nóng)村的快速普及。二是農(nóng)村市場監(jiān)管力量薄弱,農(nóng)村消費安全問題仍較突出,弱化了農(nóng)民的消費欲望。當前,就有部分商販利用農(nóng)民對國家“家電下鄉(xiāng)”這一政策了解不夠的弱點,大量向農(nóng)村銷售假冒偽劣商品,使農(nóng)村成為消“廢”市場,這不但損害了農(nóng)民的合法權(quán)益,也抑制了農(nóng)民更高層次的消費需求,使農(nóng)村居民不敢放心消費,稍微大件一些的商品都到城市購買,也在一定程度上分流了農(nóng)村購買力。三是農(nóng)村商務(wù)服務(wù)業(yè)發(fā)展滯后,售后服務(wù)無法保證,特別是家電產(chǎn)品的安裝、維修等。

(三)農(nóng)民傳統(tǒng)的消費觀念削弱了消費信貸需求,農(nóng)民的信用消費觀念尚待樹立

農(nóng)民傳統(tǒng)的消費觀念有兩個特征:一是排斥享受主義,舍不得消費;二是量入為出,排斥借債消費,除非迫不得已,否則,農(nóng)民不會借錢消費。這種消費觀念削弱了國家刺激消費政策的效果,一定程度上弱化了消費對生產(chǎn)的刺激和導(dǎo)向作用,不利于農(nóng)村消費熱點的形成和消費需求的擴大。

(四)政策和制度缺陷制約了農(nóng)民消費和農(nóng)村消費信貸的發(fā)展

一是農(nóng)村社會保障體系不健全,農(nóng)村消費的后顧之憂多于城鎮(zhèn)。雖然農(nóng)村合作醫(yī)療為廣大農(nóng)民減輕了醫(yī)療負擔,但其所承擔的醫(yī)療費用支出畢竟只占一小部分,加上藥品報銷方面的制約,農(nóng)民自己實際支出的費用仍占較大的比例。此外,農(nóng)村政策性養(yǎng)老保險發(fā)展速度緩慢,“養(yǎng)兒防老”依然是大多數(shù)農(nóng)民后半生的主要依托方式。問卷調(diào)查顯示,農(nóng)民在養(yǎng)老方面80%以上選擇了“依靠孩子”和“依靠積蓄”。社會保障體系的缺失,增加了農(nóng)民預(yù)期支出,壓縮即期消費以增加儲蓄必然成為大多數(shù)農(nóng)民的選擇。二是《物權(quán)法》關(guān)于“農(nóng)村宅基地等集體土地使用權(quán)不可抵押”以及“以建筑物抵押的,該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押”的規(guī)定,使農(nóng)民失去了以其最重要、也是最容易提供的資產(chǎn)作為抵押的權(quán)利,限制了農(nóng)村消費信貸的發(fā)展。

四、促進農(nóng)村消費和農(nóng)村消費信貸發(fā)展的對策

(一)多渠道促進農(nóng)民增收,奠定農(nóng)村消費和消費信貸發(fā)展基礎(chǔ)

當前,農(nóng)民收入增長應(yīng)主要轉(zhuǎn)向積極發(fā)展科技農(nóng)業(yè)、主體農(nóng)業(yè)和創(chuàng)新農(nóng)業(yè),以此來提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值,并調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),參與、分化、發(fā)展其它產(chǎn)業(yè)項目和部門,走產(chǎn)業(yè)化道路等途徑來解決。同時,政府及有關(guān)部門要解決好農(nóng)民在二、三產(chǎn)業(yè)勞動力轉(zhuǎn)移問題,吸引更多的農(nóng)民走出鄉(xiāng)村進入城鎮(zhèn),走出小農(nóng)經(jīng)濟進入大市場務(wù)工經(jīng)商,拓寬農(nóng)民收入來源渠道。

(二)大力改善農(nóng)村消費環(huán)境,為農(nóng)村消費和消費信貸發(fā)展提供良好的條件

一是要完善農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)。繼續(xù)發(fā)展農(nóng)村電網(wǎng)。保證供電,合理收費;大力興修水利,發(fā)展農(nóng)村自來水工程;改善農(nóng)村電話通訊條件,提高電視接收質(zhì)量和覆蓋面等。二是全面凈化農(nóng)村消費環(huán)境。工商、質(zhì)監(jiān)、公安、司法等部門要不斷強化為農(nóng)民服務(wù)的理念,打擊一切假冒偽劣活動和擾亂農(nóng)村市場秩序的行為,切實保護農(nóng)民的合法權(quán)益不受侵害,讓農(nóng)民放心消費。三是采取靈活營銷政策,促進農(nóng)民即期消費。地方政府可通過加大稅收、降低費用等優(yōu)惠政策和降低市場門檻等措施,提高廠家和商家在農(nóng)村投資設(shè)點的積極性,同時鼓勵他們采取靈活手段,用賒銷、分期付款、租賃、按揭貸款等多種形式向農(nóng)民提供商品,鼓勵農(nóng)民把未來的收入用于現(xiàn)在的消費。四是建立健全售后服務(wù)機制,隨時解決農(nóng)民購買商品后的配件及維修等難題,消除農(nóng)民的后顧之憂。

(三)不斷強化輿論導(dǎo)向,轉(zhuǎn)變農(nóng)民消費觀念

要刺激農(nóng)村消費市場,輿論的導(dǎo)向功能是不可忽視的。農(nóng)民有了錢,還要會花錢。政府有關(guān)職能部門要探索出一條適合我國農(nóng)村現(xiàn)狀的消費理論作超前引導(dǎo),輿論界要大造聲勢,破除農(nóng)民的消費心理屏障,并配合鼓勵措施,多方努力,為農(nóng)民消費開拓市場空間。

(四)制定和完善相關(guān)政策制度,激發(fā)農(nóng)村潛在消費信貸需求

一是要加快農(nóng)村社會養(yǎng)老保障體系的建設(shè),保證廣大農(nóng)民老有所養(yǎng),減輕農(nóng)民的后顧之優(yōu),將農(nóng)民潛在的消費需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實購買力。二是在廣大農(nóng)民逐漸接受并認同農(nóng)村合作醫(yī)療的基礎(chǔ)上,分地區(qū)逐漸擴大統(tǒng)籌額度,同時加大財政轉(zhuǎn)移支付力度,以有效擴大農(nóng)村醫(yī)療報銷比例。三是加快政策性農(nóng)業(yè)保險推廣進程,為農(nóng)民收入增長持續(xù)穩(wěn)定提供保障。四是對物權(quán)法、擔保法中的有關(guān)條款進行修改,允許農(nóng)民以其房屋作為抵押物取得貸款。

(五)積極開展金融創(chuàng)新,發(fā)展農(nóng)村消費信貸,啟動農(nóng)村消費市場

一是涉農(nóng)金融機構(gòu)應(yīng)結(jié)合農(nóng)民的消費習慣,開發(fā)出適合不同農(nóng)戶消費需求的消費貸款,及時解決農(nóng)民消費過程中的資金瓶頸問題,支持農(nóng)民消費升級,推動消費信貸全面發(fā)展。二是要加大對農(nóng)村消費信貸的宣傳和營銷力度,讓消費信貸政策深入人心,家喻戶曉。同時,在辦理貸款時要最大限度地簡化手續(xù),方便農(nóng)民。

參考文獻

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作者簡介:洪傳堯(1977- ),男,海南?？谌?中國人民銀行?？谥行闹薪?jīng)濟師,研究方向:貨幣政策、再貸款管理等;陳科(1980- ),男,海南定安人,中國人民銀行樂東縣支行經(jīng)濟師,研究方向:信貸、統(tǒng)計、征信等業(yè)務(wù)。