不妨把銀行卡盈利模式告訴公眾

黃可權(quán)

近年來，為做強(qiáng)做大銀行卡產(chǎn)業(yè)，中國(guó)銀聯(lián)、各銀行機(jī)構(gòu)紛紛加大了對(duì)銀行卡的宣傳普及力度，但是令人遺憾的是，我國(guó)銀行卡尤其是貸記卡的普及率并沒有隨著銀行卡宣傳力度的加大和銀行卡安全技術(shù)的改進(jìn)而同比例提高。究其原因，其中很重要的一個(gè)方面，就是現(xiàn)行的銀行卡宣傳只說好處不提本質(zhì)，社會(huì)公眾對(duì)銀行卡的盈利模式不清楚，害怕有陷阱，從而在內(nèi)心上懷疑甚至抵觸銀行卡。

就拿我本人來講，我在金融管理機(jī)構(gòu)從業(yè)已經(jīng)十多年了。按理說，像我這樣的人是最能夠接受銀行卡的。但是，我第一次申領(lǐng)并開始使用貸記卡，還是從2007年我知道銀行卡盈利模式時(shí)開始的。所謂貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡?？梢哉f，貸記卡是真正意義上的信用卡，具有信用消費(fèi)轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能，它的特點(diǎn)是先消費(fèi)后還款，享有免息還款期(最長(zhǎng)可達(dá)56天)，并設(shè)有最低還款額，客戶出現(xiàn)透支可自主分期還款。而且?guī)缀跛械你y行都規(guī)定，只要一年內(nèi)刷卡超過6次就可以免收信用卡年費(fèi)。說到這里，我們一定會(huì)想，只要持卡人每年刷卡達(dá)到規(guī)定次數(shù)，并且每次刷卡消費(fèi)后都能在免息期內(nèi)把資金足額還上，銀行是分錢利息也收不到的。這樣一來，銀行不僅不能盈利，還要搭上制卡成本以及支付系統(tǒng)的建設(shè)與維護(hù)費(fèi)用等。銀行機(jī)構(gòu)普及銀行卡費(fèi)力又虧本，完全不符合“銀行是盈利性企業(yè)”的常理。于是我們開始懷疑這其中一定有什么“陷阱”。這也是我一直不申領(lǐng)和使用貸記卡的根本原因。

直到2007年，由于工作需要，我在研究如何規(guī)避借助電子商務(wù)平臺(tái)無成本套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，有幸與中國(guó)銀聯(lián)，交通銀行的銀行卡支付管理人員接觸，才真正了解了銀行卡的盈利模式，使自己走上了徹底接受并廣泛使用銀行卡的現(xiàn)代化信用消費(fèi)之路。

事實(shí)上，貸記卡采用的是多方共贏的盈利模式，商家，持卡人，發(fā)卡銀行，支付銀行、中國(guó)銀聯(lián)都是有利可圖的。具體利益分配情況如下：持卡人在商家刷卡消費(fèi)100元，商家只收入99元，剩下的1元錢(一般商戶為銷售額的1％，超市為銷售額的0.5％)由發(fā)卡銀行收單銀行和中國(guó)銀聯(lián)按比例分成。其中，發(fā)卡銀行得到0.7元(1元錢的70％)，收單銀行得到0.2元(1元錢的20％)，中國(guó)銀聯(lián)得到0.1元(1元錢的10％)。對(duì)于商家，盡管在銷售活動(dòng)中少拿了1％的收入，但為客戶提供了支付便利，從而刺激了消費(fèi)額的增長(zhǎng)，最終還是實(shí)現(xiàn)了薄利多銷。對(duì)于發(fā)卡銀行，盡管自己的資金被免費(fèi)使用了數(shù)天，但是卻得到了商家銷售額0.7％的讓利，而且通過銀行卡的普及還能沉淀一部分客戶資金，綜合算賬還是賺錢的。對(duì)于收單銀行，盈利方式同發(fā)卡銀行。對(duì)于中國(guó)銀聯(lián)，在支付清算系統(tǒng)建設(shè)與維護(hù)成本的同時(shí)，通過收取服務(wù)費(fèi)也可以實(shí)現(xiàn)自身盈利。對(duì)于消費(fèi)者，在價(jià)格一致的情況下，使用信用卡購物比現(xiàn)金更安全、更便利，而且還可以免息獲得銀行信貸，何樂而不為?這就是銀行貸記卡各方都有參與動(dòng)力的生存機(jī)制。

在實(shí)際工作中，我發(fā)現(xiàn)社會(huì)公眾對(duì)銀行卡的盈利模式最為困惑，無論是已經(jīng)使用信用卡的，還是尚未申領(lǐng)信用卡的，包括銀行從業(yè)人員在內(nèi)，真正清楚銀行卡盈利模式的并不多，這是制約銀行卡進(jìn)一步普及的重要因素。所以，每一次開展征信知識(shí)宣傳，我都要向社會(huì)公眾講銀行卡盈利模式，結(jié)果大家都感到我們的宣傳非常“解渴”，紛紛表示以后要多用銀行卡，并注意按時(shí)足額還款，以便在分享銀行卡的安全，便捷，普惠的同時(shí)，為今后更好地獲得金融服務(wù)，積累良好的信用記錄。

普及銀行卡的最好方式是把銀行卡的盈利模式告訴社會(huì)公眾。這次美國(guó)金融危機(jī)也再度告訴我們，不透明的金融業(yè)務(wù)是很難贏得社會(huì)公眾信賴的。同時(shí)，銀行卡盈利模式透明化也是創(chuàng)造銀行卡安全運(yùn)行環(huán)境的重要手段。我們不僅要從技術(shù)上加強(qiáng)銀行卡的安全管理，也要從持卡人明明白白使用銀行卡的心理安全上加以改進(jìn)，而不是僅僅告訴社會(huì)公眾銀行卡表面的優(yōu)點(diǎn)。總之，只有讓社會(huì)公眾明白銀行卡的盈利模式，才能更好地普及銀行卡和維護(hù)銀行卡的安全運(yùn)行。