他們是如何把小額擔(dān)保貸款做大做強(qiáng)的

柏向東　呂亞清

下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的推廣已經(jīng)有些年頭了。但由于種種原因，在很多地方或半途而廢，無果而終，或停滯不前，不了了之。而湖南寧遠(yuǎn)的小額擔(dān)保貸款自2004年至今5年的時間卻持續(xù)發(fā)展，長盛不衰，不斷做大做強(qiáng)。貸款規(guī)模從2004年的13人26萬元，發(fā)展到2008年195人390萬元(最多的2007年達(dá)到了210人420萬元)，今年一季度又有60人申請，48人獲得了此項(xiàng)貸款。至此5年累計發(fā)放此項(xiàng)貸款738筆，金額1502萬元，余額840萬元，支持736名下崗失業(yè)人員創(chuàng)辦個體商戶703家，安排就業(yè)2500余人，年均創(chuàng)利1500萬元。與此同時，作為貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的寧遠(yuǎn)縣信用聯(lián)社累計獲利息收入118.65萬元，收息率100％，年均資產(chǎn)收入率5.5％，不良貸款為0。真正打造出了一個可持續(xù)的小額擔(dān)保貸款“寧遠(yuǎn)品牌”。那么，他們是如何把小額擔(dān)保貸款做大做強(qiáng)的呢?

一、樹立“三個理念”

一是樹立政府恪守信用的理念。以往不少金融機(jī)構(gòu)都受各級財政委托發(fā)放各種貼息專項(xiàng)貸款，最終大多因?yàn)橘N息款不能按時(有的甚至是不了了之)兌現(xiàn)，信貸資產(chǎn)安全性無保障而損傷了金融機(jī)構(gòu)的積極性。寧遠(yuǎn)的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款之所以能可持續(xù)發(fā)展下去，關(guān)鍵的一條就是政府恪守信用，認(rèn)真履行自己的責(zé)任和義務(wù)。首先，在財政收入并不富余的情況下，政府仍撥付了220萬元被妊期占用的?？?，并按規(guī)定長期按時將貼息款撥付給貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)；同時，按照《管理辦法》，對已到還款期限來及時歸還的，經(jīng)過3個月的追償期仍未償還貸款本息的，銀行可以要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)先行代為清償債務(wù)，甚至可以直接從擔(dān)保基金帳戶中扣劃。其次，在沒有嚴(yán)格的法律約束下，政府也信守諾言。從法律角度來看?？h財政220萬元僅是以專項(xiàng)款存儲在貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，作為財政性存款其與一般性存款具有同等性質(zhì)，按照“存款自愿，取款自由”的原則，可隨時存取。也就是說220萬元資金與貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)沒有法律上的穩(wěn)定關(guān)系。在這種情況下財政部門能保持這筆資金長期穩(wěn)定，靠的就是政府的信譽(yù)和對民生的強(qiáng)烈責(zé)任感。

二是樹立利益諸方信息透明的理念。眾所周知，中小企業(yè)貸款難的一個很重要的原因就是這些企業(yè)的相關(guān)信息不透明，在與金融機(jī)構(gòu)的信貸關(guān)系中，二者的信息取于一種明顯的不對稱狀態(tài)。寧遠(yuǎn)支行在推廣小額擔(dān)保貸款過程中相關(guān)主體信息完全處于透明狀態(tài)，且權(quán)責(zé)對應(yīng)。財政部門220萬元擔(dān)?；鹨淮涡詫舸鎯J款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，二者權(quán)利義務(wù)以《協(xié)議書》形式固定；社會保障部門向公眾公開貸款對象、條件和用途以及審批程序；人民銀行和貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)向社會公開貸款利率、期限；特別是在信貸關(guān)系中一向處于游離狀態(tài)的貸款人的信息也充分透明，其所有信息均由勞動保障部門記錄在案，包括其提供的反擔(dān)保人的相關(guān)信息，甚至反擔(dān)保人的收入信息都為社會保障和財政部門掌控。在這種信息狀態(tài)下所建立的信用關(guān)系應(yīng)該說是相當(dāng)穩(wěn)定和安全的。

三是樹立風(fēng)險可控的理念。與一般的中小企業(yè)貸款風(fēng)險由銀行一家承擔(dān)不同，小額擔(dān)保貸款的風(fēng)險是由多個主體共同承擔(dān)的。首先，銀行的風(fēng)險有財政部門的擔(dān)?；馂槠淙~承擔(dān)，甚至逾期貸款的風(fēng)險都可以通過代償?shù)靡砸?guī)避；其次，擔(dān)?；鸬膿p失風(fēng)險可以經(jīng)由貸款人提供的反擔(dān)保人承擔(dān)。在實(shí)際操作中，反擔(dān)保人必須是在由財政撥款單位就業(yè)的現(xiàn)有從業(yè)人員，其目的在于一旦擔(dān)?；鹗軗p，可以通過行政手段從反擔(dān)保人的工資中扣減。盡管這一做法的法律依據(jù)不是很充分，但實(shí)際效果卻很好。實(shí)行了快5年的小額擔(dān)保貸款一直沒有惡意欠貸的現(xiàn)象，因而也沒有發(fā)生過由財政扣減工資的情況。

二、做到“五個確?！?/p>

一是確保擔(dān)保基金帳戶余額的長期穩(wěn)定。寧遠(yuǎn)縣小額擔(dān)保貸款基金是由縣財政出資220萬元，并專項(xiàng)存儲于財政部門指定的貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)(寧遠(yuǎn)縣信用聯(lián)社營業(yè)部)，并委托寧遠(yuǎn)縣再就業(yè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室管理，封閉運(yùn)行，?？顚Ｓ?。為了確保擔(dān)?；饚舻拈L期穩(wěn)定，一方面，貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與寧遠(yuǎn)縣再就業(yè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室簽訂了《協(xié)議書》，規(guī)定寧遠(yuǎn)縣再就業(yè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室將擔(dān)保基金220萬元一次性按定期存款存入貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的專戶，貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按同檔次定期存款利率計息；另一方面，財政部門及時撥補(bǔ)因代償債務(wù)和撥付貼息而減少的擔(dān)保基金帳戶余額。2007年因代償債務(wù)和撥付貼息，擔(dān)?；饘粲囝~曾下降至200萬元，2008年，根據(jù)《管理辦法》的有關(guān)規(guī)定財政補(bǔ)撥了12萬元，使擔(dān)?；鹩囝~又增加到212萬元，從而建立了擔(dān)?；鸬难a(bǔ)撥機(jī)制，保持了基本擔(dān)保基金的穩(wěn)定。

二是確保運(yùn)作程序的嚴(yán)密、協(xié)調(diào)。為了確保擔(dān)保貸款的發(fā)放過程嚴(yán)謹(jǐn)、協(xié)調(diào)，重點(diǎn)把握好了四道程序：首先，由貸款申請人填寫《再就業(yè)小額貸款申請審批表》，經(jīng)社區(qū)勞動保障服務(wù)中心初審，簽署意見后，向縣就業(yè)服務(wù)中心(勞動保障部門的專業(yè)機(jī)構(gòu))提交相關(guān)資料；其次，縣就業(yè)服務(wù)中心根據(jù)申請人提供的資料進(jìn)行資格審查，確定其真實(shí)有效，項(xiàng)目可行，具備自有資金、還款來源和反擔(dān)保能力并符合貸款擔(dān)保條件后向擔(dān)保中心和貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)簽發(fā)對貸款資格認(rèn)證的《小額擔(dān)保貸款申請審批表》以及再就業(yè)項(xiàng)目認(rèn)可的《小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目評審意見書》等資料，對不符合貸款擔(dān)保條件的項(xiàng)目，回復(fù)申請人并說明理由；再次，擔(dān)保中心核對相關(guān)表格及報審資料，審核確認(rèn)貸款額度、期限和反擔(dān)保措施，對審核通過的項(xiàng)目，及時向申請人、就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)和貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)出具《同意擔(dān)保通知書》；最后，貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對《小額擔(dān)保貸款申請審批表》、《小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目評審意見書》和《同意擔(dān)保通知書》及報審資料，審核確認(rèn)貸款額度、期限、用途、還款能力，對通過貸款審核的，盡快辦理貸款手續(xù)，并向就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)和擔(dān)保中心出具《同意貸款通知書》。

三是確保反擔(dān)保措施切實(shí)有效。反擔(dān)保是指為債務(wù)人擔(dān)保的第三人，為了保證其迫償權(quán)的實(shí)現(xiàn)，要求債務(wù)人提供的擔(dān)保。其目的是當(dāng)擔(dān)保人因清償債務(wù)人的債務(wù)而遭受損失時，為確保擔(dān)保債權(quán)能夠順利實(shí)現(xiàn)，擔(dān)保中心通過對抵押物的權(quán)利主張，保證擔(dān)保中心的擔(dān)?；鸢踩埬秤?006年5月從經(jīng)辦機(jī)構(gòu)借小額貸款2萬元，這筆貸款由向某提供反擔(dān)保。因經(jīng)營不善到期未能償還。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)及時向借款人和就業(yè)服務(wù)中心發(fā)出逾期貸款催收通知書。3個月的追索期結(jié)束后，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)又出具《代償通知書》要求擔(dān)保中心先行代為清償債務(wù)，擔(dān)保中心按規(guī)定向經(jīng)辦機(jī)構(gòu)出具《同意代償通知書》，并辦理了代償資金撥付手續(xù)；與此同時，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)協(xié)助擔(dān)保中心啟動反擔(dān)保程序，向向某追索償還這筆貸款，向某于當(dāng)年底清償了這筆債務(wù)。近5年來，先后有6筆未按時償還的貸款到期啟動了反擔(dān)保程序，但沒造成貸款損失。在實(shí)際操作過程中，擔(dān)保中心要求被保證人的反擔(dān)保方式提供的第三方個人必須是財政撥款單位在崗人員，確保了反擔(dān)保措施的切實(shí)有效。

四是確保財政貼息按時撥付。小額貸款由縣財政按照中國人民銀行公布的貸款利率由縣財政據(jù)實(shí)全額貼息。展期不貼息。每

季末貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)將上季貸款發(fā)生額度，經(jīng)擔(dān)保中心審核同意后直接由縣財政撥付。寧遠(yuǎn)小額擔(dān)保貸款開辦近5年來，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)從沒曾有過不能按時收到貼息款的顧慮和壓力，相反，他們熱情高漲，主動提出擴(kuò)大貸款規(guī)模，延長合作期限。

五是確保利益諸方多重共盈。一方面確保借款人的利益。據(jù)初略統(tǒng)計，在小額擔(dān)保貸款戶中，60％以上的創(chuàng)立了店面并能維持營業(yè)，生活無憂；10％-20％擁有自己的小企業(yè)，并有1-2人雇工；有5％左右以小額擔(dān)保貸款起家，經(jīng)過近5年的打拼，資產(chǎn)總值接近甚至超過100萬元：廖曉英曾經(jīng)營過餐廳、南雜百貨，但均以失敗告終。2004年再次創(chuàng)業(yè)，利用小額擔(dān)保貸款2萬元加上向親朋好友們籌措的2萬元買下南山牛奶寧遠(yuǎn)總經(jīng)銷權(quán)，經(jīng)幾年的努力，去年銷售額超過200萬元，利潤也超過10萬元，安排就業(yè)5人。薛吉安靠夜霄攤維持生活，2005年依托2萬元小額貸款擴(kuò)大經(jīng)營，租下固定門面開起“吉安酒家”。至今，他已經(jīng)是一個擁有價值60多萬元自己門面的“小老板”了。另一方面確保貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的利益。4年多來，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)不僅產(chǎn)生了118.65萬元利息收入和5.5％的年均資產(chǎn)收益率，更重要的是其全額的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)成為可期望的新的利潤增長點(diǎn)。此外是確保政府的利益。也許在年均1500萬元的創(chuàng)利收入中政府并沒有得到什么直接的經(jīng)濟(jì)利-益，但得到的間接經(jīng)濟(jì)利益和社會效益卻是可觀的。民眾的利益就是政府的利益。

三、解決“兩個問題”

一是解決擔(dān)保基金存在的形式與穩(wěn)定性沒有法律保障的問題。這是一個全局性的問題，因?yàn)?，一旦?dān)?；鸩环€(wěn)定的情況發(fā)生，整個小額貸款擔(dān)保體系運(yùn)作框架將不復(fù)存在。二是解決貸款額度偏少的問題。為了繼續(xù)做大做強(qiáng)小額擔(dān)保貸款，打造出名符其實(shí)的“寧遠(yuǎn)品牌”，有效應(yīng)對金融風(fēng)暴給就業(yè)帶來的巨大壓力，他們著重從如下幾個方面人手解決上述兩個問題。首先，以法律契約的形式確保擔(dān)?；鹦问降姆€(wěn)定。維持目前基金存在的方式，但要以契約的形式固定下來；多渠道擴(kuò)大基金規(guī)模。比如社會捐助等。其次，適當(dāng)擴(kuò)大貸款額度。在擴(kuò)大貸款額度過程中著重考慮如下三個方面的因素：即財政可承受的貼息壓力；貸款戶和反擔(dān)保人所能承擔(dān)的還貸壓力和擔(dān)保壓力；擔(dān)保基金規(guī)模。貸款規(guī)模將擴(kuò)大至3 5萬元，對小企業(yè)最大不超過10萬元。再次，放寬貸款人條件和范圍。把目前只局限于下崗人員的小額擔(dān)保貸款，擴(kuò)大到為下崗失業(yè)人員、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、大學(xué)畢業(yè)生、復(fù)轉(zhuǎn)軍人及上述人員占員工人數(shù)60％V2i的小型企業(yè)。因創(chuàng)業(yè)、就業(yè)或流動資金短缺，均可申報小額擔(dān)保貸款。此外，進(jìn)一步簡化程序，提高辦事效率。將單筆貸款辦結(jié)時限統(tǒng)一規(guī)定為5個工作日。

(作者單位：中國人民銀行寧遠(yuǎn)縣支行)