積極探索村鎮(zhèn)銀行發(fā)展之路

廖金華

桃江建信村鎮(zhèn)銀行是建設(shè)銀行發(fā)起設(shè)立的第一家村鎮(zhèn)銀行。從去年12月9日開業(yè)至今，將近半年的時間，在當(dāng)?shù)厣钌钤?，發(fā)展迅速，成為建行開拓農(nóng)村金融市場，服務(wù)“三農(nóng)”的橋頭堡。它承載了建設(shè)銀行總行對服務(wù)“三農(nóng)”的殷切期望，通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，建行為支持中國農(nóng)村金融體制改革，提高農(nóng)村金融服務(wù)能力做出自己的努力和貢獻(xiàn)。

一、桃江建信村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新試點的基本經(jīng)驗

1商業(yè)銀行控股，吸納多家股東參股

在成立方式上，按照銀監(jiān)會《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若于意見》的要求，村鎮(zhèn)銀行要由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人發(fā)起設(shè)立。因此，桃江建信村鎮(zhèn)銀行由中國建設(shè)銀行作為主發(fā)起人控股，并由建總行全權(quán)委托湖南省分行履行主發(fā)起人職責(zé)。另外除建行外，經(jīng)銀監(jiān)部門審核，另有金六福、隆平高科、湘潭步步高集團(tuán)、益陽東方水泥等7家企業(yè)和2位自然人成為桃江建信村鎮(zhèn)銀行的股東。這樣，股東構(gòu)成中既有上市公司，又有當(dāng)?shù)刂髽I(yè)。因此，村鎮(zhèn)銀行不僅吸收了專業(yè)銀行先進(jìn)管理經(jīng)驗，又可以擴(kuò)大知名度，同時吸收了民間資本，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。

2樹立風(fēng)險防控意識，形成全面風(fēng)險管理體系

在風(fēng)險控制上，桃江建信村鎮(zhèn)銀行注重建立有效的風(fēng)險控制機(jī)制，形成覆蓋村鎮(zhèn)銀行各種風(fēng)險的全面風(fēng)險管理體系，加強前、中、后臺的整體聯(lián)動和相互制約，全面提高風(fēng)險管理的有效性，增強風(fēng)險判別的準(zhǔn)確性和客觀性，促進(jìn)各項業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。包括：(1)建立全面的風(fēng)險管理組織架構(gòu)，明確風(fēng)險總監(jiān)、風(fēng)險經(jīng)理、部門風(fēng)險崗位等職責(zé)，確定風(fēng)險管理條線人力資源配置方案。(2)以強化信用風(fēng)險管理為重點，積極推進(jìn)包括操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險管理在內(nèi)的全面風(fēng)險管理體系建立與完善，全面增強內(nèi)控能力。(3)推行風(fēng)險經(jīng)理與客戶經(jīng)理平行作業(yè)，前穆風(fēng)險控制關(guān)口，實現(xiàn)風(fēng)險的源頭和過程控制。(4)建立作業(yè)流程合理、崗位職責(zé)清晰、報告線路明確的風(fēng)險管理流程和業(yè)務(wù)操作流程，體現(xiàn)“以客戶為中心”的思想，平衡風(fēng)險與收益的關(guān)系。

3貼近服務(wù)“三農(nóng)”，創(chuàng)新金融品種

在創(chuàng)新產(chǎn)品上，結(jié)合桃江“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)特色和農(nóng)村金融實際，村鎮(zhèn)銀行成立了金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新領(lǐng)導(dǎo)小組，積極探索適合“三農(nóng)”的金融服務(wù)產(chǎn)品，破解目前農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品較少、金融服務(wù)方式較為單一的難題，推出了“三農(nóng)之友”、“致富之星”兩大系列金融產(chǎn)品。并在此基礎(chǔ)上，開展了農(nóng)戶聯(lián)保貸款、“公司+農(nóng)戶”訂單貸款、“種養(yǎng)殖保險”保單貸款、農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款、農(nóng)戶土地承包經(jīng)營流轉(zhuǎn)權(quán)抵押貸款、擔(dān)保公司保證貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款等一系列金融產(chǎn)品的試點和推廣。

4降低貸款利率，主動營銷，擴(kuò)大農(nóng)村金融市場份額

在利率確定上。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特征，農(nóng)民的債務(wù)承受能力較弱，如果村鎮(zhèn)銀行貸款利率過高，將會走上農(nóng)信社非農(nóng)化的老路。另一方面，由于在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款成本高、風(fēng)險大，基于覆蓋成本和風(fēng)險的需要，其貸款利率通常高于基準(zhǔn)利率一定幅度。在經(jīng)營模式上，一方面利用政府和民眾對金融的渴求，讓政府為村鎮(zhèn)銀行打廣告，做宣傳，籌資金，找項目。另一方面利用國家大力開展新農(nóng)村建設(shè)的機(jī)遇和對村鎮(zhèn)銀行的政策支持，打出“速度快一點、利率低一點、機(jī)制活一點”的營銷策略，在當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和農(nóng)戶中進(jìn)行廣泛宣傳營銷。該行發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻低、擔(dān)保方式靈活、決策鏈條短等優(yōu)勢，與桃江竹木業(yè)、冶煉業(yè)、建材業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等縣域經(jīng)濟(jì)特色相融合，迅速發(fā)展一批龍頭中小企業(yè)客戶，吸收資金近億元。

5構(gòu)建陽光信貸，鑄就品牌文化

(1)構(gòu)建陽光信貸文化?！傲疂嵰彩歉偁幜Α边@是桃江建信村鎮(zhèn)銀行所倡導(dǎo)的信貸文化。村鎮(zhèn)銀行秉承“服務(wù)三農(nóng)”的宗旨，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，發(fā)揚草根銀行“背包下鄉(xiāng)”做法，構(gòu)建了“廉潔為本、效率助力、平等待客、主動服務(wù)”的服務(wù)理念，與“三農(nóng)”同呼吸，與“三農(nóng)”共命運。

(2)推行“陽光信貸”，加大投放力度。“陽光信貸”的實施從源頭上控制了貸款不公開、不透明等問題，防范了信貸風(fēng)險的產(chǎn)生，同時極大方便了廣大農(nóng)戶和中小企業(yè)，加強了村鎮(zhèn)銀行與客戶之間的溝通和交流，進(jìn)一步拉近了村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)戶及中小企業(yè)的關(guān)系。

(3)打造一支高效、廉潔的服務(wù)團(tuán)隊。一支“服務(wù)高效、廉潔自律”的客戶經(jīng)理隊伍是廉潔高效的信貸文化的具體體現(xiàn)，是實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的關(guān)鍵。客戶經(jīng)理所秉持“服務(wù)高效、廉潔自律”的職業(yè)操守不僅優(yōu)化了信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境，加強了對桃江建信村鎮(zhèn)銀行品牌的宣傳力度，而且還使企業(yè)與農(nóng)戶進(jìn)一步了解了自己在貸款過程中的責(zé)、權(quán)、利，樹立起了和諧、誠信的金融意識，增強了對桃江建信村鎮(zhèn)銀行的忠誠度，提高了還款的積極性和主動性。

二、積極探索村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展之路

1以市場定位為切入點，展開錯位競爭

村鎮(zhèn)銀行由于資金少、規(guī)模小等特點，要想在市場上立足。就必須采用和大型銀行不同的市場定位策略，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行主要面對的是農(nóng)戶、家庭和中小企業(yè)，在資金運用上，主要是為了推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行是新生事物，處于發(fā)展的初期，同時由于其資金、地域等的限制，必須根據(jù)自身特點，展開錯位競爭。比如為中小企業(yè)提高個性化的融資和咨詢服務(wù)，積極開發(fā)和引入適合“三農(nóng)”需求的金融產(chǎn)品，開辦農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，實行低利率政策，還民以實惠；創(chuàng)新貸款方式，簡化貸款手續(xù)；科學(xué)確定農(nóng)業(yè)貸款周期，滿足農(nóng)民季節(jié)性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求；經(jīng)營模式方便、靈活、快捷，在服務(wù)收費方面提供優(yōu)惠等都將為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供更有效的競爭力。

2以風(fēng)險控制為重點，積極探索村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的運營機(jī)制

從桃江建信村鎮(zhèn)銀行試點成功中，我們可以看到，必須要由經(jīng)驗豐富、經(jīng)營業(yè)績良好、內(nèi)控管理能力強的商業(yè)銀行作為主發(fā)起人牽頭出資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，這樣可以較好地控制經(jīng)營風(fēng)險。首先，村鎮(zhèn)銀行由商業(yè)銀行牽頭發(fā)起成立，本質(zhì)上是建立了一道“防火墻”，有效地控制了社會風(fēng)險；其次，村鎮(zhèn)銀行可以借助商業(yè)銀行現(xiàn)代管理制度建立有效的內(nèi)部風(fēng)險控制體系。在風(fēng)險控制的基礎(chǔ)上，可以實行“公司擔(dān)保+農(nóng)戶”的經(jīng)營模式開展信貸業(yè)務(wù)，實現(xiàn)聯(lián)動經(jīng)營，聯(lián)動發(fā)展；也可以發(fā)放農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，有效降低經(jīng)營風(fēng)險。

3以支付清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)為依托，完善村鎮(zhèn)銀行服務(wù)體系

“工欲善其事，必先利其器”。村鎮(zhèn)銀行要發(fā)展，必須完善支付清算網(wǎng)絡(luò)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展快慢的一個重要原因就是看金融服務(wù)設(shè)施是否完善。如果網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點還基本上處于孤立的、封閉的狀態(tài)，支付清算靠手工操作，那么將嚴(yán)重削弱村鎮(zhèn)銀行的競爭力。當(dāng)前，要加強農(nóng)村的金融基礎(chǔ)服務(wù)體系建設(shè)，就是要以支付清算系統(tǒng)建設(shè)為依托，提高農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)處理的自動化水平和效率，逐步將農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)納入征信管理系統(tǒng)，為村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展搭建一個良好的金融基礎(chǔ)環(huán)境，推進(jìn)和完善我國農(nóng)村金融體系建設(shè)。

(作者單位：桃江建信村鎮(zhèn)銀行)