基層農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)支持新農(nóng)村建設(shè)的幾點(diǎn)思考

摘要：十七屆三中全會(huì)后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)中的重要作用更加凸顯，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、克服不足，進(jìn)一步支持新農(nóng)村建設(shè)，是一個(gè)迫切需要解決的重大課題。筆者以攀枝花市為例，從農(nóng)村金融主力軍農(nóng)村信用社入手，對(duì)農(nóng)村合作金融支持新農(nóng)村建設(shè)情況進(jìn)行了專(zhuān)題調(diào)查，并提出推動(dòng)金融服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的幾點(diǎn)思考。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè) 農(nóng)村信用社 信貸

一、農(nóng)信社在支持新農(nóng)村建設(shè)中的實(shí)踐

攀枝花市是典型的重工業(yè)資源型城市，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)明顯，呈現(xiàn)“大工業(yè)小農(nóng)業(yè)”的格局。目前，攀枝花共有仁和、米易、鹽邊3家農(nóng)村信用合作聯(lián)社，截至2008年9月末，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)63個(gè)，各項(xiàng)存款30億元，各項(xiàng)貸款21億元。在新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中，攀枝花市農(nóng)村信用社立足資源優(yōu)勢(shì)和區(qū)位優(yōu)勢(shì)，積極助推農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

(一)立足地域資源優(yōu)勢(shì)，培育壯大特色農(nóng)業(yè)。農(nóng)村信用社立足資源優(yōu)勢(shì)和區(qū)位優(yōu)勢(shì)，一是積極支持果樹(shù)，蔬菜、烤煙，畜牧等特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，將其作為農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的重點(diǎn)項(xiàng)目，重點(diǎn)支持了平地葡萄基地、大田石榴基地等農(nóng)業(yè)基地，使其成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的亮點(diǎn)。二是重點(diǎn)支持11個(gè)市級(jí)新農(nóng)村建設(shè)示范村，目前示范村的支柱產(chǎn)業(yè)已經(jīng)形成，如仁和區(qū)前進(jìn)鎮(zhèn)普達(dá)村的芒果產(chǎn)業(yè)米易縣撒蓮鎮(zhèn)禹王宮村的蔬菜產(chǎn)業(yè)等“一村一品”已初具規(guī)模。

(二)扶持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，助推發(fā)展各具特色的縣域經(jīng)濟(jì)。農(nóng)村信用社堅(jiān)持“抉大，扶優(yōu)、扶強(qiáng)”的貸款經(jīng)營(yíng)策略，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，把扶持和培育一批代表農(nóng)村先進(jìn)生產(chǎn)力的優(yōu)良客戶(hù)，優(yōu)良項(xiàng)目，優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品作為業(yè)務(wù)的主攻點(diǎn)，帶動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。截至2008年9月末，全市共有省、市級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)41家(其中省級(jí)龍頭企業(yè)5家)，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織近200家，帶動(dòng)農(nóng)戶(hù)37000余戶(hù)。

(三)推廣農(nóng)戶(hù)貸款，積極促進(jìn)農(nóng)民增收。為切實(shí)解決農(nóng)戶(hù)貸款難問(wèn)題，2008年1-9月全市農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款1.5億元，如米易縣信用聯(lián)社2008年累放貸款300余萬(wàn)元扶持少數(shù)民族鄉(xiāng)鎮(zhèn)的6000余戶(hù)農(nóng)民，種植優(yōu)質(zhì)烤煙6萬(wàn)余畝，年產(chǎn)值8000余萬(wàn)元，煙農(nóng)平均增收5000余元，帶動(dòng)了中高山區(qū)烤煙生產(chǎn)的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年1-9月，全市實(shí)現(xiàn)農(nóng)民人均純收入3401元，較去年同期增加380元，同比增長(zhǎng)12.6％。

(四)加大農(nóng)村投入，努力改善農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施。積極配合政府實(shí)施農(nóng)村飲水安全，農(nóng)村小水電開(kāi)發(fā)、節(jié)水灌溉等“六小工程”，及時(shí)發(fā)放了堤，引，灌等抗旱工程及機(jī)具設(shè)施配套貸款，支持鄉(xiāng)村小型蓄水池、蓄水站等微水工程、渠系及災(zāi)區(qū)農(nóng)村人飲工程配套建設(shè)，重點(diǎn)解決農(nóng)戶(hù)冬旱、來(lái)年春耕困難和農(nóng)村飲水困難及飲水安全問(wèn)題。

二、在服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)中面臨的問(wèn)題

(一)區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)影響金融資源的有效配置

受長(zhǎng)期重工業(yè)優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略和城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)影響，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)總量小，支柱企業(yè)少、結(jié)構(gòu)不合理。第一產(chǎn)業(yè)GDP僅占全市GDP的4％左右，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)上仍以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平較低，距現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的規(guī)模化生產(chǎn)、集約化經(jīng)營(yíng)，工廠化管理還有較大距離，尚未形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化集群效應(yīng)。農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織數(shù)量少，農(nóng)民組織化程度低，抵抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力弱。局限的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)使農(nóng)信社缺乏有效支持對(duì)象，資源配置尚難形成規(guī)模效應(yīng)。

(二)有限的籌資渠道難以形成新農(nóng)村建設(shè)的強(qiáng)大助力

新農(nóng)村建設(shè)是以產(chǎn)業(yè)化—工業(yè)化—城鎮(zhèn)化的“三化”為主要途徑和標(biāo)志，對(duì)資金增量需求很大，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化步伐的加快，資金需求呈現(xiàn)剛性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。信用社自身資金嚴(yán)重不足，與建設(shè)新農(nóng)村旺盛的資金需求矛盾已十分突出。農(nóng)村信用社資金主要來(lái)源于鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄存款。在農(nóng)村，傳統(tǒng)種植、養(yǎng)殖業(yè)占比過(guò)大，農(nóng)民收入增幅緩慢，多數(shù)農(nóng)戶(hù)富余資金有限；一些通過(guò)信用社支持起來(lái)的經(jīng)商，辦企業(yè)的大戶(hù)，因信用社結(jié)算手段落后，匯路不暢，寧愿轉(zhuǎn)存在縣城的商業(yè)銀行。城區(qū)的信用社由于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，行政、事業(yè)單位的存款基本上都存入了商業(yè)銀行，競(jìng)爭(zhēng)處于劣勢(shì)。這使得農(nóng)村信用社吸收的社會(huì)資金總量不多，全市農(nóng)信社存款總額僅占金融機(jī)構(gòu)存款總額的8％左右；新增各項(xiàng)存款僅占金融機(jī)構(gòu)新增存款總額的10％左右。

(三)有限的服務(wù)手段難以滿足多層次的農(nóng)村消費(fèi)需求

一是金融創(chuàng)新產(chǎn)品不足。但相對(duì)于大中城市層出不窮的金融創(chuàng)新，農(nóng)村金融服務(wù)仍停留在“存，貸、匯”的低水平服務(wù)層面。調(diào)查顯示，在對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供的融資服務(wù)中，貸款和銀行承兌匯票業(yè)務(wù)占到金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)的80％以上，一些新型的融資方式如保理業(yè)務(wù)等尚未真正開(kāi)展起來(lái)，二是服務(wù)效率不足。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一線人員年齡結(jié)構(gòu)相對(duì)偏大，全日制大學(xué)以上學(xué)歷人員比例低，對(duì)新鮮事物的適應(yīng)能力明顯滯后，影響了服務(wù)效率。服務(wù)功能和品種的單一化無(wú)法滿足多樣化、多層次的農(nóng)村金融需求，金融對(duì)消費(fèi)的引導(dǎo)、培育和支撐作用尚未體現(xiàn)出來(lái)。

(四)局限的認(rèn)識(shí)定位不能滿足新農(nóng)村建設(shè)需要

支持新農(nóng)村建設(shè)必須考慮城市化，工業(yè)化這個(gè)大背景，在攀枝花市農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所占比重本來(lái)就很少，每年又有大量的農(nóng)村人口不斷向城市流動(dòng)，真正以農(nóng)業(yè)為主營(yíng)業(yè)務(wù)的比重在逐漸減少，在城鎮(zhèn)化的建設(shè)過(guò)程中，農(nóng)村地盤(pán)也在不斷萎縮。并且新農(nóng)村建設(shè)不是單純建設(shè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地，第二、三產(chǎn)業(yè)在新農(nóng)村建設(shè)中也占有重要的地位，在對(duì)“農(nóng)”服務(wù)的認(rèn)識(shí)上，有些信用社還受狹義“小農(nóng)業(yè)”觀念的束縛，支農(nóng)政策也只針對(duì)農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，這種思路和經(jīng)營(yíng)方式已經(jīng)不符合現(xiàn)在新農(nóng)村建設(shè)的含義和推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的趨勢(shì)和政策要求，嚴(yán)重影響新農(nóng)村的建設(shè)。

(五)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)滯后

一是信用監(jiān)督獎(jiǎng)懲機(jī)制尚未建立，使農(nóng)戶(hù)認(rèn)為“貸多貸少一個(gè)樣，還與不還一個(gè)樣”，到期不還要求延期和轉(zhuǎn)貸的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，甚至出現(xiàn)轉(zhuǎn)貸三次以上的情況。二是信用建設(shè)與信貸服務(wù)脫節(jié)，信用社服務(wù)沒(méi)有以農(nóng)戶(hù)為本，未建立起現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)模式，營(yíng)銷(xiāo)水平低，突出表現(xiàn)為信用社“以自我為中心”，農(nóng)戶(hù)“上門(mén)求貸”，“貸款難”問(wèn)題沒(méi)有得到解決，農(nóng)民沒(méi)有從信用建設(shè)中嘗甜頭、得實(shí)惠，影響了農(nóng)民的積極性和信用意識(shí)。三是征信系統(tǒng)還不夠完善，農(nóng)村社會(huì)征信系統(tǒng)尚在建立之中，缺乏有效的農(nóng)村個(gè)人信用體系，對(duì)農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)的貸款所存在的風(fēng)險(xiǎn)不能實(shí)時(shí)監(jiān)控和約束。四是尚未形成“守信光榮、失信可恥”的良好農(nóng)村信用文化，相當(dāng)部分的農(nóng)戶(hù)信用信用觀念淡薄，農(nóng)村信用體系的基礎(chǔ)仍然不牢。

三、推動(dòng)金融服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的幾點(diǎn)思考

(一)建立多元資金投入機(jī)制積極支持新農(nóng)村建設(shè)

充分整合現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)資源，使縣城政策銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)形成支農(nóng)合力。鼓勵(lì)有條件的地區(qū)，在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，鼓勵(lì)各種經(jīng)濟(jì)主體積極興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)或者商業(yè)取向的不同體制的金融組織，形成農(nóng)村的金融“超市”，以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同層次的資金需求。

(二)積極利用信貸資金引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整

突破傳統(tǒng)的存貸，結(jié)算業(yè)務(wù)，加大對(duì)生態(tài)農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)等研發(fā)、生產(chǎn)，銷(xiāo)售一體化企業(yè)的金融支持力度，促進(jìn)農(nóng)村工商業(yè)的發(fā)展，使農(nóng)民能夠獲得穩(wěn)定的收人。根據(jù)攀枝花各經(jīng)濟(jì)區(qū)的資源和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，以產(chǎn)業(yè)鏈延伸和專(zhuān)業(yè)化協(xié)作為紐帶，培育出各具特點(diǎn)的產(chǎn)業(yè)集群，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)對(duì)農(nóng)村中小型工商企業(yè)的帶動(dòng)作用。隨著各鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群的進(jìn)一步發(fā)展，還可進(jìn)一步延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，推動(dòng)城鄉(xiāng)各產(chǎn)業(yè)集群間的合作，實(shí)現(xiàn)資源跨區(qū)域整合，發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群對(duì)經(jīng)濟(jì)的輻射和帶動(dòng)作用。

(三)改善農(nóng)村金融服務(wù)積極支持新農(nóng)村建設(shè)

一是要根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)，不斷開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新差異化的農(nóng)村金融產(chǎn)品，針對(duì)目前農(nóng)戶(hù)小額貸款額小期短已不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展資金需要的現(xiàn)狀，創(chuàng)新信貸品種，穩(wěn)步推出大額農(nóng)業(yè)信貸，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展；推行農(nóng)民外出學(xué)技貸款，路費(fèi)貸款、打工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)類(lèi)貸款，增強(qiáng)農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)和發(fā)展能力，積極開(kāi)辦社團(tuán)貸款，滿足農(nóng)村實(shí)力強(qiáng)，信譽(yù)好的大中型客戶(hù)的大額資金需求。二是繼續(xù)改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)。積極推廣使用非現(xiàn)金支付工具，擴(kuò)大農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)范圍。三是要積極拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸領(lǐng)域，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。積極推進(jìn)各種形式的助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，解決家庭困難的農(nóng)村學(xué)生就學(xué)問(wèn)題。四是引人包括郵政儲(chǔ)蓄，國(guó)有商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)，通過(guò)完善利率定價(jià)機(jī)制，提高其發(fā)放商業(yè)性消費(fèi)信貸的積極性。五是探索進(jìn)一步完善相關(guān)的農(nóng)村抵押和擔(dān)保機(jī)制，探索農(nóng)舍抵押，農(nóng)機(jī)具抵押、門(mén)店抵押、聯(lián)保等貸款方式，大力發(fā)展農(nóng)村居民個(gè)人金融業(yè)務(wù)，努力拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸領(lǐng)域。

(四)積極調(diào)整信貸工作思路，大力支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)

在信貸支農(nóng)觀念上在對(duì)“農(nóng)”服務(wù)的認(rèn)識(shí)上，不應(yīng)該再受狹義“小農(nóng)業(yè)”觀念的束縛，應(yīng)該樹(shù)立“大農(nóng)業(yè)”觀念。為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更全面的金融服務(wù)。積極支持農(nóng)村工商業(yè)發(fā)展和重點(diǎn)工程建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，城鎮(zhèn)發(fā)展等項(xiàng)目，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)三個(gè)轉(zhuǎn)變：由支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，由單純支持第一產(chǎn)業(yè)向支持農(nóng)村城鎮(zhèn)建設(shè)，支持第二和第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展及農(nóng)村消費(fèi)轉(zhuǎn)變；由支持傳統(tǒng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)向支持支持縣域經(jīng)濟(jì)的“大三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變。為農(nóng)村建設(shè)提供多途徑的資金支持，促進(jìn)農(nóng)民增收渠道的拓寬。

(五)建立農(nóng)村金融生態(tài)修復(fù)機(jī)制，創(chuàng)造良好外部環(huán)境

一是加強(qiáng)對(duì)失信行為的懲戒和對(duì)誠(chéng)信農(nóng)戶(hù)的獎(jiǎng)勵(lì)力度，依據(jù)農(nóng)戶(hù)個(gè)人品質(zhì)和還款記錄、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力等評(píng)定“信用戶(hù)”，確定農(nóng)戶(hù)的信用等級(jí)，據(jù)此決定貸款額度，簡(jiǎn)化貸款流程，培育誠(chéng)信導(dǎo)向。二是把信用建設(shè)與信貸服務(wù)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，從建檔評(píng)級(jí)、項(xiàng)目資金、貸款利率上給予優(yōu)惠，真正解決農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題。三是逐步盡快建立農(nóng)戶(hù)和企業(yè)經(jīng)濟(jì)信息系統(tǒng)，以利于信貸員更好的識(shí)別和防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。四是充分運(yùn)用報(bào)紙、電視，廣播等新聞媒體，在農(nóng)村廣泛宣傳誠(chéng)實(shí)守信的重要性、必要性，持續(xù)提高廣大農(nóng)民群眾的金融意識(shí)和信用意識(shí)，把農(nóng)村普法教育與誠(chéng)信教育有機(jī)結(jié)合起來(lái)，在農(nóng)村逐步形成誠(chéng)信文化氛圍。五是撬動(dòng)基層政府的積極性，把信貸資源配置與信用村鎮(zhèn)建設(shè)結(jié)合起來(lái)，對(duì)信用程度較好的村鎮(zhèn)，考慮適當(dāng)提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)總體授信額度、適當(dāng)擴(kuò)大貸款審批權(quán)限、簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)，在同等條件下優(yōu)先解決資金需求，通過(guò)利益激勵(lì)機(jī)制推動(dòng)基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府共同參與農(nóng)村社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)。