淺議銀行卡網(wǎng)上支付安全問(wèn)題

摘要：網(wǎng)上支付是電子商務(wù)一個(gè)重要的組成部分。金融服務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新開(kāi)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，可以減少銀行成本，加快業(yè)務(wù)處理速度，方便客戶，同時(shí)也有利于銀行拓展業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)的收入。更重要在于它改變了銀行支付處理方式，使得消費(fèi)者在任何地方、任何時(shí)間，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，銀行卡網(wǎng)上支付在當(dāng)今社會(huì)占據(jù)著越來(lái)越重要的地位。在便捷的同時(shí)，銀行卡網(wǎng)上支付的安全問(wèn)題也隨之而出。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付 安全 支付模式 社會(huì)誠(chéng)信體系

一、網(wǎng)上支付安全問(wèn)題概述

目前在我國(guó)，網(wǎng)上支付發(fā)展非常迅速，市場(chǎng)需求非常旺盛，應(yīng)用創(chuàng)新空間非常廣闊，是一個(gè)大有作為的行業(yè)。但是網(wǎng)上支付是安全的，也可以說(shuō)是不安全的?，F(xiàn)有的理論和實(shí)踐都證明現(xiàn)有技術(shù)手段完全可以保證網(wǎng)上支付的信息安全，到目前為止，沒(méi)有因?yàn)榘踩珯C(jī)制出問(wèn)題而發(fā)生安全的問(wèn)題。但是，網(wǎng)上支付還存在著大量安全問(wèn)題，各類事件時(shí)有發(fā)生，比如說(shuō)釣魚、木馬程序盜取密碼的問(wèn)題。我們必須清醒認(rèn)識(shí)到，網(wǎng)上支付的基礎(chǔ)環(huán)境還有許多的問(wèn)題，值得關(guān)注和改善。網(wǎng)上支付的安全，社會(huì)性、體系狀況以及網(wǎng)上支付相關(guān)的法規(guī)等等，都是現(xiàn)在制約網(wǎng)上支付發(fā)展的重要因素。

網(wǎng)絡(luò)支付安全問(wèn)題嚴(yán)重制約我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展，據(jù)調(diào)查有相當(dāng)數(shù)量的客戶希望通過(guò)網(wǎng)上方便購(gòu)物，但是在權(quán)衡網(wǎng)上購(gòu)物方便性和安全性以后，最終選擇了放棄。而且大量事實(shí)表明，網(wǎng)上支付恩交易額相對(duì)在額度較小的領(lǐng)域，客戶的發(fā)展非?？?，比如在B2C小額支付繳費(fèi)等方面，在這個(gè)領(lǐng)域推廣起來(lái)比較容易一些。這說(shuō)明人們對(duì)網(wǎng)上支付還是非常安心的，但是同時(shí)也存在不放心的心理。

二、銀行卡網(wǎng)上支付模式及其風(fēng)險(xiǎn)

在這里我們主要分析第三方支付服務(wù)模式的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。第一，從事資金吸存，并且有很大資金沉淀，當(dāng)資金沉淀、資金吸存這種行為出現(xiàn)以后，自然存在著資金安全隱患方面的問(wèn)題或者支付風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在這兩種模式下。網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)一般都有一種資金吸存行為，買家把錢付給企業(yè)，或者電子商務(wù)平臺(tái)也好，第三方平臺(tái)也好，然后再經(jīng)過(guò)一段時(shí)間，賣家確認(rèn)以后，平臺(tái)把錢再付給賣家，在滯留的過(guò)程中，錢沉淀在支付機(jī)構(gòu)里。另外，開(kāi)立帳戶后，隨著交易額的增加，現(xiàn)在一些提供支付服務(wù)的企業(yè)都和客戶簽約，約定比如每周清算兩次，或者每周一次，或者每月清算一次。隨著這種業(yè)務(wù)量的逐漸增加，資金沉淀量將是非常大的。這種安排是為了增強(qiáng)網(wǎng)上交易信心，維護(hù)公正性，確實(shí)是很有效的做法，但問(wèn)題是你保證了交易雙方他們之間的信心，提供了信譽(yù)增強(qiáng)的服務(wù)，但自身的信用和安全性又由誰(shuí)來(lái)保證呢?

三、規(guī)避網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的措施

首先，加大支付技術(shù)上的攻關(guān)力度，進(jìn)一步提高網(wǎng)上支付安全保障，將風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)前移，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)初期充分考慮到安全性，對(duì)存在安全隱患的產(chǎn)品，絕對(duì)不投入使用，不投入市場(chǎng)。

其次，建立健全社會(huì)誠(chéng)信體系，支持電子商務(wù)的健康發(fā)展，網(wǎng)上交易、支付雙方不見(jiàn)面，交易真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證，電子商務(wù)活動(dòng)最后是否完成在很大程度上取決于參與買賣雙方，取悅于金融機(jī)構(gòu)和第三方支付平臺(tái)的誠(chéng)信程度。盡快建立和完善社會(huì)的誠(chéng)信體系，加大對(duì)不誠(chéng)信者的處罰力度，對(duì)不誠(chéng)信的人和企業(yè)和典型案例實(shí)事求是的曝光，增加不誠(chéng)信機(jī)會(huì)成本。喚起人們對(duì)社會(huì)信譽(yù)的監(jiān)督，營(yíng)造網(wǎng)上支付良好環(huán)境支持電子商務(wù)健康發(fā)展。

當(dāng)然，社會(huì)誠(chéng)信體系建立應(yīng)該是一個(gè)長(zhǎng)期和艱巨的過(guò)程，需要全社會(huì)的共同努力，不可能一蹴而就。目前站在銀行的角度，解決網(wǎng)上支付誠(chéng)信問(wèn)題，主要的辦法，一是要嚴(yán)把關(guān)口，從根本上解決賣加和貨源本身誠(chéng)信問(wèn)題，二是對(duì)開(kāi)戶的商戶交易情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)異常以后，立即采取處理的辦法，采取必要的措施，以防止欺詐和卷款行為的出現(xiàn)。同時(shí)還可以跟商戶簽訂保證金的協(xié)議，以控制商戶欺詐行為。第三，研究規(guī)范網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)則，解決好網(wǎng)上支付法律滯后和業(yè)務(wù)監(jiān)管薄弱的問(wèn)題，沒(méi)有規(guī)矩不成方圓，任何行業(yè)規(guī)范發(fā)展離不開(kāi)配套的法律法規(guī)正確指引和業(yè)務(wù)監(jiān)管。隨著近年來(lái)電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上支付領(lǐng)域出現(xiàn)一些新的交易形式，針對(duì)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)法律法規(guī)建設(shè)以及業(yè)務(wù)監(jiān)管也提出新的要求和挑戰(zhàn)，如在我國(guó)目前信用機(jī)構(gòu)不是很健全的情況下，信用擔(dān)保第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，一方面有效地打通了電子商務(wù)支付通道，帶來(lái)了國(guó)內(nèi)電子商務(wù)市場(chǎng)的空前的活躍和繁榮，促進(jìn)了我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。但是同樣。我們也看到第三方支付平臺(tái)逐漸演變成資金流中間環(huán)節(jié)，行使一部分金融機(jī)構(gòu)的職能，這也需要相關(guān)法律法規(guī)的配套和規(guī)范的操作，以防范其中可能會(huì)發(fā)生一些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，以保障支付電子商務(wù)發(fā)展能夠在健康的道路上發(fā)展。