我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及對策

摘要：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入比重低，品種少，創(chuàng)新能力不足，服務(wù)收費不合理。隨著銀行的激烈競爭。我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上必須盡快提高認識，完善組織管理，強化產(chǎn)品開發(fā)，實施有效市場營銷，優(yōu)化服務(wù)手段。調(diào)整收費標準，完善保障體系，嚴防經(jīng)營風險。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；問題及對策

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031f2009)04-0067-05

20世紀70年代以來，隨著金融自由化和金融創(chuàng)新的發(fā)展，國際金融形勢發(fā)生了劇烈變化，西方商業(yè)銀行紛紛調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，日益注重中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，隨之而來的是銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和利潤結(jié)構(gòu)的變化。與國外商業(yè)銀行相比。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平低、效益差，非利差收入占總收入的比重遠遠低于西方商業(yè)銀行。對于我國商業(yè)銀行來說。如何更好地拓展中間業(yè)務(wù)，實現(xiàn)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型，加快中間業(yè)務(wù)的高速發(fā)展變得至關(guān)重要。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的范圍界定

按照巴塞爾委員會所確定的標準，商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)分為廣義和狹義兩種：狹義的表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的、按照通行的會計準則不計入資產(chǎn)負債表內(nèi)，不影響資產(chǎn)負債但能改變當期損益及營運資金的業(yè)務(wù)，通常包括那些雖不在資產(chǎn)負債表中反映，但在一定條件下會轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)或負債的業(yè)務(wù)。廣義的表外業(yè)務(wù)泛指所有不在資產(chǎn)負債表中反映的業(yè)務(wù)，包括金融服務(wù)類表外業(yè)務(wù)和或有債權(quán)(債務(wù))類表外業(yè)務(wù)，前者是指那些只能為銀行帶來服務(wù)性收入而不會影響銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)質(zhì)量的業(yè)務(wù)，后者是指那些雖然不在資產(chǎn)負債表中反映，但在一定條件下會轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實資產(chǎn)和負債的或有資產(chǎn)及或有負債，即狹義的表外業(yè)務(wù)。

在中國人民銀行發(fā)布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》中，將中間業(yè)務(wù)定義為“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”，并將其劃分為適用審批制的中間業(yè)務(wù)和適用備案制的中間業(yè)務(wù)。從人民銀行的規(guī)定來看，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與巴塞爾委員會定義的廣義表外業(yè)務(wù)的內(nèi)容基本一致，適用備案制的中間業(yè)務(wù)基本上就是巴塞爾委員會定義的金融服務(wù)類業(yè)務(wù)。而適用審批制的中間業(yè)務(wù)基本上就是或有債權(quán)債務(wù)類業(yè)務(wù)，不同的只是我國將涉及證券和保險業(yè)務(wù)的部分服務(wù)類業(yè)務(wù)放在或有債權(quán)及或有債務(wù)業(yè)務(wù)中來管理。這主要是根據(jù)我國目前實行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理體制而做出的選擇。

據(jù)此，對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可以給出如下定義：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)與負債的基礎(chǔ)上，利用其技術(shù)、信息、機構(gòu)、信譽等優(yōu)勢，不運用或較少運用其資金，以中間人或代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保和其他委托事項，提供各類金融服務(wù)而收取一定費用的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)由資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)衍生出來，共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱，又有機地融為一體，互相促進。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

(一)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

2007年銀監(jiān)會副主席唐雙寧強調(diào)指出。大中型銀行要力爭通過5年至10年的努力，中間業(yè)務(wù)收入占比由現(xiàn)在的17％提升到40％至50％；城市商業(yè)銀行經(jīng)過5年左右時間的努力，中間業(yè)務(wù)收入占比由現(xiàn)在的3.67％提升到20％。近幾年，國內(nèi)銀行業(yè)的競爭日趨激烈，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所能帶來的利潤越來越小。為尋求和擴大盈利空間，各商業(yè)銀行將目光投向了中間業(yè)務(wù)。但因我國銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚。不僅業(yè)務(wù)量占總收入的比重偏低，而且品種僅僅限于結(jié)算、代理收費等勞動密集型產(chǎn)品。而技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、期貨期權(quán)以及衍生工具類在我國才剛剛起步。目前，我國各商業(yè)銀行已經(jīng)開展的中間業(yè)務(wù)大約有260余個品種，但基本在于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。對知識含量高的投資銀行業(yè)務(wù)涉足不多。同時，一些中間業(yè)務(wù)由于涉及方方面面的問題，無法收費。

(二)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的主要問題

與西方商業(yè)銀行發(fā)達的中間業(yè)務(wù)相比，我國銀行中間業(yè)務(wù)無論在規(guī)模還是質(zhì)量等方面都存在許多問題。

1 中間業(yè)務(wù)絕對收入額及其占營業(yè)收入的比例偏低。根據(jù)《佐思研究報告》2007—2008年各上市銀行中間業(yè)務(wù)收入占比情況統(tǒng)計，2007年，除了招商銀行的中間業(yè)務(wù)收入與營業(yè)收入的比例略高于15％，其他上市銀行(含工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行)的中間業(yè)務(wù)收入與營業(yè)收入的比例均低于14％；2008年，除了招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行的中間業(yè)務(wù)收入與營業(yè)收入的比例高于16％，其他上市銀行的中間業(yè)務(wù)收入與營業(yè)收入的比例均低于14％。據(jù)了解，德國商業(yè)銀行60％以上的收入來自中間業(yè)務(wù)，美國花旗銀行等20家大銀行的中間業(yè)務(wù)占比在70％以上，英國最大的商業(yè)銀行巴萊克銀行中間業(yè)務(wù)的利潤彌補全部支出的73％，香港銀行非利息收入占總收入的比例為22％。然而，我國上市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)平均收益比重不超過10％。

2 對傳統(tǒng)類中間業(yè)務(wù)依賴較大，創(chuàng)新能力不足。主要表現(xiàn)在：對傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)依賴較大。對投資銀行業(yè)務(wù)、交易收入業(yè)務(wù)、私有權(quán)益業(yè)務(wù)、信托托管投資業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)等新型業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足。而國外銀行中間業(yè)務(wù)收入主要來源于知識含量較高的對外投資業(yè)和投資管理業(yè)務(wù)，而且分布均勻，來源廣泛，對某一類業(yè)務(wù)的依賴性小。雖然在我國有分業(yè)的客觀因素，但我國中間業(yè)務(wù)的層次性較低的實際狀況也很明顯。

3 中間業(yè)務(wù)的服務(wù)收費不合理。主要表現(xiàn)在服務(wù)收費價格的嚴重偏低。以中國人民銀行頒布的《支付結(jié)算辦法》中的有關(guān)結(jié)算收費標準，這一標準嚴重偏低，一筆業(yè)務(wù)的手續(xù)費收入甚至抵不上銀行因此而付出的相關(guān)費用。顯然，這樣的收費，不能體現(xiàn)出銀行經(jīng)營服務(wù)的性質(zhì)。另外，其他一些銀行的中間業(yè)務(wù)沒有明確的定價，或者是缺乏行業(yè)性的統(tǒng)一規(guī)定。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主要對策

(一)提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認識

長期以來，我國商業(yè)銀行奉行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認識不足。這也是與我國利率由人民銀行統(tǒng)一制定、利差幅度較大相統(tǒng)一的。從目前我國商業(yè)銀行的掛牌利率看：一年期的存款利率是2.25％，而一年期的貸款利率為5.31％，利差達3.06％。加上銀行吸收的存款有相當一部分為活期存款，其綜合利率水平更低，利差也就更大。有了存款，不論是發(fā)放貸款還是上在人民銀行，就有利潤，這就形成了我國銀行業(yè)普遍存在追求資產(chǎn)規(guī)模、以存款立行的經(jīng)營思想。而發(fā)展中間業(yè)務(wù)。其收益不明顯、不直接，造成了基層行對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的自我激勵不足。近年來各家商業(yè)銀行雖然對中間業(yè)務(wù)越來越重視。但在經(jīng)營理念和觀念上始終重視傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務(wù)，對未來中間業(yè)務(wù)的發(fā)展市場和在商業(yè)銀行經(jīng)營中的戰(zhàn)略地位及經(jīng)濟效益性認識不夠充分，仍然把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行經(jīng)營輔助性產(chǎn)品讓其自然發(fā)展，以至中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)在的發(fā)展動力，缺乏整體性及規(guī)模性市場營銷，影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

認識是行動的先導(dǎo)，提高認識要貫穿于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的整個過程。實現(xiàn)“十個轉(zhuǎn)變”：即在經(jīng)營理念上從專業(yè)銀行向現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營目標上從間接創(chuàng)收向直接和間接創(chuàng)收并重轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營意識上從“副業(yè)”向“主業(yè)”轉(zhuǎn)變；經(jīng)營模式上由“一元化”向“多元化”轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營品種上從傳統(tǒng)產(chǎn)品向新興產(chǎn)品轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營手段上從科技含量低、單一化向高技術(shù)、多樣化轉(zhuǎn)變；在服務(wù)策略上從低效向高效轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營態(tài)度上由被動服務(wù)向主動服務(wù)轉(zhuǎn)變：在經(jīng)營機制上從僵化向靈活方式轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營作風上從“以自我為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變。通過上述轉(zhuǎn)變，進一步提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性和緊迫性的認識，最終在措施和行動上推動中間業(yè)務(wù)的健康、快速發(fā)展。

(二)完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系

目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種都是由總行統(tǒng)一推出，逐級授權(quán)辦理，基層行沒有專門機構(gòu)主動地研究市場和客戶需求，對上級銀行推廣的中間業(yè)務(wù)，只強調(diào)一個“有”字，零散地分布在對公信貸、個人信貸、國際業(yè)務(wù)、會計等不同的職能部門。開展業(yè)務(wù)存在自發(fā)性、隨機性特點，各職能部門往往只能各自開發(fā)、自成體系，不同業(yè)務(wù)之間難以銜接，缺乏對中間業(yè)務(wù)統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務(wù)推動的有效性。因此，必須盡快完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系。在中間業(yè)務(wù)的拓展上，要以效益為中心，全面整合中間業(yè)務(wù)，制定統(tǒng)一的鑒定、核算和綜合效益評價體系。首先，各商業(yè)銀行建立統(tǒng)一規(guī)范的核算體制。完善各商業(yè)銀行會計核算科目。保證中間業(yè)務(wù)核算的真實和完整。其次，建立中間業(yè)務(wù)初級核算系統(tǒng)，充分發(fā)揮財務(wù)管理作用。第三，督促商業(yè)銀行健全內(nèi)部經(jīng)營機制，各商業(yè)銀行可考慮改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門的職能，新成立一個綜合業(yè)務(wù)部門來統(tǒng)一籌劃、協(xié)調(diào)發(fā)展、規(guī)范管理各項中間業(yè)務(wù)。第四，建立健全內(nèi)部控制制度，加強內(nèi)部控制，保證制度落到實處，確保中間業(yè)務(wù)得到有效管理和規(guī)范發(fā)展。第五，加強對客戶的信用調(diào)查和信用評估，在央行確定的分類指導(dǎo)費率范圍內(nèi)，商業(yè)銀行費率要與客戶的信用等級和業(yè)務(wù)風險系統(tǒng)相聯(lián)系，避免企業(yè)經(jīng)營風險的轉(zhuǎn)嫁，降低信用風險。增加經(jīng)營效益。

(三)強化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)

1 咨詢業(yè)務(wù)。銀行的咨詢業(yè)務(wù)范圍極為廣泛，隨著改革開放的不斷深化，我國企業(yè)參與國際經(jīng)濟項目的投標、合作、建設(shè)和生產(chǎn)銷售的機會愈來愈多。我國商業(yè)銀行應(yīng)抓住機遇大力拓展咨詢業(yè)務(wù)，以保證有競爭力的國內(nèi)優(yōu)秀企業(yè)不會因信息滯后或缺少國內(nèi)銀行為其提供信用擔保、信用簽證等原因而錯失良機，為國有企業(yè)積極參與國際競爭提供幫助。

2 信息咨詢業(yè)務(wù)。開辦信息咨詢業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容廣泛。其中，商業(yè)銀行應(yīng)著重發(fā)展以下幾方面的信息咨詢業(yè)務(wù)：一是有償提供可對外公開的金融情報，為客戶提供國內(nèi)外市場動態(tài)、外匯、人民幣價格走勢、信息數(shù)據(jù)及金融市場方面的服務(wù)：二是開展咨詢和市場調(diào)查，對企業(yè)資信進行評估，對國內(nèi)外市場動態(tài)、貿(mào)易政策、關(guān)稅等進行調(diào)研活動；三是銀行受托，對企業(yè)經(jīng)營管理中的問題進行診斷。提供參考；四是提供中介服務(wù)。即銀行為客戶進行經(jīng)濟合作和商品交易充當中介人，為客戶牽線搭橋，促使雙方達成協(xié)議，收取中間服務(wù)費或交易中間費。

3 代理清理債權(quán)債務(wù)、國際金融擔保等業(yè)務(wù)。代理清理債權(quán)債務(wù)是接受客戶的委托，通過付款單位的開戶行督促付款單位按契約履行付款職責的業(yè)務(wù)。國際金融擔保，一是信用擔保，即用銀行信用代替商業(yè)信用，保證和促使商業(yè)活動得以順利進行；二是融資擔保，即為融通資金提供擔保，如為借款、延期付款、海關(guān)免稅、保釋金、透支和補償貿(mào)易等提供擔保。

4 信用卡業(yè)務(wù)。銀行信用卡資源還可以進一步挖掘，除了我們所熟知的業(yè)務(wù)外，還可大力發(fā)展代客買票、預(yù)定酒店并預(yù)交定金、預(yù)定一些消費場所的場地等業(yè)務(wù)，使得信用卡同時具備一定的IC卡功能。

5 轉(zhuǎn)賬結(jié)算。我國已對傳統(tǒng)的郵電傳遞憑證的轉(zhuǎn)賬結(jié)算進行了改革，在人民銀行與各商業(yè)銀行之間利用衛(wèi)星和其他通訊網(wǎng)絡(luò)建立了電子聯(lián)行對帳系統(tǒng)，實行同城清算系統(tǒng)的電子化建設(shè)，但仍受銀行電子化技術(shù)的制約。因此，今后我國銀行的發(fā)展方向仍是完成現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè)，改進并提高電子聯(lián)行應(yīng)用系統(tǒng)的功能。并通過城市網(wǎng)絡(luò)、區(qū)域網(wǎng)絡(luò)與人民銀行、商業(yè)銀行的會計處理系統(tǒng)相連接，加速資金周轉(zhuǎn)，同時繼續(xù)推動同城自動化清算系統(tǒng)的建設(shè)，實現(xiàn)賬務(wù)處理自動化。另外，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行成為我國銀行未來的發(fā)展方向。使客戶足不出戶便可進行存取款、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。

6 銀行卡業(yè)務(wù)。雖然我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但目前信用卡與國際規(guī)范還有較大差距。我國應(yīng)該在盡快建設(shè)全國范圍的統(tǒng)一協(xié)調(diào)的銀行卡網(wǎng)絡(luò)的同時，大膽探索，實現(xiàn)創(chuàng)新。主要可從以下幾方面進行創(chuàng)新：(1)功能創(chuàng)新。大力開發(fā)銀行卡的消費信貸、一卡多戶、長話(市話)服務(wù)、網(wǎng)上購物、貸款融資等功能。實現(xiàn)銀行卡功能的多元化，使銀行卡業(yè)務(wù)滲透到普通居民的日常生活。(2)技術(shù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)在聯(lián)合的基礎(chǔ)上，在統(tǒng)一的技術(shù)標準下，積極試點IC借記卡及IC銀行卡。(3)機制創(chuàng)新。國際上如萬事達卡組織、VISA卡組織等大型的銀行卡集團的發(fā)展都證明公司化、產(chǎn)業(yè)化是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必由之路。因此，可以考慮在聯(lián)合的基礎(chǔ)上逐步把銀行卡業(yè)務(wù)分離出來，走集約化經(jīng)營的道路，獨立核算，自負盈虧，銀行成為其代理或會員。

7 代理業(yè)務(wù)。我國各商業(yè)銀行目前大部分業(yè)務(wù)仍集中在代理發(fā)行國債、代理政策性銀行業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)技術(shù)含量低、發(fā)展?jié)摿π?，而我國國有商業(yè)銀行每年要花費大量的精力爭奪代理指標，因此，必然導(dǎo)致銀行中間業(yè)務(wù)拓展的重心發(fā)生偏離，而忽視了居民個人對代理業(yè)務(wù)的大量潛在需求。隨著我國國民經(jīng)濟的持續(xù)高速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入的不斷增長和個人財富的積累，商業(yè)銀行應(yīng)及時突破代理業(yè)務(wù)，大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行從事私人銀行業(yè)務(wù)，不但能增加手續(xù)費收入，而且有利于改善服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)質(zhì)量，并通過建立不同類型的客戶網(wǎng)，進一步鞏固和密切客戶的關(guān)系，帶動居民存款的增長。

8 投資銀行的業(yè)務(wù)。我國投資銀行業(yè)務(wù)可以結(jié)合我國的實際情況，做企業(yè)的財務(wù)顧問，幫助企業(yè)進行并購，實行產(chǎn)權(quán)的流動和重組，以市場的手段對整個國有經(jīng)濟實行戰(zhàn)略性改組。另外，商業(yè)銀行應(yīng)有前瞻性眼光。積極開展房地產(chǎn)等資產(chǎn)證券化，并在金融工程方面進行必要的實踐。隨著金融服務(wù)業(yè)的逐漸開放，全球經(jīng)濟、金融一體化帶來匯率的變動，比如促使企業(yè)和銀行對期權(quán)、互換及其衍生產(chǎn)品的需求。因此，對金融工程時代到來的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)做好準備。

9 信托和融資租賃業(yè)務(wù)。之所以把信托和融資租賃放在一起討論，是因為在我國目前實行分業(yè)經(jīng)營的原則下，商業(yè)銀行不允許涉足信托和融資租賃業(yè)務(wù)。然而隨著金融業(yè)的逐漸放開，分業(yè)管理體制將大大制約我國銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，使資金不能發(fā)揮充分的效率，削弱銀行的競爭力，因而混業(yè)經(jīng)營是我國銀行業(yè)發(fā)展的趨勢。商業(yè)銀行應(yīng)立足未來發(fā)展趨勢，主動提前熟悉信托和融資租賃業(yè)務(wù)，學(xué)習國外經(jīng)驗，尋找業(yè)務(wù)突破口，為將來的發(fā)展打好基礎(chǔ)。

10 金融衍生業(yè)務(wù)。金融衍生品市場有規(guī)避風險和套期保值的功能，在國外已是最具活力的市場，我國利用外債規(guī)模不斷增加，企業(yè)參與國際競爭日益面臨各種價格風險。產(chǎn)生對避險工具的需求。使金融衍生品市場的產(chǎn)生和發(fā)展成為必然趨勢。因此，商業(yè)銀行不能無視金融衍生業(yè)務(wù)的廣大領(lǐng)域，要把眼光放在國際市場上，未雨綢繆，掌握金融衍生市場業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)、技巧、風險的防范等。

(四)實施有效的市場營銷策略

市場營銷作為連接產(chǎn)品與市場的橋梁，在競爭中顯得特別重要。目前，各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)，無論是營銷隊伍建設(shè)，還是宣傳費用投入都存在明顯不足。由于銀行自身對產(chǎn)品缺乏營銷，使相當一些中間業(yè)務(wù)還未被社會認同，真正形成社會需求。因此，要推銷中間業(yè)務(wù)品種和服務(wù)，擴大市場占有率，銀行應(yīng)該采取有效措施，讓中間業(yè)務(wù)面向市場、面向客戶、面向產(chǎn)品、面向基層。從我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來制定中間業(yè)務(wù)營銷策略。

1 采取差別營銷戰(zhàn)略。一是采取差別客戶營銷策略，根據(jù)客戶對銀行收益的不同將客戶劃分不同的層次，分別提供不同的服務(wù)；二是采取差別業(yè)務(wù)營銷策略，要有選擇、有針對性、有目的地開展高附加值和個性化的業(yè)務(wù)品種。投入資金構(gòu)建一定的物資技術(shù)基礎(chǔ)是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的前提和保證，如結(jié)算業(yè)務(wù)需要網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、信用卡需要微機和POS、ATM等等。因此在投入方面也需要采取差別化策略，選擇合理高效的投入結(jié)構(gòu)，向重點客戶、重點業(yè)務(wù)傾斜，實現(xiàn)最佳投入產(chǎn)出率。

2 根據(jù)市場營銷機制，建立和完善中間營銷機構(gòu)。建立和完善中間業(yè)務(wù)營銷機構(gòu)，在商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)置專門機構(gòu)來推動、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務(wù)。首先，按業(yè)務(wù)發(fā)展品種設(shè)立營銷機構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整經(jīng)營格局，把中間業(yè)務(wù)切實拿到發(fā)展日程上來，轉(zhuǎn)變中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，一旦找準切人點，就要敢于創(chuàng)新，配置一定數(shù)量的既懂銀行又懂營銷的復(fù)合型人員組成機構(gòu)，實踐并推廣新業(yè)務(wù)。其次，加強對中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培養(yǎng)和管理。中間業(yè)務(wù)營銷人員代表著商業(yè)銀行的形象，也是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。必須從以下四方面著手：一是要將知識層次高、業(yè)務(wù)熟練的優(yōu)秀員工安排到中間業(yè)務(wù)崗位上：二是要從觀念上徹底消除中間業(yè)務(wù)是銀行“副業(yè)”的思想，大膽重用年輕員工，使年輕員工樂于從事中間業(yè)務(wù)；三是要加強中間業(yè)務(wù)營銷人員的業(yè)務(wù)和技能培訓(xùn)，緊跟形勢；四是要改善分配制度。建立一套對中間業(yè)務(wù)營銷人員的一整套激勵機制，通過調(diào)整利益關(guān)系，分清責、權(quán)、利，充分調(diào)動營銷人員的積極性、主動性和創(chuàng)造性。

3 重視關(guān)系營銷在中間業(yè)務(wù)營銷中的應(yīng)用。關(guān)系營銷是目前國際上新興的主導(dǎo)營銷理念，它是指營銷活動以建立和鞏固與客戶的關(guān)系為目的，通過集中關(guān)注和連續(xù)服務(wù)，與客戶建立一個互動的長期性關(guān)系，以實現(xiàn)企業(yè)一段時期利潤的最大化。在關(guān)系營銷中，企業(yè)重視的是與客戶的關(guān)系而非單純的交易過程，企業(yè)的最終目的是通過對客戶的價值讓度以爭取客戶對企業(yè)的長期合作關(guān)系。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的關(guān)系營銷。應(yīng)強調(diào)在遵守國家法律、法規(guī)、各項政策的前提下開展。這不僅是商業(yè)銀行合法經(jīng)營的要求，也是確?？蛻魴?quán)益的要求。中間業(yè)務(wù)關(guān)系營銷的根本目的是在利用商業(yè)銀行自身優(yōu)勢為客戶提供便利、快捷、安全的服務(wù)的同時，不斷增進客戶的認同感和歸屬感，與客戶建立互動的長期關(guān)系。使客戶成為銀行永久的合作伙伴。因此，商業(yè)銀行應(yīng)不斷在結(jié)構(gòu)、功能、形式等方面人手，規(guī)范和優(yōu)化多種產(chǎn)品，通過不斷給客戶帶來新的利益與需求的滿足，提升客戶的價值，贏得客戶的長期合作。

(五)加大技術(shù)支持，優(yōu)化服務(wù)手段

中間業(yè)務(wù)是一項集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托，雖然我國商業(yè)銀行近年來在電子化建設(shè)方面步伐較快，但這遠跟不上發(fā)展的需要，特別是在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用及服務(wù)功能上尤為突出。中間業(yè)務(wù)，尤其是中高級的中間業(yè)務(wù)，需要一系列技術(shù)的支持，附加值越高，對技術(shù)的要求就越高。中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)，采用平臺化的設(shè)計思路，系統(tǒng)的擴充和疊加就如同搭積木一樣。在系統(tǒng)設(shè)計時，要充分利用先進的計算機、通訊、語音、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段，為客戶提供豐富、快捷、方便的金融服務(wù)。避免每增加一項代理業(yè)務(wù)都要新開發(fā)一套系統(tǒng)。注意與客戶的親近性、方便性，做到系統(tǒng)的獨立性和兼容性(獨立于主機系統(tǒng)，不影響主機系統(tǒng)的升級，不因主機系統(tǒng)的變化而變化，適應(yīng)多種銀行接口和多種主機)、高性能性，安全性。系統(tǒng)的邏輯結(jié)構(gòu)和流程設(shè)計要合理，達到前臺工作人員操作簡單和客戶使用方便、安全、快捷的目的。

四、完善我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的保障條件

主客觀條件的缺乏造成了目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯緩的現(xiàn)象，因此，我國應(yīng)加大力度進行改革，創(chuàng)造條件保障我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的順利快速發(fā)展。一是加快金融體制的改革。使其跟上整個經(jīng)濟體制改革的步伐。健全市場體制，完善市場主體和市場體系，把從政府為主導(dǎo)的金融創(chuàng)新模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐允袌鲋黧w為主導(dǎo)的金融創(chuàng)新模式；同時，完善法律法規(guī)，提供風險保障體系，從而為推進中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造各種必需的條件。二是轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，從戰(zhàn)略的高度認識發(fā)展中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行整體經(jīng)營的重要作用和現(xiàn)實意義，切實增強商業(yè)銀行從業(yè)人員拓展中間業(yè)務(wù)的緊迫感和使命感。三是制訂與國際接軌的管理制度和操作規(guī)范，這是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得以長足發(fā)展的前提條件。四是加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快金融電子化步伐，完善硬件設(shè)施，吸引集理論與實踐于一身的多層次、多類型、具有敬業(yè)精神的人才。五是金融監(jiān)管當局逐步放寬法律限制，商業(yè)銀行逐步積累經(jīng)驗，提高自身抗風險的能力，漸進地實現(xiàn)向混業(yè)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。

五、健全中間業(yè)務(wù)風險控制體系。嚴密防范銀行風險

商業(yè)銀行要以防范風險為前提。堅持區(qū)別對待、強化內(nèi)控、充分披露的原則，將中間業(yè)務(wù)納入銀行整體風險管理體系。一是完善和落實有關(guān)規(guī)章制度。完善業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng)，加大防范操作風險的下作力度；二是按照衍生產(chǎn)品交易管理辦法和市場風險管理指引的要求，建立和完善識別、計量、監(jiān)測和控制市場風險的管理體系：三是建立科學(xué)有效的評級體系。并按照“提高分類準確性、提足撥備、做實利潤、資本充足率達標”的監(jiān)管要求。提高抗信用風險的能力。同時，銀行監(jiān)管部門必須加強監(jiān)管的主動性，把銀行中間業(yè)務(wù)的開展與加強監(jiān)管有機地結(jié)合起來，加強統(tǒng)籌研究，減少無序競爭，引導(dǎo)各商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)良性發(fā)展，達到有效化解各種風險的目的。