我國小額保險(xiǎn)發(fā)展模式的探討

摘要：在我國全面建設(shè)小康社會(huì)和構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的大背景下，著力發(fā)展小額保險(xiǎn)，提高低收入人群的風(fēng)險(xiǎn)保障水平，對(duì)于我國來說尤為迫切。本文主要介紹在我國開展小額保險(xiǎn)可選擇的三種模式，以及根據(jù)目前經(jīng)濟(jì)社會(huì)和保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，我國小額保險(xiǎn)發(fā)展模式現(xiàn)實(shí)的選擇。

關(guān)鍵詞：小額保險(xiǎn)；模式；選擇

中圖分類號(hào)：F842.0 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031(2009)03-0051-04

一、我國小額保險(xiǎn)發(fā)展模式的理論選擇

(一)保險(xiǎn)公司主導(dǎo)的商業(yè)模式

商業(yè)運(yùn)作模式即由商業(yè)保險(xiǎn)公司作為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方，不依賴任何其他組織和機(jī)構(gòu)。在產(chǎn)品定價(jià)、銷售、保費(fèi)的收取、核保、理賠、服務(wù)等方面，完全按照商業(yè)化原則運(yùn)作。在商業(yè)運(yùn)作模式下，提供小額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司必須實(shí)力雄厚，規(guī)模較大，擁有較廣泛的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，具有較強(qiáng)的專業(yè)技術(shù)支持能力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。在這種模式下，保險(xiǎn)運(yùn)營的所有環(huán)節(jié)都由保險(xiǎn)公司自己掌握和完成，對(duì)保險(xiǎn)公司的專業(yè)化要求很高。

1 銷售渠道方面。保險(xiǎn)公司需要根據(jù)實(shí)際情況，尋找一種成本低且有效的銷售方式，比如：依靠自己現(xiàn)有的營銷隊(duì)伍，在薪酬體系方面進(jìn)行適當(dāng)?shù)母母?，降低?jīng)營成本?；蛘呓ｉT的小額保險(xiǎn)銷售隊(duì)伍，從人員招募、培訓(xùn)、薪酬體系方面充分考慮小額保險(xiǎn)市場的特點(diǎn)，使小額保險(xiǎn)的銷售既高效又費(fèi)用低。在傭金支付結(jié)構(gòu)方面，應(yīng)充分考慮首期傭金和續(xù)期傭金支付的平衡，避免代理人只重視新單銷售而忽視后續(xù)服務(wù)，造成客戶不滿。

目前中國人壽以農(nóng)村營銷服務(wù)為支撐的駐村業(yè)務(wù)員模式與印度的塔塔友邦采用的農(nóng)村社區(qū)保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)較為相似，只是在人員招聘方面沒有借助農(nóng)村非政府組織的力量，完全依賴公司自行完成。營銷員主要是來自在當(dāng)?shù)赜腥罕娀A(chǔ)、交際廣泛、有業(yè)務(wù)能力、思想品德好、熱愛壽險(xiǎn)事業(yè)的人，包括村電工、協(xié)儲(chǔ)員、醫(yī)生、教師、村組干部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府精減人員等。每個(gè)業(yè)務(wù)員主要負(fù)責(zé)本村的新單拓展和后續(xù)服務(wù)，同時(shí)又在每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)配備專職的售后服務(wù)人員，售后服務(wù)人員主要負(fù)責(zé)收取孤兒保單續(xù)期收費(fèi)，也可以銷售新單。

2 產(chǎn)品方面。需要結(jié)合低收入市場的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)開發(fā)低收入者真正需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保費(fèi)相對(duì)低廉但又要保證商業(yè)保險(xiǎn)公司具有一定的盈利可能，同時(shí)保證銷售渠道的利潤，使之有銷售的動(dòng)力。

3 理賠及服務(wù)方面，小額保險(xiǎn)覆蓋地區(qū)相對(duì)欠發(fā)達(dá)且距離市中心城區(qū)比較遠(yuǎn)，必須保證理賠及時(shí)和服務(wù)周到，這直接影響小額保險(xiǎn)客戶的滿意度以及小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。因?yàn)?，如果后續(xù)服務(wù)及理賠不及時(shí)，令客戶不滿意，會(huì)引起小額保險(xiǎn)的覆蓋率(參保率)降低，進(jìn)而導(dǎo)致人均成本的上升，使小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)狀況惡化，導(dǎo)致經(jīng)營困難。但理賠和服務(wù)又是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本的主要構(gòu)成之一，要提供更好的服務(wù)，一般來說成本也會(huì)上升，因此必須巧妙地尋找二者的平衡點(diǎn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)該充分地利用營銷服務(wù)部和電話服務(wù)中心、短信、網(wǎng)絡(luò)、信函以及營銷服務(wù)部的客服人員、駐村服務(wù)人員的現(xiàn)場服務(wù)，來提高客戶服務(wù)的質(zhì)量。

(二)政府支持下的半商業(yè)模式

半商業(yè)模式是指基于一定的社會(huì)管理需要。政府參與組織動(dòng)員低收入人群投保，但不承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司本著微利原則自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧?；蛘哒?fù)責(zé)建立低收入人群的一個(gè)保險(xiǎn)基金，保險(xiǎn)公司通過獲得管理費(fèi)的方式提供第三方管理服務(wù)。

在這種模式下，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)產(chǎn)品開發(fā)、精算、核保、理賠、服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理等。政府根據(jù)對(duì)低收入者狀況的了解和社會(huì)管理的需要，提出初步的產(chǎn)品需求或保險(xiǎn)方案，尋找能夠滿足這些需求的保險(xiǎn)公司。然后利用公信力，組織低收入者投保。由于政府的參與，小額保險(xiǎn)在低收入人群中的可信度得到提高。因政府組織動(dòng)員，甚至提供補(bǔ)貼，銷售環(huán)節(jié)變得簡單，有時(shí)可能僅僅是一個(gè)團(tuán)體保單，覆蓋率可以得到較大的提高。

這種模式通常能以較低的成本，在較短的時(shí)間內(nèi)使保險(xiǎn)覆蓋率達(dá)到較高的水平。例如自2005年以來，中國人壽重慶公司針對(duì)外出務(wù)工的農(nóng)民，推出了50元保一年的意外傷害綜合保險(xiǎn)，其中政府補(bǔ)貼30元，農(nóng)民工個(gè)人出20元，最高意外傷害保額3萬元，意外傷害醫(yī)療保額2000元。很快試點(diǎn)覆蓋率已高達(dá)70％。

產(chǎn)品方面，除了考慮結(jié)合低收入市場的特點(diǎn)，滿足低收入人群需求以外，還需要結(jié)合社會(huì)管理的目的和初衷，滿足政府的需要，使政府有積極性參與組織、推動(dòng)投保。

盡管有政府的參與，但理賠和服務(wù)仍然十分重要。政府主要參與銷售過程，后續(xù)工作仍然需要保險(xiǎn)公司承擔(dān)，如果理賠和服務(wù)不到位，將導(dǎo)致低收入者的不滿，會(huì)影響政府管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，參保率也會(huì)隨之下降，從而造成小額保險(xiǎn)經(jīng)營困難。

(三)多主體合作模式

多主體合作模式是讓和低收入人群密切聯(lián)系的公共或共同機(jī)構(gòu)、聯(lián)合組織等都成為小額保險(xiǎn)市場的重要參與者，他們以小額保險(xiǎn)代理人的身份介入小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

這種模式與合伙代理模式類似，保險(xiǎn)公司作為風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者和保險(xiǎn)產(chǎn)品的提供者，上述組織作為代理，將保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售給他們所接觸到的低收入人群。保險(xiǎn)公司一般支付傭金或手續(xù)費(fèi)作為給這些團(tuán)體的報(bào)酬。但是，在這種模式下，這些組織并不應(yīng)該簡單以獲取傭金為目的來銷售保險(xiǎn)，應(yīng)盡量將他們銷售的保險(xiǎn)與自身的組織目標(biāo)結(jié)合起來。爭取與在產(chǎn)品和服務(wù)等各個(gè)方面都能滿足本團(tuán)體成員要求的保險(xiǎn)公司合作，而不是為了簡單地獲取傭金而被動(dòng)接受保險(xiǎn)公司的委托而銷售小額保險(xiǎn)產(chǎn)品。只有這樣，合作關(guān)系才能實(shí)現(xiàn)客戶、保險(xiǎn)公司和代理機(jī)構(gòu)多方共贏。

在這種模式下，保費(fèi)可以不采取單獨(dú)收費(fèi)方式，而是由代理組織機(jī)構(gòu)統(tǒng)一收取，再定期劃轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司。保費(fèi)可由組織機(jī)構(gòu)直接從該組織的盈余或下?lián)苜M(fèi)用中提取或者從會(huì)員個(gè)人賬戶中提取。這樣避免保險(xiǎn)公司去面對(duì)單個(gè)獨(dú)立的被保險(xiǎn)人收取保費(fèi)，可降低經(jīng)營成本。

按照這種模式提供給低收入者的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是代理組織機(jī)構(gòu)根據(jù)他們所了解到的成員的保險(xiǎn)需求，從保險(xiǎn)公司挑選的符合要求的產(chǎn)品。如果是較大規(guī)模的機(jī)構(gòu)，可以與保險(xiǎn)公司共同開發(fā)產(chǎn)品，以更好的滿足其成員的需要。保險(xiǎn)公司也通過與這些團(tuán)體機(jī)構(gòu)共同開發(fā)產(chǎn)品，利用自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)與團(tuán)體的市場信息相結(jié)合，拓展更廣闊的市場。

在這種模式下，小額保險(xiǎn)的一些管理工作可以轉(zhuǎn)移給代理機(jī)構(gòu)。比如客戶記錄與團(tuán)體成員登記相結(jié)合，核保與成員資格取得相聯(lián)系。甚至理賠與服務(wù)等環(huán)節(jié)也可以通過團(tuán)體機(jī)構(gòu)進(jìn)行，充分利用團(tuán)體接觸客戶的便利條件提高理賠的實(shí)效性和合理性，當(dāng)然保險(xiǎn)公司應(yīng)在技術(shù)方面提供相應(yīng)的支持。如果條件允許，可以在這些團(tuán)體的理賠決策中引入客戶代表這樣更有利于保險(xiǎn)公司了解低收入人群真實(shí)的想法，并作出積極的反應(yīng)。

二、不同小額保險(xiǎn)發(fā)展模式的比較分析

(一)保險(xiǎn)公司主導(dǎo)商業(yè)模式的優(yōu)勢(shì)與不足

商業(yè)運(yùn)作模式的優(yōu)勢(shì)主要有以下兩個(gè)方面：一是風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者的專業(yè)能力強(qiáng)。這種模式的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者為大型的商業(yè)保險(xiǎn)公司，技術(shù)實(shí)力較為雄厚，在精算、信息系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)控制、經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)等方面專業(yè)性強(qiáng)。小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)較小，有利于長期經(jīng)營的穩(wěn)定性，對(duì)于低收入者來說，可以長期獲得需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。二是保險(xiǎn)公司自主性強(qiáng)，銷售渠道帶來的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。由于所有的流程都有保險(xiǎn)公司實(shí)施和控制，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)客戶的需要提供合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)行合理的定價(jià)，不會(huì)遇到通過其他渠道進(jìn)行銷售時(shí)的各種限制。如保險(xiǎn)產(chǎn)品與銷售渠道的主營業(yè)務(wù)相關(guān)，范圍較窄，價(jià)格受到銷售渠道傭金、手續(xù)費(fèi)的制約等。在核保、理賠和服務(wù)時(shí)也不會(huì)受到銷售渠道的壓力，能夠保持獨(dú)立性。

但是完全的商業(yè)模式也有不足：一是通過商業(yè)模式提供小額保險(xiǎn)服務(wù)難度較大。由于該模式要求的專業(yè)性比較強(qiáng)，因此采取這種模式的難度比較高。在成本控制、銷售渠道建設(shè)、理賠與服務(wù)的平衡問題等方面都需要很高的管理水平。二是保險(xiǎn)公司接觸低收入人群的機(jī)會(huì)較少，難以確切的滿足低收入人群的保險(xiǎn)需求。傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)一般是針對(duì)中高收入階層，因而商業(yè)保險(xiǎn)公司接觸低收入人群的機(jī)會(huì)較少。由于保險(xiǎn)公司對(duì)低收入人群的保險(xiǎn)需求了解的不夠充分，導(dǎo)致提供的小額保險(xiǎn)的產(chǎn)品難以滿足實(shí)際需要。保險(xiǎn)公司只有花費(fèi)較大的精力與這些客戶進(jìn)行溝通才能保證產(chǎn)品服務(wù)的有效性。

(二)半商業(yè)模式的優(yōu)勢(shì)與不足

半商業(yè)模式的優(yōu)勢(shì)在于有政府的參與對(duì)于小額保險(xiǎn)的銷售起到了較好的推動(dòng)作用。我國目前大部分低收入者對(duì)保險(xiǎn)所知甚少，在購買保險(xiǎn)過程中最擔(dān)心遇到保險(xiǎn)欺詐和銷售誤導(dǎo)。如果保險(xiǎn)公司直接銷售小額保險(xiǎn)，首先要取得客戶的信任，否則銷售比較困難。而政府具有公信力，人們更愿意接受政府主導(dǎo)的保險(xiǎn)項(xiàng)目，這樣銷售會(huì)變得相對(duì)容易，銷售成本也可以降低。如果政府還能夠提供保費(fèi)的補(bǔ)貼，就能減輕低收入群體的支付壓力，提高低收入群體參保積極性。參保率大幅提升，對(duì)改善小額保險(xiǎn)經(jīng)營狀況非常有利，也有利于保險(xiǎn)公司迅速提升自身品牌形象的滲透率。

與商業(yè)模式比較，除了銷售的難度和成本降低以外其他環(huán)節(jié)的專業(yè)程度要求并沒有降低，尤其是在后續(xù)服務(wù)方面。因此進(jìn)入門檻較高的問題仍然沒有解決。同時(shí)由于該模式主體的增加還產(chǎn)生了新問題：一是保險(xiǎn)公司的自主性在一定程度上降低。保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品和保險(xiǎn)方案時(shí)，必須增加考慮政府的要求，有時(shí)在風(fēng)險(xiǎn)控制、價(jià)格等方面必須作出妥協(xié)，有可能影響小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利狀況甚至財(cái)務(wù)穩(wěn)定。二是客戶與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生分歧時(shí)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)面臨來政府的壓力。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，客戶難免與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生矛盾，在這種模式下客戶可以尋求政府的幫助迫使保險(xiǎn)公司滿足其要求。即使有時(shí)客戶的要求不盡合理，保險(xiǎn)公司也不得不滿足。

(三)多主體合作模式的優(yōu)勢(shì)與不足

多主體合作模式可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司、代理機(jī)構(gòu)以及客戶的三方共贏。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，可以借助團(tuán)體機(jī)構(gòu)較為輕松的解決銷售渠道的問題，提高銷售效率。對(duì)于代理團(tuán)體而言，可以借助保險(xiǎn)公司為其成員提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)寬服務(wù)領(lǐng)域，提高其成員的忠誠度。而且代理銷售獲得的傭金還有助于攤薄固定成本，提高組織效率。對(duì)于低收入者可以方便的獲得保障，并且可以借助團(tuán)體機(jī)構(gòu)的力量與保險(xiǎn)公司進(jìn)行談判，獲得更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，在維護(hù)自身合理利益的同時(shí)，團(tuán)體的力量也使低收入者處于更強(qiáng)勢(shì)的地位。

同樣多主體合作模式也存在不足之處：一是保險(xiǎn)公司在一定程度上受制于團(tuán)體的銷售渠道，獨(dú)立性受到影響。保險(xiǎn)公司有時(shí)需要作出一定的妥協(xié)，從而有可能影響小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。這就需要監(jiān)管部門指定保險(xiǎn)公司能夠妥協(xié)的底線，避免陷入與目前國內(nèi)銀保市場類似的惡性競爭。二是如果保險(xiǎn)公司與團(tuán)體溝通不暢，將無法發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)。盡管雙方都有有價(jià)值的信息和技術(shù)，但是必須依賴于良好的溝通和協(xié)作。如果溝通不充分，提供的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)不符合實(shí)際的需求，則不能充分發(fā)揮雙方的優(yōu)勢(shì)。

三、我國小額保險(xiǎn)發(fā)展模式的現(xiàn)實(shí)選擇

小額保險(xiǎn)既有一定社會(huì)性又有一定經(jīng)濟(jì)性，因此它既可以定位于為沒有社會(huì)保險(xiǎn)的低收入人群提供保障，發(fā)揮社會(huì)保險(xiǎn)的作用，也可以是向低收入人群提供商業(yè)性質(zhì)保險(xiǎn)，因此其發(fā)展模式可以采取多種模式共存。從上文的分析可以看出，在我國現(xiàn)階段發(fā)展小額保險(xiǎn)可選的模式各有特色和不足，而這些又是由于政府、保險(xiǎn)公司以及低收入人群在模式中不同的地位和作用所造成的。下面從政府的參與度、保險(xiǎn)公司的參與度、低收入人群參與度三個(gè)方面來對(duì)三種模式進(jìn)行綜合的對(duì)比分析(見表1)。每個(gè)方面用強(qiáng)、中、弱指標(biāo)來進(jìn)行簡單的評(píng)價(jià)。

在不同的模式中都是政府、保險(xiǎn)公司以及低收入人群三方的博弈，開展小額保險(xiǎn)的最終目的是為了實(shí)現(xiàn)三方的共贏。在現(xiàn)階段，我國可以選擇政府支持的半商業(yè)模式為主，保險(xiǎn)公司主導(dǎo)的商業(yè)模式為輔。探索多種主體合作模式的思路來開展小額保險(xiǎn)。

(一)小額保險(xiǎn)的性質(zhì)決定了在其發(fā)展的初期離不開政府的支持

小額保險(xiǎn)的目標(biāo)客戶群是低收入人群，因而它在經(jīng)營時(shí)和一般的商業(yè)保險(xiǎn)會(huì)有所不同，有其自身的特點(diǎn)。在國際上，小額保險(xiǎn)的發(fā)展初期都得到政府的大力支持。在印度，保險(xiǎn)監(jiān)管部門直接規(guī)定了成立一定年限的保險(xiǎn)公司農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展必須達(dá)成的目標(biāo)，極大地推動(dòng)了農(nóng)村業(yè)務(wù)的發(fā)展；在塞內(nèi)加爾，國家社會(huì)保護(hù)戰(zhàn)略將小額保險(xiǎn)計(jì)劃定義為擴(kuò)大社會(huì)保護(hù)服務(wù)的重要機(jī)制；在盧旺達(dá)和加納，在全國實(shí)施建基于地區(qū)和社區(qū)互助組織的健康社會(huì)保護(hù)計(jì)劃。同樣小額保險(xiǎn)在我國的發(fā)展初期也離不開政府的支持。

從表1中可以看到政府支持下的半商業(yè)模式，政府參與小額保險(xiǎn)的程度最強(qiáng)。小額保險(xiǎn)主要是針對(duì)低收入人群的，它在一定意義上可以看作是社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，可以為沒有被社會(huì)保險(xiǎn)所覆蓋的人群提供一定的保障。低收入人群一般對(duì)保險(xiǎn)了解甚少，有的甚至對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生一些誤解。政府具有公信力，一旦政府也參與到小額保險(xiǎn)中，有利于增強(qiáng)低收入人群對(duì)小額保險(xiǎn)的信任，從而促進(jìn)了小額保險(xiǎn)的開展。同時(shí)，政府也可以利用小額保險(xiǎn)發(fā)揮社會(huì)職能。例如，在我國農(nóng)村很多人口都沒有被納入社會(huì)保險(xiǎn)，截止到2006年年底我國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的參加人數(shù)5373.4萬人。政府可以和保險(xiǎn)公司合作開展適合農(nóng)村人口的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品解決農(nóng)村養(yǎng)老、看病等難題。

(二)我國現(xiàn)階段發(fā)展小額保險(xiǎn)不能完全依賴保險(xiǎn)公司

小額保險(xiǎn)雖然和傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)有所不同，但從本質(zhì)上說它還是一種保險(xiǎn)，它的經(jīng)營和發(fā)展仍然離不開保險(xiǎn)公司的參與。所以小額保險(xiǎn)在我國開展不可能完全由政府來承擔(dān)，它應(yīng)有保險(xiǎn)公司來經(jīng)營。在政府支持的半商業(yè)模式中，政府的主要作用是動(dòng)員或者組織低收入人群購買小額保險(xiǎn)，為小額保險(xiǎn)的發(fā)展提供一定支持，并不干預(yù)保險(xiǎn)公司如何去經(jīng)營小額保險(xiǎn)。小額保險(xiǎn)的經(jīng)營由商業(yè)保險(xiǎn)公司來完成，既可以發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，又可以發(fā)揮小額保險(xiǎn)的社會(huì)性。但是在小額保險(xiǎn)開展的初期不易采用完全的商業(yè)模式。雖然低收入人群的保險(xiǎn)市場是一個(gè)巨大的市場，有很大的發(fā)展?jié)摿?，但是這個(gè)市場是未開發(fā)市場，僅靠保險(xiǎn)公司自己的力量開發(fā)這個(gè)市場還是有一定的困難，只有在政府的支持下才可以有效的推動(dòng)保險(xiǎn)公司開發(fā)小額保險(xiǎn)市場的積極性。

多主體合作的模式雖然在銷售方具有優(yōu)勢(shì)，客戶參與度高于其他兩種模式，更加有利于保險(xiǎn)公司了解小額保險(xiǎn)市場和客戶的需求，開發(fā)出適合低收入人群的保險(xiǎn)的產(chǎn)品，但是該模式在我國還不具有發(fā)展的條件。目前，我國公共機(jī)構(gòu)和互助機(jī)構(gòu)都處于初級(jí)發(fā)展階段，相關(guān)的法律也不健全，制約這些機(jī)構(gòu)的發(fā)展。同時(shí)也導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司難以尋找到合適的合作組織，所以該模式在我國目前只能處于探索階段。