淺析反洗錢(qián)信息系統(tǒng)構(gòu)建

[摘要] 近幾年，洗錢(qián)犯罪活動(dòng)愈演愈烈，引起世界各國(guó)政界與經(jīng)濟(jì)學(xué)界的極大關(guān)注。洗錢(qián)的本質(zhì)是經(jīng)濟(jì)和刑事犯罪，它吞噬著改革開(kāi)放成果，破壞著經(jīng)濟(jì)金融秩序，動(dòng)搖著政府的穩(wěn)定根基。必須從制度建設(shè)入手，通過(guò)治本達(dá)到治標(biāo)。文章從反洗錢(qián)信息系統(tǒng)構(gòu)建的角度對(duì)此提出一些觀點(diǎn)和建議，以資參考。

[關(guān)鍵詞] 反洗錢(qián) 信息系統(tǒng) 構(gòu)建

一、我國(guó)反洗錢(qián)現(xiàn)狀

洗錢(qián)（Money Laundering）是將黑錢(qián)合法化，以隱藏資金來(lái)源為目的通過(guò)放置、培植、融合三個(gè)階段，犯罪分子掩蓋了犯罪收益的真實(shí)來(lái)源將資金以合法的形式回收。這一黑色的產(chǎn)業(yè)，以極快的速度成長(zhǎng)為僅次于外匯和石油的第三大商業(yè)活動(dòng)，每年給各個(gè)國(guó)家?guī)?lái)的損失巨大。據(jù)國(guó)際貨幣基金組織的保守估算，全球每年非法洗錢(qián)總額相當(dāng)于全世界GDP總和的2%到5%，約6千至1.5億美元。

“洗錢(qián)”的手法從旱期的犯罪團(tuán)伙財(cái)務(wù)主管把違法所得變成合法的洗衣收入演變至今，已經(jīng)歷了近百年的歷史。在我國(guó)，“洗錢(qián)”手法也是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入而不斷演變的。在早期，當(dāng)市場(chǎng)并不發(fā)達(dá)時(shí)，利用顯性的黑市交易、地下錢(qián)莊進(jìn)行“洗錢(qián)”活動(dòng)；銀行體系建立之初，利用銀行不完善的結(jié)算和支付系統(tǒng)進(jìn)行“洗錢(qián)”活動(dòng)；在證券市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)日益活躍的時(shí)候，又出現(xiàn)了利用證券市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)“洗錢(qián)”；到了國(guó)有企業(yè)改革之機(jī)，又利用國(guó)企改制的機(jī)會(huì)“洗錢(qián)”。可見(jiàn)，只要經(jīng)濟(jì)生活中出現(xiàn)新的交易方式和場(chǎng)合，就有可能被“洗錢(qián)”所利用，現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)利用網(wǎng)絡(luò)和電子銀行“洗錢(qián)”了。總之，“洗錢(qián)”手法幾乎涉及社會(huì)生活中使用現(xiàn)金消費(fèi)和交易的方方面面，幾乎涉及現(xiàn)實(shí)生活中所有大額交易的場(chǎng)合，其牽涉面之廣、手法之多都是難以把握的?？梢钥隙ǎS著科技的發(fā)展，還會(huì)出現(xiàn)新的、更多的“洗錢(qián)”手法。由此可見(jiàn)，“洗錢(qián)”犯罪的手法是隨著經(jīng)濟(jì)生活中新的支付方式和交易方式的出現(xiàn)而不斷更新的。

二、反洗錢(qián)信息系統(tǒng)模型構(gòu)建

作為主抓反洗錢(qián)業(yè)務(wù)的人民銀行只要能夠掌握洗錢(qián)分子開(kāi)立的所有銀行賬戶及這些賬戶上所有賬務(wù)情況。在人民銀行諸如“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”等業(yè)務(wù)的配合下，就能方便地分析出犯罪分子的洗錢(qián)行為。因此，建立以銀行結(jié)算賬戶為龍頭，以結(jié)算交易情況為基本數(shù)據(jù)的適時(shí)動(dòng)態(tài)庫(kù)+決策支持庫(kù)，就成為反洗錢(qián)過(guò)程的必要環(huán)節(jié)。

作為國(guó)家的中央銀行，人民銀行擔(dān)負(fù)著維護(hù)支付、清算系統(tǒng)正常運(yùn)轉(zhuǎn)和銀行結(jié)算賬戶監(jiān)管的職能。當(dāng)前，人民銀行已經(jīng)建成與各個(gè)金融機(jī)構(gòu)暢通安全的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)。每個(gè)省的銀行結(jié)算賬戶系統(tǒng)也都統(tǒng)一了版本，建設(shè)反洗錢(qián)決策支持系統(tǒng)的硬件條件已經(jīng)成熟。首先將全省的銀行結(jié)算賬戶信息適時(shí)導(dǎo)入反洗錢(qián)信息系統(tǒng)，通過(guò)給各個(gè)商業(yè)銀行提供結(jié)算交易報(bào)送格式，由各商業(yè)銀行自己提取符合進(jìn)入反洗錢(qián)信息系統(tǒng)條件的賬務(wù)信息，及時(shí)自動(dòng)地送入反洗錢(qián)信息系統(tǒng)。這樣，人民銀行反洗錢(qián)部門(mén)能動(dòng)態(tài)、全面地掌握任何關(guān)注單位或個(gè)人，資金流向。利用人民銀行已經(jīng)建成的“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，剔除掉合法的交易單位或個(gè)人的業(yè)務(wù)，保留可供關(guān)注的交易單位或個(gè)人的業(yè)務(wù)。實(shí)現(xiàn)信息的深加工，為及時(shí)發(fā)現(xiàn)犯罪分子提供智力支持。在人民銀行內(nèi)部建立反洗錢(qián)信息系統(tǒng)，服務(wù)器與銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)服務(wù)器連接，及時(shí)查詢反洗錢(qián)信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)中新增記錄是否與信貸業(yè)務(wù)有關(guān)，以及時(shí)排除不需要的數(shù)據(jù)。另外，利用反洗錢(qián)信息系統(tǒng)分析結(jié)果，可以及時(shí)通知國(guó)家支付系統(tǒng)，以終止犯罪分子的洗錢(qián)行為。

國(guó)家反洗錢(qián)信息系統(tǒng)包括銀行結(jié)算賬戶信息提取子系統(tǒng)、商業(yè)銀行賬務(wù)信息提取子系統(tǒng)、數(shù)據(jù)同步子系統(tǒng)、賬務(wù)信息篩選子系統(tǒng)、反洗錢(qián)分析決策子系統(tǒng)、結(jié)算交易強(qiáng)制終止子系統(tǒng)、反洗錢(qián)報(bào)表子系統(tǒng)等多個(gè)功能模塊。銀行結(jié)算賬戶信息提取子系統(tǒng)負(fù)責(zé)實(shí)時(shí)地提取當(dāng)?shù)厝嗣胥y行帳戶信息。銀行結(jié)算賬戶管理信息系統(tǒng)將數(shù)據(jù)庫(kù)中新變動(dòng)的結(jié)算賬戶信息傳送到反洗錢(qián)信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)中。商業(yè)銀行賬務(wù)信息提取子系統(tǒng)負(fù)責(zé)實(shí)時(shí)地將各商業(yè)銀行賬務(wù)主機(jī)中新變動(dòng)的賬務(wù)信息傳送到反洗錢(qián)信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)中。數(shù)據(jù)同步子系統(tǒng)保證提取的賬戶信息中賬務(wù)信息始終與采集源一致。賬務(wù)信息篩選子系統(tǒng)負(fù)責(zé)將反洗錢(qián)信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)中明顯不屬于洗錢(qián)業(yè)務(wù)的賬務(wù)剔除掉。根據(jù)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)搜集的資料自動(dòng)篩選，分析數(shù)據(jù)庫(kù)中存在的洗錢(qián)交易。結(jié)算交易強(qiáng)制終止子系統(tǒng)及時(shí)通知國(guó)家支付系統(tǒng)，終止犯罪分子反洗錢(qián)交易。反洗錢(qián)報(bào)表子系統(tǒng)形成各種反洗錢(qián)報(bào)表數(shù)據(jù)，供公安監(jiān)察等部門(mén)使用，聯(lián)合做好國(guó)家的反洗錢(qián)工作。

三、反洗錢(qián)信息系統(tǒng)建設(shè)將面臨的問(wèn)題

1.數(shù)據(jù)采集問(wèn)題

首先，反洗錢(qián)信息系統(tǒng)，需要金融機(jī)構(gòu)、海關(guān)、稅務(wù)及執(zhí)法機(jī)構(gòu)和商業(yè)數(shù)據(jù)。雖然我國(guó)金融機(jī)構(gòu)、海關(guān)、稅務(wù)已經(jīng)有各自的信息系統(tǒng)，但還不能信息共享。執(zhí)法機(jī)構(gòu)和商業(yè)數(shù)據(jù)缺乏信息系統(tǒng)建設(shè)，還不能滿足需要。其次，我國(guó)還沒(méi)有制定反洗錢(qián)信息數(shù)據(jù)的格式、內(nèi)容等電子數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)，而涉及到洗錢(qián)活動(dòng)的機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)收集也是各行其是，對(duì)將來(lái)建立反洗錢(qián)信息系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)綜合分析造成障礙。最后，一些機(jī)構(gòu)采集的數(shù)據(jù)規(guī)范性差，由于目前海關(guān)、稅務(wù)，按自己部門(mén)要求采集數(shù)據(jù)，而其他機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)采集還處于分散狀態(tài)。

2.缺乏科學(xué)的分析方法和手段

我國(guó)目前正在運(yùn)行的一些相關(guān)的信息系統(tǒng)也都只具有比較簡(jiǎn)單的分析處理功能，不支持復(fù)雜的數(shù)學(xué)模型及人工智能分析技術(shù)，無(wú)法對(duì)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的分析。對(duì)可疑金融交易有效的識(shí)別，仍然停留在依賴管理人員自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)和直覺(jué)判斷的基礎(chǔ)上。

3.外部環(huán)境較差

我國(guó)反洗錢(qián)信息系統(tǒng)建設(shè)剛剛提上日程，與發(fā)達(dá)的歐美國(guó)家相比還有很大差距。美國(guó)已經(jīng)有大量的IT企業(yè)和技術(shù)服務(wù)企業(yè)，研發(fā)金融產(chǎn)品、設(shè)計(jì)方案和分析模型，為美國(guó)金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)提供大量支持。而我國(guó)IT業(yè)從技術(shù)上還無(wú)法達(dá)到發(fā)達(dá)國(guó)家的水平，采用技術(shù)外包方式，又因?yàn)樯婕暗絿?guó)家部門(mén)安全、利益和法律等多方面原因，制約著我國(guó)快速建立反洗錢(qián)信息系統(tǒng)。

4.各個(gè)相關(guān)部門(mén)協(xié)調(diào)問(wèn)題

打擊洗錢(qián)犯罪涉及金融、司法、海關(guān)等多個(gè)相關(guān)部門(mén)，是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要社會(huì)各界的協(xié)調(diào)與配合。中國(guó)反洗錢(qián)工作相關(guān)的各部門(mén)之間職責(zé)分工不夠明確，合作機(jī)制有待完善。從現(xiàn)行國(guó)內(nèi)外反洗錢(qián)協(xié)調(diào)機(jī)制的建立與運(yùn)行狀況分析，反洗錢(qián)工作既需要明確的主管機(jī)構(gòu)，也需要各相關(guān)政府管理部門(mén)和執(zhí)法部門(mén)的長(zhǎng)效合作。