網(wǎng)絡(luò)金融的領(lǐng)軍——電子銀行

[摘要]20世紀(jì)末網(wǎng)絡(luò)與金融創(chuàng)新的結(jié)合產(chǎn)生了一種新的銀行形式—網(wǎng)絡(luò)銀行，它在未來必定會(huì)對(duì)人類的經(jīng)濟(jì)生活產(chǎn)生重大影響。但其監(jiān)管問題很大程度上限制了其進(jìn)一步發(fā)展，如何監(jiān)管、趨利避害，是網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)一步發(fā)展的關(guān)鍵所在。

[關(guān)鍵詞] 網(wǎng)絡(luò)銀行 積極影響 監(jiān)管

一、網(wǎng)絡(luò)銀行概念

根據(jù)巴塞爾銀監(jiān)會(huì)定義，網(wǎng)絡(luò)銀行是通過電子手段建立的虛擬銀行。狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行稱為純網(wǎng)絡(luò)銀行，指沒有分支銀行或ATM，僅利用網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)；廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行則還包括電子分行和遠(yuǎn)程銀行。電子分行是指在同時(shí)擁有實(shí)體分支的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支；遠(yuǎn)程銀行是指同時(shí)擁有ATM、電話、專有軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機(jī)構(gòu)。電子銀行可以提供傳統(tǒng)銀行的功能，以及網(wǎng)上繳費(fèi)、信貸、投資理財(cái)、各類賬務(wù)信息的提醒等，使客戶足不出戶就能便捷地進(jìn)行金融活動(dòng)。對(duì)于企業(yè)來說，還可經(jīng)授權(quán)對(duì)子公司賬戶查詢，資金的調(diào)撥，辦理各種國際金融業(yè)務(wù)，商務(wù)信息海量傳遞等。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的影響

網(wǎng)絡(luò)銀行在實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)功能的同時(shí)有一些新屬性，正是這些特征展現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)。1.成本優(yōu)勢(shì)：1999年美國商業(yè)銀行提供手工操作的平均成本為1美元多，而網(wǎng)絡(luò)銀行多由電腦自動(dòng)處理成本只約0.01美元。隨著技術(shù)進(jìn)一步的進(jìn)步，平均成本會(huì)有更大幅度的下降。2.差異型優(yōu)勢(shì)：可以向客戶提供低成本下一對(duì)一個(gè)性化的金融服務(wù)。3.技術(shù)優(yōu)勢(shì)：銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤空間已經(jīng)明顯縮水，未來銀行將依靠高技術(shù)性的金融服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)較強(qiáng)的擴(kuò)展性，搜尋與挖掘信息資源來創(chuàng)造優(yōu)勢(shì)，獲取利潤。4.業(yè)務(wù)處理實(shí)時(shí)高效：網(wǎng)絡(luò)銀行大多不需要人工介入，避免了人工的延遲，也保證了金融數(shù)據(jù)不受人工操作誤差的干擾，速度快、精度高。5.時(shí)空優(yōu)勢(shì)：突破地域和時(shí)間限制，提供AAA服務(wù)：Anytime、anywhere、anyhow。

三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀

1995年十月，全球首家網(wǎng)絡(luò)銀行—美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行成立。99年中國銀行在國內(nèi)率先全面推出網(wǎng)上服務(wù)，包括面向企業(yè)的”企業(yè)在線理財(cái)”，面向個(gè)人的”支付網(wǎng)上行”，面向證券商的”銀證快車”等。目前我國很多金融機(jī)構(gòu)都已在網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站。其中也不乏優(yōu)秀者，如工行的個(gè)人網(wǎng)上銀行連續(xù)兩年獲得《環(huán)球金融》評(píng)選的“中國最佳個(gè)人網(wǎng)上銀行”稱號(hào)。

下面是和訊網(wǎng)選取國內(nèi)主要的商業(yè)銀行，在考察國內(nèi)外銀行的個(gè)人網(wǎng)上銀行相關(guān)功能的基礎(chǔ)上，根據(jù)自行編制的指標(biāo)體系從人氣指數(shù)、平臺(tái)表現(xiàn)和業(yè)務(wù)表現(xiàn)三個(gè)方面進(jìn)行綜合評(píng)測(cè)。

根據(jù)賽迪網(wǎng)預(yù)測(cè)， 2008年中國電子支付交易規(guī)模將突破1000億元，截至2007年6月，我國網(wǎng)上銀行用戶數(shù)量達(dá)7495萬戶。而且，我國商業(yè)銀行網(wǎng)站幾乎一開始就進(jìn)入了動(dòng)態(tài)交互式信息檢索階段，且主要商業(yè)銀行在這一階段停留的時(shí)間也很短，很快就進(jìn)入了在線業(yè)務(wù)信息查詢階段，并與電子商務(wù)的發(fā)展緊密結(jié)合，完成了從一般網(wǎng)站向網(wǎng)上銀行的轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)方式的演變。但目前仍然存在很大問題：

1.我國網(wǎng)絡(luò)銀行的特有問題

我國尚未出現(xiàn)純網(wǎng)絡(luò)銀行，大多是以傳統(tǒng)銀行提供網(wǎng)上服務(wù)的模式來發(fā)展的，業(yè)務(wù)范圍狹窄，缺乏差異性服務(wù)，質(zhì)量不高；國有銀行的壟斷、分支行之間的地方保護(hù)主義以及網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶數(shù)少使網(wǎng)絡(luò)銀行無法發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)；我國的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)技術(shù)及設(shè)備研制嚴(yán)重滯后，如服務(wù)器和操作系統(tǒng)等都完全依賴于從國外進(jìn)口；我國相關(guān)法律幾乎空白，一旦發(fā)生糾紛，儲(chǔ)戶若無法提供充分證據(jù)證明自己的損失是因銀行過錯(cuò)導(dǎo)致，其訴求一般無法得到法院支持也很難獲賠；信用機(jī)制不健全。

2.消費(fèi)者群體存在的問題

由于受傳統(tǒng)觀念的影響以及對(duì)網(wǎng)上交易安全存在一些疑惑，我國消費(fèi)者使用網(wǎng)絡(luò)銀行的觀念尚未形成。據(jù)CNNIC調(diào)查顯示，中國網(wǎng)絡(luò)用戶對(duì)網(wǎng)上銀行表示比較滿意的用戶僅占46%，不太或很不滿意的占16%。而網(wǎng)上支付也遠(yuǎn)未得到用戶的認(rèn)可，調(diào)查顯示僅有三分之一的用戶網(wǎng)上購物時(shí)選擇網(wǎng)上支付。這些不滿意網(wǎng)上銀行或不愿意使用網(wǎng)上支付的用戶，76%是出于安全考慮，其余則是因不了解網(wǎng)上銀行的服務(wù)和操作 。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)

巴塞爾銀監(jiān)會(huì)在98年就公布《電子銀行和電子貨幣活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理》對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，包括網(wǎng)絡(luò)銀行隨著技術(shù)的發(fā)展而落伍成為負(fù)擔(dān)的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)；黑客、內(nèi)部人員泄密、第三方掌握的信息濫用，系統(tǒng)的有效性等安全問題；以及傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)等。

四、監(jiān)管力度的把握

我國銀行在管理方面原本就較弱，加之網(wǎng)上銀行帶有明顯的風(fēng)險(xiǎn)，所以對(duì)其監(jiān)管過于滯后將增大風(fēng)險(xiǎn)。但過嚴(yán)卻可能降低國內(nèi)銀行的競爭力。網(wǎng)絡(luò)銀行有跨境性和相對(duì)較低的轉(zhuǎn)移成本，很容易轉(zhuǎn)移到“軟規(guī)則”的地區(qū)和國家。尤其我國加入WTO后，外資銀行成熟的網(wǎng)上銀行分銷技術(shù)和理財(cái)業(yè)務(wù)，使國內(nèi)銀行面臨的競爭越來越激烈，過早過嚴(yán)的管制將會(huì)造成我國網(wǎng)上銀行資金和客戶損失，抑制其發(fā)展。若考慮到監(jiān)管的內(nèi)容、成本等細(xì)節(jié)問題，工作將更難把握。

歐美一直是金融創(chuàng)新的前沿陣地。90年代末美國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展速度開始下降，也未像人們預(yù)期的那樣在小額結(jié)算中占有相當(dāng)比重，因?yàn)槊绹币殉蔀槿藗兊牧?xí)慣且費(fèi)用低廉，很多客戶仍喜歡面對(duì)面有人情味的服務(wù)，競爭激烈使得大部分網(wǎng)絡(luò)銀行客戶量都還未達(dá)到盈利所需的臨界值。這是否會(huì)在我國發(fā)生還未知，但關(guān)注國外的發(fā)展，吸取經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國銀行是大有裨益的。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，構(gòu)建安全保障和信用管理體系，加大產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，滿足客戶個(gè)性化需求，加緊培養(yǎng)技術(shù)人才是我國要做的，這樣網(wǎng)絡(luò)銀行才會(huì)有輝煌的明天。

參考文獻(xiàn):

[1]尹龍:《網(wǎng)絡(luò)銀行與電子貨幣》[D]，2002.2

[2]姜方釗:《淺析我國電子商務(wù)環(huán)境下網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展》[J]，今日財(cái)富，2007.12

注：“本文中所涉及到的圖表、注解、公式等內(nèi)容請(qǐng)以PDF格式閱讀原文?！?/p>