旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付信用體系研究

[摘要]本文針對目前阻礙我國旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)開展的關(guān)鍵性問題——信用問題進(jìn)行分析，嘗試從政府、企業(yè)和個(gè)人三方面入手探索建構(gòu)網(wǎng)上支付信用體系，促進(jìn)旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的廣泛普遍性，促使旅游電子商務(wù)市場快速發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 旅游電子商務(wù) 網(wǎng)上支付 信用體系

電子商務(wù)作為一種全新的商業(yè)運(yùn)作模式，將成為21世紀(jì)國際商務(wù)往來的主流和各國經(jīng)濟(jì)活動的核心。而完整的電子商務(wù)要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網(wǎng)上進(jìn)行，這有賴于網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)上支付制度的建立。

國外電子商務(wù)與旅游業(yè)結(jié)合比較密切，據(jù)調(diào)查，全球有17萬家旅游企業(yè)在網(wǎng)上開展綜合、專業(yè)、特色的旅游服務(wù)；全球旅游電子商務(wù)連續(xù)5年以上以350%的速度發(fā)展。這都離不開良好的網(wǎng)上支付體系的運(yùn)行。根據(jù)國家旅游局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前國內(nèi)網(wǎng)上年旅游交易額已達(dá)到40億至50億元人民幣，約占所有互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)總量的20%。預(yù)計(jì)未來一兩年內(nèi)比重還將提至30%。在線旅游服務(wù)已經(jīng)成為電子商務(wù)市場最大的一塊蛋糕，中國有望成為新世紀(jì)全球最大的旅游市場。電子商務(wù)與旅游業(yè)的結(jié)合從本質(zhì)上改變了中國旅游業(yè)的管理模式和行為模式。其中，網(wǎng)上支付所起的作用尤為重要。

一、旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付現(xiàn)狀

我們分別從旅游中介商與旅行社分析當(dāng)前中國旅游電子商務(wù)在網(wǎng)上支付方面的使用情況。

1.旅游中介商

中國的旅游電子商務(wù)領(lǐng)域，攜程和e龍兩家公司占據(jù)了相當(dāng)大的市場份額。按照統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，攜程和e龍兩家公司大約30％的業(yè)務(wù)量來自網(wǎng)上，70％來自于網(wǎng)下（主要是呼叫中心的電話服務(wù)）。我們以攜程為主進(jìn)行分析。

攜程的收入主要來自以下幾個(gè)方面：①酒店預(yù)訂代理費(fèi)；②機(jī)票預(yù)訂代理費(fèi)；③自助游與商務(wù)游中的酒店、機(jī)票預(yù)訂代理費(fèi)，其收入的途徑與前兩項(xiàng)基本一致；④線路預(yù)訂代理費(fèi)，攜程通過與其他旅行社合作，經(jīng)營一些組團(tuán)的業(yè)務(wù)（非主營業(yè)務(wù)）。

除了酒店預(yù)訂大多采用酒店前臺支付的辦法，對于其他三項(xiàng)的交易而言，顧客既可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話確認(rèn)、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點(diǎn)獎勵的辦法來鼓勵網(wǎng)上支付，但是大部分交易還是離線完成的。

從以上數(shù)據(jù)我們可以看出，攜程網(wǎng)的主要業(yè)務(wù)還是以網(wǎng)下業(yè)務(wù)為主，網(wǎng)上支付并未得到充分應(yīng)用。

2.旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國內(nèi)三大旅行社(國旅、中旅、中青旅)和其他具有地區(qū)優(yōu)勢的旅行社(如上海春秋旅行社，廣州廣之旅等)都陸續(xù)開展了旅游電子商務(wù)。在此，我們以上海春秋國際旅行社（春秋旅游網(wǎng)）為例進(jìn)行分析。

春秋旅游網(wǎng)的盈利模型是由網(wǎng)站、春秋國旅總社及各網(wǎng)點(diǎn)、上游的旅游企業(yè)(各地分社及合作旅行社、航空票務(wù)代理商、目的地酒店)和網(wǎng)民市場共同構(gòu)成。其目標(biāo)市場主要為觀光和度假游客，由于春秋國旅具有強(qiáng)大的資源，線路預(yù)訂成為了網(wǎng)站的主營業(yè)務(wù)。春秋旅游網(wǎng)提供的產(chǎn)品，顧客可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇網(wǎng)上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時(shí)還可以到春秋國旅的各分社進(jìn)行購買。但就目前的經(jīng)營狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費(fèi)者的主要選擇。

從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務(wù)活動中，消費(fèi)者對于網(wǎng)上支付并不真正接受，主流的B2C網(wǎng)站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網(wǎng)上支付的滯后，將阻礙我國旅游電子商務(wù)的發(fā)展。那么，是什么原因造成消費(fèi)者對網(wǎng)上支付的排斥呢？

二、旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付面臨的信用問題

1.網(wǎng)上支付信用問題

我國旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展緩慢的一個(gè)重要因素，就是與旅游電子商務(wù)相配套的網(wǎng)上支付等手段還沒有找到安全便捷的解決方案。

根據(jù)艾瑞公司2008年第一季度發(fā)布的中國網(wǎng)上支付調(diào)查報(bào)告顯示，有近六成的網(wǎng)民認(rèn)為不使用網(wǎng)上支付的原因是“擔(dān)心交易的安全性”，而據(jù)CNNIC的調(diào)查報(bào)告表明，大約有四成的網(wǎng)民認(rèn)為電子商務(wù)的最大障礙是信用問題。

這主要是：消費(fèi)者和商家并不是面對面的交易，他們的聯(lián)系是通過虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界，這就帶來了身份、資金、商品、行為，以及信息傳遞等方面真實(shí)性確認(rèn)的問題。在以紙質(zhì)媒介作為支付交易的商務(wù)活動中，由于是面對面、并有紙質(zhì)交易憑證，加上法律體系的保證，人們在這種長期形成的商務(wù)活動中建立起了對這整套體系的信用，如果出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛會由法律體系仲裁而給予經(jīng)濟(jì)利益的保證。但在電子商務(wù)的經(jīng)濟(jì)活動過程，交易過程中沒有確認(rèn)過程合法存在的紙質(zhì)憑證伴隨產(chǎn)生，這就帶來了可信度的問題。因此，消費(fèi)者和商家在網(wǎng)上交易存在的主要問題集中就是信用問題，和由此引發(fā)的一系列相互連帶的各種問題。

當(dāng)前，是否信守服務(wù)承諾，即是否擁有良好的商業(yè)信用，成為人們衡量電子商務(wù)服務(wù)商或電子商務(wù)網(wǎng)站好壞的重要指標(biāo)。但據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)投訴中，網(wǎng)購被騙位居首位。企業(yè)或個(gè)人商家的不誠信行為，更加重了網(wǎng)民對網(wǎng)上支付的排斥性。

網(wǎng)上支付需要建立在信用的基礎(chǔ)上。個(gè)人信用聯(lián)合征信制度在西方國家已經(jīng)有150多年的歷史，如美國電子商務(wù)的飛速發(fā)展，很大程度上依賴于發(fā)達(dá)的社會信用體系，美國幾乎所有企業(yè)和個(gè)人的經(jīng)濟(jì)行為都是透明化的，即有記錄可查。企業(yè)延遲交貨或生產(chǎn)偽劣產(chǎn)品，會使其信用喪失，也就意味著喪失客戶和業(yè)務(wù)伙伴的信任，這對于企業(yè)來說是致命的打擊，所以企業(yè)輕易不肯喪失信用。我國目前由于種種歷史上的和現(xiàn)實(shí)中的原因，造成了信用體系的不完善，各種失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，沒有一個(gè)權(quán)威的機(jī)構(gòu)可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國的社會信用體系遠(yuǎn)未達(dá)到任何行為都有記錄可查的情況。在中國目前這種信用環(huán)境下發(fā)展網(wǎng)上支付會有較大的障礙。

由于上述等原因，國內(nèi)旅游企業(yè)通常的做法是：旅游預(yù)訂用網(wǎng)絡(luò)，付款交易用傳統(tǒng)方式。電子商務(wù)的快捷性、低成本性等特征未能得到體現(xiàn)，使旅游網(wǎng)站主要還是停留于提供信息的初級層次。

2.網(wǎng)上支付信用保障措施現(xiàn)狀

目前我國旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付對于信用方面的保障措施除了立法外，主要是采用“誠信支付工具”，它是具有電子商務(wù)交易平臺且具備擔(dān)保功能的第三方支付網(wǎng)關(guān)。其代表作是“支付寶”和“貝寶”。

我國從1999年才開始在上海試點(diǎn)個(gè)人信用制度；2005年4月1日出臺《中華人民共和國電子簽名法》；2006年2月23日，《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信任體系建設(shè)的若干意見》（國辦發(fā)[2006]11號文件）頒布；2007年3月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見》，旨在加快推進(jìn)我國社會信用體系建設(shè)；2008年4月，商務(wù)部就《電子商務(wù)模式規(guī)范》和《網(wǎng)絡(luò)購物服務(wù)規(guī)范》進(jìn)行網(wǎng)上征求意見。

信用缺失，對網(wǎng)上支付造成了重大影響，但同時(shí)又促生了新的機(jī)遇。越來越多的電子商務(wù)公司意識到誠信的重要性，對信用體系開始了有效地探索。走在前列的商家涵蓋了B2B、B2C和C2C三個(gè)領(lǐng)域。阿里巴巴的誠信通及誠信指數(shù)，易趣的買家、賣家互評制度，淘寶網(wǎng)的“支付寶”，都是建立誠信體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時(shí)，以第三方信用評估為基礎(chǔ)的交易行為逐漸成為網(wǎng)上支付的主要手段。目前市場主要的在線支付工具如下表：

2002年3月阿里巴巴中國網(wǎng)站正式推出誠信通產(chǎn)品，主要用以解決貿(mào)易的信用問題。

誠信通會員可以通過以下5個(gè)方面來展示自己的誠信：

＊企業(yè)身份認(rèn)證

＊證書及榮譽(yù)

＊阿里巴巴活動記錄

＊會員評價(jià)

＊資信參考人

據(jù)調(diào)查，85%的買家、92%的賣家優(yōu)先考慮跟誠信通會員做生意；誠信通會員成交率為76.9%，而續(xù)約率則達(dá)到80%；誠信通會員每發(fā)布1條信息，平均可以收到6～7條賣家反饋。

2007年，阿里巴巴上的四家網(wǎng)商，僅僅依靠“網(wǎng)絡(luò)誠信度”，破天荒獲得了建設(shè)銀行“e貸通”的120萬元貸款，這是國內(nèi)第一批以企業(yè)網(wǎng)絡(luò)誠信度為重要依據(jù)的無抵押貸款。

支付寶是阿里巴巴公司針對網(wǎng)上交易而特別創(chuàng)辦的安全付款工具?！爸Ц秾殹背兄Z，只要在淘寶網(wǎng)使用支付寶產(chǎn)品進(jìn)行交易，如出現(xiàn)欺詐等行為，支付寶一經(jīng)核實(shí)，將為會員提供全額賠償。支付寶“你敢用，我就敢賠”的理念已經(jīng)逐漸被大眾所接受。目前，支付寶已經(jīng)成為中國所有電子商務(wù)企業(yè)提供支付服務(wù)的平臺。工商銀行、建設(shè)銀行均將其作為向企業(yè)提供信貸融資的參考依據(jù)。

在旅游電子商務(wù)領(lǐng)域，眾多企業(yè)也通過各種安全付款工具逐漸建立網(wǎng)上支付的信用保障機(jī)制。上海新峰旅行社有限公司從2003年成立后第二個(gè)月就通過支付寶成功交易了一批健瘦鞋，近1000雙鞋，總額3800元的單子。到2005年6月，公司加入阿里巴巴誠信通會員，就已經(jīng)通過支付寶成功交易了80筆左右的訂單。截至2006年4月，上海新峰旅行社有限公司累計(jì)支付寶交易額達(dá)到60343元。

上海春秋旅游與招商銀行和環(huán)迅公司合作，開通了20多家國內(nèi)銀行人民幣信用卡的網(wǎng)上支付平臺，外幣卡主要支持了使用最廣泛的VISA信用卡和MASTERCARD。

但對于網(wǎng)上電子支付的方式，很多游客還是處于觀望狀態(tài)。網(wǎng)上支付須通過銀行系統(tǒng)，中國的銀行網(wǎng)上安全保護(hù)措施在逐步完善，系統(tǒng)不斷調(diào)整升級，只是還需要對已采取的安全措施進(jìn)行宣傳，讓廣大游客相信企業(yè)，相信銀行。相信隨著電子商務(wù)平臺實(shí)現(xiàn)技術(shù)日趨完善，信用保障制度日益健全，網(wǎng)上電子支付的方式會為廣大游客所接受。

三、建立旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付信用體系

我國誠信網(wǎng)絡(luò)環(huán)境建設(shè)正受到各方矚目，但目前的互聯(lián)網(wǎng)信用體系尚未健全。2007年3月，互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會理事長胡啟恒曾指出“中國的互聯(lián)網(wǎng)缺少誠信，這已經(jīng)成為阻礙中國互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步發(fā)展的最大障礙?！?/p>

從個(gè)人角度講，我國的個(gè)人信用體系處于剛剛起步的階段，很多人都沒有真實(shí)、完整的檔案，體系還不健全。從企業(yè)角度講，我國旅游企業(yè)信用信息長期以來分散在銀行、工商、稅務(wù)等政府部門，以及行業(yè)組織手中，信用信息資源整合與流動難度大。從長遠(yuǎn)發(fā)展來看，為營造互聯(lián)網(wǎng)信任環(huán)境，企業(yè)、個(gè)人作為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)生活中的主體，都需要一套“信用檔案”，以體現(xiàn)該經(jīng)濟(jì)主體的信用狀況。因此，從政府、企業(yè)、個(gè)人等不同角度共同著手建立完善的旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付信用體系就十分必要。

1.政府應(yīng)有所為

(1)制訂旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的相關(guān)法律規(guī)范

政府主管部門應(yīng)成為全國旅游電子商務(wù)應(yīng)用方面的組織者。在旅游信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、旅游信息開發(fā)等各個(gè)方面提供法律和政策的保障，制定旅游業(yè)信息化發(fā)展的全局性和長遠(yuǎn)性的總體規(guī)劃、確定其法律地位，以促進(jìn)旅游信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和旅游信息開發(fā)。另外要加快制定、完善旅游電子商務(wù)相關(guān)政策和法律，如對電子商務(wù)憑證、電子支付數(shù)據(jù)的偽造、變更、涂銷等行為做出相應(yīng)的法律規(guī)定，消除制約旅游電子商務(wù)發(fā)展的政策和制度瓶頸。

(2)建立和健全我國的信用體系

①建立誠信主體的誠信檔案，形成全社會信用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。建立企業(yè)與個(gè)人的信用狀況數(shù)據(jù)庫，包含企業(yè)與個(gè)人網(wǎng)上支付過程的完整誠信信息，全國聯(lián)網(wǎng)，向社會公開披露，接受公眾監(jiān)督。

②完善我國的資信評價(jià)和登記體系。建立和完善企業(yè)的商業(yè)信用、消費(fèi)信用、銀行信用與工商登記信息關(guān)聯(lián)的企業(yè)資信評價(jià)體系；完善我國以身份證體系為基礎(chǔ)的全民資信登記與評價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)基于信息網(wǎng)絡(luò)的全國范圍信息共享和信息登記；建立和完善商業(yè)信用、消費(fèi)信用和銀行信用與身份信息關(guān)聯(lián)的全民資信評價(jià)體系。

③建立健全我國的證書認(rèn)證體系。規(guī)范認(rèn)證機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入與退出機(jī)制，規(guī)定認(rèn)證機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、技術(shù)實(shí)力、管理水平和人員素質(zhì)；與國際接軌，規(guī)范認(rèn)證機(jī)構(gòu)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；規(guī)范和統(tǒng)一認(rèn)證流程和服務(wù)流程；明確認(rèn)證機(jī)構(gòu)的責(zé)任與義務(wù)；明確認(rèn)證機(jī)構(gòu)在認(rèn)證過程中非獲利第三方的身份，提高認(rèn)證機(jī)構(gòu)的公信力。

④完善我國的信用卡體系。國外電子商務(wù)發(fā)展的良好勢頭，與信用卡使用的普及和全國網(wǎng)絡(luò)化是密不可分的。政府應(yīng)引導(dǎo)國內(nèi)各大銀行，充分認(rèn)識到電子商務(wù)的巨大利益和發(fā)展趨勢，盡早介入旅游電子商務(wù)以搶占先機(jī)，為旅游企業(yè)的網(wǎng)上營銷提供信用擔(dān)保，提供有效、安全的網(wǎng)上支付系統(tǒng)。

⑤在社會信用、認(rèn)證體系和信息安全技術(shù)的基礎(chǔ)上建立和完善網(wǎng)上安全支付協(xié)議，規(guī)范網(wǎng)上支付流程與服務(wù)，規(guī)范各實(shí)體在網(wǎng)上安全支付體系中的地位、責(zé)任和義務(wù)。

2.企業(yè)應(yīng)積極作為

(1)旅游企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)支付的安全建設(shè)

首先，旅游企業(yè)應(yīng)積極與知名度、信譽(yù)度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須是其賬戶所在的銀行發(fā)行，游客可以到與旅行社有業(yè)務(wù)關(guān)系的銀行去使用現(xiàn)金購買貨幣卡，輸入一定數(shù)目的金額，當(dāng)游客進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)可以向旅行社和銀行同時(shí)發(fā)一個(gè)通知，將自己的資金從自己的賬戶上轉(zhuǎn)移到旅行社的賬戶上。

其次，安裝確實(shí)有效的防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網(wǎng)民的隱私權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全，使上網(wǎng)人員對旅游企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全有信心，促進(jìn)網(wǎng)上支付的實(shí)施。

(2)旅游企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)宣傳，增強(qiáng)旅游消費(fèi)者的信任程度

旅行企業(yè)應(yīng)通過廣告宣傳、新聞發(fā)布會、現(xiàn)場活動、網(wǎng)上促銷等多種形式，盡可能讓更多的消費(fèi)者知道本旅行企業(yè)的網(wǎng)址，樹立企業(yè)的品牌形象，提高知名度和網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)，為網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展減輕阻力。

(3)旅游企業(yè)應(yīng)推進(jìn)網(wǎng)上支付工具的多樣化

目前的網(wǎng)上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會信用風(fēng)險(xiǎn)較高的問題，我國出現(xiàn)了具有“信用擔(dān)?！惫δ艿牡谌街Ц镀脚_，將網(wǎng)上支付平臺演變成了資金流的中間環(huán)節(jié)。旅游企業(yè)應(yīng)結(jié)合我國目前的信用狀況，推進(jìn)網(wǎng)上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動支付、手機(jī)錢包等工具外，應(yīng)推動“誠信支付工具”的使用。其代表是“支付寶”和“貝寶”。

在零售行業(yè)，由于阿里巴巴“支付寶”和eBay的“貝寶”等支付平臺大力拓展市場，個(gè)人和中小企業(yè)的網(wǎng)上支付和收款變得更加容易，從而促進(jìn)了個(gè)人網(wǎng)上交易，以及中小企業(yè)的電子商務(wù)化進(jìn)程。旅游業(yè)引入這種模式將很有前景，可以讓不同的機(jī)票代理商、酒店和旅行社分別與消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易和支付。這種平臺的成功取決于兩個(gè)方面：一是信用體系的建立，即通過商家信用認(rèn)證、信用憑證上傳、支付信用度累計(jì)和用戶監(jiān)督（評價(jià)）相結(jié)合的辦法，盡可能確保商戶的誠信和信息的真實(shí)；二是引入類似“支付寶”的誠信支付工具，確保用戶在享受到服務(wù)后再正式支付費(fèi)用，進(jìn)一步減少交易風(fēng)險(xiǎn)。這種模式建立后，未來還可能在住宿環(huán)節(jié)上實(shí)現(xiàn)個(gè)人網(wǎng)上交易，讓家庭旅館也能網(wǎng)上預(yù)訂。

3.個(gè)人應(yīng)規(guī)范所為

(1)消費(fèi)者應(yīng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)付費(fèi)觀念

現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)營銷將大量通過網(wǎng)絡(luò)銀行來運(yùn)轉(zhuǎn)資金流，消費(fèi)者應(yīng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費(fèi)與付費(fèi)觀念，在加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全的基礎(chǔ)上逐步嘗試使用各種網(wǎng)上支付工具，享受網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的方便、快捷與便利。

(2)消費(fèi)者應(yīng)珍惜個(gè)人信用記錄

在國家逐漸建立社會信用制度的基礎(chǔ)上，消費(fèi)者應(yīng)重視個(gè)人誠信檔案的記錄，約束個(gè)人網(wǎng)上支付行為。

(3)消費(fèi)者應(yīng)多渠道使用網(wǎng)上支付工具

選擇誠信好、評價(jià)高的旅游企業(yè)或商家，在各種網(wǎng)上支付工具中選擇適用的方式進(jìn)行操作。

網(wǎng)上支付信用體系及相關(guān)設(shè)施的不完善是導(dǎo)致我國旅游電子商務(wù)發(fā)展滯后的主要原因之一。我們應(yīng)該從自己做起，建立誠信社會，完善社會信用體系。隨著網(wǎng)上支付信用體系的構(gòu)建與成熟，必將有力促使旅游電子商務(wù)支付方式網(wǎng)絡(luò)化的進(jìn)一步發(fā)展，不久的將來呈現(xiàn)在旅游行業(yè)面前的將是一個(gè)快速新興發(fā)展的旅游電子商務(wù)市場。

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注：“本文中所涉及到的圖表、注解、公式等內(nèi)容請以PDF格式閱讀原文?！?/p>