我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境探析

[摘 要] 我國(guó)地域廣闊，由于各種原因在我國(guó)不僅不同地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度差異很大，即使在同一區(qū)域內(nèi)城鄉(xiāng)之間也存在著巨大差異。本文試圖從影響我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的因素入手，來(lái)尋找促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，農(nóng)民增收的發(fā)展路徑，從而推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融 生態(tài)環(huán)境 農(nóng)信社

一、探討農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的必要性

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)廣大農(nóng)村發(fā)生了天翻地覆的變化，但與城市發(fā)展相比還是十分落后。盡管政府出臺(tái)了多項(xiàng)惠農(nóng)政策以此來(lái)增加農(nóng)民收入，促進(jìn)城鄉(xiāng)和諧發(fā)展，但農(nóng)民收入增長(zhǎng)速度依然緩慢的局面并沒(méi)有改變。為此，人們有理由從作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心——金融這一角度來(lái)尋找農(nóng)民增收的路徑。然而，在我國(guó)由于各種因素導(dǎo)致各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異很大，所以政府適時(shí)提出了“西部大開(kāi)發(fā)”和“振興東北”等戰(zhàn)略。

眾所周知，建國(guó)以來(lái)，我國(guó)為加快社會(huì)主義建設(shè)，走上了“以農(nóng)養(yǎng)工”的發(fā)展道路。國(guó)家為了從農(nóng)業(yè)剩余中獲取工業(yè)發(fā)展所需的資本積累，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售實(shí)行“統(tǒng)購(gòu)統(tǒng)銷(xiāo)”，通過(guò)“剪刀差”來(lái)獲得工業(yè)發(fā)展所需要的資金，并對(duì)戶籍管理實(shí)行“城鄉(xiāng)差異”的戶口制度，使我國(guó)形成了“二元社會(huì)結(jié)構(gòu)”，導(dǎo)致現(xiàn)代化的城市與貧困化的鄉(xiāng)村并存。作為服務(wù)于“三農(nóng)“的農(nóng)村金融所面臨的生態(tài)環(huán)境有其特殊性，必須引起人們的格外關(guān)注。

二、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的困境

1.資金支持不足，供給渠道單一

在我國(guó)農(nóng)村目前已經(jīng)初步形成了商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融和郵政儲(chǔ)蓄銀行等正規(guī)金融和民間借貸、小額信貸組織等非正規(guī)金融的農(nóng)村金融體系。商業(yè)性金融如農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行隨著股份制改革的不斷深入，在趨利性的驅(qū)使下，大規(guī)模撤離了農(nóng)村，僅有的少數(shù)網(wǎng)點(diǎn)也失去了貸款權(quán)；郵政儲(chǔ)蓄銀行剛剛成立，其貸款業(yè)務(wù)尚未展開(kāi)，作用有待于觀察；作為政策金融的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，由于改革方向不明，目前主要以糧、棉、油收購(gòu)為主。加之近幾年自然災(zāi)害的頻繁與加劇，迫切需要資金對(duì)原有設(shè)施改造，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。由此可見(jiàn)，作為農(nóng)村金融體系中的正規(guī)金融也只有農(nóng)信社。面對(duì)各方面的資金需求，其處于捉襟見(jiàn)肘的境界。

2.農(nóng)信社自身體制虛弱，難以承擔(dān)起支持“三農(nóng)”的重任

作為農(nóng)村金融中主力軍的農(nóng)信社，從其產(chǎn)生至今便一直跌巖起伏，幾易其主。其走過(guò)的道路來(lái)看，定位不清，因此自身也很難得到發(fā)展。虛弱的身體何以承擔(dān)重任。

3.弱制產(chǎn)生的農(nóng)業(yè)難以承受較高的資金成本

近年來(lái)，隨著我國(guó)金融改革的不斷深入，在貸款利率方面也實(shí)行了一定程度的浮動(dòng)利率。尤其是對(duì)虧損面較大的農(nóng)信社，在政策上給予適當(dāng)傾斜。主觀上是提高農(nóng)信社的資金收益率，但客觀上卻增加了貸款農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)。

4.政府行政干預(yù)，嚴(yán)重影響農(nóng)信社正常經(jīng)營(yíng)

我國(guó)是行政主導(dǎo)型國(guó)家，政府的身影隨處可見(jiàn)。然而有些地方政府卻為了局部利益直接干預(yù)農(nóng)信社的正常經(jīng)營(yíng)。尤其是在各商業(yè)銀行紛紛撤并和權(quán)限的上收，地方財(cái)政入不敷出，農(nóng)信社便成了某些地方政府唯一的資金供給渠道。

5.法制不健全，農(nóng)村金融債權(quán)缺乏有效保護(hù)

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐漸建立和逐步完善，與之相適應(yīng)的各項(xiàng)法律法規(guī)也陸續(xù)出臺(tái)，但對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展具有重要意義的法律法規(guī)卻依然空白。同時(shí)，法律的頒布并不意味著人們都能夠自覺(jué)的維護(hù)其尊嚴(yán)。在廣大落后的農(nóng)村，人們法制觀念淡薄，存在著以權(quán)代法、行政干預(yù)執(zhí)法的現(xiàn)象。常常會(huì)出現(xiàn)金融案件勝訴率高但執(zhí)行難。

6.農(nóng)村信用管理落后，征信體系不健全

誠(chéng)信問(wèn)題是導(dǎo)致金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)劣的最根本原因。在信息嚴(yán)重不對(duì)稱的狀況下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶信用的了解要依賴外界，但在征信體系尚未健全的今天，金融機(jī)構(gòu)缺乏正常獲取和檢索企業(yè)和個(gè)人信用信息的渠道，這既增加了金融機(jī)構(gòu)的交易成本，又加大了其信用風(fēng)險(xiǎn)。

三、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的路徑

1.加強(qiáng)法制建設(shè)，為農(nóng)村金融的發(fā)展奠定法律基礎(chǔ)

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融基礎(chǔ)薄弱，迫切需要強(qiáng)有力的法律法規(guī)加以保護(hù)。只有確保各經(jīng)濟(jì)體的正常利益，才能調(diào)動(dòng)各方面積極性，為農(nóng)村金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。為此，應(yīng)盡快出臺(tái)《合作金融法》，對(duì)農(nóng)村金融的性質(zhì)、地位等予以明確，這樣在處理和協(xié)調(diào)農(nóng)村金融事務(wù)中能夠真正做到有法可依，依法制止和打擊各種逃債、賴債等行為，杜絕不應(yīng)有的行政干預(yù)，維護(hù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。

2.繼續(xù)深化對(duì)農(nóng)村信用社的改革，加強(qiáng)“三會(huì)制”建設(shè)

誠(chéng)言經(jīng)過(guò)本輪改革，農(nóng)信社已基本建立了股東會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等各種必要組織和和各項(xiàng)規(guī)章制度。但制度的建立并不代表著制度的執(zhí)行。如何能夠調(diào)動(dòng)人們履行職能的積極性，這是擺在農(nóng)信社面前需要解決的問(wèn)題。為此，應(yīng)將農(nóng)信社的盈虧與股東的利益緊密聯(lián)系在一起，對(duì)當(dāng)初為吸引投資而承諾的諸如固定收益、還本等不規(guī)范行為予以糾正，使農(nóng)信社步入健康發(fā)展軌道。

3.政府要端正認(rèn)識(shí)，積極為金融部門(mén)創(chuàng)造良好的環(huán)境

地方政府在減少不必要的行政干預(yù)的同時(shí)，要積極為本地的金融業(yè)發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。要充分認(rèn)識(shí)到?jīng)]有金融部門(mén)的大力支持，地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展便無(wú)從談起。鑒于此，地方政府應(yīng)將金融機(jī)構(gòu)作為本地方的一種產(chǎn)業(yè)來(lái)支持，并努力為其創(chuàng)造良好的發(fā)展條件和空間。

4.加快社會(huì)征信體系的建立，樹(shù)立“守信光榮、失信可恥”的觀念

誠(chéng)信缺失已成為當(dāng)今社會(huì)的通病。為此，我們要加快農(nóng)村社會(huì)征信制度的建設(shè)，以適應(yīng)商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。同時(shí)，在社會(huì)廣泛宣傳“守信光榮、失信可恥”，并對(duì)信用戶在貸款上實(shí)施政策傾斜，而對(duì)失信者除公示外，停止對(duì)其一切貸款。

5.擴(kuò)大政策性銀行的業(yè)務(wù)范圍，建立政策性國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)非正規(guī)金融的規(guī)范與引導(dǎo)

作為政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，應(yīng)努力擴(kuò)大自身的業(yè)務(wù)范圍，加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的投入，以減少各種災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)造成的損失。建立政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)予以保險(xiǎn)，采取國(guó)家政策扶持的方式，實(shí)行低費(fèi)率，以促使農(nóng)民積極保險(xiǎn)。對(duì)非正規(guī)金融的民間借貸在看到其彌補(bǔ)農(nóng)信社資金不足、增加農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)壓力等積極方面的同時(shí)，也應(yīng)注意其可能存在非法集資而擾亂金融秩序的風(fēng)險(xiǎn)，因此應(yīng)積極引導(dǎo)其向合法金融組織轉(zhuǎn)化。